百万医疗保险是怎么赔付的 赔付的条件有哪些

百万医疗保险是怎么赔付的 赔付的条件有哪些

住院花费70万，医保报销30万，剩余40万自费部分哪里报？

答案：百万医疗险

百万医疗险可谓是当前网红险，这种产品额度上百万，可以报销自费药，应付40万自费药绰绰有余。针对住院前后门急诊费用、门诊手术费用、住院费用和特殊门诊费用都能报，外加就医绿色通道和住院垫付，与医保无缝衔接。

看看百万医疗险的产品基本形态：

很多人对百万医疗险不了解，本期话题就说说百万医疗险的10个坑，其实就是消费者容易忽视的10个点。

1、随意涨价？靠前年交250，第二年交320元

有网友买了百万医疗险，当年扣费交了250元，到了第二年缴费时，保险公司扣了320元，保险公司可以随意涨价？

真相：百万医疗险每年不是固定价格，每年缴费随着年龄变化会波动，投保时在投保页面或计划书中，有价格表，详细记录0-100岁的每年缴费金额，随着年龄变化会有保费跳档。

2、免费领取医疗险

不少互联网保险平台为了吸引用户投保，打出0元享有600万保额医疗险的噱头，免费领取以后，三个月后突然发现扣钱。

实质上保险平台将产品缴费方式由年交改为月交，前三个月免费，第四个月开始逐月扣费，并不是真正的0元。

3、不知情的情况下把钱扣走了

很多人投保医疗险以后，突然有一天发现银行卡中的钱被保险公司自动扣走，交了续期保险费，消费者觉得保险公司无权自动扣钱。

实际情况是类似一年期产品，投保时会有续期缴费扣款协议，个人一旦勾选以后，就表示同意保险公司自动扣费，相当于已经授权扣费，为了防止用户忘记续费造成保障中断，各家公司通常都会提醒用户勾选自动续费协议。

4、交钱时没说不能投，理赔时说有病史拒赔

有消费者过去没有买过保险，听说某款产品可以报住院治疗费用，就没有细看产品就缴费了，结果过段时间住院时申请理赔被拒赔，说有既往病史投保未告知，拒赔。

目前国内保险实行投保时个人如实告知，保险公司不调查，等到出险才会调查，并不是个人交了保费就代表真正承保生效。个人投保时仔细阅读健康告知选项，判断清楚是否符合投保要求以后再投保。

5、上一年赔了一次，第二年就说评分不足不给续保

有消费者买了百万医疗险，后来因病住院，保险公司确实按照合同给报了几千块钱，结果第二年续费时，说评分不足，谢绝续保。

日常最恶心的就是这种情况，个人已经发生严重疾病，被拒绝续保以后，后面因为病史又不能买其他产品

这种百万医疗险通常是续保每年审核，保险公司有权拒绝个人第二年续保，以不符合续保审核标准被拒绝续保，通过投诉、诉讼维权是没用的，没有任何办法维权。

6、仅对住院180日内的费用承担责任

有的百万医疗险规定，对同一原因导致的住院，仅承担180日内的住院费用，假如1.1日确诊癌症，住了6个月院，那么后面6个月因为癌症住院就不再报销。

医疗险保障期限是一年，这种方式变现降低了承保风险，针对需要长期住院治疗的患者而言是不利的。

7、不报门诊手术费用

日常百万医疗险都能报销住院前后门急诊费用、特殊门诊、门诊手术和住院费用，有的产品偏偏将其中的门诊手术排除在外。

合同条款在介绍保险责任时，并没有将门诊手术费用白纸黑字写入合同。没有写入合同就表示不在保障范围内。日常一些疾病只需要做门诊手术的情况，就不赔。

8、将宫外孕、腰椎间盘突出、食物中毒、药物过敏、职业病纳入免责范围。

纳入免责范围，就表示这种情况下后续都不赔，而这些情况很多百万医疗险是可以正常赔付的，尤其是宫外孕，是一种疾病，并不是怀孕生理问题，很多公司百万医疗险是可以赔宫外孕相关治疗费用的。

9、不赔基因疗法或细胞免疫疗法

细胞免疫疗法代表的是癌症未来的治疗方向，治疗效果好，副作用小，像120万元一针的CAR-T疗法就是细胞免疫疗法，针对白血病、淋巴瘤、多发性骨髓瘤、胶质瘤、神经母细胞瘤治疗效果比较好，保险公司看到未来相关的承保风险，早早的在免责条款中规定基因疗法和细胞免疫疗法不赔。

10、宣传百万医疗险大病小病都能报

消费者看到广告宣传说：投保百万医疗险以后大病小病住院都能报，就买了一份，结果因为肾结石手术住院花费2万多块钱，结果一分钱没有报销，原因是达不到理赔门槛。

其实百万医疗险有1万免赔，指的是住院费用，减去医保报销以后，再扣1万，住院花费2万，医保报销1.4万，剩余6000费用，不足以抵扣一万免赔，达不到理赔门槛。

百万医疗险，如果个人没有投保小额医疗险的情况下，仅有医保，那么理论上住院花费三四万以上，才会用到。

什么情况下花费三、四万的治疗费用呢？答案：严重疾病或意外事故。

百万医疗险可以报销小病治疗费用，但是小病达不到赔付条件。

写在最后：

百万医疗险，额度高，可报销自费药，对患者而言可以告别治不起病的问题，但是投保时尽量选择有保证续保条款的产品，保证续保就是不会额外涨价、不会因为停售拒绝续保、不会因为理赔拒绝续保，另外留意健康告知、免责条款。

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