百万医疗保险值得买吗 优缺点有哪些

百万医疗保险值得买吗 优缺点有哪些

要想快速了解一款百万医疗险是不具有强力的竞争力，或者在市面上领先其他同类型的百万医疗保险产品，你需要对百万医疗险有一些最基本的认知，包括续保、免赔额、基本保额、可选保障等。

1.是否保证续保。

百万医疗保险自2016年问世以来，从刚开始的短期到这一两年逐步升级到长期保障6年、15年、20年不等，可以说这是百万医疗保险最为重大的进步。

只保一年的百万医疗险，如果当年度不幸患病住院理赔后，次年的续保可能就会出现问题，有的保险公司会对理赔的客户在次年续保时直接拒保，这种情况是最悲催的。

还有一种情况就是，只保一年短期的百万医疗险的合同条款里都明确写着不保证续保，如果你购买的这款百万医疗险在第二年停止销售的话，那你也不能正常续保了。

不能续保的百万医疗险产品，无疑就是一个大大的BUG存在，感觉保险公司就是在耍牛氓，对于投保人来说，又要重新选择一款百万医疗险产品，还要再一次经历至少30天的观察期，这期间就算生病了也得不到保障。

因此，现在你如果你要购买百万医疗险，首要条件是一定要买一款可以保证续保10年、20年的产品，即使将来不幸生病住院，发生了理赔，也不用再担心后续得不到保障的问题。

2.是否有更低的免赔额。

现在市面上的百万医疗险通常都有1万的免赔额，但是你要仔细看一下条款，这1万的免赔额是在哪些情况下免赔。

比如有的百万医疗险是除重大疾病外，其他情况住院产生的费用共用1万的免赔额，重疾0免赔额，意思就是发生重疾住院治疗是没有免赔额的，现在市面上大多数百万医疗险都是这样规定的。

还有的百万医疗险产品， 是在保险期间内共用1万的免赔额度。

什么意思？

意思就是假如你购买的这款百万医疗险保险期间是10年的，在第1年不幸生病住院花费了10万元，在社保报销3万后，免赔额1万也剔除，最终报销了6万，在第2-10年的保险期间内，如果再次因为生病住院，免赔额为0。

除此之外，当然也有把所有住院情况都设有1万的免赔额（一般住院、特定疾病住院、重大疾病住院各有1万的免赔额），这样的产品尽量别买，不划算。

3.保障额度在保险期间内累计还是每年清零。

举例说明。

假如现在有A、B两款百万医疗保险，都是长期保证续保的百万医疗险产品，A医疗险是在20年里共计400万的基本保额，B医疗险是每年都有400万的基本保额.

如果病人C因病住院总计花费了50万，其中基本医疗保险报销了20万，剩余的30万由百万医疗险进行报销，A医疗险报销后，剩余保险期间内的保额只有370万了，而B医疗险报销当年剩余保障额度剩余370万，从次年起基本保额又恢复到了400万。

4.是否有外购药条款保障。

这一点也非常重要，现在市面上的百万医疗险大多数都还没有在条款里明确指出可以报销外购药费用，很多不明原因的消费者买了百万医疗险，最终却不能报销外购药费用，生病时才发现，肠子都悔青了。

外购药的意思是因病住院后，有些药品是由医生开具处方，但是医院内药房没有这些药品，只能到外面的药店进行购买，而这些药往往还特别昂贵。

如果你购买的百万医疗险仅仅只可以报销住院产生的费用，但是不能报销院外购药的费用，那也只能说是事倍功半。

能够报销外购药的百万医疗险多数也规定只能报销外购的【抗癌药】，其他疾病也还是不能报销的，但是这也已经很不错了，毕竟需要外购药医治的基本都是重大疾病。

另外，我们在购买百万医疗险产品时，除了要关注是否可以报销外购药费用时，还要关注是否可以100%报销以及外购药品的基本保障额度是否每年都清零，这些都是很重要的点。

了解了上面这几点对百万医疗保险的基本知识，再来看看众安2022版的尊享e生有哪些优缺点。

优点：

1. 保障范围广，*高可赔600万。其中包括药品、疾病、治疗手段等*高有600万的保障额度，先进尖端技术如质子重离子医疗技术也在保障范围内；

2. 有外购药保障，其中还包括最新的CAR-T疗法药品，*高保障600万额度的抗癌特药；

3. 针对少儿特定保障如罕见病特药、特定器械耗材以及女性恶性肿瘤特定器械均有保障服务；

4. 增值服务如术后家庭护理、重疾绿通、医疗费用垫付等均在保障范围之内；

5. 在可选保障中，客户可根据自身实际情况灵活搭配更多保障服务，如：住院医疗费用补偿、在线问诊药品费用医疗+急诊费用医疗、重大疾病保险金、重庆疾病住院津贴等服务，保障内容多种多样。

缺点：

1. 众安的这款2022版尊享e生百万医疗险最大的缺点是，在合同里没有注明保证续保。

其实这也不能怪众安保险，因为众安是一家财产险保险公司，不能开发类似于保证续保的百万医疗产品，就算自己开发出来了，在银保监会那里也通过不了，所以没办法，只有一年一保的短期医疗险。

2. 重庆疾病有免赔额1万元，当然你也可以加点钱，在可选保障中把重疾1万的保险金购买上，但是主流的百万医疗险早就把重疾免赔额设定为0了。

3. 可选保障种类太多，对于一些人来说，可能利大于弊，是一种负担，毕竟不懂保险的小白占据绝大多数，他们对这些可选保障到底有些什么实质性的用处，了解并不深，如果保险销售人员夸大保障责任，你也不会发现有什么不对的地方。

综述：

抛开续保这一点来说，众安保险2022版的尊享e生百万医疗保险绝对是王炸产品般的存在。因此，如果你不在乎续保这一点，尊享e生百万医疗险是值得你购买的。

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