有没有终身续保的百万医疗险 值得买吗

当我们老了，必然会有两座大山摆在我们面前：一个是养老，一个是医疗。你看保险公司在做啥就知道了，很多保险公司都在积极地做两件事，一件是办养老社区，一件是涉足医疗。

关于医疗，猫妹一直建议大家，社保千万不能丢，同时，也要给自己补充商业医疗险，比如现在特别火的百万医疗险。

但目前的百万医疗险，几乎都是1年期的，最长的也不过是6年“保证续保”。“年轻时买了用不上，年老时想用买不了”，很多人都有这个担心。

01 能一辈子续保就行了吗？

经常有猫友来问猫妹，是不是多花点钱买华夏医保通就行了。

确实，华夏医保通的玩法和大部分百万医疗险不一样，它不能单独买，要随着重疾险搭售，所以，买的时候要花一大笔钱把重疾险也买了。

再说产品，它确实不存在停售不能续保的问题，但有一个终身理赔总保额限制，超出以后也不能报销。

很多人觉得这些都可以接受，但是却没注意到这个产品虽然能永远续保但是续保价格是可调的。

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请, 保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看出，“保证续保”必须满足两个条件，一个是条款不变，一个是费率不变（按照投保时公布的各年龄费率）。

这个续保价格可调整，决定了这个产品并不符合监管对“保证续保”的要求。而对于投保人来说，保险可以涨价，并没有达到大家的目的，因为有可能会涨价到“有价无市”的地步，比如现在的重疾险，对老年人来说就是贵到不能买。

02 一辈子“保证续保”到底有多难？

那到底会不会出现一辈子保证续保的百万医疗险？大家需求高涨，完全没有竞品，为啥保险公司都不想挣这份钱？猫妹也问过一些业内人士。得到的答案并不乐观，因为以目前的精算逻辑看，并不支持。

先来看看国外的医疗险大概是啥样的。

一种是Renewable医疗险，相对主流，短期险种，每年核保，核保不通过的，踢出去，留下的继续保，这样的小不公平换来的是大公平，使得这种医疗险的费率能很平稳，一直保持的较低水平。

还有一种是Guranteed Renewable医疗险，保证续保但是可以调价，价格整体是上扬的趋势，费率定期调整，比如香港是每年一调整，在美国甚至是每个季度都调整。这样做的好处是让进入这个保险的群体能一直拥有保障。

至于大家想要的Guranteed Rate医疗险，也就是费率保证医疗险，国外早期做过，很快就停售了。

做不下去，是因为健康险是最复杂的保险产品，影响因素太多了。

▌比如，个体的理赔风险。保证续保医疗险的定价要考虑不同年龄的人的理赔成本，同时也要考虑随着时间推移，原来健康的人健康情况变糟糕而带来的额外理赔成本。

▌比如，医疗通胀风险。像人均住院费用支出，年年创新高，越是优质医院涨的越快。从 2005 年到 2014 年，我国人均医疗卫生费用支出年平均复合增长率达到了 16.32%，远超GDP。

再往远点看，医疗水平及医疗费用充满不确定性。比如某个医疗手段、某个新药的出现，或许真的可以拿钱续命。30年后的医疗水平会达到什么样的层次？不太敢想象。

▌比如，保险公司的风控。医疗险的逆选择风险，骗赔风险，都不容忽视。

▌比如，政策风险。现在的商业医疗保险都是和社保医保挂钩的，如果社保出现巨大政策变革，那么对与之关联的商业医疗险的影响是显而易见，甚至可能是毁灭性的打击。

对于商业保险公司来说，一旦医疗险给出了终生保证续保的承诺，锁定了费率，那么保险公司承担的风险就可想而知了。如果保险公司采取保守的定价策略，那么做出的产品可能会贵的吓人，无人问津。

所以，大家的期望还是不要太高了。