购买信泰如意尊要注意什么 缴费期怎么选比较好
购买信泰如意尊要注意什么 缴费期怎么选比较好
受去年11月18号监管政策变动，22年12月5号后，增额终身寿险收益有了比较大的下调，主要表现在实现接近3.5%复利速度变慢了。
在这种背景下，包含有增额终身寿险性质的养老年金冒头了。
代表产品便是信泰相继推出的如意鑫享养老年金和如意永享养老年金险。
在领取养老年金前，产品拥有高现金价值，基本可以理解为类增额终身寿险；
在领取养老年金后，每年领取固定的养老年金，类似于养老年金险。
如此多功能的产品，到底值不值得买？京哥带着大家来分析一下
首先，如果用作养老，这2款产品不合适
我一直强调，优质的养老年金，一定是活的越久收益越高。
因此，我们测算养老年金险的收益，主要通过老年时期生存到不同的年龄，对应能实现多少收益率来对比。
以40岁女性，10年缴费，每年交纳10万元，55岁领取为例。
京哥将比较推荐的养老年金险之一福满满，与这2款产品进行对比，同时也放入一款天花板收益的增额两全保险（类似增额终身寿险）。
与同样每年领取固定年金的福满满相比。
首先，每年领取的养老年金，低很多，福满满每年领取74600，而这2款产品仅能领取5万多。
其次，再来看活到不同年龄的收益率，福满满比较符合真养老年金的特点，随着寿命的提高，领取越来越多，收益越来越高。
与此同时，如果我们与万年禧增额两全相比，万年禧在的收益率一直超越如意鑫享和如意永享。
综上，这2款产品虽然可以当做养老年金来使用，但收益表现太差。
其次，在养老金领取前，这2款产品收益表现不错
领取养老年金前，产品收益体现在现金价值中。可以通过减保的方式达到部分领取的目的，与增额终身寿险类似。
被保人如果不幸身故，这2款产品均是赔付（已交保费、现金价值）取大，不会损失本金。
我们将目前仅剩不多的优秀增额与之比较，比较之前先作2点说明：
1、既然用作养老金不合适，那我们尽量推迟养老金领取年龄（下文选择2款产品70岁领取养老金），这样能最大化作为增额终身寿险功能的保险期间，获得更久的复利；
2、既然不适合做养老年金，也就没必要成人作为被保人，孩子作为被保人，大概率能实现更久的复利，所以下面我们取0岁男孩为例子。
趸交收益率表现
这种情况下，如意永享和乐享年年表现较好。
如意永享较为均衡，不论是回本时间，还是第7年后开始实现的收益率，都比较优秀；
乐享年年回本时间稍慢，需要到第9年，但第10年开始便实现了*高的复利和单利。
3年交收益率表现
这种情况下，最优选分别是如意永享，万年禧两全、乐享年年。
如意永享和万年禧两全均从第7年回本，第8年开始，如意永享复利和单利更高，其次为万年禧两全。
乐享年年回本略晚，需要在第9年末，第10年开始这款产品的收益率表现也已经很好。
5年交收益率表现
这种情况下，万年禧两全最优，其次是如意永享、乐享年年。
万年禧两全在第7年回本之后，到第8年便实现了*高的irr，一直到第20年才被乐享年年略微超越。
如意永享同样在第7年回本，到第8年收益略微次于万年禧两全。
乐享年年这款产品回本略慢，需要在第9年，在回本后，irr一直保持比较高的水平，第20年开始*高。
10年交收益率表现
在这种情况下，如意永享和万年禧两全表现较好。
如意永享在第7年回本，第8年开始便实现不错的收益率；万年禧需要在第8年回本，第10年开始，收益率水平超越如意永享。
总体说来，如意永享在领取养老年金之前，收益率比如意鑫享更优，同时与顶流的增额类产品相比也具有竞争力。
加减保和附加万能账户
如意永享这款产品的加减保规则如下（来源官方客服）
其可附加的万能账户规则如下：
万能账户的核心卖点是保底3%，现行利率为4.1%（23年3月）。
需重点注意，加减保规则和万能账户追加保费规则均存在不确定性，没有写进合同。未来保险公司运营规则发生变化可能面临调整。
对于减保的话，其实我们可以通过拆单的方法变得保证，老朋友应该都知道。
最后总结
如意永享这款产品不适合用作养老年金！理解了这一点至关重要。
鉴于领取养老年金之前，收益率表现好，另外提供保底3%万能账户（追加保费不保证），可以考虑配置。
如果你要买，一定要把领取养老年金的时间设置到最晚的70岁。
这样，这款产品便成为了一款保至被保险人70岁的增额终身寿险。
为了尽可能拉长保险期间，获得更长期的复利增值，建议将被保险人设置为孩子（若有）。
当然，如果觉得家长作为被保人，保至70周岁的周期够，大人也可以作为被保人。
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会靠前时间给予大家答复。
注：本文代表京哥个人观点，仅供参考。
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