人保百万医疗险一年交多少钱 可靠吗

人保百万医疗险一年交多少钱 可靠吗

插管后ICU（重症监护病房）的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。人工肺开机费6万元，之后每天2万元起。我们估算了一下，家里所有的理财产品（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30—40天。

那么40天以后呢？——引自微信爆款文章《流感下的北京中年》

因此回答靠前个问号“医疗险真的有用吗？”，答案是“有”，因为商业医疗险让高额医疗开支不再可怕。

我在想，之所以大家会思考医疗险到底有没有用这个问题，大致是因为有两个这样的前置认知——“我有医保了”甚至是“我有重疾险了”。

关于医保，能聊的也不少，但不多说，主要聊一下医保的优势和性质。

首先它有两个无与伦比的优势（但也可以说这个独特的优势是通过牺牲保障品质实现的）：不限制参保人员——不管你有什么健康问题，得过什么病，只要交上了医保的钱，作为中国公民你就能享受这项福利；永不停售——政府信誉兜底，你永远不用担心医保赔穿了。

其次中国地域广袤，除了一些通用的全国医保规则外，各地政府的医保实施细则都不尽相同。我和我娃享受的北京医保待遇，就和我婆家贵州的挺不一样的。

但总的说，医保使用当中的各种限制条件，这是由它的性质决定的——医保是项国家福利。作为国家福利，医保的目标不是让参保人获得足够的保障，而是让尽可能多的人纳入到保障体系中。

所以有医保却还需要商业医疗的原因提炼成一句话就是：

看病花的钱，医保不一定全都能报。

比如，医保范围内的乙类丙类药，需要按比例自费。

比如，医保范围外的自费药、进口药，需要全部自费。

第二个问号“会有哪些坑？”。我个人总觉得所谓的“这坑那坑”，都多少有点吸睛嫌疑。因为所谓的“坑”，大概率源于你不懂。毕竟保险产品都是一纸合同约定出来的，会看合同了（尤其是关键点），自然就能避坑了。

选对医疗险，要看清九件事：

靠前，基本保险责任

我们总想当然以为，只要叫医疗险，看病产生的费用它都能报销。

事实上，看病这件事包含了门诊和住院两个概念。它俩发生的概率不同、医疗花销的金额不同、定价的方式也不同。

于是就产生了三类医疗险：门诊医疗险、住院医疗险、综合医疗险（就是住院门诊责任都有）。就百万医疗险而言，市面上基本仅涵盖住院医疗和极个别疾病治疗的门诊责任。

除了要了解基本的运用场景（是住院还是门诊），我们还要关注医疗险的保额是多少？

医疗险的保额和重疾险的保额概念很不一样。医疗险的保额有点信用卡额度的意思，合同只是约定了*高可使用额度，至于能使用多少，还得看实际看病的花销。

第二，额外重大疾病责任

甭管是意外造成的、还是疾病造成的，医疗险都能报销。

不仅如此，目前市面上的百万医疗险还会提供一个额外福利：

如果导致你住院的是特定的重大疾病，那么你可以享受双倍、甚至三倍的保额。

这个特殊的福利，一般叫做“重大疾病医疗保险金”。

重大疾病具体包含哪些病种？条款里都会明确说明。常见的癌症、急性心梗、尿毒症等等，都在其中。这些疾病的开销大、治疗时间长，如果有更高的保额来支撑，当然是实打实的好处。

和重大疾病相关的，还有两个责任值得关注。

一个是院外特殊用药责任，指的是针对一些抗癌药，如果医院开不了，在符合条件的情况下，在院外药店买的也可以报销。

一个是质子重离子治疗责任，指的是针对一些特定癌症，在国内质子重离子医院治疗产生的费用。

癌症，是目前最*高发的重大疾病。所以这两项责任，建议你额外关注。

第三，免赔额

免赔额是什么？

举个例子，住一次院，你的自费开销是3万元。

假设这3万元都符合报销规则，但由于这款医疗险有1万元的免赔额，所以你最终拿到的报销款是3万-1万=2万元。

为什么会存在免赔额？免赔额的存在，看似是把一些小额理赔拦在门外，但它最终降低了医疗险的价格，让更多人买得起。

对于百万医疗而言，常见的是刚才说一万元一下不赔。

第四，续保条件

众所周知，目前在行业内常见的都是一年期的医疗险合同。换句话说，在医疗险这个细分险种中，我们很难见到保障终身的产品。

为什么？因为按照目前保险行业的规定，只要一个保险产品号称保障终身，那它的保费标准在投保后就不能再变了。

比如，投保时，费率表上51-55岁的保费是3000元。那等你到了51岁时，必须按这个价格来交，一分钱也不能多。

但对保险公司来说，这根本做不到。

和20年前相比，我们治疗同种疾病的费用在不断攀升。我们不知道未来治病要花多少钱，所以无法在今天制定出一个固定的保费金额，来应对明天不确定的医疗费开销。

市场上也有个别产品会提供一个“续命”的选项：保证续保。

比如平安e生保（保证续保版），比如人保健康的好医保，它们的保险期间虽然也是一年，但提供了一个6年保证续保的周期。

那又该如何理解这个保续周期呢？

这个6年续保周期，就像是一个保质期。

在保质期内，即使产品停售了，你依然可以续保到保质期结束。这是保险公司白纸黑字写在合同上的承诺。

但最长也就6年，不能更多……

第五，涵盖医院范围

医疗险可以赔偿医疗开支，但问题是：赔付哪些医院产生的医疗开支呢？通常来说，不同医疗险会涵盖不同的医院范围。主要有四类：

一是，公立医院普通部；二是，医保定点医院；三是，公立医院特需部；四是，私立医院

涵盖医院的范围越大，价格就越贵。

对于百万医疗险而言，所对应的医院范围基本都是公立医院普通部。这里得特别说明一下，公立医院和医保定点医院有极大的不同！！【这点很容易混淆】

现在中国有大量的民营医疗机构，虽然不属于公立医院，但却属于医保定点医院。在那看病，医保依然可以报销。我家小娃经常去处理头疼脑热的儿科专科医院就是民营的，就诊体验比去北京儿童医院好太多……

如果你一下子分不清就诊的医院究竟是公立的还是民营的，建议到地方的卫健委网站上查询一下该医院。别因住错了医院，导致买的百万医疗险用不了……

第六，社保身份

买商业医疗险时，一般都会被问道：你有社保吗？

如果没有社保，那你会受到保险公司的「歧视」：

要么你需要支付更高的保费，即可获得合同范围内100%的报销；

要么你在报销时，只能按照一定的比例报销（比如60%）。

第七，海外医疗

说白了，就是「出国治病」。必须承认，像恶性肿瘤这类重大疾病，美国和日本在某些方面确实领先。海外医疗责任，过去经常被设计成一个独立的保险产品。但越来越多的医疗险，会把它作为一个「补充责任」，让你投保时候选择是否附加。

第八，垫付功能

一般情况下，医疗险，都是先花钱，然后拿着各种单据找保险公司申请理赔，经过几天的审核之后，拿到理赔款。

但遇到紧急住院等特殊情况，一时半会儿凑不出几十万的住院费怎么办？

这时候，医疗险提供的垫付功能就会派上用场了。只要符合住院条件，且能提供入院各种缴费手续和资料，保险公司可以提前划款，以 解燃眉之急。

第九，健康告知

再好的产品，健康告知过不了，对于具体的消费者而言，产品再好也是白搭。

所以做好健康告知是未来用好健康险的最为关键的一步。

互联网化的百万医疗险基本都上了智能核保的功能，虽然用着方便，点点点就能得到保不保的结论，但不得不说，比起线下的产品，智能核保还是偏严了一些……

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