医疗保险免赔额一万是什么意思 普通人适合买哪些医疗保险

医疗保险免赔额一万是什么意思 普通人适合买哪些医疗保险

买完百万医疗险，你们很可能会后悔。

为啥呢？

百万医疗险价格低、保额高、保障全，怎么会后悔呢？

最近处理了几件理赔案例，都是当初听人说百万医疗险好就直接买了，结果生病理赔时才赔几百块钱，甚至一分钱也没赔。

搞咩啊大佬？保险都是骗人的？

不不不，并非保险骗人，问题出在“免赔额”，这也是百万医疗险价格便宜的主要原因。

那我们来聊聊免赔额这个事，看你是不是真的能接受？感受一下现实与理想的差距。

一、免赔额是什么意思？

免赔额类似于起付线，就是免赔的额度，由保险公司和被保险人事先约定，损失额在约定数额以内，被保险人自行承担损失。

一般来说，免赔额又可分为绝对免赔额和相对免额额：

• 绝对免赔额：规定一个固定额度，当损失超过该额度，仅报销超出部分；
• 相对免赔额：规定一个固定额度，当损失超过该额度，所有损失均可报销。

举个例子：假设L先生住院期间医疗花费5万元，医保报销3万元，免赔额为1万元，报销比例100%

• 若是绝对免赔额，则能报销（5万-3万-1万）*100%=1万元；
• 若是相对免赔额，则能报销（5万-3万）*100%=2万元

当然，这是针对医保不能抵扣免赔额的情况，就是在花费的医疗费用中，要先扣除社保和公费医疗报销的部分，再扣除1万免赔额，剩余部分保险公司才会按约定比例赔付。

当然，也有部分产品医保可以抵扣免赔额。

再举个例子，Y先生住院期间医疗花费3万，医保报销9000元，免赔额1万元，报销比例100%。

• 医保不抵扣免赔额：报销（3万-0.9万-1万）*100%=1.1万
• 医保可抵扣免赔额：报销【3万-0.9万-（1万-0.9万）】*100%=2万

显然，医保可抵扣免赔额的产品报销会更多，但价格也会更贵。

目前来说，绝大多数人买的百万医疗险都有1万免赔额，而且医保不能抵扣免赔额。

简单点说，只有当治疗费用经医保报销后超过1万，保险公司才会对超出部分按约定比例报销。

所以，我们可能会碰到住院花了两三万，但百万医疗险一分钱不会赔的情况，当现实与理想冲突时，你又是否真的能接受那说多不多说少不少的1万免赔额呢？

诚然，百万医疗险是为了应对大额医疗花费，可万一用到时，或许没几个人能接受那个心理落差。

二、有什么解决办法？

对于这1万免赔额，有什么办法能解决呢？有3点建议～

1.真正理解百万医疗险的意义

百万医疗险的最终目的是为了应对大额医疗花费，而不是报销猫抓狗咬这样的意外门急诊。

猫抓狗咬这样的意外门急诊，有意外险可报销，甚至不报销也不会对家庭经济造成毁灭性打击。

住院花了1万，医保报了5千，百万医疗险一分钱没报，我们可能会很难接受。

但同比例放大，花了10万，医保报了5万，百万医疗险还能报4万，那或许我们也不太在意这1万免赔额了。

所以，考虑价格因素，个人是建议选择1万免赔额产品。

2.一定要交社保

社保作为国家普惠性福利，一定要交。

百万医疗险报销时，如果先经过医保结算，合理且必需的医疗花费100%报销。

但如果未经医保结算，则报销比例会降低至60%。（具体以合同条款为准）

当然，如果投保时以无社保身份购买，那报销时不用走社保就可以100%报销，但产品保费会贵很多。

3.购买0免赔百万医疗或搭配小额医疗险

这里的小额医疗险一般指免赔额为0/100元、保额为1万的产品，大人可选择住院保，未成年人可选择学平险。

小额医疗险1万保额刚好可以覆盖百万医疗险1万免赔额的空缺，但也需考虑产品稳定性及健康告知情况。

如果非常在意百万医疗险1万免赔额，最佳选择是购买0免赔额百万医疗险，虽然保费会贵，但不用过多担心续保问题。

三、小提示

特别提醒：一定要保留好医疗费用发票原件！

报销时需要提供医疗费用发票，而且一定要原件，不然理赔会非常麻烦。

如果有2份医疗险同时需要报销，但发票原件只有1份，怎么办？

只需要和第1家保险公司沟通，要求出具理赔分割单，并加盖保险公司印章，就可以再去找第2家保险公司报销剩余费用啦~

U1S1，很多人在买的时候能接受1万免赔额，但真正用到时，确实会产生很大心理落差。

但仔细想想，30岁左右年轻人，一年只需要两三百块就能买到上百万保额，真的很难找到比这更划算的保险产品了吧？

生病后才会知道，只有钱会给我们继续治疗的勇气。

而1万以内的费用，并不会拖垮一个家庭。

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