有职工医保还需要买百万医疗险吗 百万医疗险如何购买

有职工医保还需要买百万医疗险吗 百万医疗险如何购买

要说这两年最火的保险，百万医疗险算其中一个。凭借着保额高、价格便宜、报销范围广的优势，百万医疗险上线至今，圈粉无数。

也正因为此，很多朋友开始不解：

百万医疗险价格便宜，看病给赔，是不是就不需要买重疾险了？

要告诉大家的是，虽然一份重疾险的价格起码是医疗险的10倍、20倍不止，但两者存在本质区别，不能互相替代。

01

为什么医疗险不能替代重疾险

从理赔方式看，重疾险和医疗险属于截然不同的两种类型。

重疾险，典型的定额给付型。只要确诊合同约定的疾病就给赔付。赔多少，和你最开始买的保额有关，和实际治病花了多少，花在哪儿，没有必然的关系。

百万医疗险，属于费用补偿型。主要解决合理且必要的疾病治疗费用。和医保一样，赔多少，要看你花了多少、花哪儿了。且最后赔付的额度不超过实际治疗费用。

另外，重疾险和医疗险的理赔顺序也有所不同。

重疾险通常治疗前就给付，这种方式的好处是：理赔款的使用相对自由。

你可以拿着这笔钱，享受更好的就医环境，比如私立医院、公司医院国际部、特需病房等。

除此之外，你也可以拿着这笔钱周游世界，买房买车。

而医疗险通常是治疗后报销，对于前期的医疗费用需要自己先垫付。从某种程度上来讲，依旧没有从根本上解决“看病贵”的问题。

这就像“我有50万，随便治”，和“我有50万能报销，随便治”，肯定前者的底气和安全感更足一些。

当然，目前一些优质的百万医疗险也基本已经开通【费用垫付】的服务。一旦确诊条款范围内的疾病，可以提前向保险公司申请医疗垫付，这一点非常友好

02

为什么百万医疗险这么便宜？

那百万医疗险为什么一年几百，就能有上百万的保障？一些刚接触保险的朋友可能会怀疑这是不是坑？

这里要给大家吃一颗定心丸，只要是在售的保险产品，都是经过银保监会备案的，无需过度担心真假。

而百万医疗险之所以这么便宜，主要有三方面原因：

医疗险普遍硬伤，不保证续保

判断一款百万医疗险的续保条件是否优质，简单记住3点就ok:

①续保时，是不是按照原先的费率；

②续保时，需不需要重新健康告知，会不会因为过往的理赔记录而拒绝续保；

③产品停售，还能不能继续买。

绝大多数优质的百万医疗险目前基本做到了前两项承诺，但似乎没有一款医疗险可以逃过停售无法续保的条款约定。这种情况的后果就比较严峻。

举个简单的例子

某三在2018年买了一份百万医疗险。买完之后，他觉得已经够用了，也就没有补充任何重疾险。续保几年之后，产品停售。

但续保这几年，老王被查出得了糖尿病。这之后，不管是医疗险还是重疾险，老王都很难再买到了。唯一可以获得保障的，除了医保，就是少量的防癌险、糖尿病保险。保障会单薄很多。

这是面对百万医疗险，我们首先需要想到的一个风险：只能买一年保一年，不能保证你长长久久买下去。

当然，目前也有个别优质百万医疗险，比如蓝医保长期医疗险可以直接保证续保20年，虽然保证续保时间大大拉长，但它本质上仍是一份百万医疗险，只解决治病费用，像患病后的收入损失、康复营养费等，概不负责。

一个简单的案例，就能看出

普遍1万免赔额，隐形的理赔门槛

什么是1万免赔额？指的是，在社保报销之后，如果余下的住院医疗费用在1万元以内，那么百万医疗险是不给报的。

比如住院花了9999元，想着用百万医疗险赚他个300万保额，谁知道保险公司一分不给……

合理吗？非常合理。首先医疗险是花多少报多少，其次它有1万的免赔额。虽然就一块钱之差，但确实在免赔的范围内。

而之所以设置免赔额，其实是保险公司出于产品稳定性考虑。毕竟保险公司说到底是商业盈利机构，如果几百几千的医疗费都给报，那长期以往，产品就容易面临严重的亏损，继而导致产品停售或者费率调整等情况的出现。

从长远角度来讲，对消费者并没有什么好处。

事实上，几百几千的支出普通家庭也都能承受，而百万医疗险主要用来解决大额医疗费用的支出，这是它真正的价值。

保障期限不一样，定价方式不同

百万医疗险常常宣传*高可以保障到99岁，很多人就想当然把它等同于保障期限。

其实并不是。99岁，指产品不停售的前提下*高的续保年龄，并不是保障的时间。

相比之下，重疾险作为长期险，可以在一开始投保的时候就选择具体的保障时间，比如保到70岁，保终身等。在这期间，保障非常稳定，不受产品停售影响。

在价格上，百万医疗险采用自然费率定价，年龄越大，保费越往上涨。

所以，百万医疗险便宜也只是相对便宜，如果一直续保，累计起来也是一笔不小的费用。

03

简单总结

综上所述，重疾险本质是弥补因重病导致的家庭损失，而百万医疗险是报销因患病而产生的医药费用。两者解决目的、赔付标准、续保方式都不同。很难通过谁代替谁。

所以，预算充足的前提下，较好是两个都要买。

百万医疗险便宜，可报销保额高。可以很好地保障医保覆盖不到的地方，比如自费药、进口药等。

同时，它对疾病的保障范围没有限制，只要你费用满1万以上，符合条件都给你报，包容度非常高。

但不可否认，它本身又确实存在一些缺陷，单靠一份医疗险，保障太过单薄。

这就需要重疾险在已有基础上加固夯实，弥补百万医疗险触达不到的部分，包括因病造成的收入损失、营养康复费、护理费等。总之，两者各司其职，缺一不可。

关于百万医疗险和重疾险，如果还有其他疑问，都可以进一步咨询，获取更针对性建议哦！

以上就是小编给大家带来的关于'有职工医保还需要买百万医疗险吗 百万医疗险如何购买 '的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。