微医保长期医疗险20年怎么样 需要什么条件才能投保

微医保长期医疗险20年怎么样 需要什么条件才能投保

微医保长期医疗险是在微信推出的一款百万医疗险，在微信的保险服务里进行销售。由泰康人寿或国华人寿承保（可能是大数据随机分配，每个人看到的不一样，不过保障都基本一样），通过保监会监管执行。

一、微医保长期医疗险保障分析

1. 产品优势

① 6年内无需担心续保

微医保长期医疗险的保险期间是6年，在保险期间内无停售风险，并且保费价格不会因任何原因而上涨。

②自带重疾豁免

增加重疾豁免，如果被保险人在保险期间内不幸患上重疾，那么可以豁免后续的保险费，不用交了，保障依然有效。同时重疾住院可享受100元/天的住院津贴。

③免赔额递减

微医保长期医疗险在一般医疗保险金的设置上也比较用心，投保靠前年免赔额为1万元，如果靠前年没用发生理赔那么下一年的免赔额将降至9000元，较多可以递减至8000元。

④基础保障和增值服务方面不错

住院医疗、门诊医疗、住院前后门诊、门诊手术产生的费用都包含。质重离子治疗、重疾绿色通道、垫付等增值服务也基本俱全。整体保障还算比较全面，适合看重癌症保障的人群。

2. 不足

①保费价格高

相对市面上热门的百万医疗险来说，保费价格确实要高出不少。我们看看保费情况：

② 续保问题

虽然6年内不用担心不能续保，但是第7年如果想要继续投保的话需重新审核，保险公司会调整下一个保险期间的费率。

（图片来源于网络，侵删）

③ 报销范围和比例

就诊医院要求二级及以上公立医院普通部，附加了特需医疗责任的除外。几个基础责任的报销范围和比例是一样的，一般是100%报销，但以社保费率投保，结算时没有使用社保，只能报销60%。

比如癌症常用的质子重离子医疗报销比例只有60%，对比其他100%报销的产品来讲，明显不足。

二、微医保长期医疗险与其他产品横向对比

我们直接说结论：

1. 假如追求保障全面：众安尊享e生2019保额高，保障覆盖面全，提供的增值服务较多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等附加保障。

2. 假如身体有小恙：好医保长期医疗可以正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等；微医保长期医疗除外承保大小三阳，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保；平安e生保（保证续保版）正常承保甲状腺结节、乳腺结节等。这三款百万医疗险健康告知都比较宽松，并且都有智能核保功能，只要投保时如实告知后，可以获得核保结论。

3. 假如担心续保：平安e生保（保证续保版）、好医保长期医疗、微医保长期医疗这三款都是保证6年续保，续保无需审核，不因身体健康或理赔过的因素都能续保。

4. 假如年纪较大：京心保对被保人的身体、年龄、职业等因素相对都比较宽松，基本的保障也能覆盖，保费也相对较低。不同产品定价策略不同，但大部分产品在投保人年龄大后，保费会上升较快。在比较医疗险价格的同时，注意关注60岁及以上的保费。而京心保随年龄的增长，保费相对其他产品有一定的优势。

示例：几款百万医疗险的核保结论。

蓝色字体部分是核保比较宽松的结论，红色字体为拒保。总体来看，微医保长期医疗险的核保相对宽松，对身体有状况的朋友们比较友好。

三、总结

整体来说，微医保长期医疗险保障相对全面，但费率较高；增值服务、健康告知也相对宽松，6年保证续保。但6年之后，如遇产品停售，还需要通过保险公司的审核才可以投保新产品。对比下来，综合竞争力还算可以，是百万医疗险中比较不错的一个产品。尤其身体出现乙肝大三阳、血糖增高或1、2级以上高血压等状况的朋友，在百万医疗险市场上的选择并不多。

尤其注意两点产品缺陷：

1. 体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装费用被除外赔付。微医保长期医疗险不会报销一些花费特别高的项目，如心脏瓣膜，心脏支架，人工晶体等，而且很多人并不了解这一点。

2. 海外就医和质子重离子治疗，微医保长期医疗险只能报销60%。我们都知道，这两项的治疗费用，社保是报销不了的，要是真的用了这两种治疗方式，个人还需要自费40%，这并没有多少家庭可以负担得起。

PS：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，当然也欢迎大家找到我，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。

客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

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