人保百万医疗险每月1.3可靠吗 百万医疗险如何购买

人保百万医疗险每月1.3可靠吗 百万医疗险如何购买

好医保是个筐，什么都往里面装。好橘子烂梨一箩筐，全都买来窖里藏。好医保并非是一款产品，而是一个产品系列，到目前为止，好医保已经涵盖了百万医疗、重疾、防癌等方方面面的保障内容，而且用自己强大的流量接入能力和“科技赋能”下的超强营销手段，塑造出了高性价比的品牌形象。以下是好医保的产品序列，括号内为承保公司。不要心急慢慢看，扒完好医保文章后半部分还有彩蛋。

• 好医保长期医疗（人保财）
• 好医保住院医疗（人保健康）
• 好医保重疾险保20/30年（人保健康）
• 好医保重疾险保终身（国华人寿）
• 好医保重疾险保1年（国泰产险）
• 好医保防癌医疗险（人保健康）
• 好医保少儿重疾险（人保健康）

诚然，好医保的产品序列中也有高性价比的产品。比如好医保长期医疗险，性价比确实不错。其实这属于是一种不太厚道的战略手段，用一个爆款产品去打响品牌，树立“高性价比”的品牌形象，让消费者误以为所有产品性价比都很高，以为真的什么产品都可以闭着眼睛买了。本篇我找到了这样一款号称防癌医疗险top1的产品：好医保防癌医疗险，深刻地扒一扒，这里面到底有多少坑，然后再慢慢告诉你，百万医疗险这场世纪骗局藏得有多深。

一、好医保防癌医疗险产品介绍

好医保防癌医疗险是蚂蚁保险销售的，由中国人民健康保险股份有限公司——也就是常说的人保健康——承保的一款专业防癌医疗险。

其保障责任如下：

• 合同生效满90天后，确诊恶性肿瘤，且住院治疗所发生的合理费用。恶性肿瘤特殊门诊医疗费。
• 恶性肿瘤门诊手术医疗费
• 恶性肿瘤住院前后三十天内且与恶性肿瘤相关的门诊、急诊医疗费

以上保险责任均遵循补偿原则。300万保额，是要你先住院，拿着住院费用发票去报销的。

好医保防癌医疗险费率表如下：

似乎还行？

而且这种大公司，大平台，马爸爸万岁，买买买。就这样，靠着一个似乎还行的判断，好医保防癌医疗险无数人为其买单。

二、开始排坑

坑1——贵

好医保防癌医疗险的费率，相较市面上同样6年期保证续保的防癌医疗险比，保障责任处处被其他产品碾压之外，好医保的保费还更贵，首次承保费率高约13%，续期费率高约10%，这个比例随年龄增加不断增加，最终增加至19%至22%这个区间。

坑2——质子重离子治疗

在好医保防癌医疗险的认定中，质子重离子治疗机构，不是人保健康认同的常规治疗机构，而是通过单独约定，质子重离子治疗只赔付60%且要求是人保健康指定的质子重离子治疗结构。

简单科普一下质子重离子：是目前公认的、治疗恶性肿瘤最有效的方法之一。这种治疗手段的原理是将质子或者重离子当做炸药，定点在肿瘤细胞上进行爆破，所以治疗效果好，副作用小。

质子重离子治疗的缺点：如果说缺点，应该是贵。虽然没有网上流传的一个疗程30万，人均8个疗程起步那么夸张，但是人均50万到80万总还是需要的。

不过，好医保防癌医疗险对质子重离子治疗，只赔60%，上限不超过100万。其他同类型甚至价格更低的6年保证续保的防癌医疗险，100%赔付、*高300万质子重离子治疗费，两者相比还是有比较大的差距的。最关键是别的产品赔付比例高，赔付上限高，保费还便宜不少。

坑3——保证续保

好医保防癌险，是一款保障期限为1年，保证续保6年的防癌险。根据保险条款的规定，其在页面上写的可续保至100岁，这一点是好医保长期医疗险和好医保防癌医疗险的通病，一句话总结：你想续保的时候，保险公司是你爹。

再强调一次，好医保防癌医疗险是一款保障期限为1年，保证续保6年的短期防癌险。除此之外，好医保质子重离子治疗保险金是赠送的，没有任何条款说明其续保要求，所以可以认为是一款保障期限为一年，无保证续保的险种。不要被好医保的广告：“可续保至100岁”给误导了。

三、什么样的人真正需要买防癌医疗险？

1、老人。55岁以上基本上无法接受重疾险的人群，也不该买防癌医疗险，应该优先考虑买百万医疗险。

2、老人，而且因健康问题买不了百万医疗险的。这种情况下可以考虑买防癌医疗险。

3、特别重视癌症保障的群体。已经买过了终身重疾险，又希望在癌症保障方面得到加强的，可以考虑这种防癌医疗险，但不是好医保防癌医疗险，不要被“防癌医疗险TOP1”的标语给影响了。

四、百万医疗险的世纪骗局

本篇文章不是针对好医保，虽然市场上有其他保证续保6年，而且保障责任更好，保费更低的产品，但是本篇并不是来推销的。市面上这种产品无论是百万医疗险还是防癌医疗险，都特别坑，千万不要以为你花几百块钱得到几百万的保障很划算，下面带你看清这场世纪骗局：

1、百万医疗险是所有健康险中唯一盈利的产品

目前我国人均每次住院费用是9000多元，百万医疗险刚好卡着这个点设计1万元免赔额，有效避开了绝大部分的医疗费用报销。即便如此，目前全行业所有的百万医疗险赔付率只有30%左右，除开其他成本，产品毛利润达到了70%

2、最大问题是续保的不确定性

所有的百万医疗险都在最显眼的位置打上广告标语“可续保至100岁”，有的甚至105岁。但是你在保险条款里不可能看到这一项承诺。你30岁最健康的时候开始买百万医疗险，到了60岁后，在你身体状况最差的时候，你无法确定自己还能不能得到保障。

3、不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请，然并卵

即使你可以续保，但是保险公司的后手还很多啊，比如产品停售。说产品停售其实是保守估计了，保险公司完全可以只停售老版本的百万医疗险，然后产品更新一点点，重新上市，只接受新客户投保。这样既能继续拉新，又能拒绝以往的高风险人群的续保。

4、假设永远不停售呢？保险公司还可以涨价

假设永远不停售，保险公司依然还有后手，可以涨价。就算是合同约定的保证续保，如果不保证费率，也是毫无意义。当你70岁的时候，想继续续保，发现一年保费是5万元，你会继续买吗？

5、假设永不停售、永不涨价呢？保险公司还可以拒赔

上一个版本的好医保健康告知中并没有询问到是否有结节，很多已患有甲状腺结节、乳腺结节的人直接就买了，后来大量的拒赔。拒赔理由并不是没有如实告知，而是因为投保前有既往病史原因。现在新版本的好医保，健康告知依然很多疾病没有询问到，你又去买，以后能不能赔由不得你了，这是保险公司给自己留的一个后门。这个问题也不仅仅是好医保这样干，所有的百万医疗险都是如此，当未来某一天保险公司觉得理赔率无法控制了，就会开启这项后门，大量以既往病史的理由来拒赔。所有的医疗险的合同中，都会清清楚楚写出责任免除条款，都有一句：既往病史责任除外，即使你如实告知了，未来也不一定都能赔付。

五、未来的健康险新规预测

以后的保险市场中会出现真正的长期医疗险，那种保险合同直接30年、50年甚至终身的，保费由你分期付清，这种医疗险不存着停售的风险，但是新规会允许保险公司涨价。哈哈，所以，乖乖的买终身重疾险吧，在商业保险里，永远没有便宜可捡，如果有，那就是你以为。

写在最后：

无论是好医保还是其他百万医疗险，都是商业保险，利润是资本的唯一追求。但是话说回来，这样一个大平台，确实应该负起一定的社会责任，如果能够利用自身大数据平台的优势，通过科技的高效来节省销售成本和后台成本，让保险产品从设计之初就回馈于消费者，然后向自己数以亿计的客户精准推送合适的且性价比高的产品，这样真是一件利国利民的好事。而不是像现在这样，利用自身平台的宣传优势，把大力气花在市场营销，或者用自己“科技赋能”去包装产品，让消费者以为买到了好产品。

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