百万医疗会不会生病了第二年不让买 有哪些理赔过还能正常续保
百万医疗会不会生病了第二年不让买 有哪些理赔过还能正常续保
很多人买的百万医疗险即将面临停售。
早在去年年初，银保监会就下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，但还只是意见稿。
2021年1月11日，银保监会正式发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下面简称《通知》）。
不符合《通知》要求的百万医疗险，都会在2021年5月1日前停售。
看文件名称也知道，
被监管的主角，叫短期健康险。
而什么短期健康险，
《（通知）答记者问》里做了个解释：
健康险分为四种：疾病险（如重疾险）、医疗险（如百万医疗险）、失能险、护理险。
像咱们常见的一年期重疾险、一年期防癌险、小额医疗，以及百万医疗险等等，其中很多都属于短期健康险产品。
但如图所示，短期健康险不包括保证续保产品与长期产品，
像是百万医疗险保证续保6年、10年、20年的，都算长期医疗险。
目前的健康险市场，有很多问题，
产品续保不规范、随意停售、销售不规范、恶意竞争等等。
而普通消费人看不懂条款，容易被误导。
所以这次监管，目的就是对短期健康险做统一规范，保护消费者权益。
那么，这份《通知》具体说了些啥？
1. 规范产品续保的说法
《通知》里第三条是这么说的：
短期健康险，续保条款里必须明确写清楚是“不保证续保”，
除此之外，还要写清楚保障期间为“1年”，被保人在保单期满后需重新投保，得到新合同。
最重要的是，不得使用模糊字词，比如“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样来误导消费者。
当然，如果是保证续保产品，也要写上“保证续保”四个字。
就这条规定，
足以令80%以上的百万医疗险都中枪，存在下架风险。
比如这款产品：
“自动续保”，不合规。
比如支付宝里的好医保.住院医疗：
宣传页上有“自动续保”，也不行。
再比如尊享e生2019这款：
既没有标明“保证续保”，也没有标明“非保证续保”，也是不行的。
在实际销售中，一些代理人说法摸棱两可，明明没有“保证续保”条款，却硬说产品连续续保到100岁。
而“保证续保”和“连续续保”是两个不同概念，
前者是确定的，后者只是给你画大饼。
保险公司喜欢在续保上打擦边球，让大家产生可以一直买的错觉。
此次监管，不允许有模糊含义出现。
2. 严禁产品随意停售
很多保险公司，一旦产品赔付率超过了预期，或者出于对成本控制，就会采取停售，这样的后果，导致很多人不能续保，几年过去身体条件也不能再买别款，严重影响消费者的利益。
根据《通知》，保险公司不得随意停售产品。
如果是保险公司主动停售，要在停售前30天披露信息；如果是受监管影响被迫停售，也要在停售前3天内披露。
而且必须通知到每一个投保人。
这样也就不会发生你想续保时，结果产品已经停售的情况。
3. 规范销售
在销售中，经常出现“产品组合”现象，也就是强制捆绑搭售。
本来只想买一份保险，结果莫名其妙买了n份附加险。
产品组合这一块一直很乱。
《通知》下来后，就不能再搞强制捆绑销售这一套了，也不能限制消费者投保、退保等合理权益。
4. 保额虚高
百万医疗险以“每天一元，可报销百万医疗费”高性价比出名，因为保额百万起步，所以很多保险公司拿这个当枪使，产品动不动报销300万、600万。
但更多是噱头而已。
实际上，很少能用到如此高的保额。
这就是“保额虚高”。
根据《2019年全国医疗保障事业统计公报》的一份数据，2019年的次均住院费用仅11888元，离百万相距甚远。
再比如微保里的百万医疗险，*高报销600万，但目前的*高理赔金额是70多万，大多数理赔案件都不超过10万。
《通知》第五条就讲到了这个问题，要求产品保额应该在理赔经验数据的基础上，设置合理的保额。
这样一方面减少对消费者造成误导，另一方面则让保险公司的风险更为可控.
根据《通知》，目前在售或已经备案的产品，如果不符合通知要求，必须在今年5月1日前停止销售。
我们先将市面上可能会受到影响的健康险罗列出来：
因为本次监管对象是短期健康险，
所以有“保证续保”条款的产品，算是长期健康险，不在监管范围里，如果你买的是这类险，完全可以不用担心。
比如支付宝上的好医保长期医疗：
同样的，续保条件更长的好医保长期医疗（20年版）、平安e生保.长期医疗等产品也不受监管影响。
好医保长期医疗（20年版）条款
但如果你买的是这两类保险，就有可能会被停售。
靠前类是没有保证续保条款的短期医疗险；
比如平安e生保(2020版）、众安尊享e生系列、好医保.住院医疗、微医保.百万医疗险、国寿如e康悦、泰康健康尊享等等。
涉及到90%以上的百万医疗险。
它们的条款前差万别，我们以一款为例，它是这样的：
条款中既没有“非保证续保”表述，而且“被保险人超过105周岁”这样的表述误导性大，容易理解为“可保证续保至105岁”。
另外，“保险人方可为投保人办理续保手续”，也不符合通知规定的“投保人需要重新向保险公司申请投保”表述。
这两个感觉还是不同的。
第二类是短期重疾险（保1年）；
比如支付宝里的健康福重疾险（1年期）、微医保重疾险（1年期）产品宣传页面上都写上了“自动续本”字样，
也没有说保险期满需要重新投保，大概率会受影响。
短期健康险最怕的就是续保，它不像长期医疗险和长期重疾险，只要在保证续保期内（或保障期内），续保就不用担心。
短期健康险，一到续保就提心吊胆，产品随时都可能停售、不让续保。
尤其对百万医疗险，影响是最大的。
怎么办？
我们也是分三点来看：
1、如果你买的是长期百万医疗险或长期重疾险
比如支付宝上的好医保长期医疗险、微信上的微医保长期医疗险。
那么对你是没什么影响的，默默吃瓜即可。
2、如果你买的是一年期百万医疗险
比如众安尊享e生、支付宝上的健康福重疾险（1年期）。
可以先观望。
应该不会过太久，就会有新的条款出现，让大家顺利过渡到新的条款之中。
而且像是众安、平安，已经卖了几百万上千万份百万医疗险。
涉及的 人非常广泛。
为了品牌的声誉，应该不会给出太差的政策。
如果你近期即将面临续保，那能换就换，较好换成续保条件更好的产品。
如果还在保障期间内，也不必退，
起码在这小半年内，保障责任是不会存在任何差别。
3、如果你目前还没买百万医疗险，但近期有购险打算
有些产品，眼睁睁得看着要停售了，就不要傻乎乎的再买了。
停售了就可能存在续不下去的风险。
优先考虑不会被波及到的长期医疗险。
百万医疗险，最重要的就是续保条件。
比如好医保长期医疗（20年版），一保能保20年，你就算50岁买，也至少保到70岁。
即使停售，也不用担心保障。
以上就是我对这份《通知》的解读。
整份文件透露出的信息，对消费是好事一桩，比如减少了很多销售误导。
重新整改后上线的产品，大家也可以期待一下
这段时间，不必恐慌，保持理性。
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