52岁买百万医疗险一年多少钱 需要体检吗

52岁买百万医疗险一年多少钱 需要体检吗

常有客户发过来这样一张对比表，问买哪款较好？

最近比较多咨询父母医疗险的，我就拿50-60岁这个年龄段的来举例说明。

进入正题之前，我想强调一下我一直以来的观点：医疗险的服务比产品重要。毕竟，医疗险的理赔门槛比较低，感冒挂号、阑尾炎住院都涉及理赔，投保门槛高不高、理赔快不快、就医便利性、续保稳定性、免责条款等等都需要纳入考虑范围。

结合三年的投保实务，我认为选医疗险优先考虑这3点：

1、看健康状况

2、看需求看预算

3、看续保稳定性

1、看健康状况

健康状况是健康险的靠前道门槛。

比如有糖尿病、中风过、三高服药，大部分医疗险都买不上。

比如有甲状腺结节、乙肝病毒携带等异常，需要在投保时告知。

在选产品之前较好先整理「身体健康状况」，有体检报告、就诊病历的翻出来，找一款产品的健康告知对照着看，找出需要告知的异常。

投保时如何如实告知健康情况？

异常项目比较多，过不去审核或者自己把握不准是否要告知的，可以私聊我。

2、看需求看预算

一个52岁的人，买只保住院的医疗险，保费大约是1100元。若是买住院+门诊的医疗险，保费大约是3000元。

1万保额的门诊责任需要1900元的保费！

这主要是因为门诊责任的理赔门槛低，咱们挂号花了50元保险公司就得理赔50元，理赔金额不高但件数多，成本比较高。

优点很明显，缺点也很突出。

一经分析，大部分人会选择只保住院的医疗险，他们普遍认为1万块以下的医疗费不影响生活，可以自己承担，而那些可能影响生活的大额医疗支出，应该转嫁出去。

而52岁的人买只保住院的医疗险，百万医疗保费大约是1000元，中端医疗保费大约是5000元。

同样只保住院，保额同为200万，保费相差4千。

这4千差在哪儿？

1万块搞定全家3000万高端医疗方案里我写了中国大陆的医疗情况，我说在北京最有安全感的事就是生病了不慌，坐拥较好的医疗资源。

老家一位阿姨长了口腔溃疡，一直不见好，老家医生按口腔溃疡治，开漱口水，开维生素。好几年都没好去了华西，华西全国综合排名第三，还是按口腔溃疡治。最后因为头疼来北京，在北大口腔确诊了口腔癌。

这时距离长了口腔溃疡已经7年了，不能再拖，得尽快做手术。可是北大口腔的手术、床位都要排队，就连特需床位都要排队。

这种情况百万医疗一点忙都帮不上，而中端医疗不仅可以解决公立医院特需、国际部的费用，还可以协调资源，尽快安排手术。

最最重要的，有一份中端医疗，早就可以大大方方来北京，去国际部、特需部就诊，不必拖到不能拖了才来。

3、看续保稳定性

我们都知道，绝大多数商业医疗险都是交1年保1年的短期医疗险，续保不稳定。

通常按续保条件来分的话，产品可以分成四类：

「一类产品举例」

「二类产品举例」

「三类产品举例」

「四类产品举例」

一类产品需经过保险公司同意续保，那就可能出现我今年理赔金额比较大，明年保险公司不同意给我续保了。

二类产品是只要这个产品还在卖，我就能接着买，不管我去年理赔过多少。但是这类产品有个缺点，就是产品如果停售了，那就不能再接着买了。

第三类产品是产品一旦停售了，还允许我接着买5年或者是6年的。

四类产品，新出的长期医疗险，明确保证续保10年以上，最长的可以保证续保20年。

不难发现，不建议购买一类产品，如果健康状况允许的话，优先考虑买三类、四类、二类。

四类是最近刚推出的新产品，明确了保证续保几十年，同时保险公司可以根据上一年度的理赔情况调整费率，具体可看这篇文章：挑一款保证续保的医疗险吧。

这3点看下来，不难发现医疗险选择的重点和对比表上的内容无关。买哪款较好？需要综合考虑健康状况、就医习惯、医疗需求、续保稳定性和保费预算，一单一议。

我是杨玥，如有疑问，私信问吧。

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