平安的百万医疗险等待期是什么 有多久

平安的百万医疗险等待期是什么 有多久

防癌医疗险领域，终于迎来了新的竞争对手，金医保1号。

看这名字，是不是和支付宝好医保终身防癌险很像？

没错，人家就是对标好医保来的。

另外，平安健康的终身防癌医疗一直也备受关注。

终身防癌医疗险，三足鼎立局面正式形成。

这种高手之间的较量，能否分高下，是最让京哥激动的工作。

这几天，虽然一直在居家，但几乎在潜心研究这3款产品，形成了今天这篇文章。

话不多说，进入正题。

简单说一下，什么情况下买防癌医疗险？

在我看来，首位考虑百万保额的住院医疗险，虽然贵一些，但是不管意外还是疾病导致住院，医疗费用都可报销。

能够完全覆盖人生面临的重大风险，可避免出现大的风险敞口。

如果身体或年龄问题买不了百万医疗险，可考虑癌症医疗险+惠民保搭配。

癌症医疗险虽只保癌症，但毕竟癌症是*高发的重疾，也很花钱。

保住癌症，也算解决了最大的问题。

另外，搭配一个很便宜的惠民保，癌症之外也算有一个小兜底。

最后，如果希望癌症能保终身，搭配百万医疗（最长20年保证续保）+终身防癌医疗也是一种思路。

不过，这就要看大家钱包厚不厚了。

我将3款产品的重要细节和不同年龄的价格，整理在了这张图中。

Ps：金医保分为升级版本和普惠版本，这2个版本仅在免赔额和赔付比例上有差异。

上图内容较多，和大家简单说明，分别是：

投保规则：投保年龄限制、等待期、保证续保规则等；

调费规则：监管规定终身医疗险可以调费，规则在条款中要写清楚；

赔付规则：赔付比例、免赔额、报销额度；

3大保障：癌症住院、癌症特药、质子重离子；

增值服务：就医绿色通道、住院垫付、癌症特药配送服务等；

产品价格：上图中0岁为首次投保价格，其他年龄为续保价格。

一、从投保规则和调费规则来看

金医保1号拓宽了首次投保年龄，*高75岁可投保。

另外，我说一个小细节，好医保终身防癌险这款产品，在2020年刚上市的时，调费条件是：

上一年度综合赔付率≥100%

上一年度本产品赔付率≥上一年度行业平均赔付率+5

虽然现在调费条件和金医保、平安微医保一样，但很明显没有以前产品好。

调费规则，才能决定产品最终的性价比，可重点关注。

二、聊一下报销额度、免赔额、赔付比例

报销额度上，好医保最为友好，终身无额度限制，年度*高赔付限制在400-500不等。

金医保、平安终身防癌分别设置了1000万、800万的终身赔付额度。

大部分情况下，这一额度够用，除非未来癌症治疗技术较为发达，天价抗癌药很多。

比如前段时间很火的cart特药，一针120万元。

免赔额上，好医保、金医保升级版、微医保这三款产品均是0免赔；金医保普惠版2万元免赔。

三款产品均是报销二级及二级以上公立医院普通部。

但赔付比例上规定就非常细了。

大多数时候，我们肯定是购买有社保版本，且能用医保报销一部分。

在这种情况下，金医保升级版最为友好，只要是在三甲医院治疗，就可以报销100%。

要知道，目前我国三甲医院已经超过1500家，而好医保只有指定57家医院100%报销；平安终身防癌只有指定90家医院才100%报销。

同理，在无社保版本情况下购买、购买有社保版本但未用社保支付情况下，也是金医保升级版更好。

三、聊一聊三大保障责任

在住院保障上，平安终身防癌相对弱势一些，没有门诊手术，其他2款产品均ok。

在质子重离子保障上，3款产品均不终身保证续保，保障的内容基本一致。

以上2点没有太多好讲的，在这里我想重点聊一聊癌症特药。

三款产品癌症特药均为终身保证续保，赔付比例均能100%。

但在癌症特药具体责任设置上，可以说这3款产品都在遮遮掩掩。

好医保终身没有赔付上限，但恰恰最贵的cart疗法2种药没有更新，未来是否更新暂时也不得知；

平安终身防癌险更新了2种cart疗法用药，但是平安毕竟终身理赔额度最低，如果真的要用这种药品，平安的成本相对可控；

金医保癌症特药种类比其他2款多了30多种，但就是没有cart用药。

另外，最让我觉得不友好的是，金医保直接免责了“中子疗法”、“基因疗法”、“细胞免疫疗法”。

虽然这3种不是目前治疗癌症的主流疗法，但代表了未来癌症治疗的发展方向。

上文提到120万一针的cart特药，便是细胞免疫疗法的产物。

这意味着，金医保将未来可能的最优癌症治疗方法，直接给我们切断了。

说实话，我特别不理解金医保这种产品设计思路。

产品如果做的鸡贼一点，这里完全没有必要对这3类治疗技术免责。

一来保险责任部分本身就没包含这3类医疗技术（其他产品也这样），多写一个免责画蛇添足；

二来即使以后这3类技术成为了主流，特药不更新这类昂贵药就可以了（类似现在我们看到的好医保），也完全可以控制成本。

所以，我已经分不清是产品设计思路问题，还是人家就是想对客户坦诚了。

这一点，我认为是金医保唯一的弱点。

四、增值服务

在增值服务方便，好医保和金医保均包含了就医绿色通道、住院医疗费用垫付、癌症特药配送服务。

只有平安终身防癌险，仅支持特药配送服务，绿通和垫付没有。

这里特别提醒大家，平安终身防癌险在腾讯微保上又名“微医保终身防癌险”，产品页面上写了支持绿通和垫付，但实际上有效期只有一年，要不是问客服我感觉自己都被骗了。

五、价格方面

金医保普惠版因为有免赔额和赔付比例的限制，所以总体来说会比其他3款要便宜很多。

对于好医保和金医保升级版，我看很多文章都说金医保会便宜一些，其实这种说法是错误的。

很多文章，都是用首次购买的价格做对比，这样不科学，只有在靠前次购买时才是首次购买价格，后期都是续保价格。

上图中，0岁是首次购买价格，其他年龄都是续保价格。可以发现：

金医保续保价格比好医保会略微贵一点点，但基本是差不多的，没多少可说的。

平安终身防癌险这款产品价格区分了男性和女性，几乎在55岁前，男性会更便宜；过了55岁，女性的价格会更低了。

ps：平安价格的设置，其实参考了男性、女性不同年龄段癌症发生率，详细可参考京哥这篇文章：数据会说话，癌症2次赔付和重疾多次赔付，哪种更实用？

六、选择建议

写建议之前，总结一下各保障责任的优缺点。

首先说金医保，这款产品唯一的弱点就是对“中子疗法”、“基因疗法”、“细胞免疫疗法”免责。

虽然这些不是目前的主流癌症疗法，但一旦未来癌症技术真的跨越式进步，金医保可能会让我们失去这些技术的报销保障。

除此之外，这款产品基本无可挑剔，癌症特药种类比其他的多了30多种；支持100%报销的医院，比好医保和平安终身防癌多了很多。

平安终身防癌，小弱点不少，没有门诊手术、没有重疾绿通、垫付比较实用的功能；大弱点是能100%报销的医院全国仅90家、癌症特药种类少一些；最大的优势是保障了2种120万/针的cart用药。

好医保的大弱点是支持100%报销的医院全国仅57家，癌症特药种类最少，也没有120万/针的cart用药；最大的优势那是这款产品终身没有赔付限额，但是现在昂贵的cart用药又没更新，不得不让人觉得高保额形同虚设。

综上，从保障上看，这3款产品无法完美。

对于我们来说，怎么选呢？在这里，说一说我自己的思考吧。

ps：如果不知道什么情况下应该买防癌医疗险，可回到文章最前面部分找找答案。

如果希望便宜一点，特别是给父母买防癌险，由于年纪大，难以承受较高的价格，金医保普惠版是一个不错的选择。

以下，针对好医保、金医保升级版、平安终身防癌再做一个购买分析。

1.对于71-75岁的被保人

选择金医保没得挑，只有这款产品支持这个年龄段投保；

2.对于不超过70岁的老年人

我个人觉得金医保升级版是一个更好的选择。

虽然这款产品免责了未来可能更好的癌症治疗方式，但毕竟老年人生存时间没年轻人那么久，癌症治疗方式突破的可能性更小。

抛开这一点，金医保目前的所有保障，都非常极致，值得选择。

如果是女性投保人，能够容忍平安终身防癌险的缺陷也可以选择它，毕竟大的保障方面没啥问题，而且价格确实便宜不少。

3.对于年轻人

我个人觉得选择好医保会更好，虽然目前的cart药品好医保还没有更新。

但毕竟好医保没有终身赔付限额，也没有对 “中子疗法”、“基因疗法”、“细胞免疫疗法”免责。

给予了我们未来可能能报销这类先进治疗方法（还很贵）更大的可能性。

年轻人，还是要对未来抱有希望。

基本上我的分析到此就结束了。说实话，今天这篇文章的建议，都只是京哥的一些主观看法。

好医保和金医保，这两款产品确实比较难选。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会靠前时间给予大家答复。

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