百万医疗出险后还可以续保吗 不让续保怎么办

百万医疗出险后还可以续保吗 不让续保怎么办

如果按照续保条件把目前市场上的百万医疗做个分类的话，那一定是两类：含保证续保条款的百万医疗和不含保证续保条款的百万医疗。其中，不含保证续保条款的百万医疗，其保险合同中的续保约定，一定是类似下面的描述：

字面意思就是：本产品不保证续保，保险合同满期后，如果投保人想续保的话，需要经过保险公司的审核同意。且一旦该产品停售，将不可续保。“审核同意”这四个字，你可以这样理解，就是保险公司有权利因为你既往申请过理赔，身体健康状况变差，未来继续申请理赔的可能性增加而拒绝你再次续保——听上去是不是很渣？是的。

所以，没有把续保的稳定性用白纸黑字保证到保险合同中的、不含保证续保条款的百万医疗是否就真的这么不堪，不值得我们选择呢？

我们先看两个理赔案例，再做讨论。

案例一

客户从2017年就为父亲投保了安联保险承保的臻爱医疗保险，续保至今，共计理赔两次，以下是理赔通知书。

导致客户两次理赔的保险事故均为心脑血管疾病。一次因颈动脉重度狭窄而接受了支架手术治疗，另外一次因冠心病接受支架手术治疗。前后共计植入四枚支架。事实上，支架手术存在一定的血管再狭窄风险，所以这种疾病复发的概率也比较高。换句话说，对于保险公司而言，后续赔付率也会提高。

尽管安联的臻爱医疗保险是非保证续保百万医疗，但该保险公司并没有因为客户的理赔情况而中断其续保，而是允许客户一直续保至今。下面是该客户的续保记录。

案例二

2018年4月，客户王女士为自己投保了众安保险承保的尊享E生医疗保险。2019年5月23日，刚续保完一周，王女士就在商丘一三甲医院查出乳腺癌，最终病理诊断结论为：乳腺癌，且伴淋巴结、骨、肝、脑转移。并被建议手术切除。下图为王女士最近一次肿瘤特药处方笺。

这是一种非常危险的情况。刻不容缓，王女士立即在该医院进行了切除手术，住院40天总花费17.23万。

按照尊享e生百万医疗险条款约定，恶性肿瘤免赔额为0，社保报销后，剩余责任内的可100%报销。遗憾的是，王女士全家4人，当年3个人交了社保，只有王女士因为经济等原因没交，导致住院费无法用医保结算，百万医疗险报销比例也从100%降低到60%，最终报销金额为10.34万元。以下是理赔通知书。

不过，这只是一个开始。众所周知，癌症的治疗周期漫长，王女士平均20多天就要跑一次医院，至今三四年的时间，医疗总花费已达78.3万，其中社保报销27.9万，众安保险的尊享e生累计报销38万多，报销次数高达52次。

据统计，王女士52次报销，43次是线上理赔，金额不大基本当天就能结案，慢的话一般不会超过5天；另外9次因为金额比较高，被要求将理赔资料邮寄到保险公司，除靠前次邮寄加审核花了20天，后期过程都很顺利，保险公司基本在收到资料3天内就能结案。下图为部分理赔记录。

结论：不保证续保≠不能续保

有很多保险公司，不是它们不想或者没有能力去设计并销售含有保证续保条款的百万医疗保险，而是限于自己的牌照和银保监监管政策，无法去销售含保证续保条款的百万医疗保险，并且还得必须把“本产品部保证续保”的描述写到保险合同中去。具体的来龙去脉，我在这篇文章中单独阐述过，有兴趣的读者可以点开去看一看。

问题来了：五一劳动节后，我们该怎么选百万医疗？

续保条件约定是选购百万医疗类保险产品的重要参考要素。而我们关注续保条件，其实本质上是在关注产品本身的稳定性，或者保险公司经营这类产品的稳定性。如何体现产品的稳定性呢？

被保人发生疾病触发了保险责任，在赔付后意味着被保人的身体健康状况变差，以后发生疾病风险的概率更高，同时也意味着被保人比以往任何时候更需要这份保单。在这个时候，保险公司能不能提供持续的保障，要看两个方面：靠前就是保险合同中是否约定了保证续保条款；第二就是从保险公司经营战略、产品市场策略上来看，这款产品因单个被保人身体健康状况原因导致续保审核不通过所引发的舆论风险对保险公司所产生的影响。

所以说，这个稳定性，并不是说保险公司能把“保证续保”写进条款中就行了，更重要的要看这家公司是将医疗险作为一个“核心业务”来做，还是仅仅是当做一个凑凑热闹去做，随时可以砍掉的“边缘业务”。

就拿众安保险来举例吧。众安是最早开发并向市场投放百万医疗类保险产品的公司，它的代表性产品尊享e生也一直在更新迭代，可以说后来者都是效仿者。尊享e生系列也一直在创新，比如开创增值服务（医绿通服务、垫付服务、特效药服务等）；开发无免赔版、甲癌术后投保版、以及高龄父母版，以满足不同客户的需求。

那些受限于财险牌照只能经营不含保证续保条款的短期医疗险公司，如果经营百万医疗多年，积累了大量的客户基数，而且健康险业务已经是其业务板块中重要的一部分的，也是值得信任的。

而如果一家公司没有好好经营百万医疗产品，或者只是把它当做边缘业务去做，那么即使其产品条款中含有保证续保约定，也不排除它通过停售来阻止新保单流入，通过在保证续保期间内调整费率来打击高龄、高风险客户主动续保的意愿。

因此，不保证续保并不等于无法续保。我们在选择百万医疗时，切不可因为某款产品不含保证续保条款而对其一刀切拒绝，要综合自己的需求，体况，核保要求以及产品背景来选择大额医疗保险的投保方案。

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