如e康悦百万医疗保险 c款 好不好 停售后能续保吗

如e康悦百万医疗保险 c款 好不好 停售后能续保吗

因为短期健康险规定，太平医无忧停售、国寿如E康悦C停售，实现平稳过渡，而一直以来宣传“保证续保”到99岁的泰康健康尊享系列医疗也停售了，结果遇到消费者质疑。过去买了健康尊享系列，如今被关闭了续保通道：

笔者曾经写过文章，泰康医疗险合同条款明明是承诺续保，结果泰康业务员说是保证续保，为了说服我，还专门找更高级别管理人员来进行一场论战。

当泰康分公司从高管到业务员都说是保证续保，结果现在关闭续保通道，转投新的产品，很多人就难以接受。

今年3月份泰康宣传健康尊享C时，在PPT中还是表示停售可以续保，结果两个月就被打脸。

一、本轮健康险新规回顾

2021年1月11日

银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，针对未写明保证续保的短期健康险，包含承诺续保、连续投保、自动续保、终身限额等字样的短期健康险，在5月1日前停售。

2021年4月22日

银保监会发布《关于短期健康保险续保表述备案事项的通知》，对续保规定再次明确具体要求，比如：

续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时*高年龄可至××周岁”等类似表述等等。

2021年5月17日

银保监会下发《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》，要求保险公司落实主体责任，最核心的一点：对已购买产品的客户要继续提供保障服务，要满足客户保险期间届满后的合理转保需求，做好产品转换、客户沟通、投诉处理等工作，确保平稳有序衔接。如果条款还是不规范，有销售误导，将会对公司责任人追责。

二、泰康过去为何敢宣传保证续保？

泰康业务员将承诺续保说成是保证续保，主要原因就是分公司高管。当管理人员一再宣导说是保证续保，不用担心续保问题时，作为业务员忽视条款，自然也就信服了。

当然敢说保证续保，还有更重要的原因：

1、泰康健康尊享系列累计赔付金额并不高。

从泰康公开的数据，从2016年泰康健康尊享系列上市至今，累计销售678万件，但是截至目前赔付74.3万人次，累计赔付金额16.8亿，泰康百万医疗险社保报销可以抵扣免赔，理赔门槛更低的情况，6年来平均每年赔付金额不到3亿。

假设健康尊享件均保费500元（保守估计），678万人投保，目前6年来，保费收入203.4亿，理赔支出16.8亿，营运及佣金不详，赔付占比并不是很高。

2、捆绑销售带来高回报

泰康健康尊享系列，都是搭配重疾险或鑫福赢家、智赢人生、幸福世嘉等年金险投保，每一份医疗险背后，都是重疾险或年金险等客户，带来上千亿保费收入，偿付能力强，即使医疗险亏损，保险公司整体上仍然盈利。

宣传保证续保，有利于重疾险、年金险等产品销售。

3、健康尊享系列定价比较高

健康尊享实行相对免赔，加上二级医院就可以理赔，不要求一定是二级以上公立医院，理赔门槛较低，价格比同类高不少，尤其是老年以后交费价格，比同类产品高出50%以上

4、医保待遇提升，减少赔付风险

近年来职工医保和城乡居民医保，无论是报销比例和报销范围都在稳步提升，而且不断自费药划入乙类目录，可以报销一部分，像长沙市企业职工医保报销比例达到88-92%，公务员可以报销95-98%，医保报的多了，商业医疗险自然报的金额相对减少。

保险公司敢说保证续保到99岁，根本原因在于实际承保风险不高，虽然与政策不符，但是现实中确实可以做到。

三、泰康医疗险该如何善后？

过去医疗险停售不再接受续保，但是保险公司可以宣布产品下架，但是不宣布停售，已经投保的老客户仍然可以续保，但是从太平、国寿的情况来看，这种方式显然银保监会不允许。

泰康想让过去投保健康尊享系列产品的客户，继续交费，显然无法过关，只能转投公司旗下新的产品。

1、做好政策宣传，对所有客户讲清楚当前的政策；

2、如实宣传新的医疗险，比如附加医佳保等百万医疗险，保证续保20年，续保条款仍然比较好。

3、做好新旧保单衔接问题，可以免健康告知或体检，直接转投新的保单，打消用户顾虑。

4、医疗险隔几年涨一次价格，会有保费跳档，另外新旧保单保费价格有不同，要做好相关介绍。

保险产品减少纠纷、消除误解，最根本的还是按照合同条款，如实表述产品保障范围，要像太阳的光芒一样，是什么样就照出什么样，不夸大不误导。

停售的百万医疗险，受伤的还是保险代理人和消费者，保险公司信誉该如何挽回呢？

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