太平洋乐享百万医疗保险都保哪些 怎么样交费

太平洋乐享百万医疗保险都保哪些 怎么样交费

终于来了，首款保证续保15年的百万医疗险——太平洋安享百万上线了。

产品背景

去年11月，实施了13年之久的【健康保险管理办法】终于升级了，新办法自2019年12月1日施行。

新的管理办法，最受热议的就是长期医疗保险产品费率可进行调整。

我们先来看看，长期医疗险产品的定义。

长期健康险保险，是保障期限长于一年或者虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

而对于保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

约定费率这一条很关键，就是保证续保时，续保费率表不能上涨，以续保当年的实际年龄，匹配投保费率表，就可以了。

对于长期医疗险，之所以公司不敢开发保证终身续保的重要原因，就是医疗成本的上涨的太快了。

2019年1月到3月，美世对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告。

调研数据显示，中国2018年全年实际的医疗通胀率为9.7%，比去年预测的10.3%低了0.6个百分点。

2019年全年中国预计的医疗通胀率将在 10.2% 左右，是预计整体经济通胀率的4.25倍。

而根据2006版的《办法》，一旦推出长期医疗保险，将不得中途调整费率。

这就使得保险公司在设计产品时，只能在保险期限和可控赔付预期之间努力找到一个平衡点。

所以，在太平洋乐享百万之前，最长的百万医疗险保障区间是6年。

例如支付宝好医保长期医疗险，复星超越保。

而新办法规定，长期医疗保险产品费率可进行调整，使得保险公司可以放心大胆的去设计医疗险产品了。

但是，费率调整，不是想怎么调整就调整的，必须有一定的触发条件，而且满足监管要求。

新办法出台后不久，人保成了靠前个吃螃蟹的保险公司。

推出了市场上靠前款保证终身续保的防癌险——好医保防癌医疗险（保终身）【在支付宝-我的-蚂蚁保险即可找到】。

产品测评

产品特色

特色1 保证15年续保

在保证续保期间上，目前最长的是6年，比较优秀的产品有复星超越保、支付宝好医保长期医疗险。

最长续保期间15年，就好比我们租房的期限被延长了，不用担心短期内被房东哄出门了。

特色2 含有重症监护室以及ECMO津贴

我们知道，一旦进入重症监护室（ICU），一旦开启ECMO（人工费），那么医疗费用就会如流水。

有了津贴，相当于每天可以发个营养费用。

每天发1000块，最长发30天。

虽然有人吐槽，不如重疾住院津贴更实用，但是有总胜于无嘛。

特色3 保额递增

一般百万医疗险都是固定保额的，但是乐享百万，如果前一年没有发生过理赔，保额可以每年递增的。

如果未发生过理赔，那么保额每年递增20万，一般医疗保险金、特定疾病保险金以及重大疾病保险金的上限，分别为200万，300万，500万，已经发生过理赔后，保额不再递增。

特色4 费率可以调整

但是，大家不用担心，费率不是随便调整的。

对于调整的时间、上限以及触发条件，合同都有明确的规定。

首次调整，需上市销售满3年，后续调整的话，距离上次间隔至少1年；

每次调价的上限是30%；

调整出发条件是当赔付率超过85%或者赔付率高于行业费率可调的平均赔付率减10%。

特色5 有医疗费用垫付功能

医疗险是报销型的，先自己筹钱看病再拿去保险公司报销

但是，如果大病的话，几万甚至几十万的医疗费用，对于很多家庭来讲，可能砸锅卖铁借遍身边亲友都筹不到。

如果有了住院医疗费用垫付或者直付功能，那么患者就可以不用愁看病的钱到哪里找了。

最近几年来，很多百万医疗险在基础保障内容上，都是大同小异，所以，很多保司会在增值医疗服务上下功夫。

但是，相较于同类的“大厂”，增值医疗服务上，还只有停留在可以快速入院，快速看到专家等重大疾病就医绿通上面。

太平洋能推出来医疗费用垫付功能，算是比较良心的大厂了。

产品不足

1. 续保条件未知

15年的保证续保期间过了以后，再次续保时，是否需要重新进行健康告知呢？

发生过理赔以后，是否影响续保呢？

从续保条款上，锤姐看到的是再次续保条件是，须经保险公司审核同意才可。

2.不报销外购药

这款产品不提供外购药报销。

例如，一些疗效好但是费用高，治疗癌症的靶向药，医院内不提供。

医生开了处方盖了章，可以到药店买。

这个药品费，安享百万是不能报销的。

购买乐享百年的朋友，建议搭配太平洋的一款特药险“药享无忧”。

药享无忧是一款性抗癌特药险，主要针对担心癌症特效药无法报销的人群。

总的来说，保障还是比较全面的，价格也不贵，可先垫付药费，送药上门，可以在一定程度上弥补安享百万不报销外购药的不足。

3.等待期较长90天

目前市场上，医疗险的等待期是30天。

可能因为该款产品保障期间较长，所以保司将等待期拉长到90天，规避部分带病投保的用户。

锤姐说

总体来看，安享百万医疗险，最大的靓点，就是保证15年续保。

如果你目前还没有任何保障，对于该款产品了解比较透彻，那么，安享百万是一个不错的选择。

如果你已经有了医疗险，锤姐不建议轻易更换，尤其是保障期间身体状况已经发生改变的情况下。

毕竟，更换新的医疗险，还是要重新进行健康告知的。

当然，据锤姐了解，目前20年保证续保的百万医疗险，已经在路上了。

所以，让子弹飞一会儿吧。

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