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免赔额是报销型保险产品必须涉及的一个条款。如果你购买的是报销型产品，你的代理人都会给你讲到这个条款。现实中，各家保险公司对免赔额的规定不尽相同，很多客户通常不一定都能够看懂。那么，到底如何理解保险合同里的免赔额呢？

市场上目前销售的报销型保险产品，免赔额有这样几种情况，下面逐一介绍和分析一下，便于理解。

一、绝对免赔额

这种免赔额的定义是：不管任何情况下，在可报销的费用里，一定要先减去一定额度的免赔额才予报销。目前市场上通行的疾病险种里，免赔额一般都是一万元，那就意味着，在你所花的药费里，减去一万元之后，才予以报销。如果费用多了还好说，如果看病只花了几万元，扣除掉一万元的免赔额，社保再报掉点，商业保险也就报不了多少了，甚至可能一分钱也报不了了。如果花了一两万元，社保报完，剩下的还不够扣减免赔额一万元的，保险公司一分不报。有社保就在社保报销，没有社保只有全部自己掏了。

这种绝对免赔额的产品很普遍，最典型的产品就是平安公司的e生保、中国人寿的康悦医疗、太平洋的乐享百万医疗和新华保险的康健华贵A款。

二、不计算社保报销的相对免赔额

相对于绝对免赔额，还有一种相对免赔额，就是只要在其他途径报销了一定费用之后，这些费用可以核减免赔额。就是说，只要你在其它途径的费用达到了免赔额，保险公司不再扣减免赔额。还是以一万元免赔额为例。假如你通过其他途径已经报销了一万元费用，如果花费在一万元以上，剩下的都可以在保险公司报销了，不再核减。

但问题是，哪些途径报销的费用可以核减免赔额呢？各家保险公司的定义也不尽相同。有一种规定是，社保报销的不核减，本公司报销的或同业报销的才予以核减。但在现实中，这种所谓的相对免赔额实际上就是绝对免赔额。因为作为报销型险种，报销是以实际花费为上限，客户一般只会购买一份，买多了肯定有些就不能报销。现实中通过本公司或同业核减的可能性就不存在，社保的报销又不计算在内，相对免赔额就成了的的道道的绝对免赔额了，一定要扣减。

虽然社保的报销不予扣减，但是在实际承保要求上，有无社保的保费和报销又不一样。按有社保来投保，保费要低，客户更实惠，但在最终报销时，社保报销的部分不计算免赔额，还是要扣减一万元免赔额。如果按没有社保来投保，保费至少贵一倍，或者实际花费后只能报销60%，而且还要扣减一万元的免赔额，里里外外扣下来，保险公司报不了多少了。

这类产品最典型的就是合众公司的众康百万医疗了。

三、计算社保报销的相对免赔额

最理想和规范的相对免赔额就是要把社保的报销计算在内这种了。因为现实中这种保险产品的投保，基本上都分两种情况投保：有社保和无社保。有社保，保费就低；没有社保，保费要高一倍。如果有社保，在社保报销之后，100%报销剩余费用；如果没有社保，只能报销60%。总之，这种产品属于补偿性产品，实际报销以客户的总花费为上限，必须和社保配合使用。

市场上这种产品最典型的就是泰康的尊享系列。社保的报销计算免赔额，可以把社保的作用充分发挥出来。社保不报的部分，尊享可以报，真正是一款弥补社保不足的好产品。而且泰康的尊享系列产品计算免赔额的还不止社保部分。如果客户在公费医疗或其他商业报销有报销，也可以扣减免赔额。总之，客户只要在其他任何途径有报销，都可以扣减，尽可能的减轻客户负担，把最大利益给客户。

还需要说明的是，所谓免赔额都是指年度免赔额。如果免赔额一万元，是指每年一万元，不是总额一万元。这样算下来，每年免一万元，社保的报销再不计算在内，客户又不可能买两份同类产品，一万元也是不小的一个数字。在现实中，花费在一两、万元的疾病非常普遍，那就意味着很多时候我们自己承担大头。

因此，免赔额的概念在实际购买保险时一定要搞清，实实在在关乎自己的利益，不可不慎。