百万医疗险一万免赔额什么意思 免赔额都是一万吗

1、“百万医疗”类产品，为何大多会设置1万的免赔额呢？

答：从保险责任以及保额就可以看出来，这类产品主要定位于帮助投保人解决大额医疗费用所带来的财务风险，所以大多会设置高于普通小额医疗保险的的免赔额。有些朋友会对这1万额度的免赔额耿耿于怀，认为自己已经花钱买了这类医疗险，为什么还要有自付的部分呢？其实，健康险市场上是有无免赔版的医疗险的（比如众安乐享E生），不过费率都较高，投保条件苛刻；同时，因为免除了免赔额，承保公司的赔付风险会大大提高，那就势必会降低了产品的稳定性。显然这对大部分消费者是不利的。所以我认为，目前市场上百万医疗类产品的产品形态是最能够保持产品可持续续保又能让大部分人买得起的较好状态了。当然了，有些产品的免赔额可以在投保时自由选择，比如复星联合健康出品的乐享一生长期医疗保险，在投保时可以选择5000或10000元的免赔额。不过，免赔额越少，费率就会越高。

2、免赔额是如何计算的？

答：大部分百万医疗类产品会把免赔额放在一个保险期间内（保单年度内），续保后免赔额重新计算；

一般来讲，通过社会医疗保险或公费医疗补偿的额度是不可以抵扣免赔额的，举个例子：被保险人做了心脏瓣膜手术，花费10万元，通过社保（职工医保或城镇居民医疗或农村合作医疗）补偿4万元，假设免赔额为1万元，那么需要被保险人自付1万元，剩余5万元医疗费用如果全部在保险合同约定赔付的范围之内，那么被保险人可以通过该商业百万医疗保险来进行补偿。有一些产品规定了社会医疗保险或公费医疗补偿的额度是可以用于抵扣免赔额的（比如同方全球人寿御护一生医疗保险），这类免赔额被称为相对免赔。如果是这样的话，该怎么计算呢？其实也很简单，我们还拿上个例子来讲：花费10万元，社保报销4万元，很显然已经超过1万免赔额，也已经抵扣，那么剩余的6万元自然可以全部用百万医疗产品来报销（假设全部属于保险责任约定的范围）；

当然了，通过商业保险报销的额度是可以抵扣免赔额的（绝大多数产品会这样约定）。我们继续举例：从住院到出院花费10万元，社会医疗保险报销4万，小额商业医疗保险报销7000元，那么百万医疗应该报销的额度是：总计合理且必须的医疗费用10万-社保报销的4万-（1万免赔额-小额商业医疗报销额度7000元）=57000元。

那如果在同一个保险期间内，靠前次发生保险事故住院治疗，出院结算时，总计花费减去社保报销的额度后，在免赔额之内，还需要报案吗？其实这个时候就没有必要报案了，但是建议仍然保留分割单，病历，发票复印件等资料。目的是防止病情不稳定，在同一个保险期间内发生第二次住院医疗，这个时候再结算时，就可以用靠前次住院自付的部分来抵扣免赔额。在这点上，有些医疗保险是有优势的，比如复星联合健康承保的乐享一生医疗保险，由于它属于长期医疗保险，保险期间为5年，所以这款产品的免赔额度是贯穿在这5年之内的。

免赔额在很多费用补偿型保险中都会出现，一些小额医疗医疗的门急诊项目上出了设置免赔额外，还会设置赔付比例；即便在企业财产保险中，免赔率也是不可避免的。免赔出现在保险条款中，既降低了产品费率，又稀释了保险事故的赔付风险；同时还过滤了一些可以由被保险人自己担负的小额理赔，提高了相对额度较高案件的核赔效率。