年轻人有必要买百万医疗险吗 划算吗
年轻人有必要买百万医疗险吗 划算吗
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结婚前与结婚后，保险配置究竟有何差异？
有孩子与尚未生孩子，保险方案是否存在不同……
这是许多年轻人在买保险时，都想知道的答案。
保险是一份个性化的定制方案，规划依据除了年龄，还有收入、个人身体健康状况及家庭情况等。
今天以肩负的家庭责任变化（单身、已婚未育、已婚已育）作为划分依据，为买保险提供参考指南。
阶段一：已步入社会，但未结婚的年轻人
身处该阶段的年轻人，通常年龄二十出头。
这时承担的责任较轻，但为生活保障、结婚、买房做打算，还是应及时配置保险：
一则保障自己及父母；二则以备不时之需。
配置建议
①入门级：意外险。
看过新闻都知道，意外的发生与年龄、财富、性别等没有太大关系，
对年轻人来说，意外险是构筑人生靠前道“防线”的有效手段。
因为意外险的最大特色是保费低廉、杠杆高，每年只需花两三百元，即可获得30万～50万的意外保障。
这对刚步入社会的年轻人来说可谓经济实惠。
②初级：惠民保及百万医疗险。
随着疾病年轻化日益显著，担心不幸罹患重疾时，无法解决高昂的医疗费用。
手头积蓄不多，又不想掏空父母的“养老钱”，最佳的解决方案就是配置惠民保及百万医疗险。
这两款产品通常保费低、 保额高、保障范围广，
对于收入不是特别高、身体条件不错的年轻人而言，可谓“性价比之王”。
但需注意的是，在选择百万医疗险时，应注意仔细查看基本保障、免赔额及续保条件，以防“踩坑”。
③中级：定期重疾险+终身重疾险。
处于事业打拼阶段的年轻人，储蓄不多，万一罹患重疾，不仅要解决医疗费用，
还要解决护理费、收入损失费等潜在损失，因此配置重疾险也是“刚需中的刚需”。
重疾险主要有定期重疾险及终身重疾险两种，但许多人在配置时，也有“选择困难症”。
原因是定期重疾险虽然保费便宜，
但保障时间可能只有二三十年，若保障期满时不幸罹患重疾就失去了保障；
终身重疾险虽可以保障一辈子，
但与定期重疾险相比，在保额相同的条件下，保费更高，让许多年轻人“望而却步”。
因此，最佳的配置模式是采用“定期重疾险＋终身重疾险”组合模式，或采取终身重疾险自动增额模式。
当然，若是经济宽裕的年轻人，可直接选择配置终身重疾险。
④高级：寿险。
考虑到父母逐渐老去，作为子女，若发生意外而无法赡养父母，将是一件痛苦万分的事。
因此可以选择配置寿险来规避风险。
若预算不足，可先配置定期寿险，杠杆率更高；若预算充足，则可以选择终身寿险。
阶段二：已结婚，但未生孩子的年轻人
身处该阶段的年轻人，年龄通常在28～35岁左右
在职场上“摸爬滚打”多年后，在事业上有着不错的发展，且有一定的积蓄。
但随着年龄渐长，身体的某些指标可能开始出现异常现象
更重要的是，成家后的年轻人承担的家庭责任也随之增加。
配置建议
①补充终身重疾险。
倘若单身期的年轻人配置的重疾险是以定期重疾险为主，
这一阶段必须作调整，加大对终身重疾险的配置力度。
原因是：
靠前，随着年龄增长，定期重疾险（以消费型重疾险为例）的费率将越来越高，
且不一定能保证续保，所以千万不要以为配置了定期重疾险就万事大吉了。
第二，当年龄越来越大、负担的家庭责任越来越重时，
必须及时调整方案，补充终身重疾险。
②补充终身寿险，较好能覆盖到位。
终身寿险是将保障留给家人，是最能体现被保人家庭责任的保险。
结婚后，夫妻双方都配置了终身寿险，
如果其中一方出现意外，仍能有一笔钱支撑对方的基本生活开支。
因此在这个阶段，更建议补充终身寿险
较好能覆盖车贷、房贷、父母的赡养费、配偶的生活费等
如此在不幸发生时，才能为亲人“留爱不留债”。
注：
1.与单身期保险配置不同的是，已婚的年轻人应着重于完善家庭经济支柱的保障，以提升整个家庭财务的抗风险能力。
2.对于夫妻双方来说，配置保险时，倘若选择了“夫妻互保且附加豁免”，不管任意一方出现重疾、身故，甚至轻症或全残等风险事故，
另一方都可以豁免保费，既省钱又让保障更牢固，但前提是需要加费且保证夫妻感情稳定。
阶段三：结婚且已生孩子的年轻人
与上一阶段相比，除了年龄稍有增长，较为显著差异就是多了孩子。
有了孩子之后，家庭的重心多半转移到孩子身上，年轻人不仅生活开销呈“直线上升”。
配置建议
①提升寿险保额，特别是家庭“顶梁柱”的保额。
在这一阶段的配置建议是提升寿险保额，特别是家庭“顶梁柱”的保额。
家庭顶梁柱要覆盖房贷、车贷、父母赡养责任，还应保证不幸发生时，这笔钱能够呵护孩子安稳地长大。
②陆续补充孩子的重疾险、医疗险、教育金。
对于年轻家庭来说，不管孩子处于什么年龄阶段，及早配置重疾险、医疗险、意外险非常有必要。
在此基础上，如果尚有余力，建议年轻家庭可以再为孩子配置一份带有保费豁免功能的教育金。
③及早准备个人养老金。
对于三十多岁的年轻人而言，倘若已有不错的收入或积蓄，
可以尽早规划退休养老，配置一份商业养老险。
可选择最长的缴费期限，降低保费压力，确保退休以后的生活、医疗质量。
但需要注意的是，商业养老险要求投保人有稳定的收入，倘若不能连续交费，将面临被迫退保的风险。
年轻人买保险，在不同的阶段有着不同的规划与侧重点，千万不要以为自己有了一份保险就可以高枕无忧了。
年轻人必须知晓保险规划始终是动态的，
需要根据不同的人生节奏及时做出调整，这才是买保险的真正价值！
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你认为年轻人有必要买保险吗？
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