百万医疗是消费型的保险么 值得购买吗

百万医疗是消费型的保险么 值得购买吗

随着时代的发展，保险也逐渐走进千家万户。保险作为一种未雨绸缪的风险管理工具，它可以帮助你规避人身风险和财产风险，减少风险带来的伤害和经济损失。

人生有三大风险，谁都无可避免：突如其来的意外，不请自来的疾病，如期而至的养老。当偶然一旦发生，可能会导致小康家庭一贫如洗，当意外发生，幸福的家庭瞬间烟消云散，当我们老了，贫瘠的储蓄或许捉襟见肘。

意外不会因为你没有钱，就不发生；疾病不会因为你有妻有子有父母，就不罹患；养老不会因为你的收入不高，就不衰老；孩子不会因为你没有钱，就不去上学读书。但当这些发生时，没有保障，你真的有抵御风险的能力吗？

如果你真没有钱买保险，就更别提抵御风险了，买保险的费用和风险带来的经济损失孰轻孰重，你应该算得清楚，其实买保险抵御风险的费用是任何家庭都能挤出来的，关键是你对风险的认知了!

但是，我还是要劝你，不管你的收入有多高，都不要轻易乱买保险。

因为大部分人买的一大堆保险，真的可能都没什么用，既花了很多冤枉钱，买到又是需要用时却用不上的保险产品。

其实，真正有用、关键时刻能救命的保险，就只有下面说的4种。

你今天记好，以后就不会再吃亏了！

百万医疗险

这是目前性价比非常高的一种保险！

30岁成年人买，一年只要三百块左右，就可以报销好几百万的医疗费。

真正做到了花小钱办大事，一年几百块，基本上就能解决看不起病的问题了！建议人手一份。

像国家医保（居民的叫“居民医保”）不给报的昂贵进口药、自费药，自己花超过1万的部分，社保报销后除了那1万块钱的医疗费自己出，其他的基本都能给你报销。

可以说，百万医疗是用于报销重大疾病的治疗费用。其报销的公式可以这样理解：

总报销的费用＝

（总医疗费用﹣社保已结算费用﹣1万）×报销比例100%。

也就是说，对于有一万免赔额的百万医疗，必须产生一万以上的费用，才给予报销。

有些朋友可能会问了，为什么百万医疗险都有1万免赔额呢？如果0免赔额那该多好啊！

之所以设置那1万免赔额，是为了让医疗险的保费更加实惠，因为免赔额消除了小额理赔案件，降低了保险公司的经营成本，也降低了保费。保费低了，普通的老百姓都能买得起，让我们用几百元的保费，就能获得几百万元的医疗保障，可以抵抗大病风险，实际上是非常划算的。

如果是0免赔额，保险公司会在保额上设限或提高保费，一般人是买不起的，而且，保险公司也因此承担着更大的赔付压力，产品稳定性没那么好。

当然，现在也出现了0免赔的百万医疗产品。但是天底下没有免费的午餐，你懂的。

意外险

其次就是意外险了，可以报销咱们平时不小心磕碰摔伤、猫抓狗咬上医院等意外医疗费。像爸妈没事爱遛弯儿的、爱跳广场舞的，都建议买上一份。

但意外险的坑也很多，有人花了大几千，买到了只保「身故」和「全残」的产品。

所以，这里给大家总结了选择意外险的16句大实话：

1．伤残保障是意外险专有的，其他险种无法替代。

2．买意外险，一定要符合职业要求，否则很有可能买了也得不到赔付。

3．百分之99的意外险都不审核身体条件，但少数产品是有要求的，遇到了一定要注意。

4．猝死的本质是突发疾病身故，本身不属于意外险的保障范围，有就是锦上添花，没有也无所谓。

5．八十五岁以上就买不到意外险了，85岁以内都没问题。

6．十岁以下的小朋友，意外险照样可以买50万保额。

7．判断一款意外险是否及格的标准是"伤残保障是否完整"，只保全残的那种是不及格的。

8．百分之99的长期意外险只保全残，因此百分之99的长期意外险都不值得买。

9．猫爪狗咬已成为意外险幕高频的理赔原因，买意外险一定要有意外医疗。

10．判断一款意外险好不好的标准是"意外医疗是否不限社保报销",0免赔、不限社保、100％报销的都是 top 选手。

11．不限社保和不限社保用药（有的地方叫扩展社保外用药），是两个不同的概念。

12．百分之99的意外险只能去公立普通部就诊，少数意外险去公立特需部和私立也能报。

13．旅行险的本质是短期综合意外险，国内旅游，不涉及高危活动的话，一般不需要单独买旅行险，但出国旅游是一定要买的。

14．经常坐飞机的商旅人士，不建议买平台搭售的航空意外险，自己买，千万保额一年不到200块钱。

15．那种性价比逆天的意外险，稳定性都不好，保障含金量或者服务体验往往也会打折扣，慎买。

16．尽量找专业的、能提供长期服务的人买，自己在网上稀里糊涂的买，不仅没有任何服务，还特别容易踩坑。

ps：银保监会规定，10岁以下的未成年人，*高身故保额为20万，10～17岁，*高身故保额为50万。

重疾险

第三种是重疾险，得了合同约定的疾病或病病状态，一次性就可以赔一大笔钱。

要是买个三五十万的保额，那出事了，就直接赔一大笔钱给你，一点不带含糊，这笔钱你想怎么花都可以。

其实，买重疾险仅仅是为了治病，非也！

重疾险存在的本身意义是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供"经济支持"。重疾险所保障的疾病大多都是〔较为严重（不可逆）、且治疗花费很高］的重大疾病。因此对于大多数人而言，得了重疾，最先要考虑的就是要如何拿出几十万的钱来治病。

然而，重疾险还有其他的功能哦。

重疾险，于1983年在南非被发明。就是因为南非的外科医生 Dr . Marius 看到很多病人在罹患重疾后，回到家中，由于〔失去了持续工作的能力，在财务上陷入了巨大的困境］。

因此，重疾险另外一个非常重要的功能，就是为重疾患者补偿后续由于不能工作而带来的〔收入损失］，使其家庭能够继续正常运转。

此外，重疾当中有一些疾病会对人体造成〔永久性的创伤〕，导致患者余生的生活都无法自理，需要其他人来照料看护，这也是一笔庞大、持续的支出护理费用。

所以，重疾险的作用，绝不仅仅是提供治疗费用，它还要弥补病患罹患重疾后的收入损失，以及为可能的不能独立自主生活提供〔长期护理金］。

不过大家记住啊，普通家庭选那种纯重疾基础保障、不带返还的就行，即“消费型重疾险”，性价比*高。当然如果你想在万一不出险的情何况下也能把所交的保费拿回来，也可以考虑买返还型重疾险。

如果你预算不多，那就先选择保至70岁的消费型定期重疾险，缩短保障时间，优先做高保额。

PS：重疾险并不是确诊就能赔的：

定期寿险

最后就是定期寿险，家里背着房贷车贷的，一定要买！万一有个什么不测，保险公司会按照合同，赔一大笔钱给你家里人，维持他们后续的生活。

价格也不贵，一般30岁左右男性，买100万保额，出事了能赔100万。保费一年也就1000出头，女性买的话基本能便宜一小半。

◇定期寿险是啥

【寿险】人称家庭顶梁柱必备的保险，啥事没有时，交笔钱以防万一，要是不幸出事，赔钱给家人，而定期寿险，在寿险的基础上，约定了一个保障期限，比如说60岁前

◇定期寿险赔的钱，可以用来

给孩子交学费、给父母养老、继续还房贷，车贷！保费很低，杠杆很高！千元保费，即可撬动百万保额在家庭经济责任最重的时期，轻松 get 百万守护！总之，定期寿险可以保护家庭在不幸到来之际，较低保险费用撬动较高风险保障，关键时刻挽救家庭经济生命！!!

定期寿险保啥？

人固有一死，或因为疾病，或因为意外俗话说：生命无价，定寿却可以为生命定价！咱以后就是百万守护的人了！除此之外，绝大多数定寿，还会保全残比如双目永久失明 and 植物人。

定期寿险的保障很简单，就保身故＋全残（意外身故、意外全残、疾病身故、疾病全残，自然死亡，猝死全都赔！)

其中【全残】的占比虽小，但也不能忽视很多人以为定寿只保身故，其实全残也在保障范围内，而且，无论从什么度全残都更需要保障因为全残，可能意味着长期的收入中断，以及长期的治疗、护理支出，更需要有一笔不菲保险金来弥补！

PS：猝死指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡，属于疾病身故！

写在最后

总之呢，大家要记住这4种保险，才是普通人最有用的保障。

要是有经济条件、负责任点，家庭支柱都要配齐；

暂时没条件的，至少先把「百万医疗险」和「意外险」买好，一年不到1000就搞定。

以后不管是大病风险，还是意外，都不用担心了，非常实用。

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