什么是百万医疗保险 一年要交多少保费
什么是百万医疗保险 一年要交多少保费
齐鲁晚报•齐鲁壹点记者 王小平
百万医疗险是这两年的保险热词。齐鲁晚报•齐鲁壹点问险热线接到不少读者咨询，现在百万医疗险保费低、保额又高，社保外用药也能报销，投保一份百万医疗险就好了，干嘛还要再买重疾险等保险？
确实，不管是互联网渠道还是保险公司渠道在售的百万医疗险，几百万保额一年只需要两三百块钱，相比之下重疾险几十万保额一年就要几千元，似乎只要拥有一份既便宜又保障高的百万医疗险就高枕无忧了。然而，事实果真如此吗？这一切，可能只是看上去挺美。
百万医疗险为什么那么便宜？
“*高600万，每天只需几毛钱，不限医保，住院100%报销……”，这些是大多百万医疗险的标配。
据业内人士分析，百万医疗险之所以这么便宜，是因为百万医疗险会通过设置免赔额，来提高理赔标准。现在市面上的热门百万医疗险，大多数都设置了1万元的免赔额，只有当被保险人的医疗费用超过了1万元，保险公司才会给予理赔。1万元的免赔额设置就过滤掉了大部分小额理赔。
其次就是每年保费上涨，年龄越大，保费就会越高。百万医疗险一般都是交1年保1年，而且无法保证续保，即使续保保费也会涨，哪怕是同一份百万医疗险，年龄不同，每年交纳的保费也会不同。
保得了治病费用，保不了收入损失
对于看病治疗的费用，医疗险可以在符合条件的情况下给予报销。虽然每家的百万医疗险产品略有差异，但功能大体类似，以某款百万医疗险为例，被保险人在三种情况下可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊。用药不受限制，保障的内容也很全面。因此，医疗险的保障作用挺大，也是值得购买的保险产品。
但是一旦患了重病，需要担心的不仅仅是看病治疗的费用，在长期治疗、无法正常工作的过程中，家里生活怎么办？如果买了重疾险，可以在重疾确诊达到理赔条件后获得约定的保额赔付，就不会同时有治病和经济双重压力，可以安心治疗。
此外，有些情况医疗险未必能帮得上忙。比如双目失明，如果正在救治，医疗险还是能有作用的。但是如果医生检查后认为治不好、不用治了，那空有百万医疗也没多大用处。如果有重疾保险就不一样了，保险公司会按保额理赔，可以用来改善失明后的生活。
保证续保很重要，然而百万医疗险做不到
与重疾险的保证续保不同，一直以来百万医疗险都因不能保证续保而饱受消费者诟病。如果投保的百万医疗险停售，更换一款新的产品，并不像换一个意外险那么容易。因为医疗险的健康告知很严格，如果健康出过问题，重新投保医疗险会很困难。
为此有保险公司加以改进推出了保证续保的百万医疗险。然而，查看了近两年推出的百万医疗险产品，少有的可以保证续保产品，续保期限也就是五六年，十年的很少见。
根据《健康险管理办法》，保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。保证续保包含了两层意思，一是保险公司保证在约定保险期限内，不因各种原因结束保险合同，比如续保时不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保；续保不受产品停售的影响。二是保证费率固定，不会因为风险变化，对产品进行调价。
很可惜，目前市面上的百万医疗保险基本上都不是真正意义上的保证续保产品。虽然在合同里有续保、连续投保等条款，但都有类似“需经公司审核”，“停售后不能续保”，或者有费率调整要求。所谓的保证续保仅仅只能保证一个连续周期，也就五六年而非终身。
百万医疗险与买重疾险较好得兼
百万医疗险和重疾险的区别，不仅仅是前面所说的保费用途和保证续保条款。从赔偿性质、免赔额、保障期限等方面都有诸多不同。
赔偿性质不同：重疾险是给付型产品，当被保险人确诊合同规定的重大疾病、或者达到合同约定的状态时，保险公司就会按约定保额给付保险金，不管实际治疗费用是多少，给付金额都是固定的。赔付的费用没有规定用途，你可以用来治病，也可以用来做因为生病上不了班的补偿或者生活费。
百万医疗险是报销型产品，保额再高，也只会赔付实际花费的治疗费用。报销型意味着被保险人需要提前垫付医疗费用，治疗结束后才能按照产品要求进行报销。不过现在很多百万医疗险都增加了医疗费用垫付服务，可以解决紧急的治疗费用。
免赔额不同：重疾险一般不设置免赔额。百万医疗险基本都有1万元免赔额。市场研究表明，绝大多数的病人的医疗费用都在人民币1万元以下。
保障期限不同：百万医疗保险大多数都是一年期的短期保险；而重疾险产品的保障期限选择丰富，有短期、有定期、还可以保障终身。
由于患上重大疾病之后，不仅需要考虑治疗费用，还要考虑后续的康复费用、收入损失。仅仅覆盖住院及治疗费用的百万医疗险，虽然听起来保额高、保障全，但是在收入补偿方面是不如重疾险的。
因此从各个角度来讲，百万医疗险应该作为重疾险和住院医疗险的补充，主要是用于解决一些重大医疗费用支出。对于成年人来讲，一个合适的保险组合应该包括重疾险、意外险、定期寿险、大额医疗险和小额医疗险等，百万医疗险只是整个保障的一部分。
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