百万医疗险需要体检吗 会有哪些项目

百万医疗险需要体检吗 会有哪些项目

保险小记——第20篇

最近，深圳市推出了社保卡持卡人专属的医疗险，询问这款产品的人很多，保险小记认为有必要专门介绍一次。

根据通知，自2020年9月1日起，深圳市基本医保参保人符合条件的，可按《通知》规定自愿购买专属医疗险。

深圳专属医疗险是深圳市政府联合多家商业保险公司共同推出的一款专属医疗险,本质上它仍是商业保险，但是在购买时，却可以不分年龄、不需要体检，所有人的保费都一样，带有明显的普惠性质。

另外，它可以用社保个人账户直接刷，理赔的时候直连保险公司报销，也是一般医疗险无法比拟的方便。

值得一提的是，这款产品和市面上热销的百万医疗险相似度很高，二者到底有什么区别？保险小记从几个方面介绍：

1，深圳专属医疗保险长啥样？

2，可以给谁买？谁最需要它？

3，和市场上主流百万医疗产品有什么区别？

4，8种大病被排除在外，哪8种？

5，理赔顺序是怎样的？

6，买了这款保险后患了8种大病，续保怎么办？

7，深圳专属医疗保险缺点有哪些？

8，在哪些公司可以买？

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深圳专属医疗保险长啥样？

深圳专属医疗险产品分为两类，一类为医疗费用报销型，名为“专属团体医疗险”，主要对投保人因疾病发生的医疗费用进行补偿，保障责任包括住院费用保障、特药费用保障、质子重离子医疗费用保障、重疾津贴；

一类为重大疾病定额给付型，名为“专属重大疾病保险”，目前该险种还在开发审批过程中。

目前已经上线的专属团体医疗险，一年保费365元，*高可享300万元保额。保障内容如下：

与其他的商业健康保险产品不同是，这款专属团体医疗险可选择用现金和医保个人账户两种支付方式。

投保方面，除8类严重疾病患者人群，其他深圳市基本医疗保险参保人均可投保。分1年期和6年期两种方案：1年期每人次保费365元；6年期每人次保费1998元。

保障方面，不限于医保目录内，涵盖深圳医保范围外个人自费费用及深圳医保支付范围内个人负担的医疗费用，包括手术费、进口药品费、特殊检查治疗费、救护车费等各类医疗费用。

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可以给谁买？谁最需要它？

深圳年轻人多，很多人社保个人账户上躺着一大笔钱，但是家中老人却因为年纪大或者身体原因，买不了商业保险了，导致医疗保障不足。

这款产品的出现，因为不限年龄、不限职业，很适合子女给年长的父母买、年轻的爸爸妈妈给年幼的孩子买。

以65岁的老人为例，如果体检合格，买一款类似的商业保险，每年可能需要支付超过2000元的保费，但是这款深圳专属医疗险却只需要300多元。

不过，这款产品的被保险人，必须有深圳的社保卡；投保人的账户必须有一定的余额。具体为：

A，个人账户余额超过本市上年度在岗职工平均工资5%（目前为6387元）的，可将个人账户中不高于余额的30%的部分用于购买专属医疗险产品；

B，购买专属医疗险后，个人账户余额不得低于本市上年度在岗职工平均工资5%（目前为6387元）；

C, 一个医保年度内（当年7月1日至次年6月30日），同一个人账户累计用于购买专属医疗险产品的金额不超过12000元。

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和市场上主流百万医疗有什么区别？

很多人都发现，深圳专属医疗险和市面上的百万医疗险很相似：

保额*高都超过百万；

都保住院，都有免赔额；

都包含社保目录外的特药；等等。

整体上来讲，这款产品和市面上主流百万医疗存在一定的竞争关系。大家都知道，医疗保险是花费补偿原则，个人医疗花费只能选一家保险机构报销，所以百万医疗买重复的部分是没有用处的。

但市场上百万医疗保险产品很多，而且在不断扩展保障内容，不少百万医疗比深圳专项医疗险保障范围和服务上更丰富一些。比如特药种类更多、医药费可先垫付等。

深圳专属医疗险不用体检，核保宽松，可以用社保卡余额买、出院也是直接赔的，保险小记忍不住要对市场上的百万医疗说一声，你们得要加油了！

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哪8种大病被排除在外？

为了取得精算平衡，这款产品对身患8种重大疾病的确诊患者是除外的：

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理赔顺序是怎样的？

深圳在医疗保障体系的建设方面，一直走在全国前头。

据深圳市医保局副局长沈华亮介绍，深圳已建立了基本医疗保险、地方补充医疗保险、重特大疾病补充医疗保险和医疗救助多层次医疗保障体系。此次深圳市专属医疗险，是在现有医疗保障体系的基础上进一步延伸。

理赔顺序上，社保报销为靠前层；社保不能报销的部分，由深圳市重特大疾病补充医疗保险在封顶线和起付线的基础上报销70%，此为第二层；专属医疗险属于第三层次的保障，保险前两层次没有覆盖的、超出社保限额的个人自付的30%，以及一些社保目录外的药品。

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买了这款保险后患了8种大病，续保怎么办？

续保困难一直是医疗保险最大的痛点。

从条款看，深圳专属医疗险的产品缴费形态有两种，一年期缴费的产品，可以3年内保证续保；也可以选择一次性缴费6年，也就是说，6年内都有保障。

但是，只要患上了前面提到的8种大病，等到保证保险期满、或是6年缴费期满，就没办法续保了。

最近，市场上一些公司最近推出了保证续保15年、20年医疗险产品，虽然对投保人的年龄、身体状态、体检等方面的限制多一些，但是续保更有保证。

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深圳专属医疗险缺点有哪些？

没有完美的保险产品，这款产品的主要缺点，

1，保证续保3年，可以一次性投保6年，但仍然是太短了，市场期待续保问题有更好的解决方案；

2，相比市场上的百万医疗，深圳专属医疗险的保障范围没有放得太开，比如特药目录只有33种，而市场上很多产品在70种以上；

3，增值服务比较少，比如没有垫付、就医绿色通道等。

这是一款年轻人补贴老人的普惠保险，大约以35岁为界，年纪越大，相比市场上的百万医疗投保越划算。未来会不会因为年纪大的人投保积极，导致赔付率较高、从而推动保费涨价？这些问题还有待观察。

作为市政府牵头多家保险公司的产品，保本微利为产品费率的厘定原则，这款产品未来预计会一直保持普惠的特点。

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在哪些公司可以买？

截至8月31日，通过深圳市政府相关部门承保验收的商业保险公司一共有14家：

中国人寿保险股份有限公司深圳市分公司

中国太平洋人寿保险股份有限公司深圳分公司

新华人寿保险股份有限公司深圳分公司

平安养老保险股份有限公司深圳分公司

太平养老保险股份有限公司深圳分公司

中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司

华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司

泰康养老保险股份有限公司深圳分公司

前海人寿保险股份有限公司深圳分公司

招商局仁和人寿保险股份有限公司

中意人寿保险有限公司深圳分公司

同方全球人寿保险有限公司深圳分公司

招商信诺人寿保险有限公司深圳分公司

恒大人寿保险有限公司

除了上述公司，一些保险公司深圳分公司也获得销售资格，比如同方全球人寿深圳分公司。

结尾

探索普惠保险，深圳是全国最早开始吃螃蟹的地方。2015年实施、被称为“深圳重疾险“的”深圳重特大疾病补充医疗”，参保人超过了700万，经验已经在全国很多城市推广。在亏损了多年之后，这款产品也迎来盈亏平衡点。

深圳专项医疗险的出现，让深圳社保卡的含金量进一步提升。可以预见，这款产品将激活深圳社保持卡人的个人账户，提高整个深圳的保险深度。

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