平安e生保医疗保险怎么退保 退保需要多长时间

不出意外的话，最近几天，你的朋友圈即将（或者已经？）被又一款的所谓“网红保险”《平安e生保（保证续保版）》刷屏。

从优势一列到优势N，又“限购5亿”，又是大公司的儿子，显然又是一种“宇宙无敌”的节奏。那它到底好不好呢？

借用某“客观”、“独立”、“第三方”的测评小哥一句话，让我们“剥离它天生的骄傲，排除外界的干扰，还原它产品的本质。”

1、我们看看它升级了哪些功能：

• 出院后门诊责任7天增加到30天。
• 首次确诊恶性肿瘤，给付1万元保险金。
• 6年内保证不停售，不拒保，不额外加费。
• 首次确认恶性肿瘤，豁免剩余期保费。

2、再看看它降级了哪些服务：

• 购买门槛降级：投保年龄从65周岁将至50周岁。
• 宽限期相关条款发生变更。

原宽限期条款：分期支付保险费的，在支付首期保险费后，除本主险合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日（见 7.38）的次日零时起 60 日为宽 限期。宽限期内发生保险事故的，我们仍承担保险责任，但在给付保险金时会 扣减您欠交的保险费。新宽限期条款：分期支付保险费的，在支付首期保险费后，除本主险合同 另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日（见 7.38）的次 日零时起 30 日为宽限期。如您在宽限期内补交保险费，那么对您宽限期内发生 的保险事故，我们仍承担保险责任。

解读：

原条款：该交费了但没交，好，给你60天的时间。这60天里如果出险了，不管三七二十一，只要是保险责任事故，我承担理赔义务，赔你理赔款。但你欠我的钱，我得在理赔款里直接扣下。新条款：该交费了但没交，好，给你30天的时间，这30天里如果出险了，想让我承担理赔义务可以，但请把你欠我的钱先还我。

虽然目前并不确定这条款后半句更新的具体用意，（避免因为理赔款不足以扣除所欠保费而引发争议？）但直观上确是给了我一种不太舒服。所以我定义其为“服务感受降级”，仅代表个人观点。但客观的讲，对于整个产品本身，其实并不重要。

我们回过头来，再看一下升级点。

• 出院后门诊责任7天增加到30天。

点评：未完全统计，但在我所知道的，所有知名度偏高的百万医疗险中，平安e生保此次升级前，是唯一一款出院后门诊责任只负责7天的。其他比如支付宝里的人保好医保，微信里的泰康微医保，以及众安的尊享e生，均是30日。

• 首次确诊恶性肿瘤，给付1万元保险金。

大多数的同类产品，发生重大疾病的话，是不设立免赔额的。免赔额是1万，那么也就是说，假如客户靠前次涉及理赔，患的是重大疾病的任何一种，其他的百万医疗不设立1万免赔额，是不是相当于变相的给客户提供了1万的保险金？但如果是平安e生保，对不起，只有癌症可以拿1万保险金，如果是其他重疾，既得不到1万保险金，也省不了1万免赔额。

当然仅有一种情况，如果在发生癌症之前，已经由于普通疾病的发生，用尽了1万的免赔额，那首次癌症确诊后，平安e生保还是可以额外理赔这1万。

• 6年内保证不停售，不拒保，不额外加费。

真正的升级。但支付宝的好医保（人保版）早已实现。

• 首次确认恶性肿瘤，豁免剩余期保费

这个功能，目前是上述几款主流产品中独有的。从文字上看，确是非常人性化非常诚意的升级，但从数字上看，以50岁、无社保版的最贵费率算，每年保费2720元。假设客户靠前年即达到豁免资格，也就是省了5年的保费（因为一个续保期为6年），2720元X5，等于13600元。那如果以最便宜的呢？219元X5，等于1095元。这个收买人心的条款，成本真是太低了，佩服！

可能有人会说，豁免的保费，就算再低，那也是平安e生保多给的，怎么不识好歹？

不是不识好歹，因为e生保有太多地方，是落后于其他同类产品的，当然了，任何人都没有资格和权力去要求e生保必须把服务提供的跟其他产品一样全，所以这篇文章我怼的也不是平安公司，不是e生保产品，我只是看不惯那些朋友圈里拿着这些微不足道的所谓“升级点”，来大夸特夸这款产品的人，你们的良心到底在哪里。

我们看一看平安e生保的短板。（仅与微信微医保、支付宝好医保（人保版）、众安尊享e生这目前最为热门的3款为对比参考。）

1、唯一一款不报销外购药的产品。

2、唯一一款不负责职业病和医疗事故的产品。

3、不负责任何理由的艾滋病或艾滋病毒（与尊享e生同），好医保：由于职业、输血或器官移植所感染，可以负责。微医保：由于职业，或器官移植所感染，可以负责。

4、最最最重要的，唯一一款，不提供“医疗垫付”的产品。

医疗垫付有多种要？

看图：

这是一个购买过平安e生保产品的出险客户理赔的图片，被销售人员拿来骄傲的宣传e生保。图片来源：朋友圈。

图1是该出险客户在医院的实际花销，总费用1018542元。该发票开出时间为2018年9月11日。

图2是该客户的理赔情况，理赔金是1008042.2。

这个理赔结果满不满意？从数字上看，我相信所有人都会满意，因为这次烧伤风险中，本来客户需要花费100多万的医疗费用。但有了这款保险，他自己只承担了10499.8元。这其中，还有1万的免赔额，也就是说，整个花销中，只有499.8元是没有理赔的，如果是你，满不满意？

那么它的弊端在哪呢？请大家注意这两张图片的时间点，图2中红圈的地方，是治疗的时间段，2018年4月10日-2018年9月11日。图1的右上角时间，也是9月11日，也就是治疗了正好5个月的时间，出院了。

再看第二张图的靠前句话，2018年11月22日完成审核。

看明白了吗？客户前后共100多万的医疗费，均是自己垫付，并且是7个月后，才能拿到理赔。我这里并不是说平安理赔慢，对于平安的这次理赔，我个人是非常满意的，无论是金额还是速度，但问题来了，假如你是这个客户，你能不能先拿出这100万的存款，让自己接受及时的治疗？（土豪请让路），如果没有，你的家人能不能先筹借的到，这100万的巨额医疗费？如果能，要舍多少脸，要搭多少人情？如果不能，那这份理赔金额几乎接近于100%的保单，又有什么意义？但真的不能怪平安，因为人家从来也没跟你承诺过提供医疗垫付的功能。只是也没有特意强调不提供而已。但作为销售人员，特别是自诩为从投保人利益出发的个别“保险经纪人”，你们给身边人推荐的时候，有考虑过他的家庭有没有这个垫付能力吗？你们把一个投保链接通过朋友圈甩出去的时候，有做过这方面的提示吗？如果有一个本来打算买其他产品的人，因为看了你的朋友圈，而被你促销的氛围带了节奏，就直接买了这一款，最终导致他因为没有医疗垫付功能，自己又承担不起前期昂贵的治疗费用，而延误了治疗，你还对得起“经纪人”这三个字么？我觉得在一个合格的保险经纪人眼里，是没有所谓的“促销产品”的。还记得你们加入经纪人这个行列时，靠前堂课是什么么？“我们不是以自己产品为导向去找客户”，“我们是以客户需求为导向，去帮客户找产品。”希望所有真心把“经纪人”当成一种“信仰”，而不是当赚钱的“人设工具”的人，都别忘初心。

那平安e生保有没有优点呢？当然，据我所知，它可能是唯一一款不限制病种，就可以提供就医绿通的产品。这对于预约住院安排床位还是非常方便的。其他产品都是要发生重疾才可以申请。但也需要注意，因为无论是重疾申请，还是普通病申请，一年都是只可以使用一次。慎重。

所以，我们必须重新提醒自己那句话，保险，没有好与不好，只有适合与不适合。

你有钱，你不怕自己先承担治疗费，你更注重品牌，你更信任平安，你可以选e生保，但前提你需要知道它负责你什么。因为再好的公司也不会去负责它责任之外的事。如果你很担忧出险后自己的治疗费用，承担的能力，那是不是有垫付功能的就更好一点呢？退一步讲，哪怕它续保条款没有保证，哪怕它出险后也不豁免你剩余的保费，但它是不是仍可以真正的帮助到你？

记住，保险，不是限购的就一定好，不是停售的就一定好，不是贵的就一定好，不是别人买的，就一定好。不是大公司的就一定好，不是开门红的就一定好，记住，适合你的，能真正解决你所担心的问题的，就是好的。买保险，千万不要管别人在卖什么，一定一定先问清楚自己，你的担心是什么？你在怕的是什么，然后，再去看别人卖的东西，能不能解决你的这些担心。而不是什么在热卖，什么就是该买的，这是最大的误区。

发文后补充：我见很多平安的朋友留言说我是在黑平安，我想说一下：

1、平安好的地方我该夸夸，比如绿通不限病种，比如理赔金额和理赔速度，我都有客观的认可。

2、我说了，没有谁有资格要求平安e生保（保证续保版）这款产品必须跟别的产品提供一样多的功能。所以我不是在怼平安，我也不是在黑这款产品。我只是在提醒大家，一款百万医疗是否有“医疗垫付”功能，是非常非常重要的。特别是对一些普通人来讲，这个条款甚至是大于一切，因为如果治疗的钱拿不出来，那无论是前期住院的绿通服务，还是后期的顺畅理赔，都是无稽之谈。但就这样一款没有医疗垫付功能的产品，却被一些人夸的那么神，渲染的那么高大上，什么疯抢，什么限量。原因是什么？这款产品是2018年12月1日上市，也就是昨天开售的，新产品上架，公司当然会让主推。所以，你们到底真的是因为产品好才推荐给客户，还是因为公司在主打，所以才推给客户？

3、你可以不喜欢这篇文章，你也可以在脑子里认为我是在黑。但如果你在留言里说我是在黑平安或者黑产品的话，希望你能给出一个合理的理由。这篇文章中，关于对平安e生保（保证续保版）的评价，解读，我对我说的每一句话负责，有任何一句是编造的，是不符合事实的，是在恶意诋毁的，我希望你指出来，谢谢。