什么是小额医疗险 小额医疗险有必要买吗

最近，奶爸聊得比较多高额住院医疗险（百万医疗险），测评的产品都有1万的免赔额，不少朋友在后台留意给我们，问有没有办法把那1万元的免赔额也解决了？

还真的有喔：百万医疗险搭配小额住院医疗险，这样搭配，理想情况下是可以做到住院不花钱的。今天奶爸跟大家深入聊聊小额住院医疗险：

• 小额住院医疗险保障什么？
• 六款小额住院医疗险横向对比
• 两顿饭的钱，住院就可以拜托给保险公司了？

01、小额住院医疗险保障什么？

大部分的住院在医保报销后，自费都不超过1万，如果买了百万医疗险，减去1万免赔额后就用不到了。

小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。因为免赔额很少，出险机会就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住院不花钱。

提醒一下，医疗险是报销型的，不可以重复报销。如果你的百万医疗险是1万免赔，小额住院医疗险额度买1万就刚好了！

02、六款小额住院医疗险横向对比

市面上小额住院医疗也不少，产品的差异也比较大，不过本文是为百万医疗险选搭档的，所以主要看保额1万的产品。下面奶爸选了六款比较热门的小额住院医疗险：

• 众安万元保
• 平安1+1住院险2018
• 安联住院宝
• 安心住院万元保
• 国寿少儿住院万元护
• 泰康住院宝

按照惯例，先说结论：

保险范围不限制社保内外：众安万元保和安联住院宝。不过两款有些细小的差异，众安万元保社保后100%报销，无社保60%；安联住院宝社保后90%报销，无社保80%。其他几款则只保障社保内或者社保外的自费药。

如果没有社保，建议考虑平安1+1住院险、安联住院宝和泰康住院宝。平安1+1住院险无社保只需要加费15%-20%，可以社保内100%报销；安联住院宝和泰康住院宝没有社保也能报销80%。

续保条件比较好：安联住院宝续保条件较好：不会因个人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调投保规则。老实说，小额医疗险由于出险率比较高，健康告知甚至比百万医疗险更严格，而且续保条件也更严格。测评中其他几款产品续保都是需要审核的喔！

如果年纪比较大，可以考虑众安万元保、安联住院宝、泰康住院宝，*高的投保年龄是65周岁，其中众安万元保*高可续保到80岁。

小额医疗险每个产品的侧重点都不一样，购买的时候注意选择适合自己的，下面详细分析每个产品：

众安万元保

保障内容比较纯粹：住院医疗费用，0免赔，1万额度；

报销方面：不限制社保内外费用，社保后100%报销，无社保60%。

合同期满，如果被保险人还在住院，*高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。

点评：

1、这款产品与众安的尊享e生搭配，可以完美做到住院不花钱。

2、报销比例很高，不限制社保内外，100%报销，是测评产品中报销比例*高的；

3、首次*高投保年龄65岁，宣传可以续保到80岁，不过那个年龄段保费非常高，而且续保需要审核~

平安1+1住院险2018

保障内容包括：意外身故伤残（1万），住院（1万额度，0免赔）；6周岁以下：疫苗导致的身故伤残（15万）、疫苗一般反应意外医疗（5万额度，100元免赔）、住院津贴（50元/天，限额9千）；

报销方面：限制社保内费用，社保外只报销自费药部分，社保后100%报销，无社保60%

点评：

1、如果关注疫苗保障，平安1+1住院险保障比较充分。

2、要注意社保外只能报销自费药品的费用，其他自费项目不报销。

3、如果没有社保，可以考虑买没有社保版，保费贵15%-20%左右，奶爸认为还是比较合理的。

4、建议搭配平安e生保百万医疗险，理赔便捷一点。

安联住院宝计划一

保障内容包括：意外身故伤残（10万）；住院和意外门诊（1万额度，0免赔）；

报销方面：不限制社保内外，社保后报销90%，无社保80%；

合同期满，如果被保险人还在住院，*高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。

点评：

1、保障额度计划二是计划一的2倍，不过价格只上涨了40%左右，但是如果搭配百万医疗险购买，买计划一就足够了。

2、包含意外身故伤残责任，以及意外导致的门诊医疗责任。如果你也计划购买意外险，要注意意外门诊责任是否重复了，医疗险多买几份也不可以重复报销的喔~

3、如果没有社保报销，也能报销80%，额度较高。

4、续保条件比较友好。

5、建议搭配安联臻爱百万医疗险，理赔便捷一点。

安心住院万元保

保障内容包括：住院，1万额度，0免赔。

报销方面：仅限社保范围内，社保后报销100%，无社保60%，

合同期满，如果被保险人还在住院，*高也保障90天内的治疗费用，续保需要审核。

点评：

1、投保年龄限制6周岁-50周岁，小宝宝不可以投喔；

2、价格便宜，6-40周岁，保费140元；41-50周岁，保费240元；

3、等待期90天有点长。

中国人寿少儿住院万元护经典版

保障内容包括：意外身故伤残（10万）；住院、意外门诊（1万额度，0免赔）；住院津贴（30元/天）。

报销方面：意外医疗100%报销，疾病住院医疗社保范围内90%报销，社保外自费药60%报销。

合同期满，如果被保险人还在住院，*高保障90天内的治疗费用，续保需要审核，但是不用健康告知（毕竟投保群体比较年轻）。

点评：

1、保障内容跟安联住院宝相似，不过经典版保费只需要240元，而安联住院宝0-5岁的价格要546元。

2、包含意外身故伤残责任，以及意外门诊责任；

3、两个版本，尊贵版保额是经典版的2倍，保费贵约60%，如果搭配购买百万医疗险，经典版就够了。

泰康住院宝

保障内容包括：意外身故伤残（10万，50-60岁的保额减半，）、住院（2万，50-60岁的保额减半）、意外门诊（1万），有100到500的免赔额；

报销方面：只能报销社保内的费用，社保后100%报销，无社保80%。

合同期满，如果被保险人还在住院，*高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。

点评：

1、价格比价适中，但是注意有一定的免赔额：意外医疗100元；疾病住院，0-17岁300元，18-49岁100元，50-65岁500元。

2、没有社保能报销80%，比例比较高。

3、等待期90天有点长。

4、有多个版本可以选择。

03、两顿饭的钱，住院就可以拜托给保险公司了？

对于某些人来说，百万医疗险的保费就是一顿饭钱，小额住院医疗险是另一顿饭钱。患了大病住院，一顿饭钱解决不了，那就两顿？

理想丰满，但是请不要对百万医疗险及小额住院医疗险有过高的幻想。

生病住院不花钱，想靠两顿饭钱解决，是比较难的。无论是小额住院医疗险还是百万医疗险都存在限制，详情可看这篇文章：几百块保几百万？！这种保险你怀疑过吗？

最后强调一下，买保险的五大原则之一：先风险后概率。我们大部分家庭都是可以扛住1-2万的医疗费用的，小额医疗险买或者不买，对家庭财务影响不大！不过，百万医疗险奶爸强烈建议大家购买！

如果想要对大病风险有全面的保障，保证续保，确诊给付的重疾险也非常重要。重疾险不知道怎么选？看这里：消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？