商业保险宝宝要买吗 宝宝小额医疗险推荐哪些

宝宝在0-5岁比较容易生病，无论是门急诊还是住院，都是不小的开支，所以有的父母会考虑选购医疗保险来转移自己的风险。

关于儿童医疗保险的选择，深蓝君之前也有很多的测评，最近市场上又有一些产品上市，今天我们就对儿童医疗保险再进行一次地毯式筛选，看看哪些产品值得选择？具体内容如下：

• 儿童医疗险怎么选，要注意哪些？

• 性价比*高的小额住院险，是哪款？

• 不需要健康告知的医疗保险，是哪款？

一、儿童医疗保险，应该怎么选？

保险配置是个性化很强的事，不同的家庭由于情况不同，给出的方案也会有一定的差异。深蓝君在之前推荐的保险方案中，是不建议给孩子花太多的钱购买医疗保险的，因为疾病不外乎以下两种：

• 日常小病：发生几率大，花费少，能承担得起

• 重大疾病：发生几率小，花费高，承担不起

所以建议大家先为孩子办理少儿医保（城居保、新农合）、重疾险、意外险，如果有其他多余的预算，再考虑购买儿童医疗保险的。

不过在实际生活中情况还会复杂很多，比如有的宝宝社保在外地、或者有的经常生病住院，所以具体在选择上还要有一定的侧重点，我们先看看常见的医疗保险的分类：

分类1：低保额，低免赔

• 产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

• 适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2：高保额，高免赔

• 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

• 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

分类3：特定医疗保险

• 门诊报销：有些孩子医保不在本地，所以会期望有一些能涵盖门诊报销的医疗保险。

• 健康告知松：有些定价便宜的医疗保险，虽然便宜但是健康告知比较严格，也就说想买不一定能买到，所以很多人也需要健康告知宽松的医疗保险。

上面就是常见的医疗保险类型，基本可以涵盖所有市面上销售的产品。

二、儿童住院医疗险，哪款好？

深蓝君对市面上销售的产品进行了地毯式筛查，涵盖了各大保险销售平台，选的产品如下：

1. 小雨伞少儿住院万元护2017

2. 平安少儿住院保

3. 平安少儿综合保险

4. 平安少儿守护卫士

5. 太平婴幼儿综合保障（2017版）

6. 太平学习无忧疾病医疗学平险

7. 众安尊享e生2017

8. 众安万元保个人住院医疗保险

9. 众安尊享E生安心住院医疗优选版

10. 泰康住院宝升级版

11. 诚泰“住院宝”必备版

12. 人保慧安心少儿医疗保险

13. 大地“菁英学子”学平险

14. 永安财险乐健一生

在上述的产品中，大部分是只有社保范围内用药才能报销，对于很多自费药是无法报销的，而且各家的价格还有很大的差异。

通过对比分析，深蓝君选出5款保障靠谱而且价格实惠的产品，具体见下图：

直接说结论：

• 少儿住院万元护2017、尊享e生安心住院都比较适合给孩子作为小额医疗险补充，这两款产品有无社保都可以购买。

• 太平婴幼儿保障计划最大的特点是无需健康告知，所以就算之前有住过院、理赔、早产等宝宝，都是可以购买的。

• 5岁以上强烈建议购买尊享e生，家庭条件比较好，能拿出较多的保费预算，0-4岁也可以考虑尊享e生。

我们看一下具体产品的点评：

1、尊享e生安心住院医疗险

这款是众安在支付宝推出的定制产品，只要住院就能报销。不管社保范围用药还是自费药，报销比例都是100%。

大部分同类产品一般报销范围都是社保范围内，就算是涵盖自费药，也做不到100%报销，从这点来看，这款产品优势还是特别明显。

除此之外，相比其他的住院医疗险，这款产品还可以报销住院前7天后30天门急诊的费用，这也是比较大的优势。我们知道很多情况下不是靠前次就诊就是要住院的，很多时候前几天还会进行门诊急诊的费用，这块也有一定的开支。

以上两点就是这款保险最核心的优势所在，这款产品比较大的不足就是0-1岁的孩子购买比较贵，需要800多元。而1-10岁的孩子购买，只需要200多元左右。

深蓝君看了一下健康告知：宝宝2年内住过院、体重低于2.5公斤、早产的是没办法购买的，其余的情况都是可以购买。

建议孩子如果1岁以上，尤其社保不在本地，可以通过这款小额医疗保险作一个基础的保障，良心产品值得推荐。

2、小雨伞少儿住院万元护2017

这款产品是小雨伞和中国人寿定制的产品，最大的特点就是便宜，2万住院医疗的保额，0-17岁一口价只需要110元。

这款产品和上述众安的产品相比，社保范围内用药可以报销90%，而自费药只能报销60%，报销比例不是100%，这算一个不足。无论有没有社保都可以购买，报销比例是不变的，这款产品的优势就是性价比。

深蓝君看了一下健康告知：比上面众安的稍严格一些：最近一年体检异常、出生体重低于2.5公斤、出院未满3个月都是不能投保的。

如果符合购买条件，0-1岁的宝宝可以购买这款，1岁以后的宝宝可以考虑在这款和上面介绍的支付宝的产品中二选一就好。

3、太平婴幼儿综合保障

太平婴幼儿综合保障虽然只能涵盖社保内用药，但是也有一个杀手锏，就是购买不需要健康告知。

一款产品的好坏，不仅仅是要看保障和性价比的，如果产品仅仅卖给身体好的人，其实对普通人来讲意义是不大的。

太平这款产品0-6岁可以购买，住院医疗的保额为10万，需要先经过社保报销，社保报销后剩余部分可以报90%，如果未经社保报销，则采用阶梯报销方式，报销比例50%-90%。

无需健康告知是这款产品最大的特色，我们举个例子，如果A宝宝社保不在本地，恰好2个月前生病住院花费了3000元，那么前面小雨伞和支付宝的产品是都无法购买的。不过还是可以购买太平婴幼儿综合保障计划。

深蓝君觉得比较适合如下2类宝宝：

• 早产、低体重宝宝：很多宝宝虽然是早产，或者出生体重低于2.5公斤，但是现在身体都是正常的，买不了其他的医疗保险可以买这款。

• 保险合同修改：如果之前给孩子买保险时候，有过拒保、延期、责任除外等合同修改，也是可以购买这款的。

为什么保险公司会推出这样的产品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情况都能买呢？深蓝君需要提醒大家几点：

• 既往症：在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的，比如已经知道孩子患有A疾病，购买这款保险期望等待期过后住院理赔，这种情况是不行的。

• 先天性疾病：先天性疾病和遗传性疾病，购买这款产品也是无法报销的。

对于一般正常的情况，举个例子：半年前发烧肺炎住院，7天后痊愈出院，然后半年后由于手足口住院，则是可以正常申请理赔的。

建议大家不要因为这款产品不需要健康告知，就想占保险公司的便宜，保险公司也是商业组织，也要考虑自己的盈利，对于逆向选择恶意投保的情况，保险公司都是有办法规避的。

4、尊享e生：

以尊享e生为代表的百万医疗险已经火了一年多，目前市面上至少几十款百万医疗险在售，深蓝君建议成人可以考虑购买类似的产品，但是对于儿童就需要分情况来看。

首先0-4岁的宝宝买这种百万医疗险都会比较贵，尊享e生2017在有社保的版本是756元，比较适合预算比较足的家庭。如果宝宝的重疾险、意外险、大人的保险都配置的比较全，还有多余的预算，可以购买。

或者5岁以上的宝宝也可以考虑，一年的费用仅300多元，非常推荐购买。

三、写在最后：

今天深蓝君就通过十几款产品对比分析，为各位宝爸宝妈带来儿童住院医疗险的购买决策建议。

我们希望在玲琅满目的商品中，为大家选到价格合适、保障靠谱的产品。

希望文章对你有用，也欢迎分享给其他的宝爸宝妈，让更多人感受到保险的温度 ：