老年人医疗商业保险有哪些 如何给老年买保险

老年人医疗商业保险有哪些 如何给老年买保险

前言

虽然说人人都需要保险，但是不同年龄阶段需要的保险是有所不同的。那不同年龄需要购买什么样的保险呢？

需要什么样的保险，主要看面临什么样的风险，还要看承担什么样的责任。

这篇文章主要从年龄方面划分，分别讨论小孩、成人、老人不同人群需要什么样的保险。

人生面临哪些风险？

“有什么样的风险，买什么样的保险”，这是科学配置保险的前提条件。我们一般会面临什么样的风险呢？

风险一：重大疾病风险

根据《中国人身保险重大疾病经验发生率表》和《中国人身保险经验生命表》统计，人的一生罹患重大疾病的概率是70%左右，而且年龄越大，罹患重疾的概率越高。

重疾一旦来袭，动不动就是几万、几十万甚至上百万的花费。罹患重疾不仅仅需要高额的治疗费，还有异地就医的交通住宿费，营养费，以及不能工作带来的收入损失费。相关数据显示，我国因病致贫、返贫的人口占贫困总人口1/4以上。

所以在人生每个阶段，配置重疾险和高保额的医疗险都非常有必要。

风险二：小的疾病风险

普通的感冒、发烧、流感、以及肺炎等，是生活中最常见的小疾病，对于成人来说，抵抗力比较好，发生的概率比较低。

但是对于孩子来说，无论是上幼儿园前几年，还是上了幼儿园那几年，孩子生病几乎是难以避免的。虽然治疗费用不高，但是发生的频率比较高。

所以在孩子上小学之前， 很有必要配置小额的住院医疗保险和门诊医疗保险。

风险三：意外风险

蹒跚学步的孩子可能会摔倒，上下班的白领可能会突然遭遇车祸，公园跳广场舞的老人可能会扭伤骨折……

意外的风险无处不在，所以意外险不限制年龄，人人都需要。

风险四：早逝风险

现在的年轻人，几乎每个人都背负着房贷车贷，同时，上要负责父母的养老，下要负责孩子的教育，责任重大。

但是，天有不测风云，人有旦夕祸福。假如在人生重要责任阶段突然丧失了劳动力甚至失去了生命，不仅仅给家人带来精神上的创伤，给家庭也带来经济上的重创。有些家庭甚至因此不得不变卖房产，无处安身。

所以作为家庭重要经济支柱，定期寿险是必不可少的风险转移工具。而对于老人和孩子来说，因为不再承担家庭的经济责任，可以不配置定期寿险。

风险五：教育费用

教育支出是一项必须支出的费用。

近年来，教育支出已经成为家庭的主要支出，上海社科院统计，孩子在各个阶段的教育费用占到了家庭总开支的39%-52%,小孩从小学到大学平均需要48万。

如果工作稳定，收入稳定，供孩子读书是没有问题的，但是假如出现疫情这样的黑天鹅事件，收入中断。怎么样能确保孩子的教育不受影响呢？

这就需要我们在孩子小的时候就准备一个教育的专属账户，这个账户的钱可以确保孩子至少在国内完成大学的教育，并且这个账户的钱是绝对的安全保本，不受外界环境的变化而受影响。

所以给孩子准备一份教育金非常有必要，一方面可以强制储蓄，另一方面可以给孩子成长道路上提供稳定且确定的现金流。

风险六：长寿风险

根据第七次人口普查数据显示，目前我国人口的平均预期寿命是77.93岁，医学杂志《柳叶刀》研究报告称，2040年平均预期年龄为81.9岁，根据《中国可持续发展总纲（国家卷）》提出，2050年，平均预期寿命可达85岁。

如果按照延迟退休计算，2050年预计退休年龄为62-64岁之间，也就是说，2050年退休的人，退休后的平均生活时长有21-23年。对于长寿家族或者想提前退休的朋友来说，退休后生活甚至长达30年-40年。这20年-40年之间，除了退休金，没有工资收入。

再看看国家的政策，2021年提出3孩政策，鼓励多生孩子，2022年鼓励准备个人养老金，2023年推行延迟退休。

这些政策释放的信号就是：国家未来交社保的人变少了，退休的人变多了，不能单纯的依靠国家养老了，需要个人提前准备养老金来应对老龄化和长寿时代。

所以未来，大家会活的越来越久，活得越久需要的钱就越多，然而我们的社会退休金并没有那么多， 如果想要晚年生活水平不下降，提前准备个人的商业养老金必不可少。

医保

医保是基础，是政府给的福利，没有健康要求，不限制购买年龄。

医保分为居民医保和职工医保。

职工医保由公司和个人共同缴纳，公司交大头，个人交小头，给员工缴纳五险是国家对企业的强制性要求。

居民医保适合学生、没有正式工作的城乡居民。保费非常的便宜。

在此需要提醒一下，有些全职的妈妈、自由职业者或者创业一族，这类人可以按照居民医保来缴纳，也可以以灵活就业人员身份按照职工医保缴纳。具体可以咨询当地12333.

总之，医保是基础，人人都要有。

孩子需要什么保险

这里说的孩子主要是指未成人年。学前阶段的抵抗力和小学以后的抵抗力不同，我们又分为学前阶段和小学后阶段。

学前阶段孩子保险清单

重疾险——保额50万，每年只要两三千，性价比非常高；

医疗险——可以是百万医疗险，也可以是中高端医疗险；

小额住院医疗保险——建议和百万医疗险组合搭配，弥补百万医疗险1万免赔额的弊端；

门诊医疗保险——可以报销门急诊的相关费用，每年六七百；

意外险——身故保额不用高，20万以内，意外医疗保障要好，保费每年几十元；

教育金——年龄越小准备越好，经济有限，每个月存下一两千也可以。

小学后孩子保险清单

重疾险——保额50万，每年只要三四千，性价比仍然很高；

医疗险——可以是百万医疗险，也可以是中高端医疗险；

意外险——身故保额*高不超过50万，仍然以意外医疗保障为主，保费一年几十元；

教育金——每月最低一两千就可以强制储蓄。

成人需要什么保险

成人的年龄跨度比较大，在不同的阶段需要配置的保险也是不同的。

比如成家立业之前和成家立业之后需要配置的保险是有差异的，再比如50岁以下和50岁以上需要配置的保险也是不同的。

我们这里说的成人主要指18-50周岁人群。为什么以50岁为界限呢？因为50岁以后因为健康等各种因素的限制，很难配置到合适的保险，我们把50岁以后人群归类到老人配置保险方案里。

那成人在各个阶段需要什么样的保险呢？我们按照不同阶段责任不同，分为18-22岁，22-30岁，30-40岁，40-50岁四个阶段来分析。

18-22岁

这个阶段一般是读大学阶段，这几年我也接触到很多大学生来找我咨询保险，不得不说现在00后的保险意识越来越强了。这个阶段不需要承担家庭责任，经济能力有限。

18-22岁需要的保险清单

医疗险：百万医疗险（保额100万以上），保费每年三五百块；

意外险：包含身故和伤残责任，身故保额不用太高，50万就可以，保费每年100多块钱；

重疾险：可以让父母协助购买一份重疾险，保额20-30万起；

当然，大学阶段学校一般也会建议购买团体意外险和医疗险，这种保险的特点是保费更便宜。

22-30岁

这个阶段进入工作阶段，经济条件开始好起来，开始承担家庭部分责任。

23-30岁需要的保险清单

医疗险：百万医疗险（保额100万以上），保费每年三五百块，也可以配置中高端医疗险；

意外险：包含身故和伤残责任，身故保额100万起，保费每年两三百；

重疾险：给自己配置一份重疾险，保额为年收入的3-5倍；

寿险：可以配置一份定期寿险，保额为年收入的20-30倍，或者覆盖房贷车贷以及父母养老的钱；

养老金：以保障类保险为主，但是也可以有计划的储蓄，现在有很多20多岁的小姑娘找我咨询养老金或者增额终身寿，大家对养老和存钱的意识越来越强。

30-40岁

这个阶段进入成家立业阶段，人生责任也是最重的阶段，不仅仅要负责自己的房贷车贷，还要负责孩子的教育，父母也渐渐老去，还要赡养老人。

30-40岁需要的保险清单

医疗险：百万医疗险（保额100万以上），经济允许，也可以配置中高端医疗险；

意外险：包含身故和伤残责任，身故保额100万起，保费每年两三百；

重疾险：一定要有一份重疾险，保额为年收入的3-5倍；

寿险：一定要配置一份定期寿险，保额为年收入的20-30倍，或者覆盖房贷车贷以及父母养老的钱和孩子教育的钱，确保万一倒下，家庭不受影响；

养老金：以保障类保险为主， 但是这个阶段需要强制储蓄，有计划的规划自己的养老，存钱是长期持久计划，养老是规划的越早越划算。

40-50岁

这个阶段进入家庭的成熟期，人生责任仍然很重，孩子需要完成学业，父母需要养老，自己的养老问题也需要提上日程，房贷车贷可能还没还完。

但是这个阶段有一定的财富积累，除了保障类的保障要有，需要侧重配置储蓄和养老类的保障。

40-50岁需要的保险清单

医疗险：百万医疗险（保额100万以上），经济允许，也可以配置中高端医疗险；

意外险：包含身故和伤残责任，身故保额100万起，保费每年两三百；

重疾险：保额为年收入的3-5倍，如果健康不允许，可以考虑防癌重疾险；

寿险：仍然需要定期寿险，保额为年收入的20-30倍，或者覆盖房贷车贷以及父母养老的钱和孩子教育的钱，确保万一倒下，家庭不受影响；

养老金：这个阶段需要规划个人商业养老金了，同时要加强储蓄意识。

老人需要什么保险

这里说的老人是指50岁以上的人群。

为什么以50岁为界限呢，是因为过了50岁以后，因为健康和年龄等原因，购买保险比较受限制。所以也可以看出，保险的配置越早越好。

那老人阶段需要什么保险呢？我们根据保险对年龄的限制又分为50-65岁，和65岁以上。

50-65岁

这个阶段还可以买到一些保障类保险，但是因为健康和年龄原因，不容易购买，即使可以购买，保费也不划算。

50-65岁需要的保险清单

医疗险：如果健康允许，可以配置保证续保的百万医疗险，如果健康不允许，购买防癌医疗险或者当地的惠民保险；

意外险：保额不用太高，50万起，意外医疗保障要好，保费每年两三百；

重疾险：这个阶段不建议购买常规重疾险，因为总保费超过保额，不划算，身体健康也不一定能买到合适的重疾险，可以考虑防癌重疾；

寿险：这个阶段仍然会承担部分家庭经济责任，可以适当配置定期寿险。

养老金：这个阶段规划养老金的话，可以选择的缴费年限比较短，需要短期投入比较多的资金才可以，如果预算允许，可以配置。

65岁以上

这个阶段主要是退休养老阶段，很多保险都不能配置了。但是这个阶段患病概率会越来越高，意外发生的概率也会变高。

65岁以上需要的保险清单

意外险：保额不用太高，主要侧重意外医疗保障，配置老人专属意外险；

医疗险：购买当地的惠民保险；

意见总结

以上，不同年龄阶段需要什么样的保险，是针对社会一般人的配置思路，是刚需类的保险保障。供大家参考。

当然不同的个人或者家庭，在配置保险的时候，因为经济条件、家庭结构等因素影响，需要的保险保障会有差异性。

要具体情况具体分析。想知道自己家庭适合什么样的保险方案吗？评论区留言

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