全家医疗险怎么样 值得购买吗

大概要追溯到管家还是青春期的时候，爸妈的保险大都是跟熟人买的，比如邻居大妈、七大姑八大姨，三舅爷他儿子的同学。

就二十年前那种物价水平，一份保险的价格已经高到五六千元，二十年后知道爸妈能有这么“雄厚”的实力买保险的我，实在是大吃了一惊。

服气，一张保单把所有的能保的都写上去了，怪不得这么深得人心：

“一张保单就能啥都能保，实在！划算！”

“看也看不懂，一份顶十份，方便！”

“大公司的产品比较放心，贵一点也正常！”

即便是现在，市面上这类产品也是混的风生水起，简直成了保险小白眼中完美的“全能保障”。

今天管家就跟大家扒一扒这种看起来什么都保的产品，到底值不值得买。

一、“全家桶”保单的内幕

就跟我们平时买东西一样，有时给你推一个套餐，将产品捆绑销售，什么都包含在里面。保险也是，一个产品涵盖了几大保障需求，看起来很齐全。

特别对于保险小白来说，附加条款太多又看不懂，听代理人吹的很厉害的样子，稀里糊涂就买了一份。

但其实，市面上这类产品大多都是噱头，内容基本都换汤不换药，主要分为这两种：

1、主险+附加险

线下购买保险时，经常会遇到这类产品，一般都是重疾险或者寿险作为主险，然后包含了很多附加险。

很多朋友在线下购买的重疾险，常常就因为这个踩雷，比如下图的重疾险+附加险，黄*部分就是额外附加在重疾险上的。

一眼看上去什么保障都有，但其实每个附加的保障责任都不一样，每个险种规则也非常复杂。管家为了剖析这个都费了不少功夫，更别说非专业人士了~

但可惜的是，为了盈利，很多公司都直接采用这类计划书系统，只要输入个年龄，就可以随便+123456个附加险了。

2、一年期保险合集

成功避开了靠前种线下投保的坑的你，要注意！在代理人或者网上买保险的时候：小心一年期的保险合集产品，比如保险卡。

这类产品覆盖了重疾险、寿险、意外险和医疗险这四大常规险种。暂时看上去，自己的保障是挺全面的。

但它还是不能避免的缺点是，可能会停售，无法续保，保费会随着年龄的增长而上涨。因此，这类产品更适合作为一个过渡性的保障，长期来说不划算。

二、“全家桶”VS自由组合

不以保障为目的的保险都是耍流氓！

保险打包产品可以，如果保障责任打包后能发挥自己的最大效用，对用户来说当然省事又放心。

但利用用户的消费心理打包一些差强人意的保障责任，就不能忍受了。

下面我们来对比在同一家公司买了重疾险+多款附加险的组合，跟在不同公司搭配的重疾险+定期寿险+意外险+医疗险组合，哪个性价比更高？

可以看到，在两个方案保障责任差不多的情况下，【自由组合】方案的保费足足帮我们省了8千块。还别说，自由组合比“全家桶”的保障更齐更优！

当然，预算充足，又偏好大品牌的朋友，购买【全家桶】方案自然也是可以的。非常的简单粗暴，一张保单保全部，不用花时间去做功课、选产品，缴费简单，还方便打理。

预算有限的朋友，管家建议可以花点时间去货比三家，挑选最适合自己，性价比*高的产品。自由搭配的优质方案，省钱又安心。

三、“附加险”，还是“附加风险”？

刚刚提到，“全家桶”产品经常会附加一堆看起来很厉害但实际上保障有限的产品，特别是主险为重疾险时，会附加一些意外险跟医疗险。

虽然附加险花费不高，但还需要注意这些风险：

1、附加险受主险限制

附加附加，就是依附的，一般不能单独销售。比如主险为重疾险，一旦出险，合同截止了，其他的附加险种也跟着一起say goodbye 了。

2、附加医疗险续保需审核

主险是重疾险，附加医疗险的话，这个可不能保证续保的哦，比如说：

A 女士买了一份终身重疾险，附加了百万医疗险，在她交完第 3 年的时候不幸因心脑血管疾病住院，附加的医疗险赔了2万元。当 A 女士第4年准备续保的时候，却被保险公司告知因身体健康原因，不再接受 A 女士的续保申请，原来她附加的医疗险只保证3年续保，再续保时需要审核。

很多重疾险附加的医疗险，续保条件都不太好，还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险。不仅价格更便宜，有些产品也不会由于发生理赔和身体条件变化，而不让用户续保！

3、附加意外险水分大

主险是重疾险，附加的是意外险，保障内容一般分为意外伤害跟意外医疗两种。比较坑的是，这两者是分开收费，而且费用也不低。

我们可以看到，相同的保障，附加意外险的价格是单独购买的七倍之多！相较于其他险种，意外险的价格低一些，杠杆也高。一年几百块就能搞定，为什么还要花一两千附加在重疾险上？

保险市场鱼龙混杂，大家在投保前一定要做足功课。毕竟买保险就是图个安心，买对保障才能起到规避风险的作用。

四、“全家桶”的优势

上面吐槽了这么多关于“全家桶”的弊端，但转念一想，这类产品能存活这么多年，肯定也是有一些本事的。

1、省事：投保+理赔投保很省事：

一个产品十全大保，什么重疾险医疗险意外险通通包括，买一次顶十次，就一张保单也容易管理。

理赔也方便：万一要理赔，只需提交一次资料，毕竟都是一家公司的产品。如果是多家公司的产品组合，还要去一一对应提交资料核实。

2、符合消费者预期

虽然现在人们的风险意识增强了，但是对保险还是所知甚少。

特别对于国人的观念，多总比少好。因此一张十全大保单就涵盖所有的保障，更符合人们的需求。

而且对于业务员来说，不需要多好的销售技巧，只要知道客户的生日，很快就能做出一份“全家桶”（不是针对性的，适合所有人），这样销售效率就提高了。

四、管家寄语

很多时候，大而全的保险就像打了玻尿酸的脸，乍一看高冷美艳，实际是面瘫。

保险“全家桶”只是看起来能一次性解决所有保障，如果想要保障不缩水而且不花冤枉钱，用适合自己的“小而美”的产品搭配保障方案才是较好的选择。

买保险不是吃“全家桶”哦，东西越多的可能不是鸡翅而是“鸡肋”！