有没有保障续保的百万医疗险 值得购买吗

银保监的19号文，在保险行业挂起了大风浪，最直接的影响就是最近会有批量产品停售。

在19号文的众多条条中，其中24条是这样说的：

这一条是针对现在热闹的“百万医疗”产品的。

2016年8月18日，“某某E生”横空出世，成就了一个互联网保险销售平台“某云保”，带火中国保险界的一个概念“中端医疗”。

一年一百多元起，成年人三四百元每年，即可拥有高达数百万的医疗保障，颠覆了很多人对保险的概念，在无数人预测产品卖不过半年公司就会赔死没有出现的情况，几十个公司跟风推出了同类型的产品，于是“百万医疗”俨然已经成为类似于重大疾病险一样的产品种类。

因为此类产品都是一年期产品，很多消费者最担心的就是产品买了一年下一年没有了怎么办？

于是各家产品在宣传上开始引入“连续承保”“承诺续保”“终身赔付限额”“5年保证续保”“6年保证续保”的概念，以此来给消费者以安全感。

而事实上，“连续承保”“承诺续保”“终身赔付限额”不等于“保证续保”，所谓的“保证续保”是在到了下一个缴费周期，保险公司必须按照原来的费率和条款承保，不得有拒保、涨价等行为。即使是最近几天某公司“某保通”全国几十万人刷屏的，在他们的条款里面也没有找到“保证续保”的字眼，同时产品明确说明有效期为“1年”，在终生500万限额内客户有权利续保，但是公司不承诺一定按照原费率原条款承保。代理人宣传的“保证续保”都是说大话，不受法律保护的，即使是官方回复，没有在条款内注明的内容都不受法律保护。

而像某公司的“某某侠”，合同注明有效期5年，相当于5年内保证续保，但是同时条款注明“本合同统一停售，本产品不再接受投保人的续保请求”。

海洋在前两天的文章已经表明我的观点：“百万医疗”类医疗保险不会全部停售，只会越来越好，如果某公司产品停售了，一般都会马上出替代产品，而像某安“尊享E生”进行不断的迭代升级，老客户续保时升级，其实相当于老产品变相停售，是更人性化的一种方式而已。

那么今天的问题来：

假如所有的此类产品都表明，有效期一年，不保证续保，满足条件时可以不计算等待期连续投保，保险公司保留停售或者加费的权利，那么这类产品还值得购买吗？

事实上现在的产品条款就是这样的，只是保险公司不敢这样说而已。

海洋观点，当然值得购买。

大家之所以担心未来这个产品停售了怎么办，是因为进入了一个买保险的误区“现在用不到，几年以后用到了不能买了前几年的钱就浪费了”。

保险人经常说一句大实话“风险无处不在，随时都可能到来”。没有谁能确定自己到底啥时候才能用到这份“百万医疗”，这才叫风险，如果就像算命先生一样知道未来的某一年内才能用到，那么根本就不用买了。

当前买了这款产品，马上享受保障，即使产品未来停售了，至少这几年是享受保障了，A公司停售了，B公司还有。

也许有人会说，那如果到时候因为生过病不能买了怎么办？

不能买了就不能买了，还能怎么办呢？保险公司不是慈善机构，是商业机构，我们想每年花几百块，就让保险公司管我们一辈子，怎么可能呢？在此之前根本没有此类产品，也没见大家说我看病要花几十万，保险公司不给钱怎么办？

“百万医疗”类产品性价比如此之高，如果因为不能保证续保而不买，就是“因噎废食”。在还能买的时候，先买了保障到接下来一年，至于一年后的事，到时候自然有解决的办法。

如果心里不踏实，那就多花点钱买长期险，50万保额的重疾险，终身有效，那么也就不要心疼三四十岁的人每年交大几千甚至上万的保费了。

一年期产品，就是和保险公司对赌，输了保费，赢了健康，如果是赢了保险，其实是输了健康。

长期产品其实是在存钱，多年以后拿到保险理赔款，平均来看就是保险公司把我们存那的钱连本带利还回来。同样道理，如果因此而从保险公司获利（没交几年就理赔了），其实自己输了健康甚至生命。

最后再重复一下海洋的观点：

现在的“百万医疗”类产品，就是当前的市场竞争下保险公司给客户发福利，能买的先买了，至于能不能续保的问题，一年后再说。因为纠结能否续保而选择不买，其实就是选择“风险自担”，因为“风险无处不在，随时都可能来临”。