商业补充医疗保险是什么 有那些种类

商业补充医疗保险是什么 有那些种类

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

5月9日，已经连续运营两年的“惠民保”样本——2023沪惠保正式开售。

与去年沪惠保产品相比，2023版上海城市定制型商业补充医疗保险保费并未上涨，维持129元/年的价格，*高保障额度仍为310万元；而在免赔额方面，今年沪惠保从原先的2万元降低至1.6万元。如果2022年投保沪惠保的客户，则可以降低到1.5万元；从2021年起投保满2年的客户，今年续保则可降至1.4万元；而在国内特定高额药品数量方面，今年沪惠保从原先的25种增加至36种，并且更新了海外特殊药品和CAT-T治疗药品的适应症。原有的质子、重离子医疗保险金责任保持不变。

整体来说，呈现“一降一平一增”三大特点，全体拥有上海市基本医疗保险的在保人员，包括上海市职工基本医疗保险和上海市城乡居民基本医疗保险均可参加。

“沪惠保推出至今，上药控股·镁信健康已经连续3年为其提供包括特药服务在内的定制化药品服务支持和高质量医疗健康服务供给，并依托覆盖300+城市的医疗服务网络、可持续的药品保供能力和强稳定的风险管控能力，在减轻市民群众的就医负担的同时，进一步提升创新药品可及性和健康风险抵御能力。期待今年沪惠保能进一步扩大保障面，为上海市民提供更全的服务。”镁信健康CEO张小栋接受《华夏时报》记者采访时表示。

共保体之“变”

根据沪惠保官方发布的最新数据显示，截至目前，沪惠保两年运营已累计受理赔付案件超38万件，赔款额超11亿元，其中对单人累计赔付的金额*高已达100万元，*高赔付年龄101周岁，最低年龄仅1周岁。

针对今年的沪惠保产品特点，复旦大学保险系教授许闲分析指出，沪惠保2023年保障责任在上一年度的基础上进一步升级，降低免赔额，扩增了特药种类和适应症范围，提升老百姓治疗手段的可及性。

在当日沪惠保官方渠道发布的产品信息显示，2023沪惠保特别推出了两项增值权益，即每个被保险人可享有优惠购买新冠特效药专展权（Paxlovid和Lagevrio各购买一次，每次限一盒），权益有效期自沪惠保投保之日起至2024年6月30日，新冠特效药购药发货后不可撤保沪惠保；第二是每个被保险人可领取6张线下指定药店购药满减优惠券，优惠券有效期自2023年7月1日起至2024年6月30日。

而今年的沪惠保共保体也出现了新的变化。在原来8家共保体中，首席承保仍为太保寿险，但共同承保方中有“一退两进”，平安养老险退出共保体，交银人寿、工银安盛人寿成为新的共保体，另外六家共保体分别为中国人寿、新华保险、平安健康险、中国人保、泰康人寿、太平人寿、建信人寿。

而为了进一步提升积极性，2023沪惠保共保体还对去年的产品保障方案进行了优化升级。就在5月1日，沪惠保共保体发布公告称，决定对“沪惠保2022版”产品保障方案（含关爱版、新市民版）进行优化升级，并对历史赔案进行追溯增赔。

“相比于去年，沪惠保2023版保费不变，三大保障责任全面升级。每人一年仅需129元即可获得*高310万元的医疗保障，切实为上海市民提供更优质全面的健康保障，这也标志着上海市多层次医疗保障体系建设得到进一步完善。”在5月9日上午举行的2023沪惠保云端发布会上，作为首席承保人的太保寿险上海分公司副总经理李春雷表示。

值得一提的是，作为普惠型补充医疗保险，沪惠保在保障大病药品的增补方面，尤其受到市场关注。

“镁信健康特别进行了今年沪惠保产品的增补特药清单，将适应症范围全放开，扩至说明书最新版，丰富疾病覆盖，覆盖病种扩至28种。在参与沪惠保2023版产品设计之时，聚焦乳腺癌、淋巴瘤、肺癌等当地高发疾病，快速响应上海市政府相关政策指导，紧密联合保司对药品目录进行了动态调整，国内特定高额药品从去年的25种扩增至36种，新增凯丽隆、优罗华等18种药品，进一步满足参保人急需的高额药品保障，提升创新药品的可及性与可负担性。”镁信健康方面相关人士也在当日受访时透露。

各方期待投保潮

2021年的沪惠保投保创下了国内城市定制型医疗保险（惠民保）投保人之最，高达739万。而今年沪惠保正式开售，是否会掀起投保潮，值得关注。

“今年的沪惠保产品确实有更多亮点，比如在提供新冠特效药品方面，参保人可以获得购买资格，这对于尚未感染的上海本地市民来说，是非常有吸引力的，预计这部分人会在靠前时间投保；另外其所推出的购药优惠券，相信也会对绝大部分参保人尤其是常年服药的慢性病人群不可抗拒，毕竟常年服药所花的费用要远高于这129元的保费，且6张满68元减10元的购药优惠券*高可优惠60元，相当于只支付69元沪惠保保费。”复旦大学公共卫生学院一位不具姓名教授分析指出。

多位业内人士受访时也表示，在多层次医疗保障体系逐步健全的背景下，普惠性质保险“惠民保”是连接医保与商保的重要一环，伴随其保障的广度和深度的持续拓展，“惠民保”正在成为市民百姓接触普惠健康服务的新入口。

而从沪惠保的运营实践来看，作为特药供应平台的上药控股·镁信健康也在今年实现了从特药服务商到普惠健康先行者的升级。据镁信健康相关人士透露，近几年镁信健康深度参与各地惠民保项目紧密衔接基本医保，在打破带病体保障困局、融入多元健康管理服务等诸多方面进行了积极有益的探索，切实减轻了百姓就医用药的负担，协助建立健全多层次医疗保障体系。

“我们充分发挥其第三方链接作用，在药企、保险公司和患者之间架起了高效服务的桥梁，形成行业支付方、产品及服务供给方与用户需求方三方的良性循环，促进优质医疗健康资源和健康保险的深度融合，为每个家庭提供更全面、更经济、更优质的医疗健康服务与保障。截至目前，镁信健康平台医疗医药网络已覆盖全国超300个城市、服务保单量超2亿，惠民保遍及全国100+个城市，惠及患者近200万人。”该负责人指出。

不过，作为惠民保代表的沪惠保，也在两年的运营过程中，出现了参保人尤其是年轻参保人下降的趋势。根据官方统计数据显示，沪惠保2021年总参保人数超739万，相当于每3个上海户籍人群中就有1人投保沪惠保；2022年7月，沪惠保参保人数突破了500万人，其中还有70余万上海新市民，并没有达到首年的超700万人。

“我的医保账户本身没多少钱，再扣除一部分觉得不划算。而且在我们这个年龄段，发展重大疾病的概率并不大，市场上消费型医疗保险那么多，在互联网渠道花几十块钱就可以得到一年内较高的保障。再说，一旦发生重大疾病，在报销额度上惠民保和其他消费型医疗保险也有冲突的地方，所以今年可能不会参加投保了。”5月8日，一位曾参保沪惠保的上海白领小黄对本报记者说。

而小黄的这种观点也代表了30至45岁之间部分在职工作人群的想法。

记者了解到，为激发上海本地居民的投保热情，根据2023沪惠保的投保规定，参保人员可以使用个人医保历年账户余额为较多6位直系亲属（父母、配偶、子女）参保，须均为本地基本医保参保人。

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