商业医保哪家好怎么买的 可以终身续保吗

商业医保哪家好怎么买的 可以终身续保吗

今天这篇，是我在经历亲人进重症ICU后想和大家集中聊“医疗和长期护理”问题的第二篇。

很多朋友在没有经历过自己或亲人住院之前，会觉得社保已经很够用了，但结算的时候才发现，医保能报销的真是太少了。毫不客气的说，越是生重病，这种感受越是强烈。

所以，看起来很便宜的百万医疗险很受欢迎，但唯一的缺点是不能终身保证续保。事实上，整个内地医疗险都还没有保证终身续保的产品。

为什么性价比和长期保证无法兼得？买不到保证续保的医疗险要怎么办？今天我主要针对百万医疗险，和大家集中聊聊这个话题。

1

医疗险便宜？假象！

现在流行的“百万医疗”，一看保费一年只有几百块，却有一两百万的保额，给人一种特别便宜，特别赚的感觉。

这完全是一种假象，核心原因是买的时候还年轻，你只关注保费绝对金额低，却没有想到使用的频率也低（当然，使用频率高不是啥好事）。

比如在我周围接触的人群中，很多人都是在二三十岁的时候买的医疗险，这个年龄段的人住院治疗的概率非常低。

就拿我自己来举例。我今年41，给自己配置住院医疗险也有20年了，这期间只理赔过几次：

有两次理赔是因为鱼刺卡喉，最后报销了几十块钱到两百块钱不等；报销数额比较大的一次，是由于意外扭伤了膝盖的半月板，做了核磁共振。此外就再也没理赔过住院医疗险了。

也是因为住院概率低，我连社会保障卡也没用过，医保账户的钱一直在积累（之前的住院医疗理赔，因为嫌麻烦，全都直接去找商业保险理赔报销了）。

可是，这20年来我一直在交住院医疗险的保费，而且还不断升级自己的保障。20年累计交的保费都是我理赔金额的n倍了。

你看，从出险概率的角度来看，百万医疗险说便宜也不便宜，因为交了保费也未必能用得上。

但是，如果保险公司把前面所说的老龄化、医疗成本上涨，还有出险概率的要素考虑进去，定出个能够终身保证续保的费率，那估计住院医疗险会瞬间变成“吸金狂魔”，昂贵到让大部分人都不敢续保。

一旦年龄到了65岁，或是有了高血压、糖尿病等慢性病，住院概率猛增，即使可以保证续保，一年可能也要交几千上万，甚至好几万保费。

所以，便宜的医疗险不能保证续保，所谓的便宜也仅仅是一个假象。

2

内地医疗保险终身续保的三大阻碍

好，现在假设我们愿意承担巨额的续保费用，是不是就有保证终身续保的产品能出现呢？

也不行。这就要从我们内地的保险发展阶段的问题谈起了。这里要从几个角度为大家剖析：

首先，什么样的市场会让监管机构放心地允许保险公司承诺保证续保呢？答案是一个人口结构和健康水平均处于稳定阶段的市场。

举个例子，比如一个国家年轻人比较多，基本上人口结构就是稳定的，因为可以预计这批年轻人未来在什么年龄段大概会得什么病，要花多少钱治疗，即使每年医疗成本有上涨因素，因为人口结构较为稳定，也可以预计得出来。

在可以预计得到的情况下，允许保险产品终身保证续保，就不会引发保险公司的偿付能力危机。

可是，以上条件我们国家具备吗？给大家科普一点数据：

中国在计划生*之前，是世界上最年轻的国家。80年代初，中国人口年龄中位数是22岁左右，美国是30岁左右；可是预计到2035年，中国的人口年龄中位数可能逼近50岁，美国则是42岁。（数据来源：《毛大庆：人口忧思（上）——40年红利期将尽，中国老了19岁》）

这意味着，短短几十年我们就从全世界最年轻的国家，变成了一个年老的国家，甚至可能是人口年龄最老的国家。

在这样巨大的人口结构变化趋势下，如果保险公司盲目承诺保证续保，理赔风险可能高到无法预料。

其次，如今医疗水平、经济能力、医疗需求都在提升，每个人愿意付出的医疗成本也必然增加，这就意味着理赔额更大，保险公司的偿付压力会更大。

过去医疗成本之所以看起来低，其中一个原因可能是生病治不了就放弃了，放弃了治疗自然医疗成本就低了。

可现在我们有钱了，观念也转变了，肯定比过去更惜命，愿意花更多的钱在医疗上。

比如说，我之前写过的家里的亲戚在危重ICU住了一个星期才转到普通ICU，这种情况要是放在几十年前，可能就放弃医治了。现在是能治则治，如果买了百万医疗险，理赔花费绝对会非常高。

如果因为这个因素，商业保险公司纷纷赔垮了，那岂不是连健康的年轻人，都没法买到商业医疗保险了吗？

第三，民众对保险费率的接受度还不够。

发达国家的保险市场经过长期发展，在保证续保上形成了成熟的风险防范机制——只保证续保、不保证费率，整体费率表每年可自然调整。

而且经过几十年经营，民众的接受程度也上去了，没有人会认为保险公司每年上调医疗保险费率有啥不妥。

可是在中国，很多人都觉得医疗保险上调费率是霸王条款，不能接受。

所以，过去监管机构考虑到民意，不允许随意调整费率。在此前提下，又缺少相应的风险防范机制，内地的保险公司当然不会有能终身续保的保险。

3

以后内地会有保证续保的医疗险吗？

这个问题，放在两年前，我的回答还是：期待中。

我认为内地医疗保险一定会迈出保证续保的一步，但不知道何时。

可喜的是，去年年底出台了新版《健康保险管理办法》，允许健康险公司有序地开发不保证费率的医疗险。

在相对宽松的保险费率监管之下，如果保险行业经过一段时间数据收集和调研后，能加强风险控制。同时，监管部门对违规操作、中饱私囊的险企高管重拳出击，让保险公司不敢为了短期的保费而无视长期的偿付能力。

多管齐下，未来内地保险市场确实有望出现可终身保证续保的百万医疗险。

当然，这类保证续保的产品到底会在什么时候、以何种形态面世，暂时还是不知道的，一切取决于健康险新规出台后整个保险市场的发展状况，我个人认为至少还要几年的时间。

我大胆做一个预测，那时候大部分不可终身保证续保的，或是只能保证续保五六年的医疗险，可能会转成可以终身保证续保，但必须要加上一笔保费，因为这赋予了投保人自行决定是否可以选择保证续保的权利，性质跟期权差不多。

在那之前我们该做的，不是纠结能不能保证续保，出险概率多低，医疗险的费率随着年龄上升有多快，而是尽可能早点把社保和商业医疗保险配置齐全，以便在保证终身续保的新产品出现的时候，还能有一张车票上车。

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