陆金所可靠吗？知财道理财产品评测陆金所值得投吗？
陆金所可靠吗
中国互联网金融协会近期强调，要重视网贷平台集中退出带来的投资者信心下降和市场情绪恐慌等情况，配合好互联网金融风险专项整治工作，提高行业透明度。互金中国将设专题栏目「互金微测评」，每......接下来具体说说知财道理财产品评测陆金所值得投吗
知财道理财产品评测：陆金所值得投吗？
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平台背景
陆金所是网贷行业的老大，也是中国平安保险旗下成员，2012年1月上线，上线至今快五年时间，上线注册资金83667万元。
陆金所属于银行系，并且在2016年1月获得国泰君安、腾讯、民生银行121600万元的投资。今年年初完成了12.16亿美元的B轮融资，估值为185亿美元。而且陆金所将启动2017年香港IPO的计划。
此外，值得注意的是，去年12月，陆金所发布公告，宣布将把P2P业务由旗下平台陆金服全面负责。
本文的评测主要是针对陆金所旗下平台陆金服的网贷业务，陆金所其他理财产品，如活期、定期、基金等风险和收益都不在讨论范围。
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理财收益率
平均收益率为2.80-8.40%。
除了P2P理财（稳盈-安e、稳盈-安e+、稳盈-e保以及赎楼E）以外还包括活期、定期、基金、高端理财保险等理财产品。
综合来看陆金所平台的总体收益要比行业平均线要偏低一些，且为了控制风险设立了相对较高的准入门槛。
短期的理财产品收益在5%左右浮动，12个月以上的项目收益率一般不超过8%，偏向于高净值人群理财。
陆金所有着多种多样的投资项目，单就网贷来说，投资门槛高，预期年化收益率在4%-8.4%之间，项目期限一般都是1-3年。
稳盈保障类产品都是有保险保障或是担保公司担保的，安全性比较高。
相对来说，陆金所更适合高净值人群或是注重安全性的保守型投资人。
>>>>安全性
陆金所是平安集团旗下重要的综合性线上财富管理平台，对接的是平安集团提供的优质项目来源。
风控方面，陆金所承接平安银行专业风控体系，除了在第三方征信方面有着丰厚优势以外，平安旗下的担保公司也将为陆金所推出的融资项目提供担保。
由平安财险进行保障的向项目如下：
稳盈–安e+：借款人已投保个人借款保证保险 ，由中国平安财产保险公司承保，向投资人提供本息保障
稳盈-e保：借款人已投保个人借款保证保险 ，由中国平安财产保险公司承保，向投资人提供还款保障。
总而言之，在众多的网贷平台里面，陆金所的安全性是较为可靠的。
>>>>运营数据
（数据来源：知财道P2P产品库）
据平安公司发布的财报显示，截止2016年12月31日，陆金所累计注册用户数达2838万人，增长55%。
全年零售端交易量达15351.63亿元；期末零售端资产管理规模4383.79亿元，活跃投资用户数740万，较上年末增长103.9%。
>>>>总结
根据知财道的分析，陆金所的综合评分为87.38，在纳入统计的2350家P2P理财平台当中排名靠前。
（数据来源：知财道P2P产品库）
陆金所虽然已经将网贷业务分拆至陆金服平台，网贷业务变更经营主体，投资者所享有的与网络借贷相关的权益将不会受到任何影响。
总的来说，陆金服源出于陆金所，平台的背景实力相对较为强大，安全性有保障。
前几天，陆金所逾期了！
陆金所，是大家较为信赖的“P2P平台”之一。当然，作为大型的金融财富管理平台，它除了售卖P2P产品，也销售其它金融产品。
陆金所的产品逾期了
前几天，大多数人信赖的的平台——陆金所出现逾期了。
逾期的项目为：陆金所代销的大同证券同吉9号资管项目，应于12月7日到期本息兑付，至今未与兑付。该资管项目金额1.4亿元，投资人118位，项目编号为财富汇尊理财-EG1013号。
有没有小伙伴不小心掉坑里了？
回过头，我们来看此款资管计划的产品，回顾了当时的合同条款，格式条款可谓触目惊心。风险预警中多次提到了该资管计划项目可能提前或者推迟项目预期，并且可能损失全部收益，甚至全部本金部分。
大家目前都在等着看，哪家平台是打破刚性兑付的靠前家，没想到陆金所这次资管计划响应的这么快。
此次事件，投资者风险意识不强。但陆金所作为信息的撮合方，在此次项目中，具有不可推卸的责任。希望陆金所能积极督促大同证券方及时还款，减少投资者的损失。也告诫每位投资者，P2P平台只是信息的撮合方。投平台，同时也要看各资产端的出口，对自己的每笔投资负责。
风控始终是关键
互联网金融的本质是金融，金融的核心是风控，不管是传统金融业，还是风头正盛的互联网金融，风控始终都是关键。
纵观所有的P2P平台，几乎每一家都会对自己的风控保障措施进行大力宣传，像实地尽职调查、风控委员会专业评审、线上线下结合审核、贷前贷后管理这样的字样，基本上所有的平台网站上都可以看得到，并且绝大多数平台的不良率都是非常非常低的，有的平台甚至连一笔逾期都没有。
逾期率为零，这样的平台真的靠谱吗？
有人会认为，没有逾期还不好，说明平台风控做的好，安全可靠，可以放心的投资。没有历史逾期当然好，但是，从专业角度来分析，没有逾期是不可能的。
1、逾期率为零，说明没有风险或者风险很低
风险与收益是对应的，风险低，平台为什么给你那么高的收益？很明显这是不合理的。P2P平台不是慈善机构，前期为了获取客户或许可能硬亏也要给投资人高收益，但长期绝对不可能。
2、逾期率为零，说明所有借款人的资质优良
P2P是弥补银行的不足，在P2P平台上的借款人多为信用不是非常好或者在其他地方借不到钱的人，甚至于，在P2P平台骗贷已经成为了一个行业，可见P2P借款人的资质真的没有想象中的那么好，或许偶尔有一些资质较好的人急需用钱。在P2P平台上借款，也不会是所有的借款人都不会逾期，或许有人说是因为平台风控审核严格，劣质借款人都被剔除出去，所以才会没有逾期。
看一下平台每天的成交量，大的平台每天几千万是很正常的，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，平台一天之内去哪里能找到几百个完全不逾期的优质借款人？
3、逾期率为零，说明平台风控做的非常好
从大多数平台所自我披露出来的风控审核体系看，基本上还是银行、担保公司的老套路，并且，作为一个行业内人士可以明确的告诉你，P2P抵押物的折扣率比银行的折扣率高很多，P2P的逾期或者不良率不可能比银行还低，更不可能像大多数平台所说的那样零逾期。
其实，平台逾期和不良并没有想象中的那么可怕，尤其是在现在监管机制越来越完善的情况下，借款出现逾期，平台会有相应的保障措施来保障投资人的本金收益安全，所以投资人大可不必太过担心，但是也要看清平台的保障措施的条款，同时，选择更加有实力背景的平台进行投资。
年底了，辛辛苦苦一年的积蓄更要好好地做一份投资规划。
「互金微测评02」解构独角兽——陆金所
中国互联网金融协会近期强调，要重视网贷平台集中退出带来的投资者信心下降和市场情绪恐慌等情况，配合好互联网金融风险专项整治工作，提高行业透明度。
互金中国 将设专题栏目「互金微测评」，每周对一家关注度较高的P2P网贷平台做评测，欢迎订阅！
一、平台基本情况
1.1背景
陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，2011年9月在上海注册成立，注册资本金8.37亿元，总部设在上海陆家嘴。而中国平安不仅仅是一家保险公司，更是一个综合金融体。通过多渠道分销网络以统一的品牌，借助旗下平安寿险、平安产险、平安养老险、平安健康险、平安银行、平安信托、平安证券及平安资产管理等公司经营保险、银行、资产管理三大核心金融业务，借助陆金所、平安好医生、金融壹账通、平安医保科技、汽车之家等公司经营金融科技与医疗科技业务，向客户提供多种金融产品和服务。且陆金所处于平安互联网+科技的金融布局核心位置。
平台于2012年3月正式上线运营，依托平安集团金融全牌照金融布局，陆金所实质上是综合性的线上财富管理平台，项目涵盖理财、基金、信托、保险等。
在这样的背景下，陆金所更可以说是平安集团的“亲儿子”，地地道道的上市系标签。而且是首批中国互联网金融协会常务理事名单在列，上海市互联网金融行业协会副会长单位。
2016年12月，陆金所将网贷业务剥离，由全资子公司上海陆金所互联网金融信息服务有限公司运营，简称陆金服。上海陆金所互联网金融信息服务有限公司，2014年10月在上海注册，注册资本金1亿元，同样位于国际金融中心上海陆家嘴。
1.2股权结构&实际控制人
根据企业查查股权结构图数据显示，陆金服由深圳市平安创新资本投资有限公司实际控股。
而再深入拓展发现，深圳市平安创新资本的实际控制人为深圳市人民政府国有资产监督管理委员会，所以陆金服（陆金所）还有一定意义上的国资血统。
1.3融资情况
陆金所目前接受过两轮融资，IPO计划在案，年初被评为“独角兽企业”，目前估值高达600亿美元。
1.4财务情况
根据官方信息披露的由普华永道出具的历年财务报表审计报告来看，陆金服从2017年开始盈利，但当年净利润仅为642万元，具体原因可能跟整体的规划和产品的单一有关。
而近日，平安公布了2018年的半年报，平安集团整体净利润高达581亿元人民币，同比比增长23%，其中陆金所整体的数据表现抢眼，也开始取得盈利。
二、产品情况
陆金服在所有网贷平台之中，绝对是高冷的存在，因为其在过去很长的一段时间内，只在售一款产品，稳赢安E / 稳赢安E+，现更名为慧赢安E / 慧赢安E+。而在最近一个月才上架了另一款新产品，利盈—聚信。
2.1在售产品
将陆金服线上在售产品列出如下表，其中利盈—聚信目前只在APP端销售。可以发现安E+与安E的区别在于担保方式的不同，且均为三年期的长期融资标的，起投金额也高达一万，但等额本息的收益率只有8.4%，敢卖如此“高冷”的产品，可能也只有陆金所了。
而新推出的立盈—聚信就显得平民化了很多，大大降低了起投金额和借款期限，也采用了平安产险和平安惠普的联合增信方式，在暂免信息服务费的情况下，收益率较慧盈系列相差无几。
另外，新手标性质比较特殊，这里暂不作测评。
2.2保障方式
根据平台项目信息披露，慧盈安E+的借款人已投保个人借款保证保险，由中国平安财产保险股份有限公司承保，向投资人提供保险保障。个人借款保证保险是由借款人作为投保人与保险人约定，当投保人未能履行还款责任，保险公司将会对未被赔偿的剩余本金和截止到保险理赔日的全部应还未还利息与罚息进行金额赔付。目前借款保证保险是P2P行业意义上*高级别的担保方式。
再从保单的条款来看，当借款人拖欠任意一期借款达到80天，保险公司将会履行相应赔付。理赔金额包括：借款人尚未偿还的全部剩余本金；所有结算至全部借款到期日的应付未付利息；结算至保险理赔日前1日的逾期罚息。（借款人有到期本金逾期80天未还清则在第81天进入理赔流程，以逾期第80天计算借款到期日。）
还有一款慧赢安E的产品，由中国平安保险（集团）股份有限公司联营公司的间接控股子公司—平安普惠融资担保有限公司担保，其赔付模式与平安产险相同。
总结来说，平台集团的大背景加上保险条款的保障，近乎刚兑的安全性让陆金服单一的产品在收益率远低于市场竞品的情况下也获得了很高的销量。
2.3债转及费用
如果安全性是陆金服产品的最大点的话，流动性就是其第二大特色。因为产品借款期限较长，平台为投资人提供了债转服务。当投资人购买的原始标的持有超过60天后，即可申请债转，且服务费相当低廉，支持用户*高5%的自主降价来顺应市场供需。如果投资者持有的是非原始债权，锁定期仅为30天。
陆金服作为一个网络借贷信息中介平台，扮演者居间人的角色，只收取信息服务费（当期收款金额的0.07%）。但在早期推广的过程中，这个服务费是暂免的，由于标的期限较长，所以还有一大批“无费”标在债转区流通，这些标的比现售要扣除付费的标的收益率高上一些，是实实在在的8.4%年化，所以是忠粉们疯狂抢购的稀缺债权，流通性极佳，可以做掉“秒转”，再加上保险条款的背书，在老用户眼中，简直是“8.4%的活期”。
因为政策监管的要求，不允许高频次的债权转让。陆金服早在今年2月开始，逐渐取消了“E享计划”，即短期融资服务，原理是将投资者持有的安E+/ 安E债权以质押的方式，用一个更低的利率再售出去，可募集期限为1个月质押率为90%的资金，这就形成了一笔资金杠杆，再售的债权平均利率在4.5~5.5%之间，因为抵押的是安E+/ 安E债权，同样具有保险级担保，这款产品的创新大大提高了陆金服标的的流动性，也疯狂促进了安E+/ 安E产品的销量，同样平台只收取服务费。但由于其涉及高频债转和杠杆风险，现已停止。
三、平台合规性
3.1信息披露
根据此前监管下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的相关规定，陆金服在官方网站专设了信息披露一栏，公布了企业基本信息、治理信息、平台信息、财务审计、经营信息、风险管理信息、保障机制等。
从内容来看，披露信息比较完整，基本符合监管要求。同时，陆金所已完成了公安网站信息备案、电信业务经营许可证即（ICP证）、信息安全测评认证三级等保。普华永道会计事务所出具的历年审计报告在官网可查，但未公示律师事务所合规性审查报告。
3.2银行存管
2016年7月30日，陆金服与平安银行签署资金存管合作协议，开展资金存管业务合作。
2016年12月13日，网贷业务存管系统正式上线，实现投资人-平安银行-借款人资金闭环，资金安全系数高。平安银行为用户在存管银行开立**存管账户子账户，并根据合同核查每笔资金交易，符合此前中国互联网金融协会下发的 《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿的要求。
3.3合规性
在合规性方面，陆金所属于标杆平台，真正做到了信息中介的定位，产品模式较简单，只收取居间信息费。其资产巨大部分来源于普安普惠，未发现《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（新108条）提出的禁止行为，包含校园贷、现金贷、利率红线、砍头息、超额贷款、暴力催收等现象。也未见本息保障、线下营销的违规宣传。同时在关联担保方面，也作了相应的披露。
四、经营数据
4.1经营情况
根据2018年7月31日披露的最新数据，陆金服累计借贷金额2290亿元，累计交易笔数417万笔，借贷余额为1003亿元，当期出借人数为19万人。且近期半年的主要指标显示，平台业务稳定，并未受爆雷潮的影响，月均活跃用户平均在16万人。
4.2逾期情况
数据取自中国互金协会信息披露平台，由平台方通过接口自报数据，与官网运营月报信息一致。从数据观察，虽然逾期金额高达13亿，但考虑到平台的体量规模，逾期比例近期控制在2%以下，且比较稳定，在行业内属于中上水平。
五、网络舆情
根据“陆金服”为关键词分析近一个月的舆情，全网共发现2944条词源。逾期信息主要来源于微信端，内容主要包括一些常规的新闻和活动。
敏感度分析来看，负面内容较少。
地域上来看，北京、广东两地的舆论度比较高。
六、行业评级
2012.12 当选上海市经信委牵头成立的上海网络信贷服务业企业联盟秘书长单位
2013.08 陆金所获得中国互联网协会企业信用评价中心进行统一评价的AAA级认证，AAA级为企业信用评级的*高级，陆金所是获得此*高评级的首家互联网投融资平台
2013.08 陆金所担任中国互联网金融工作委员会副主任委员单位
2014.10 荣获由中国社科院金融研究所、新华社联合发布的首批P2P网贷平台评级中唯一一家*高级别“AAA”级。
2015.08 当选上海市互联网金融行业协会副会长单位
2016.03 陆金所当选中国互联网金融协会靠前任常务理事。
七、综合点评
网贷行业领先平台，依托中国平安集团背景，平安普惠提供资产，平安银行存管银行，平安财险风险保障，安全性方面无可挑剔。注重品牌打造，IPO上市计划在即，新一代独角兽巨头，估值超过600亿美元。
合规性标杆型平台，无期限错配杠杆，挤兑风险小，各大网贷评级稳居前三。人气尚可，产品流动性高，可长标短持。但收益率低于行业平均水平，产品简单，回款及时，投资体验较好。
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