深圳前海微众银行股份有限公司是哪个？

据靠前消费金融*家获悉，深圳前海微众银行股份有限公司（简称“微众银行”）最新财务数据被曝光： 截至2018年9月30日，微众银行资产总额1492.53亿元，负债总额1383.95亿元，净资产108.58亿元；2018年前三季度营业收入达70亿元，净利润17.7亿元 。

微众银行注册于2014年12月16日，注册资本42亿元，实缴资本30亿元， 高层来自平安，流量来自腾讯，发展速度迅猛 。

从总资产来看，微众银行目前是 跟网商银行一样资产总额跨越千亿大关的民营银行 。2015年末、2016年末、2017年末、2018年一季度末、2018年三季度末，微众银行资产总额分别为96.21亿元、519.95亿元、817.04亿元、775.93亿元和1492.53亿元。

从负债来看，2015年末、2016年末、2017年末、2018年一季度末、2018年三季度末，微众银行负债合计71.94亿元、452.92亿元、733.72亿元、685.13亿元和1383.95亿元。由于微众银行无法像一般商业银行那样大举向个人用户吸储，所以负债高度依赖于同业负债，其资产规模的迅猛扩张，证明 微众向商业银行拉取同业存款的能力强劲 。

微众银行此前发布的财报显示，2017年其净息差（靠前消费金融注：净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产）高达7.02%。对比2018年第三季度末民营银行整体净息差4￥，以及银行业平均水平2.15%的水平，微众银行在银行业金融机构中赚钱能力一流。

2015年、2016年、2017年、2018年一季度、2018年前三季度，微众银行营收分别为2.26亿元、24.49亿元、67.48亿元、19.83亿元和70亿元；净利润分别为-5.84亿元、4.01亿元、14.48亿元、5.17亿元和17.7亿元。

据天风证券此前的测算，微众银行一骑绝尘的高息差源于其同样一骑绝尘的资产收益率。2017年，微众银行的生息净资产收益率达10.45%，远高于A股商业银行的平均水平4.08%；计息负债成本率为3.75%，高于A股商业银行平均水平2.29%。

微众银行核心业务为个人现金贷微粒贷。微粒贷利率较高，加权平均对客利率超过17%，并通过 联合贷款 模式（出资比2：8，利息分成比3：7，这多收的10%利息相当于微众银行向合作者征收的“连接设施使用费”。2017年末微众银行合作机构为50家，而50家机构分享了微众银行75%的业务量）的杠杆作用放大。顾敏2016年12月接受采访时透露，微粒贷利润占全行利润8成。

由于微粒贷为联合贷款，微众银行与合作银行放贷出资20%，但获得利息收入30%（利息分成占比/出资占比=1.5）——这对微众银行来说，等同于在不计算逾期费用的情况下，微粒贷实际*高年利率已经达到惊人的27.375%，远超借呗的利率表现（对客利率仅14%左右）。

Wind数据显示，2015年、2016年、2017年，微众银行净资产收益率分别为-24.06%、8.79%和19.26%。而对比商业银行2018年中报披露的数据，从高到低净资产收益率超过了8%的只有6家，分别为宁波银行（10.21%）、南京银行（9.81%）、招商银行（9.8%）、贵阳银行（8.76%）、农业银行（8.36%）和建设银行（8.33%）。

更夸张的是，在Wind推出的商业银行**中，微众银行2017年末多项指标已经跻身前列，其净利差、净息差分别排名第1，手续费及佣金收入排名第4，利息收入排名第24，营收排名第58，净利润排名第80名，预计2018年末其多项指标将大幅跃升。

据媒体此前报道，2019年2月13日，“推进粤港澳大湾区建设重大项目开工仪式”在前海举行。其中，微众银行大厦项目位列其中。

顾敏执掌的微众银行，因区区15万元成被执行人

微众银行是一家具有鲜明时代标志的民营银行，2014年7月25日被正式批准筹建申请，作为国内首家开业的互联网民营银行，它既无营业网点，也无营业柜台，仅需通过人脸识别技术和大数据信用评级即可实现贷款的发放。

作为一家成立不足9年的民营银行，微众银行无论是发展速度，还是发展质量都是无与伦比的。据财报数据统计，微众银行在2021年末总资产规模已突破4000亿元，达到4387亿元。业绩方面，同样亮眼。

此外，在2019年-2021年，微众银行营业收入分别为148.7亿元、198.81亿元、269.89亿元，净利润分别为39.5亿元、49.57亿元、68.84亿元。2021年，微众银行营业收入、净利润分别同比增长35.75%、38.87%，净利润占据互联网银行业“半壁江山”。

但就是这样一家明星级的民营银行，近日却因为150000元被银行列为被执行人。

据中国执行信息公开网显示，深圳前海微众银行股份有限公司，在2023年3月20日被列为执行人，执行标的150000元，执行**蓝山县人民**，案号（2023）湘1127执440号。

众所周知，所谓被执行人即作为被告不履行**作出的生效判决，对方向**提出强制执行申请，就会成为被执行人。

虽然本次执行标的数额并不大，但还是希望微众银行能够尽快履行，否则被弄个“失信被执行人名单”就得不偿失。

要知道，金融机构特别是以经营、维护信用为靠前要义的银行们成为”老赖“的情况并不多见。企业一旦被**纳入“失信被执行人名单”，也会面临一系列不利后果，比如，**可将失信被执行人名单通过一定方式向社会公布。

同时，**也会将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。

此外，**还会将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。而公司被纳入“失信被执行人名单”，对法定代表人也会有负面影响。只要企业存在未履行生效法律文书确定的给付义务行为的，其法定代表人均可能被**采取限制消费措施。

值得注意的是，这并非微众银行首次被列为被执行人。早在2021年11月微众银行就曾因借款合同纠纷被首次列入被执行人，执行标的没有公布，执行**为湖南省郴州市中级人民**。

公开资料显示，微众银行的业务主要是微粒贷，“微粒贷”围绕微信、手机QQ等超级App，向普罗大众提供标准化“一次授信、循环使用”的纯线上小额信用贷款产品，满足用户小额、短期、突发的信贷需求。

微众银行微粒贷业务合规问题也时常出现。去年央行、银保监会、证监会等部门持续指示微众银行降低杠杆率，要求其对核心产品“微粒贷”、“微业贷”等高杠杆率的表外证券化业务进行整改。

2022年3月，银保监会信托部明确定义银登资产流转业务为「金融同业通道」业务，微众银行银登资产流转业务不得新增，存量业务逐步压降清理。2022年9月，证监会指令上海证券交易所停止微众银行在该所发行资产支持证券，停止资本无序扩张。

监管叫停微众银行证券化业务后，众多金融同业机构对微众银行核心贷款产品的合规性、不良前景态度转下，并在当时启动了对微众银行的同业授信、同业合作等，民生银行、中信银行、浦发银行等股份制银行均在当时选择终止与微众银行资产资金合作。

网络上关于微众银行的争议一直从未间断。一方面，微众银行以超高增速成为互联网银行排头兵；另一方面，微众银行互联网业务也存在着大量用户投诉。

如在黑猫投诉平台上，截至3月22日，搜索微众银行共涉及14179条投诉，而搜索微粒贷投诉多达18071条，投诉内容多和暴力催收相关。

这样就不难理解，为什么网友看到微众银行成被执行人新闻后，留下“坏事做太多了”、“啥时候能黄”的评论。其中，讲“啥时候能黄”这句话的人，居然还是平安综合金融的人。

要知道，微众银行董事长顾敏，可以说得上是平安集团的老将。

顾敏于2000年加入中国平安，历任平安电子商务高级副总裁、客户资源中心总经理、E服务行销中心总经理及寿险运营中心总经理、集团发展改*中心副主任。

2004年2月至2008年3月，顾敏先后担任全国后援管理中心的常务副总经理、总经理，集团运营管理中心总经理及集团副首席服务及运营执行官。

在平安的十多年间，顾敏历任平安电子商务高级副总裁、客户资源中心总经理、E服务行销中心总经理及寿险运营中心总经理、集团发展改*中心副主任等职；马明哲曾称他是“用方**来做事情的人”，可见顾敏的能力是相当出众的。

一度到了集团副总经理的位置上，由于他为平安集团出色地搭建了电话销售体系等原因，一度被各界视为马明哲未来的“接班人”。

微众银行VS网商银行 腾讯、阿里旗下银行的PK

浙江网商银行。（新华社记者 鞠焕宗/图）

近期，作为首批获批的民营银行，腾讯旗下的微众银行与阿里旗下的网商银行分别公布了2016年年度报告。

报告显示，微众银行与网商银行在2016年度均实现了扭亏为盈，且营业收入扩大为2015年的10倍。在全国首批五家民营银行当中，网商银行资产规模与营业收入*高，而微众银行的利润*高。

同时实现了大跨步发展的两家银行，依托于腾讯、阿里这样的巨头企业，发展方向却并不相同。目前来看，微众银行更聚焦于消费信贷，而网商银行更多为阿里体系内的商户提供金融服务。

营业收入均增10倍

微众银行，全称“深圳前海微众银行股份有限公司”，法定代表人为原平安集团副总经理、现微众银行董事长顾敏。该银行注册成立于2014年12月16日，注册资本42亿元。控股股东为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司（持有微众银行30%股权）。

网商银行，全称“网商银行股份有限公司”，法定代表人为蚂蚁金服CEO井贤栋，注册成立于2015年5月28日，注册资本40亿元。控股股东为蚂蚁金服，持有股权比例达到30%。根据阿里巴巴(BABA：NYSE)2016年年报，蚂蚁金服的实际控制人为马云。

2016年，微众银行营业收入24.5亿元，比2015年的2.3亿元增长10倍以上。其中，利息收入18.4亿元，手续费及佣金净收入5.6亿元。利润方面，2016年首次实现盈利，净利润4.01亿元，而2015年为亏损5.8亿元。

再看网商银行，2016年营业收入26.36亿元，同样比2015年的2.52亿元增长10倍以上。净利润3.15亿元，2015年为亏损0.69亿元。

二者相比，网商银行营业收入更高，而净利润低于微众银行。

根据两家银行2016年年报整理（资料图/图）

两条路径

查看微众银行年报可以看到，其扭亏为盈的关键在于一款叫做“微粒贷”的产品。

可以对比的是上线一周年时的数据，截止2016年5月，“微粒贷”累计放款超过400亿元。两相对比，也就是说在2016年剩下的7个月里，放贷规模猛增了约1500亿元，是从前的将近5倍。

截至2016年末，微众银行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%。其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。不良率为0.32%。

可以看到，微粒贷上线两年来，放款规模迅速放大，利息、手续费收入大增，覆盖资金成本以及各种开发支出，利润也得以转负为正。

微粒贷之外，微众银行还有汽车金融类的产品，其与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务。“微车贷”年末贷款余额达到55亿元，比年初增长了22倍。

网商银行的路径与微众银行不同，它针对的不是社交网路中的每个个体消费，而更多聚焦于阿里电商体系内的小微企业与农户。

网商银行的核心产品是“网商贷”和“旺农贷”。其中“网商贷”围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台，向卖家推出淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品，保证卖家的融资需求。截止2016年末，已为超过277万小微客户融资。

在农村市场，结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，利用“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，推进农资农具购买以及农产品上行等特定金融服务。截至2016年末，涉农贷款余额37.6亿元，余额客户数26.8万户。全行信贷余额中约11%为涉农贷款。

可以看到，依托腾讯与阿里，微众银行和网商银行根据母平台的特点，发展出了不同的金融路径。

有望进入银行业百强

在五家民营银行以外，微众银行与网商银行在整个中国银行业处于什么地位？

虎嗅网的一篇文章做出了对比：在中国银行业协会发布的2016年中国前100家银行排名（按核心一级资本规模排序）显示，进入全国银行业前100强的银行最低资产总额在900亿左右，另外有多家银行资产规模在1000亿左右。

微众银行去年资产规模增长超4倍，网商银行资产规模也翻倍。这意味着如果延续这样的增速，基于目前五六百亿的基数，两家银行在2017年有望进入全国银行业100名左右（以资产规模计）。

微众银行客户主要是个人用户，借款用途主要是个人消费，随着大数据风控模型逐步成型，客户增长可能更具爆发性。基于微信和QQ的数亿活跃用户，潜力可期。

网商银行客户主要是电商商户与农户，生产性贷款居多，客户数量会少于微众银行，不过单个客户贷款金融更高。虽然阿里并未公布整体商家数量，不过目前口碑平台上的入驻商家就超200万，再加上阿里B2B、淘宝、天猫、速卖通、支付宝、菜鸟的商户，数量应该远超目前网商银行的客户数，可挖掘的客户数量也是巨大的。

这两家银行都是互联网银行，背后股东可以提供用户资源与数据。随着线上风控模型的完善，在不考虑资金供给的前提下，未来客户数量有实现指数级的增长。

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