灯火互助怎么退出？

灯火互助怎么退出

互助产品小宝说过很多次，相信大家都比较熟悉了，前有支付宝的相互宝，后有美团的美团互助，加入人数都是千万级甚至亿万级的。而最近有一则新闻，让很多人炸锅了——百度的灯火互助计划，因为参......接下来具体说说

百度灯火互助关闭，诸强环伺下互助还是个好生意吗

8月7日，百度灯火互助公告，由于灯火互助计划参与成员人数少于50万人，将于2020年9月9日下线。为保障用户权益，将依法终止灯火互助计划，同时将互助资格及分摊义务同步终止。截至目前，约44万人加入灯火互助计划。

从“灯火互助”所附的《重症疾病互助计划条款》显示，当成员数量小于500万时，该互助计划可被主动终止或调整。

11月15日，百度悄然上线了“灯火互助”大病守护计划，面向出生30天到60周岁的用户，零元加入，该计划可添加家人，*高互助金为50万，和众多互助计划里并没有明显不同。截至11月20日，只有约3000人加入该计划，和同为互联网巨头的蚂蚁金服、美团、滴滴等相比，显得逊色不少。

网络互助逐步走向成熟的同时，处于原地不动的互助平台终将被淘汰。美团互助近日不断升级，成为推荐“不限病种”的大病互助计划，同时，美团表示，预计2020每个会员分摊金额在50元以内，若有超出部分，将由美团互助全部负责。随之一次次的升级，更低的加入门槛，更宽泛的保障范围，更低的分摊上限承诺，也在近次的一次分摊会员人数位居行业第二。

半月谈｜美团互助关停，百度灯火互助下线、蚂蚁集团相互宝用户数量骤减……网络互助究竟怎么了？

美团互助关停，百度灯火互助下线、蚂蚁集团相互宝用户数量骤减……网络互助究竟怎么了？

半月谈记者 王淑娟

美团互助宣布正式关停，蚂蚁集团旗下的相互宝面临用户骤减境地，百度灯火互助在去年就宣布下线……从2015年网络互助进入大众视线，到2018年前后互联网巨头扎堆入场，再到如今行业频频遭遇瓶颈，网络互助引发广泛关注。不可否认的是，网络互助解决了一部分人兜底保障的问题，具有现实的社会意义，但经营不规范、潜藏风险也引来诸多争议和质疑。

对一件互联网创新产品而言，相比于稳健、持续的发展方式，风险管理的意识和能力更为关键。目前来看，网络互助仍处于无监管状态，平台会员数量庞大，涉众风险不容忽视。

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网络互助进入瓶颈期

上线一年半，美团互助的用户人数曾达到1500万，仅次于蚂蚁集团的相互宝，从一开始的高调问世到如今的黯然落幕，犹如昙花一现。

对此，美团对半月谈记者表示：“因业务调整，关停后将继续聚焦公司主业发展。”

“老二”离场，“老大”相互宝的处境也并不理想。随着分摊费越来越高，近几个月有越来越多的用户开始主动退出相互宝。相互宝公示的分摊数据显示，2020年11月靠前期分摊人数为10580.35万人，2021年2月靠前期分摊人数为9847.47万人，分摊人数持续减少，且跌破1亿人。

相互宝一开始打出了“低门槛，高赔付”“0元加入，*高30万互助金”“1亿人彼此守护” 等令人动心的口号，上线半年用户数就突破5000万，一年后用户数破亿。

蚂蚁集团此前发布的《网络互助行业白皮书》预计，到2025年互助参与人数将达到4.5亿人。而如今的现状是，网络互助已然进入了瓶颈期，用户增长承压、投诉纠纷不断、监管真空地带等问题缠身，各家机构不得不进入“冷静期”。

中金公司的研报认为，部分用户本来抱着获取长期保障的初衷加入网络互助计划，业务突然关停将损伤用户对互助计划可持续性的信心。实际上，近几个月来，一些互助平台均面临用户加速退出的困局。

除了信任的减退，背后还有一个很大的因素是，随着时间的推移，用户需要分摊的金额越来越高。相互宝每期分摊金额从2019年的几毛钱一路上涨至如今的逾5元。对于分摊金额的上涨，相互宝曾对外回应是因为成员的疾病发生率开始走高，所以分摊金额随着救助人数的增多而变多。

中金公司认为，当前监管环境下，银保监会或将把互助业务纳入监管，对于互联网平台而言，合规成本料将提升。并且，互助业务对于部分互联网平台而言，收益风险比已经很低。一方面，部分互助平台用户规模较小，为平台获客和引流的作用有限，即便具有较大用户规模的平台，也面临用户整体规模下降的潜在压力；另一方面，平台还需承担分摊金额以及索赔率上升引发的舆论压力。

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网络互助的实质并非公益

在投诉平台上，关于互助计划的投诉有不少，主要涉及虚假宣传、诱导加入、莫名扣费、退出难、理赔纠纷等。

半月谈记者此前体验了美团互助，发现页面上写着“免费领保障”，实际上，一旦点击加入就要授权自动扣款，每月13日和27日为分摊日，也就是加入后就会每月在分摊日自动扣款。

湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳表示，网络互助平台一般载体为科技公司，其经营的互助性产品有保险的性质，却不属于保险公司，进入门槛低，在开展业务中假借保险名义和保险术语夸大宣传的现象普遍存在。2019年底，水滴筹医院“扫楼”筹款事件引发社会关注，网络互助平台缺乏有效监管和约束的问题显露无遗。

相互宝还有过一段被监管叫停继而更名的历史。相互宝一开始名为“相互保”，是一款保险产品，但2018年11月27日，由于涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，被监管叫停。蚂蚁随后将相互保更名为相互宝，并将其定位为一款基于互联网的互助计划。这一字之差，让这款产品得以规避了监管，不断做大。

实际上，对于平台而言，网络互助并非做公益。以相互宝为例，每救助1人，相互宝会按照8%的互助金收取管理费。简单地说，申请救助的金额越高，相互宝获得的管理费越多。

张琳认为，与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同，互助平台的管理与互助金发放挂钩。也就是说，赔得越多平台提成越多，而赔款由全体成员分摊。这种计提费用的方式，会造成平台和会员之间的利益冲突，有可能损害消费者的权益。

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监管真空地带，涉众风险不容忽视

近年来，网络互助平台不断做大，将其纳入监管的呼声不断高涨。银保监会打击非法金融活动局曾撰文直接点名相互宝等网络互助仍处于无监管状态，网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。部分前置收费模式让平台形成沉淀资金，存在跑路风险。对此，国内保险监管部门应将网络互助平台纳入监管，并尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出，网络互助存在一些共性的潜在风险。

靠前是信息风险。应尽快制订法规政策，对互助范围、健康告知、等待期等信息的披露进行规范，让几亿公民的隐私安全得到保障。第二是道德风险。既应尽快立法确保平台经营者或投资者遵守契约，防止平台野蛮生长，又应依法保护平台成员合法权益，要求成员诚实守信。第三是失范风险。行业中存在一些潜在的不规范经营现象，规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来。第四是社会性风险。网络互助行业涉众性强，动辄上亿人，需要未雨绸缪，防患于未然。

有一个微妙之处是，2020年10月，蚂蚁集团发布的招股书就相互宝的相关安排承诺道：如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，蚂蚁集团将剥离相互宝业务。如今，随着美团互助的离场，防范风险的大趋势下，相互宝将何去何从？网络互助何去何从？或许很快就会揭晓谜底。

百度灯火互助计划，凉凉了……

互助产品小宝说过很多次，相信大家都比较熟悉了，前有支付宝的相互宝，后有美团的美团互助，加入人数都是千万级甚至亿万级的。

而最近有一则新闻，让很多人炸锅了——

百度的灯火互助计划，因为参与人数少于50万，将要 在9月9日下线 。

这个消息，对于那些想要单纯依靠互联网互助计划代替保险的朋友来说，无疑是个惊天霹雳。

虽然小宝强调过N遍， 互助计划不是保险，稳定性完全比不上保险 。

但没有实际案例，大家都没有什么切身的感受。

毕竟从18年支付宝推出相互宝，后续滴滴、苏宁、美团等都杀入这片红海，好像还没听说什么大平台的互助计划下线。

而这次，背靠互联网大佬百度的灯火互助突然来了个现身说法，很多人开始担心：

虽说这两年百度是一年不如一年，但瘦死的骆驼比马大， 背靠百度的互助计划都说下线就下了，其他的还能靠得住么？？？

小宝今天给大家掰扯掰扯。

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什么是“互助”？

互助计划，相当于平台通过自身的流量聚集了一批人，这些人里假如有一个生病了，大家就一起去分摊互助金，然后平台收取一点管理费用于支撑运营。

加入的人里生病的越多，每个人需要分摊的钱就越多，生病的越少，分摊的钱就越少。

所以 赔多赔少的风险，是由参与互助的成员自己承担的 ，平台并没有什么太大的风险。

这个模式一般在加入前期，大家身体都还不错，出险概率还不高，平摊到每个人分摊的金额少，很省钱。

而保险，是我们投保时就先约定好，交固定的保费给保险公司获取保障，之后 赔多赔少的风险，由保险公司承担 。

表面看貌似加入互助会更好一些，因为便宜。

但问题吧就在于它的稳定性不强，互助计划不同于保险，因为它的一切，都是不确定的。

它没有正规监管，也没有国家兜底，计划的内容有可能随时更改。

甚至极端一点，一旦留存的会员和需要领取互助金的人出现失衡，很可能直接下线，就像这次百度的灯火互助计划。

而保险呢？

它是有合同保障的，受《保险法》保护，受银保监会监管，我们投保时确定好的保障内容，合同上白纸黑字都写得清清楚楚，不能随意更改。

另外，保险公司的运营状况也是时刻受监管的，如果资金运营出了问题，会有保险保障基金提供强力援助，甚至是终极接盘。

所以从稳定性上来说，互助计划完全比不上保险。

这也是小宝为什么一直强调，不要寄希望用它替代保险。

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谁的保障内容更好？

另外抛开价格的因素，单看保障内容，互助计划通常也是干不过保险的。

就拿支付宝的相互宝来说，30天-39岁，*高只能拿到30万互助金，40-59岁，*高就缩水到10万了。

（点击查看大图）

而小宝推荐大家配置的重疾保额，一般都建议较好配置到50万保额，有需要的甚至还要更高。

毕竟如果在发病率升高，最需要保障的中年，患了重疾却只有10万保障，那真的是杯水车薪。

再说到具体的保障，我们用目前最推荐的重疾险 达尔文3号 和“大网红”相互宝的保障内容对比看看——

（点击查看大图）

很明显，达尔文3号保「 110种重疾+25种中症+50种轻症 」，而相互宝只有「 100种重疾+5种罕见病 」。

无论是保障的疾病种类，还是赔付次数、额外保障，相互宝都被吊打。

所以虽然我们买保险可能会肉疼一点，但都换来了的确实实实在在的保障，绝对不亏~

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有必要退出互助吗？

分析了几个互助计划的缺点，有粉丝可能会说：小宝我懂了！！！我这就把互助计划都退了，只买保险就好！

可以，但其实也不用这么极端，一个事物存在必有它的合理之处。

互助计划发展这么迅猛，除了依托各大互联网平台的流量外，它本身也确实有一定的优势。

比如目前分摊的金额相对少，健康告知也相对宽松等。

所以总的来说小宝还是那个观点——

手头预算特别紧张，没有条件配置重疾险的，可以先用互助产品过渡过渡，总比啥也没有裸奔来的好。

而有条件的，不要犹豫也不要心存侥幸，一定要优先配置好保险，配置齐全之后，不差每期分摊这几块钱的朋友，再加入。

重疾险和相互宝是互相*，互不冲突的。

至于选哪个平台的互助？

考虑到加入的人越多就越稳定这个因素，小宝个人选择支付宝的相互宝。

毕竟相互宝1亿多用户的体量摆在这，在互助产品中是妥妥的一哥，稳定性更好。

以上就是灯火互助怎么退出？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！