大连银行还能坚持几年？

大连银行还能坚持几年

出品|WEMONEY研究室文|恒远身为大型AMC中国东方资产旗下城商行，大连银行过得并不如意。首当其冲莫过于经营业绩不佳，盈利能力承压。大连银行近期发布的2023年半年度信息披露报......接下来具体说说

盈利能力连续五年下行，大连银行何以重拾新增长？

移开合规、盈利两座大山，大连银行才能重回往日荣耀。

文/机构投资家 栗嘉

正所谓“背靠大树好乘凉”，但这一词用在目前深陷业绩困境的大连银行身上却并不合适。

近日，大连银行发布了2023年半年度信息披露报告，不少业务指标都在加速下滑的轨道上，其5年净利润连续负增长的滑坡之势仍未能遏止。可以说，作为“背靠”大型AMC中国东方资产旗下的城商行，大连银行经营业绩不佳，现已成为其亟待突破的困顿点。

此外，大连银行还存在不少大股东频繁质押、冻结股权的情况，且自去年以来频收罚单，被监管点名。由此外界不禁发问，大连银行到底怎么了？

难以阻止的业绩表现

拉长周期来看，2017年大连银行经营业绩就达到*高峰，当年实现营业收入72.69亿元，净利润18.15亿元，同比增长分别为23.3%、75.34%。

而从2018年开始，大连银行业绩开始急转而下，增长异常乏力。2018年-2022年这五年期间，分别实现营收78.04亿元、80亿元、76.15亿元、79.4亿元及57.75亿元，增幅分别为7.36%、2.51%、-4.81%、4.27%和-27.27%；同期实现净利分别为16.31亿元、12.5亿元、10.04亿、8.03亿元和6.51亿元，同比分别减少10.14%、23.36%、19.68%、20.02%、18.93%。

制图：机构投资家

然而，根据大连银行披露的今年上半年度信息显示，业绩依然没有改观，营收和净利双双而下，分别为21.42亿元和3.37亿元，同比下滑30.34%及19.8%。至此，大连银行已连续五年半净利润下降，如此情况在同赛道的其他城商行中极为罕见。

对此，《机构投资家》认为，或源于其大幅降低了减值损失计提力度所致。上半年大连银行信用减值损失为7.55亿元，较上年同期的16.78亿元减少了9.23亿元，同比大幅减少55%。

再从资产规模和资产质量两个维度来看，大连银行也是喜忧参半。一方面，与前几年资产规模几乎原地踏步停留在4100亿元徘徊的现象不同，近两年大连银行已经恢复了扩表趋势。截至2023年6月末，其资产总额4970.62亿元，较2022年末的4720.53亿元增长了5.3%，发放贷款和垫款达2628.17亿元；负债总额4606.01亿元，吸收存款3274.09亿元。

另一方面，大连银行信贷资产质量面临压力较大。2018年至2022年末，大连银行的不良率分别为2.29%、3.93%、3.94%、2.46%、2.50%，一直处于2%以上的高位。而今年上半年其不良率虽较2022年末微降0.03个百分点，但仍达到2.47%高位且远高于国内94家城商行的平均不良贷款率1.76%。

制图：机构投资家

至于不良贷款方面，中期报告显示，截至2023年6月末，大连银行五级分类不良贷款合计为66.89亿元，较上年末增加3.98亿元。其中，次级、可疑、损失贷款分别为43.51亿元、12.43亿元、10.95亿元，较上年末分别增加1.23亿元、1.25亿元、1.5亿元。

对此，中诚信国际评级报告认为，大连银行逾期、续贷类贷款占比较高，未来仍面临较大的拨备计提压力。

大规模股东质押埋隐患

业绩之外，大连银行接连发生的股份质押事件，亦暴露出股东结构稳定性存在一些风险。

半年报显示，截至2023年6月末，大连银行的前十大股东中，已有六大股东存在股份质押情况，这6家股东合计所持股权比例为23.63%，其合计质押冻结股权数量为9.52亿股，占总股本的12.61%。

众所周知，在金融市场，股权质押反映的是股东的融资需求，基本上每家金融机构都进行过股权质押，对其融资有一定帮助。

但存在的风险也毋庸置疑。一方面，如果金融机构本身业绩不理想，再叠加大股东的质押率居高不下，那么就很容易给自身带来股东结构稳定性的风险隐忧。正如前文所述，大连银行收入和利润一直双双下滑，而目前质押率也有所上升，显然会给股权融资制造巨大的障碍，难以扩充核心资本。

另一方面，对于公司实控人和股东来说，如果不能够在规定期限内及时清偿债务赎回股权，则股权所有权很可能会发生变更。虽然目前大连银行已经解除了一些质押关系，不排除在未来的时间内不会继续发生股权质押的可能，届时大连银行又要如何去维持公司治理结构与战略规划、管理层稳定性以及经营策略的可持续性，还是未知数。

此外，《机构投资家》在中国执行信息公开网查询时发现，在大连银行十大股东中，承德钢铁集团有限公司、锦联控股集团有限公司、大连新型企业集团有限公司和大连实德集团有限公司均有作为被执行人的记录。

显然，于深耕当地关乎重要民生的城商行而言，股东大规模被列为被执行人，不仅会导致股东无法享受应得的分红、表决权等股东权益，进而影响银行的决策和盈利能力。且股东被执行，还可能会影响银行的正常运营和管理，导致银行面临经营风险和法律责任，压力不言而喻。

内控顽疾何时休

事实上，今年上半年银行业盈利端受阻的不在少数，各城商行也逐渐意识到，如此节点下必须要提高内部风险把控能力，坚定高质量转型。但在此底层逻辑下，对于违规经营行为频繁发生，想要快速扭转局面的大连银行而言，突围之路也不太顺畅。

尤其在贷款业务上，大连银行所领罚单接二连三。比如，去年4月大连银行北京分行因存在违规掩盖不良资产被罚340万元。7月份大连银行上海分行同时连领两大天价罚单，其中一张罚单，五项违规事实，罚款210万元。另一张罚单，同样也是五项违规事实，罚款230万元。两张罚单合计罚款440万元并责令改正，相关责任人员被警告。

然而，这仅是大连银行被罚的冰山一角，今年以来其频因合规问题被推上舆论风口浪尖。今年3月，大连银行代销的金谷信托相关产品违约兑付，遭百位投资者联合举报；5月份，大连银行又因存在“债券代持交易”等违规行为，被监管部门予以严重警告，并责令其进行整改。

大连银行：书写服务实体经济新答卷

作为助力地方经济高质量发展的重要金融力量，大连银行坚持围绕国家和地区重大发展战略，助力传统行业转型升级，精准发力“科技金融”，持续深耕“绿色金融”，与实体经济同步前行、同频共振。

主动融入地方经济，支持传统行业转型升级新突破

大连拥有雄厚的制造业基础，在大型船舶、机床、轴承、轨道交通、制冷设备等行业占据了重要地位。据大连市统计局公开信息显示，2023年上半年，依托科技创新和项目投入，全市制造业规模以上工业增加值同比增长13.6%，高于行业平均值0.6个百分点。

位于瓦房店轴承产业开发区的大连瑞谷科技有限公司是一家主要生产精密轴承保持器等部件的制造业企业，基于其在轴承核心零部件领域的潜心创新研发，产品处于供不应求状态。为助力企业科技创新，提升可持续发展能力，大连银行近两年已累计为该企业提供了超5000万元的信贷支持，让更多“大连造”为高端装备国产化提供强有力支撑。

“科技创新驱动制造业焕发新活力，作为深耕地方的商业银行，我们瞄准大连制造业转型升级，创新金融服务模式，为大连制造业发展注入强劲动力。”大连银行相关负责人表示。近年来，大连银行对实体经济的精耕细作取得了丰硕成果。2023年，大连银行聚焦区域重点项目建设和特色产业发展，开展了“振兴新突破”系列活动，进一步提升金融服务效能。截至2023年三季度末，大连银行实体贷款余额占比超90%，较年初增长逾70亿元，对制造业等重点领域的融资力度不断加大。

科技金融双向赋能，打造服务科创产业新样本

科技金融是推动科技创新的重要支撑。大连银行聚焦科技金融双向赋能，加快科创企业服务模式创新步伐，研发了科创企业服务专属产品“投融通”，并建立“打分卡”，从企业专利、管理、市场前景等方面对企业综合评分，积极探索通过传统信贷与投贷联动、资本市场相结合的融资模式，满足科创企业不同阶段的融资需求。与市场监管部门加强互动，研发知识产权质押融资产品，为科创企业融资“另辟蹊径”。

大连融科储能技术发展有限公司是一家专注于全钒液流电池储能技术的科技型企业。企业建有全球规模最大、现代化程度*高的全钒液流电池核心材料及储能装备研发制造基地，并始终紧盯市场需求，坚持自主创新研发。为支持企业发展，大连银行组建了金融服务专班，多次深入企业生产一线，了解企业经营发展及资金需求情况，为企业设计了专属金融服务方案，提供了10亿元授信额度支持，及时输出全方位的金融服务，持续为企业高质量发展赋能，陪伴企业成长壮大。

构建绿色金融服务体系，点燃绿色发展新引擎

新能源电池产业作为绿色产业的重要组成部分，迎来了前所未有的发展机遇。天齐锂业股份有限公司作为以锂为核心的新能源材料企业，近年来迎来了发展的战略机遇期。大连银行靠前服务、主动作为，自2021年起就与该企业建立了合作关系，2023年将企业授信额度提高至22亿元，全力助推企业新能源项目快速落地。

近年来，大连银行抓住绿色发展的战略机遇，大力发展绿色金融业务，制定了《大连银行绿色金融业务发展行动方案》，推出绿色金融发展“十大举措”。2023年上半年，大连银行完成了绿色信贷发展报告的首次披露，标志着大连银行绿色金融业务发展步入了快车道。截至2023年10月，大连银行对公绿色信贷余额近150亿元，较年初增长67%。

“我们将半导体、先进装备制造、清洁能源、新能源汽车等重点行业作为绿色信贷的主要投资方向，加大信贷支持，同时还为有节能减排等技术改造需求的企业提供了专项信贷产品。未来，大连银行将持续加大对碳减排重点领域的支持，为绿色产业发展提供高质量金融服务，助力实现‘双碳’目标。”大连银行相关负责人表示。

据了解，大连银行创新研发了合同能源管理融资贷款等绿色金融产品，并于今年获得了人民银行推出的碳减排支持工具使用资格，发展绿色金融的步伐愈加坚实。

净利润五连降，不良率超行业平均水平，大连银行如何突围？

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文|恒远

身为大型AMC中国东方资产旗下城商行，大连银行过得并不如意。

首当其冲莫过于经营业绩不佳，盈利能力承压。大连银行近期发布的2023年半年度信息披露报告显示，上半年实现营业收入同比下降30.34%至21.42亿元，实现净利润同比下降19.79%至3.37亿元。值得一提的是，这已是大连银行自2018年以来连续五年半净利润下滑，也暴露出其盈利能力欠佳。

同时，大连银行资产质量有待改善，不良率等指标居高不下，虽然也在通过公开挂牌转让不良资产等方式试图改善，但效果并不明显，2023年6月末不良率仍高达2.47%，远高于同行平均水平。

此外，大连银行不少大股东频繁质押、冻结股权，还频收罚单，被监管点名，这些都为其上市之路增添了不确定性。

背靠国内五大AMC之一的大连银行，为何连最基本的业绩增长都保障不了？

一、IPO之路坎坷，前十大股东中已有六家存在股份质押

据公开资料显示，大连银行前身为大连市商业银行股份有限公司，在原大连信用联社和原大连31家信用社清产核资及合并的基础上，于1998年3月成立，2007年更名为大连银行，也就是在这年作为首批上市申报企业中的一员开始准备IPO相关事宜，但事与愿违，在北京银行、南京银行、宁波银行等城商行都顺利IPO后，大连银行却先后因股东大连实德高管被查、自查材料在最后期限内未能提交等被“终止审查”，也成为当时唯一一家终止上市的银行。

2015年，对于大连银行又是颇具转折的一年，彼时经营业绩大幅下滑，亟需补血，中国东方资产作为战略合作方加入，双方签署了一系列协议，约定中国东方资产向大连银行注资150亿元，其中88亿元用于认购大连银行向其定向增发的股份27亿股，剩余资金购买大连银行向其打包出售的高风险资产。另外，时任中国东方资产副总裁李欣还表示，“不会放弃对大连银行上市工作的准备，在对大连银行进行资产改造后，会帮助其未来两三年内完成上市”。

但“打脸”来的就是这么快，仅过去两年，中国东方资产董事会秘书、副总裁陈建雄就在银监会第121场银行业新闻例行发布会上明确称，“目前东方资产正在引入战略合作伙伴谋求上市，大连银行目前并没有做好上市的准备，至少近两三年不会上市。”

毋庸置疑的是，中国东方资产仍是认可大连银行的。据悉，2021年4月大连银行以每股3.78元的价格定向增发7.5亿股，共募集资金28.35亿元，中国东方资产按50.29%的持股比例认购股份，发行后持股比例保持不变。截至2023年6月底，中国东方资产直接持有大连银行50.29%股份，为其控股股东。

资料来源：大连银行官网

但大连银行前十大股东中，就有六位出现质押、冻结该行股权的情况，该六家股东所持股权比例合计23.63%。具体来看，第二大股东大连融达、第四大股东山西建龙钢铁、第九大股东大连新型企业集团分别持有该行11.05%、3.77%、1.99%股份，并有部分股份处于质押状态。同时，大连银行第六大股东大连实德、第十大股东锦联控股持股比例分别为2.65%、1.79%，存在质押、冻结情况。此外，该行第七大股东辽宁宏程的持股比例为2.38%，为质押状态。

事实上，近年来，部分中小银行股权质押问题较为突出。银行股权质押比例高会使得银行的股权和日常经营管理处于较不稳定的状态，此外，一些股东通过股权质押获取的贷款如出现违约，可能会对银行造成损失。这些都为银行上市增添了不确定性。

二、连续五年半净利下降，不良率高企

除了股权等因素，大连银行业绩增长困境、不良率居高企等问题也深刻影响了其上市进程。

根据大连银行发布的2023年半年度信息披露报告显示，上半年实现营业收入21.42亿元，同比下降30.34%；实现净利润3.37亿元，同比下降19.79%。

资料来源：大连银行2023年半年度财报

事实上，自2018年以来，大连银行就一直陷于业绩增长困境。2018年至2022年，大连银行分别实现净利润16.31亿元、12.51亿元、10.04亿元、8.02亿元和6.51亿元，同比分别下降10.14%、23.33%、19.73%、20.1%和18.79%。即便在2021年以后疫情已过商业银行业绩普遍回暖的情况下，大连银行依旧难掩低迷的业绩表现。

资料来源：大连银行历年财报

针对大连银行盈利难题，市场上有声音表示，“主要是近年来，国内经济遭遇超预期冲击，宏观经济波动等因素，银行盈利受影响。”

还有一点不可忽视的是，大连银行资产质量压力仍颇大。截至2023年6月末，大连银行资产总额4970.62亿元，负债总额4606.01亿元。

截至2023年6月末，大连银行不良贷款率为2.47%，仍远不及行业平均水平。国家金融监督管理总局披露的最新数据显示，上半年末银行业金融机构不良贷款率为1.68%。

事实上，2018年至2022年，大连银行不良率分别为2.29%、3.93%、3.94%、2.46%、2.50%，一直处于2%以上的高位。此外，大连银行拨备覆盖率158.81%，较上年末减少4.43个百分点，抗风险能力进一步恶化；资本充足率、一级资本充足率分别由上为13.08%、11.91%，核心一级资本充足率9.23%，较上年末的9.47%有所下滑。

资料来源：大连银行2023年半年度财报

好在大连银行仍在积极“自救”，采取相关措施加大处置力度，试图改善资产质量。今年6月，大连银行5笔不良资产债权在阿里拍卖平台公开挂牌转让，该债权转让起始价为9.214亿元，相较其本息合计的价值而言约为3.76折出售。但从最终结果来看，除了吸引到12人设置提醒及1000余次围观以外，却没有一人报名，以致最终流拍。

针对流拍现象，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，“大连银行近年来业绩疲软，其股东情况也不尽理想，而且这三笔不良资产都是房地产行业，房产行业仍然没有走出低迷境地。特别是在地方，要想盘活还需要大量资金，所以无人问津。”

虽然大连银行在加大处置不良资产，但目前不良率仍处于在2%以上水平，且仍远不及行业平均水平，结果不是很理想。

三、频踩监管红线，合规问题凸显

除了业绩表现不佳外，大连银行还屡踩红线，暴露出内控短板。

据不完全统计，今年5月以来已有多个金融机构被启动自律调查，其中大连银行赫然在列。

5月8日，根据中国银行间市场交易商协会发布公告称，近期通过深入调查发现，大连银行等多家机构存在“债券代持交易”等违规行为。公告指出，大连银行在2021年10月11日至15日期间，违规开展为他人暂时持有债券的相关交易，规避相关监管规定，严重违反做市业务规范。根据银行间债券市场相关自律规定，对大连银行予以严重警告，并责令其进行整改。

资料来源：中国银行间市场交易商协会官网

当然，这仅是大连银行被罚的冰山一角，今年以来频因合规问题屡收罚单。

3月，大连银行代销的金谷信托相关产品违约兑付，遭百位投资者联合举报，虽然事发后将已收取的信托报酬和代理销售手续费全额返还，用于支付受益人相应信托本金，但对于剩余的本息何时得到兑付，大连银行并未作出明确的说明；4月，大连银行被查出相关从业人员未取得基金从业资格，因无证上岗被监管部门勒令整改。

若将时间进一步拉长，2022年大连银行就因多次审查、管理服务不到位，连收数张罚单，处罚金额合计超900万元。

一张张罚单的背后，直指大连银行内控问题。

此外，大连银行还深陷法律纠纷。根据天眼查显示，截至8月14日，大连银行涉法律诉讼近2000起，作为原告的诉讼案件标的额超30亿元，作为被告的诉讼案件标的额近40亿元，案由多为信用卡纠纷、金融借款合同纠纷、借款合同纠纷等。

资料来源：天眼查官网

“伤害”大连银行最深的，非属安信信托。2022年5月大连银行上海分行发布的“关于安信安赢42号—上海董家渡金融城项目集合资金信托计划受益权资产的招商公告”显示，截至2021年底，安信信托逾欠大连银行受益权本金11.2亿元，逾欠应分配收益约2.75亿元，本金及应分配收益合计约13.95亿元。但实际上，受安信信托拖累，大连银行的损失远不止此。

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