人寿保险怎么买最划算？

在日常生活中，风险是无处不在，如果毫无准备，往往会一下子让家庭背上沉重负担。正是基于对未知风险提前防护的考虑，保险逐渐进入人们的视野。作为抵御风险的一种投资，一种生命保障，人寿保险越来越受到人们的重视。

许多有家室的朋友都咨询过保姐有关人寿保险的问题，他们的想法非常一致，那就是万一发生不幸，能给家里留下点钱。可是当他们面对价格不一、条款各异的保险产品，满脑袋都是疑问：保额应该选多少的？保险期限选多长？一年人寿保险交这么多保费是不是贵了？

今天保姐就来跟大家好好聊一聊如何来购买适合自己的人寿保险。

1. 确定购买目的

大多数人购买人寿保险的目的是为了保护那些依赖他们的人免受因他们死亡而带来的经济损失。但保姐也见过不少有钱人士为了资产传承和合理避税等问题投保人寿保险的，所以我们靠前步是确定自己购买人寿保险的目的。

保姐按照人寿保险的分类将定期寿险、终身寿险、两全寿险和投资寿险的保障内容和适合人群做了一个表格：

2. 确定预算

往往有一些朋友认为贵的=好的，一边在高额的保费面前踟蹰不已，一边唯恐便宜产品保障不全，其实保姐一直强调适合自己的才是较好的，买保险要量力而行，不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。

在计算人寿保险预算时，我们一般采取先保额再保费的原则。寿险的保额要覆盖所有未偿还的债务和5-10年左右的支出。

举个例子来讲，30岁的李先生有未还房贷车贷一共60万，每年孩子教育加上生活费用等，年支出大概在10万左右，那么李先生购买定期寿险的保额可以选择110万-160万之间。当然，如果预算充足，保额也可以做得更高点。

确定保额之后，再来寻找合适的定期寿险，拿华贵大麦定期寿险来说，30岁男士，保额做到200万，缴费30年，每年的保费也只有2265元，性价比非常高了。

3. 货比三家，选择产品

普通家庭在购置寿险的时候，最合适的是定期寿险。那么买哪款定期寿险才最划算呢？保姐对比了5款市场上性价比*高的定期寿险，相信可以给大家一个答案！

如果特别注重保费价格，追求高性价比 ：华贵大麦 定期寿险性价比非常高，尤其新上市的爱相随健康告知宽松，对于有加费、除外记录的人都可以无障碍投保；

如果健康存在异常： 瑞泰瑞和 对于结节、乙肝等常见异常都没有询问，可以直接投保，而且对职业也没有要求，升级后价格优势明显；

如果想做高保额： 瑞泰瑞和、华贵大麦健康告知都不询问过往累计保额，*高分别可以买 250万-300万保额

如果想要缴费期限灵活的： 对于自主创业等收入不稳定，变动很大的朋友来说，可以考虑安创未来定期寿险，选择5年保障期限，灵活安排。

其实保姐选择的这几款产品都是价格不贵的定期寿险。对预算不高的家庭十分友好。当然，价格不贵，但是保障却一点都不差。 尤其是升级后的瑞泰瑞和定期寿险，绝对无愧于“国民定期寿险”的称号。

我们来深入分析下瑞泰瑞和（升级版）的亮点：

投保门槛更低：承保年龄增至60周岁

投保门槛主要从健康告知、承保年龄和承保职业三个方面来看。此次产品升级，主要拓宽了承保年龄，*高承保年龄由55周岁提高到了60周岁。这意味着，超过55岁，无法购买定期寿险的人群有了一个很好的选择。

理赔条件仍然宽松：业内最少免责仅3条

瑞和定寿，是目前市面上免责条款最少的定寿产品之一，仅仅只有保险法规定的3条：

保费/保额：费率降低、*高保额翻倍

瑞和定寿此次升级，在费率和保额的设置上，迈出了很大的一步。通过升级，消费者可以用更少的保费获得更高的人身保障，而且可以投保的*高保额也由升级前的150万翻倍至300万，进一步满足了消费者更高的保障需求。

*高保障至88周岁，不止普通定寿那么简单

瑞和定寿的*高保障年龄是88周岁，这一设置让它更有保障，也让它区别于一般只保障到70周岁的定期寿险。而且88周岁已经超过国人平均寿龄，相较于一部分人来说，可以说泰瑞泰和起到了终身寿险的作用。

4. 制定保障方案

保险配置是一个组合，一般包括重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，我们可以先看一下自己的其他保障情况，比如：

重疾险买了吗？保额是否足够？

意外险买了吗？保额高不高？

家里其他的人保障都做齐全了吗？

保姐以30岁男士为例，制定了一款保险方案，有需要的可以直接照着方案购买。

还是那句话，家庭情况不同，能够拿出购买保险的预算就不同，一篇文章无法给出适合所有人的保险方案。

个人没有社保，买一个什么样的商业保险合算？看看保险的配置顺序

确实有一些人没有社保，把希望寄托于商业保险，希望能够通过商业保险保障自己可以出现的意外。真的可以吗？说实话，人们配置保险的层次，一般是这样的：首先需要考虑的是防止意外，第二层次需要考虑的是普通医疗，第三层次需要考虑的是收入保障，第四层次需要考虑的是长远未来。

靠前，防止意外

防止意外，可以主要购买一些意外伤害保险、意外医疗保险和意外财产损失保险等等的商业保险。个人可以深入思考一下，自己的意外主要会产生在哪里？然后有针对性的配置意外保险。

这些意外保险缴费钱数少，但是保障的内容发生概率极低。 比如，虽然理解上出现我们觉得的意外，但是由于有第三者责任也是不赔的。所以，很多人觉得概率太低了，自己扛吧。比如，我们坐火车、坐飞机有几人去购买大额意外险的？反正我坐火车是从来不买保险，飞机也是强制着买。毕竟飞机意外*高也就赔20万元。

如果各种综合意外加起来，一年付出也得几千元，并不低。所以还是针对性的买比较好。

第二，医疗保障

医疗保险是人们不可或缺的保障之一。尤其是社会发展了，什么样的奇怪的病都有，而且时不时的还出现新型疾病，比如最近的新型冠状病毒。得病以后，没有钱治疗可是一件非常痛苦的事情。购买医疗保险，在得病以后就能够在治疗方面大大减轻有关负担。

我们首先要配置的还是社会医疗保险 。很多人其实发现了，如果我们购买商业医疗保险，有社保和无社保需要付的保险费差距近一倍。

商业医疗保险 可以在社保报销完毕之后进行二次报销，而且起付线一般高达1万元，真正能够报销的概率很低，所以商业保险才能够动辄保额可达五六百万元。

社会医疗保险 是以社会保障为主，主要包括城镇职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险两大类。看重的是社会效益和基础保障，国家能够报销的钱数一般只有几十万，这还是包括了基本医疗、大病医疗和医保救助三个层次。但是受政策影响很大，比如最近的新型冠状病毒所有的治疗费用都会纳入医保报销，个人负担费用被纳入了政府财政补助。基本上个人不需要掏一分钱。这就是社会医疗保险的好处。

所以，参加社会医疗保险是基础，在此基础之上再考虑配置商业医疗保险比较好。

第三，收入保障。

你喜欢现在的生活吗？担不担心由于意外或者疾病让自己收入锐减，让家庭生活陷入困难？为了保障现在的生活水平，购买一些收入保障商业保险是非常重要的。比如我们常说的人寿保险和重疾保险。

人寿保险 是以人的寿命为标的的一种保险，以人的生存或死亡为给付条件。一般应当为家庭的顶梁柱购买家庭收入5~10年的人寿保险，防止出现意外。

重疾险 可能会让人有些误解，但实际上他只是针对患了重疾以后的参保人，未来收入可能产生损失的一种保险。对于孩子和领退休金的老年人没有必要，也应当为家庭顶梁柱购买。

第四，长远未来

虽然人们并不知道我们能活多久，但是随着社会生活条件的变好，人们往往会遇到长寿风险。人们很容易发现，现在我们的预期寿命越来越长，尤其是越有钱的地区。2018年上海户籍人口期望寿命83.63岁，其中男性81.25岁，女性86.08岁。如果是仅靠自己存钱养老，很容易出现人活着，钱没了的尴尬。

在考虑长远未来方面，首先必选的应当是职工基本养老保险。职工基本养老保险是按照社会保险法统筹实施的一种现收现支的社会化养老保险。通过现收现支这一方式维护我们养老保险的保值增值能力，通过调整养老保险基金的结余实现风险保障。2005年以来，我国连续15年统一调整了养老金，企业退休人员的养老金水平有700多元，上涨至3000多元。2020年，将会是第16年连续调整。

如果我们购买的是商业养老保险，是要严格按照保险合同来执行的，绝对不可能出现擅自调整提高养老金的情况。因此，商业养老保险仅是一种长远规划，对于我们现在的收入超过了社保缴费水平，平衡收入水平的一种未来规划，可是受通货膨胀影响较大。我们可以想象一下1990年到现在不过30年，那个时候购买一份商业养老保险，现在领取的养老金还能买几个馒头？

寿险怎么买最划算？市面上最火的寿险盘点，还在花冤枉钱？

寿险，是家庭经济支柱必备之保险。

它保死亡和全残。

不管残了，还是意外身故，或是疾病身故，都能赔一大笔钱。

这笔钱，买的人用不上，但会留给家人，以保障他们正常稳定的生活。

01

买寿险，聪明人都怎么挑？

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经常有朋友：身体有点异常，重疾险买不了，然后能买的寿险也不愿意买。

这种情况，大白不会苦口婆心地劝。

直接三连问：

家里有老人小孩吗？你是独生子女吗？有房贷车贷吗？

上述三点但凡有一点，定期寿险就该是必选项。

道理很简单：不幸身故，房贷车贷孩子抚养都甩给老婆或是年迈的父母，于心不忍吧？

定寿不需要纠结的第二个原因是：它很便宜。

几百块就能撬动50万甚至100万的保额。

一支口红钱，买个安全感，值！！！

定寿又很简单，因为它只保死亡/全残，

所以没啥坑，属于闭着眼睛都很难买错的险种。

真想好好挑一挑，就选：

• 保费低的 ：寿险是最安全的保单，就算保险公司破产倒闭，保监会也会指定其他保险公司接盘你的保单，就不用担心买的便宜，将来会赔不到；
• 免责少的 ：保险公司说不赔的情况越少，自然对我们越有利呀；
• 保额高的： 注意，说的是免体检、不用提交收入证明就能买到的保额，省事；
• 健康告知宽松的： 身体健康，谁便宜，就买谁；但如果身体不太好，那谁能买到，就买谁，关键要上车。

02

5款高性价比定寿测评，哪款值得买？

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那到目前为止，性价比*高的定期寿险，是哪些呢？

都在图里：

挨个分析下。

①最便宜：国富定海柱

它的优势，简单粗暴——特便宜。

拿30岁男性举个栗子：

100万保额，保30年，30年缴费，定海柱1年只要1130块。比其他几款，平均便宜15%-20%。

定海柱第二个亮点：带疾病豁免。

如果中途生病了（合同约定的108种重疾、20种中症、35种轻症），交不起保费了。

那保险公司会把剩下没交的保费都给你免掉，合同还继续有效。很人性化，而且市面上带豁免的定寿不多。

不过，因为便宜，又带豁免，定海柱的健康告知就比较严格，有5条，而其余四款都只有3条。

没有明确良性的结节和肿块，不能直接买。

怀孕情况和吸烟、饮酒情况也要告知。

涉及所问情况的，可以在线智能核保；过不了，就走人工核保。

②最全面：大麦2020

大麦谐音“大卖”，来自华贵人寿。

华贵人寿股东厉害，大家一定都听过，就是茅台，实力不用质疑。

华贵人寿爱卖寿险，产品多，“大麦定寿”、"大麦正青春"、"大麦甜蜜家"都它家的，各有特色，也便宜。

像大麦定寿2020，同样30岁男生买，100万保额，保30年，30年交：一年是1212块。只比定海柱贵100不到。

但它的健康告知更宽松，只有3条。

不问甲状腺结节；

高血压没超过160/100，也不影响。

免责也少，就3条。

战争、暴乱等等造成的死亡和全残，都不免责。

很宽容。

缴费期还长，可以做到保到60岁缴到60岁、保到70岁缴到70岁。

综合素质非常高。

③吃土青年选择：大麦正青春

同样是华贵人寿的。不过，听名字，就知道锁定的是年轻人。

考虑父母的养老，独生子**有必要在能力范围之内给自己买份定寿，这样即使自己遭遇不幸，父母依然可以体面地安享晚年。

年轻人多月光族，没啥钱，故大麦正青春价格极尽友好，拿22岁刚毕业的女孩子举个例，

买50万保额，保30年、交30年。

正青春2019版是125块。

而新上的 正青春2020版 ，只要120快，更便宜。

比一只口红还便宜。

不过，大麦正青春采用的是自然费率，保费每年会按3%增长。

所以它前期极便宜，后期就比较贵，大白测算了下，到了4、50岁，它的年交保费和总保费都会反超大麦2020。

所以要买就早点买。健康告知、免责条款也都宽松。

没啥存款的年轻人可以考虑。

④最适合夫妻买：大麦甜蜜家2020

前面三款，男性和女性得各买各的。

如果是夫妻，想一起投保。那就甜蜜家。

一张保单可以保2个人。

但保额又不会被共享，买100万，就夫妻各有100万保额。

要是夫妻一方出事（身故或是全残），那赔100万。

另一方依然还有100万保额， 而且后期未交的保费也不用交了。

那如果夫妻同时身故呢？

赔4倍保额。

举个栗子。

小明小红是夫妻，买了200万甜蜜家，受益人是他们儿子小小明。

后来，小明小红不幸车祸双双去世。

那小小明能拿到800万赔偿（小明400万，小红400万）。

比其他定寿多一倍。

所以，它就贵点。

即使新上的 2020版比2019版 还便宜，总保费依然比定海柱的高。

但它健康告知、免责条款都更宽松。

买的话，有朋友可能担心：离婚了咋办？

甜蜜家2020多了一个”拆分选择权“，专门解决这个问题。

即一份保单保两人，变成两份保单保两人。

其实等于把甜蜜家2020退保，再去买两份新定寿，按拆分时的年龄重新算保费。

这条件不算有多好。

但能避免“离婚了，保单还绑在一块”的尴尬。

还是嫌麻烦，就自己给自己买定寿。

⑤最宽松：瑞泰瑞和升级版

健康告知最宽松的定期寿险。

连肺结节、大三阳都能买。而其他定寿会直接拒保。

所以，要是其他定寿买不到，就试试瑞和，它有智能核保，也支持人工核保。

另外，瑞和升级版不限制职业，高危职业也能买，还不限额。

大麦2020的投保职业虽然是1-6类，但如果是特殊职业，那*高只能买30-50万的保额。

5-6类职业，还想要百万保额的，就买瑞和升级版。

03

定寿保额买多高？保多久？

再总结一下：

• 如果你身体倍儿棒，买国富定海柱1号。
• 有点小异常，年龄又在40岁以下，大麦正青春；40岁以上，就大麦2020。
• 要是因为肺结节、大三阳，或从事高危职业，上面三都买不了，考虑瑞和升级版。

女性买，瑞和也很便宜。

男性买，贵一点，但它提供了上车的机会，别嫌弃。

最后回答一个问题：

定寿该买多少保额？该保多久？

保额看你想给家庭提供多久的缓冲期：

（每年贷款+孩子教育+老人赡养+生活正常支出+其他必需开支）*N年，就能算出保额。

最少，也要能覆盖大额债务。

而保多久，一般建议60或65岁。

此时家庭责任尽的差不多了，万一身故，对家人更多是感情伤害。

子女会将你对家庭的牵挂、责任和爱，延续下去~~

以上就是人寿保险怎么买最划算？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！