汽车信贷的本质是什么？

汽车信贷的本质是什么

在发达国家，融资租赁和消费信贷是两种主要的汽车消费融资服务，也是消费者购车时选择的两种主要融资方式。而在我国，仅有不到20%的汽车使用者购车时选择汽车消费信贷方式，选择汽车融资租赁......接下来具体说说

武汉汽车抵押贷款，你想知道的，基本都在这里了

1，什么是汽车抵押贷款？

汽车抵押贷款是借款人以自有车辆为标的，向银行或者金融机构进行抵押获得贷款的方式。白话的意思就是你把你的车子抵押或者质押在放款机构，根据你的车辆价值和你个人综合资质给你放款。

汽车抵押贷款目前的放款机构主要包括但不限于，城市银行，汽车金融公司，汽车融资租赁公司，信保机构，自有资金。

汽车抵押贷款有着下款时效快，申请门槛低，适合进行短期投资的人群使用；相对来说车辆贷款的年化利率高于房屋抵押和银行信用贷款，较低于小贷公司。

2，汽车抵押贷款有哪些类型？

可以从办理方式来进行分类，可以分为以下三种。

GPS开走：直白点说就是押证不押车，给车辆装上GPS设备，再将车辆的登记证书办理抵押在对应的机构即可放款。在这期间车辆你正常使用，而机构或者银行则拥有车辆的抵押权。

按揭车信贷：这个的本质是根据你的信用综合资质来进行审批，属于信贷产品，车辆在这里的作用主要是作为一个价值辅助佐证。以前按揭车信贷主要是信保机构在做，目前市面上基本上没有太多按揭车信贷产品了。

车辆质押：在未还请贷款之前，将车辆质押给债权方，期间车辆由债权方进行车辆保管，也就是说这期间，你是没办法把车开走的，结清以后才能开走。

3，汽车抵押贷款的额度是多少？

由于汽车会随着时间的过去持续贬值，所以很多大银行是不做这个业务的。

GPS开走的核定额度会根据车辆和个人综合资质不一样，控制在车辆当前评估价的6成-9.5成。

车辆质押一般是车辆的当前评估价的8成-9成，具体还要看车辆的车况，是否出现过事故一类。

4，汽车抵押贷款有哪些要求？

先从人展开

年龄：20-60周岁之间。其中18-22岁和55-60岁这个年龄区间会因为考虑借款人的还款能力，需要提供共借人双签。

民族：这个问题这里不做过多的展开，因为有些地域出现过太多的坏账，所以很多公司都把相关区域设定成禁入。

婚姻状况：未婚、丧偶都可以直接办理；如果是已婚，部分公司会要求提供配偶的身份信息或者需要配偶双签；离异的需要提供离婚证。

职业：老规矩，公检法禁入。

征信情况：这里会根据用户的负债情况，逾期情况，征信查询作为考量标准。大部分机构会参考2年内的征信是否出现过连三累六来进行参考，查询次数一般要求3个月不超过10次。部分机构会放的相对宽松。

大数据情况：这里很多公司都会参考同盾数据分值或者自己的评估系统，要一般要求不低于80分。

执行公开信息：这个地方依然是禁区，包括但不限于涉及官司、、被执行、借贷纠纷、失信人，限制高消费等情况。这个信息可以自己在中国执行信息公开网去查看。

接下来说车子

车龄：7年以内车龄较好办理，也有少部分能做到10年车龄的车辆。

区域：大部分产品只能办理本地或者本省的车牌号，需要机构在当地车管所进行登记；还有就是关于部分区域过于广阔的区域，放款机构会考虑在出现违约的时候是否能追回抵押物。

车辆价值：准入门槛是车辆当前价值需要高于3万以上。目前市面上的车抵贷大部分额度都在50万以内，只有小部分机构能做到单车100万。当然需求额度如果超过部分数值会要求借款人提供其他的增信资料，15万以内是基本可以实现裸车进件的。

保险：这里包括交强险和商业险，大部分在这块要求并不严。甚至有些只需要交强险即可。这里会涉及到事故车，涉水车辆这些情况，一般结构是不接招的。

年检：需要在年检有限期以内。如果离年检时间很近的情况，部分机构会要求先年检后才能办理。

抵押情况：会参考上次抵押机构是银行，或者是小贷公司。一般对银行没有要求，如果上一家抵押机构是小贷，一般会要求解除抵押1个月以后放能办理；部分会看累计抵押次数，比如抵押5次以后就不接了。

过户情况：刚上户的全款车辆为了避免套现，一般会要求2-3个月以后放能办理；二手车也会有类似要求。

违章：如果合计未处理违章分数超过6分，一般会要求处理到6分以内。或者有些机构会对你违章分数按照1分150来进行扣除，处理以后进行退还。

5，汽车抵押贷款需要哪些资料？

这里的资料其实就是人的相关资料证明+车辆相关资料证明+超额增信资料，具体如下：

人：身份证，银行卡，驾驶证，结婚证/离婚证

车：行*证，登记证书，商业险，交强险，，备用钥匙，车辆本身（因为以前遇到过一些客户带上资料车都没开过来）

增信资料：社保/公积金/房屋产调/银行流水/营业执照等。（这些资料主要用于超过阀定额度以后）

6、汽车抵押贷款的办理流程

贷前准备：这个流程中需要先进行自查，根据自己的实际情况（征信，车辆，资金需求，还款能力）来选择汽车抵押贷款产品

车辆评估：车辆评估一般分为两种，一种是公司自己有评估师，现场出额度；一种是APP提交车辆各位置照片，然后总部评估师根据照片信息及出险信息给出评估价。

查询进件：提交个人的相关信息，进行个人资质预审。确认没问题再继续下一步。

填写申请表：就是将自己的个人信息，工作信息，联系人资料，车辆信息，需求额度及选择产品都填写在表格里面，部分机构会在这个步骤签征信查询授权书。

审核：先通过系统核实申请表提交信息的真实性，部分会有电审或者面审的需求（电审本人就是确认信息；面审会有专门的审核专员，这些审核专员都是**湖）。甚至于有些大额度需要上门拍照，比如拍用户的住房或者公司经营场地。

签订合同：这个环节非常重要，很多用户就是在这个环节被套路的，对于合同的相关条*一定要看清楚，包括所有费用明细。

安装GPS+办理抵押：为什么我把这两个环节写在一起，因为签完合同以后，这两个环节一起进行会更加高效。安装GPS会有专门的GPS专员或者外包GPS公司来安装；办理抵押大部分地方可以直接将借款人身份证+登记证书+抵押合同一并寄给抵押专员办理；部分车管所要求本人必须到场。

成功放款：放款会放在个人卡上，此时所有流程走完。

二、如何选择适合自己的汽车抵押贷款

这里涉及到的就是典型的贷前规划环节，这个环节其实是所有环节中最重要，因为你的个人定位，和目标选择会决定你后面的所有流程及办理情况。

这里可以从这4个维度来参考

明确个人资质：清楚自己的征信情况以及个人大数据情况，这个是非常关键的，他会决定你能够有选择产品的权利，如果都比较差，你的贷款成本会更高。

资金使用需求：你需要多少钱，用多久。汽车抵押贷款的大体分为两种还款方式，等额本息和先息后本。目前市面上绝大部分都是等额本息的产品，常见的是24期和36期。

预计利息范围：你要知道你这笔钱用来干嘛，有多少的投资回报率，自己能承受的还款额度。

车辆价值：你可以参考各类二手车评估app上面的评估价，能贷到的金额预计在评估价的8成

三、汽车抵押贷款的注意事项

1，汽车抵押贷款常见误区

车辆抵押以后车子就不是自己的。未还请借款之前，拥有使用权，还请之后解除抵押后就又属于你了

按揭车不能办理车贷。按揭车可以办理信贷，也可以全款结清后办理GPS汽车抵押贷款。

无法区分车贷和汽车抵押贷款。车贷是你要贷款买车，此时你还没车子。汽车抵押贷款是你有车子了，需要用车子作为抵押贷款。

汽车抵押贷款可以办理长时间。常规车贷是还款期限是1-3年之间。

汽车抵押贷款费用很高。相较于房屋抵押和信贷，属实年化利率较高，但是也都在个人能接受的范围以内。

必须装GPS

2，汽车抵押的避坑攻略

清晰费用。为了避免后期加费用，在办理之前较好是能确定所有费用明细。车辆抵押贷款常见的费用是杂费以及抵押登记费用，目前成都市场常见的杂费是1500-2500不等，抵押登记费用一般是300左右。当然中介公司在提供了一些服务，也会收一部分服务费。

签合同。看清楚合同条款，不签任何的空白合同，看清楚还款计划。明确自己每个月还款多少钱，以及还款构成部分。

准时还款。虽然这两年开始行业越来越正规化了，但是部分机构在多次催收无果也会拖车的，包括逾期记录上传至征信中心。这些事情对你来说都不是好事。

买车的人越来越多，汽车信贷也日趋成熟，浅析我国汽车信贷的特点

随着我国经济的增长，居民的可支配收入逐年上升，消费结构不断升级，我国的汽车销售量也在逐年升高。

随着汽车市场的发展，消费者的消费观念不断成熟，消费理念也更加理性。

越来越多的消费者选择使用分期付款的方式来购买汽车，汽车信贷成为我国消费信贷产业中排在第二位的仅次于购房贷款的信贷业务，正在逐步发展和繁荣。

那么，我国的汽车信贷，又有哪些特点呢？

透率相对较低

当前中国汽车消费市场，正在步入有序竞争稳步发展的阶段。

根据银监会统计，2017年中国汽车信贷市场规模已达到8761亿元人民币。

随着汽车销量的逐年上涨，汽车信贷每年的增长率也稳步提高，预计至2020年汽车信贷市场规模将超过1.8万亿元人民币。

目前中国的汽车产量，占据全球汽车产量的1/5，是全球最具发展潜力的汽车市场。

由于市场多元化发展，随着消费者选择的增加，议价能力随之加强，导致汽车生产和销售的环节收益降低，发展汽车金融成为汽车产业的重要盈利途径之一。

2017年在汽车消费市场中，汽车消费信贷成为各大汽车生产商在市场营销中的主要促销手段。

目前，我国经济发展总体良好，消费者的购买力和消费观念不断升级，受到政策和市场规律双重动力驱动，我国汽车信贷业务正在健康稳定发展。

但是，与汽车信贷发展成熟的国家相比，我国的汽车信贷渗透率水平还相对较低，汽车贷款的平均渗透率为35%。

而成熟市场的汽车消费贷款的平均渗透率达到70%，其中美国已达到86%，德国达到61%，印度达到65%。

未来随着汽车信贷市场逐步成熟，我国信贷渗透水平也会逐步提升，根据汽车工业协会预计，至2020年，使用汽车信贷服务购买汽车的中国消费者比例将达到50%或更高。

这意味着未来中国的汽车信贷市场将充满机遇与挑战。

商业银行占主导

在国外成熟的汽车信贷市场中有多元化的服务主体，包括传统的商业银行、汽车金融公司、信贷联盟、信托公司以及新兴的参与机构如小额信贷担保企业以及互联网金融平台的加入。

其中，汽车金融公司发挥着最重要的作用，凭借自身的专业精神占据了市场很大的份额。

例如，在德国，汽车金融公司在市场上占主导地位，约占67%的市场份额。

汽车金融公司的优势在于对服务领域、汽车产品、客户需求的熟悉和理解程度要高于商业银行及其他金融机构。

相对而言，商业银行的优势体现在其资金获得渠道和抵御风险的能力，因此在汽车金融市场也占有重要位置。

其他具有信贷资格的新兴市场主体，也开始涉及汽车信贷相关服务，尽管目前所占的市场份额不多，但也在发挥独特的作用。

与之相比，中国的汽车信贷主体就显得比较单一。

尽管越来越多的金融主体参与到金融市场中，但商业银行一直以来都是整个金融行业中的主力军，截至2016年，商业银行占据41%的市场份额居市场首位。

汽车金融公司尽管业务更具专业性，但限于融资渠道限制和客户来源限制，未能在国内汽车金融市场上完全发挥自己的优势。而相对垄断的市场会遏制产品的创新和服务的改进。

与此同时，商业银行相对更严格的风险控制导致贷款门槛也相对较高，贷款流程更复杂，审批时间较长。

使很多潜在消费者因此无法实现贷款购买汽车，而商业银行在专业性上又不及汽车金融公司。

此外，由于中国的汽车消费信贷服务起步较晚，加之受到政策的制约，相比国外市场，我们的产品不够多元化。

复杂的申请流程和较多的限制条件也影响到消费者的消费体验。

这导致了整个信贷市场发展速度缓慢，限制了汽车信贷行业的后续良性发展。

随着政策的不断放松，中国汽车消费信贷的参与者将继续多元化并有更多的创新产品和服务出现在市场上。

信用体系尚未完善

汽车信贷服务具有汽车信贷客户的背景多样化和审核过程相对复杂的特点。

这就为风险控制带来很大挑战，要控制信贷风险就需要建立起完善的个人信用体系。

在美国，已经建立起针对个人信用管理的相对完善的法律体系，以及权威的信用评估机构。

信用局通过调查消费者的个人信息、收入情况、信用历史和其他的公开资料，对个人信用资料进行整理及量化分析。

然后，银行基于信用局的规定要求，对用户进行信用分数评定。

其中，Equifax、Experian和TransUnion这三家最大的信用局都建立了覆盖全美的数据信息库。

在英国，类似于美国，采取市场主导型征信模式，有三家私人拥有的个人征信公司，提供收费的信用咨询。

而在德国，则采取混合型征信模式，1934年德国政府建立了世界上靠前个公共征信系统，同时也有私营征信机构，提供信用报告。

除此以外，还有基于会员制模式的行业征信协会，提供共享的信用信息平台。

在欧美国家，消费者形成了个人信用至关重要的观念，而成熟的社会信用体系也形成了对消费者行为的约束。

目前，国内个人信用征信平台正在建立之中，但数据覆盖范围和纬度上还需要不断完善。

当前，央行建立的全国个人信用信息基础数据库是我国金融征信体系的数据核心。

我国还没有建立起一个联合的征信平台，能够实现银行、汽车金融公司、汽车制造商和经销商的信息共享。

这会导致某些用户出现的违约行为，不能立刻被识别。

目前我国汽车消费信贷的违约比例依旧很高，除了客观由于还款能力不足出现的违约，还存在部分消费者信用观念淡薄，导致信贷还款逾期。

一些消费者由于对车辆产权争议或对汽车质量服务存在不满，而拒绝履行信贷还款义务，更有部分消费者利用现有政策的漏洞故意骗保逃贷。

这些违约行为和现象的存在使得汽车信贷主体在审核和发放汽车贷款时更加谨慎。

随着中国社会信用体系的逐步建立和不断完善，信用风险也会逐渐下降，但从整体上看，信用风险依然存在。

由于个人信用数据层次不完善，相关评价机构的缺乏和相关政策法规滞后，阻碍了汽车信贷业务的未来发展。

汽车信贷业务的良性发展与良好的社会信用环境紧密相关。

未来发展空间大

汽车消费信贷的发展离不开汽车需求量的增加和经济的增长。

汽车工业的发展在国民经济中发挥重要作用，形成支柱产业，影响和带动一系列相关产业发展。

回顾美国汽车信贷发展的历史，其发展阶段正是在二战结束以后，伴随经济的复苏而快速增长。

而美国在2016年经济危机后汽车销售持续下跌，汽车消费信贷在2015年贷款增长达到高点后，开始出现增幅放缓。

2016年，首次出现了汽车消费信贷的负增长。未来伴随经济的调整增长可能还会减缓。而中国自2009年至今，连续九年在全球汽车生产和销售排名上居首位。

据中国汽车工业协会统计，2009年中国汽车生产数量为1379.1万辆。2017年我国汽车生产数量已高达2901.5万辆。

中国汽车销售数量从2009年的1364万辆到2017年增长至2888万辆，上涨了约110%，根据汽车工业协会的预计至2022年，汽车销量还将保持每年3-5%的稳定增长。

由此可见，我国汽车行业处在稳定发展阶段，持续上升的汽车需求量为汽车信贷业务的进一步发展奠定了良好的基础。

借鉴欧美国家的经验，我们应该抓住经济稳定增长的时期，努力加速发展汽车消费信贷。

新兴金融业态参与

随着互联网的高速发展以及消费信贷潜力的展现，汽车信贷参与者越来越多元化。

2005年美国一家互联网公司TrueCar向用户提供信息和技术平台，使用户可以方便的进行线上汽车比价，并推送有购买意向的客户给经销商以获取佣金。

之后其业务延展到协助金融机构评估购车客户资质，帮助客户办理贷款审批。最后，通过与金融机构合作直接提供促销汽车贷款。

另一家2013年成立的公司Carvana原本是做车辆信息中介业务，之后业务拓展到可直接提供在线全程车贷申请办理。

通过这两个案例可以看出越来越多的企业跨界参与到汽车信贷的市场竞争中。

与此同时，新兴的互联网金融也加入到汽车信贷市场的竞争中来。

在互联网科技发展和客户行为变化的驱动下，大量互联网金融车贷和其他新兴的金融业态正在迅速渗透到我国的汽车消费信贷市场，为汽车信贷行业带来新一轮的创新和发展机遇。

这些金融机构凭借资金的优势和金融经验，也参与到互联网汽车信贷的队伍中。

互联网金融的贷款对于申请人资质要求相对宽松，普通信贷记录客户就可申请贷款，在线服务审批速度快，贷款产品更加灵活多样。

特别是小额贷款，通过将借贷与理财结合，降低消费者的买车费用。

借助大数据等技术，互联网车贷主体采用先进的风险控制模型、评估用户的信用能力。

有效控制风险并提高效率，由此可见，互联网车贷的发展潜力巨大，新的竞争者将对传统金融主体造成一定的威胁。

但与商业银行和汽车金融公司相比，其劣势在于缺乏线下渠道，且安全性存在一定隐患。

汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析