银行基金有风险吗？
银行基金有风险吗
专栏万维经济学作者：万维财经99币4,321人已购查看余额宝：当年风光，早已不再在余额宝诞生之前，中国的老百姓大多数都是把所有的血汗钱放在银行里，老老实实拿着完全跑不过通货膨胀的一......接下来具体说说
一家要银行破产了，放在银行、保险、基金、券商的钱还安全吗？
致敬 阿尔贝·安克尔《酒和栗子的静物》 简七·豆
文丨简七投研组（微信公众号：简七读财）
上周有个大新闻：有一家银行，会走上破产之路。
去年5月， 包商银行因为出现严重风险，被央行和银保监会监管了 。而最近央行也发布了被接管后的处置过程，会对包商银行提起破产申请。
△来源：央行《2020年第二季度货币政策执行报告》
说起银行，大部分人会觉得没有风险，大而不倒。这次的新闻，估计颠覆了不少人的认知。
平时，一些谨慎的小伙伴也会问： 看看极端情况下，如果银行/保险公司/基金公司/券商出问题了，我的钱该怎么办？
借着这次机会，一起和你聊聊。
01 银行——存款保险条例
首先，银行存款的安全性还是非常高的。
无论大银行还是小银行，银行存款的安全性，都有存款保险条例“兜底”。
条例中清楚地写明，同一个存款人，只要在单家银行存款本息不超50万元，会全额偿付。
也就是说，如果银行倒闭，存款保险基金，会在银行发布公告后的7个工作日内，把50万以内的本息和，付给我们。
另外，实际操作过程中，国家还会进一步努力。比如这次包商银行，央行也额外提供了一部分资金，全额保障了个人存款。
不过也要提醒2点：
首先，还是 建议单家银行存款本息和不超过50万元 ，这样能够全额获得存款保险的保障，会更加放心。
如果一些土豪朋友钱特别多，可以考虑多家银行分着存，这样会更加保险。
另外， 存款保险制度只保障银行存款的安全，是不包括银行理财的 ，两者的风险不一样。
02 保险公司——保险保障基金
理论上讲，保险公司也是可以倒闭、破产清算的。不过， 截至目前，我国还没有一家保险公司真的破产了。
在我国严格的监管体系下，监管”爸爸“往往在问题刚冒出苗头的时候，就提早介入、防患未然了。
而且，就算保险公司真的倒闭了，你的保单权益也是有保障的。
首先，保险公司平时都要交一笔钱， 组成保险保障基金 ，有点像「保护费」的意思；用于当保险公司出现风险时，进行必要的救助。
这个操作原理，和前面提到的银行存款保险基金也是类似的。
其次，咱们最关心的，还是像重疾、寿险这类长期的人身保险产品。如果是人寿保险公司出现了经营问题，那它是不能随意关门的。一般监管会出面，协调或者指定其它保险公司，对原保单进行接管。
所以在挑选保险产品时，相比于纠结于公司的大小， 选择一个适合自己且性价比高的产品才是更重要的。
03 基金公司——接管或清盘
这两年，买基金的朋友也越来越多。那如果基金公司破产了，那我的钱怎么办？
其实，你买的基金资产，不属于基金公司的自有资产；他们的资金托管在银行里，十分安全。
如果基金公司破产了，一般两种情况：
①其它基金公司接管，对你几乎没什么影响，想要持有或者卖出，都可以。
②如果没有其它基金公司接管，那你就需要等待基金公司的清算赔偿了，清算原则是按照基金公司破产时的净值进行清算。本质上就是 结束基金运作，把钱还给你。
不过，基金清盘的手续比较复杂，会要等待一段时间。
另外补充个额外的提醒，哪怕基金公司不破产，你的基金也有可能被清算， 建议避开规模小、买的人少的基金 。
拓展阅读： 什么样的基金，容易被清算?
04 基金代销平台——转托管
除了基金公司自己的直销渠道，还有一些基金代销渠道，比如支付宝，天天基金网这类平台。
当然这时候你可能会有一点担心，线上平台要是倒闭了怎么办？
其实这点完全不用担心，因为 基金代销平台并没有参与到基金的实际运作中 ，你的钱都是在托管账户里，因此资金安全不会受到影响。
万一真发生了这样的情况，你可以把原来的基金“转托管”，也就是转入到另一家交易平台的账户中，就可以了。
05 券商——换个券商就行了
最后再说说股票。
首先要科普一下，证券公司其实和基金代销平台有些类似，也 不能碰你的钱，它提供的是一个方便你操作的交易系统 。而你的 开户信息以及所持股票 ，是在*的 结算中心 进行管理的。
其次，你在股票交易过程中的 交易资金 ，是 托管在银行 的，安全性是有保证的。
所以，一旦证券公司出现倒闭情况，证监会会在规定时间内，安排其它证券公司接管。
接管之后，你只不过是从一家证券公司的客户变成另一家证券公司的客户而已。
总的来说，我国的金融监管环境还是非常好的， 只要你是在正规金融平台投资，资金安全还是有保障的。
投资最重要的，还是要根据自己的投资需求，做好资产配置，选择适合的产品，这一点才是更长期的“必修课”。
好啦， 今天这个“硬核科普”，有没有让你安心很多呢？ 如果觉得有帮助，欢迎 文末点个【赞】 ，给个鼓励吧。
明天见~
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银行理财、债券型基金到底风险在哪？值得买吗？
最近银行理财和债券基金出现了非常大的回撤，很多朋友信仰又开始崩塌了，那么我们今天讲一下我的看法，主要从几个方面讲：
- 银行理财的底层资产是啥？
- 债券基金的风险在哪？
- 债券基金到底值不值得买？
- 债券基金又该如何买？
- 自己的几点感想
银行理财的底层资产
在讲银行理财暴跌时，必须要讲清楚银行理财的底层资产。因为最近理财暴跌的底层资产是债券的产品。
其实真的大类资产无非就是几样：现金、债券、存单、股票、期货、期权、贵金属、大宗商品（比如石油、铜、铁等）
所以我们买基金和理财时可以直接对号入座。一般来讲银行理财产品的底层资产主要是这几类： 债券、存单、股票。
目前来看，主要是债券占了大多数!当然债券又分很多种： 比如国债、地方政府债、企业债等等。
何为债券？简单的说就是借条！
一般来说 国债是信用*高的，其次是政府债。最后才是企业债。
所以我们觉得如果想要稳健，那么应该看一下自己所买产品的持仓是否是自己心仪的品种！想要最稳健，那就应该是大部分是国债或者政府债，企业债风险高，但是收益也会更高。
债券基金的风险
何为债券？简单的说就是借条！
比如我借给张三100元，约定一年后连本带利还110块。张三打了一张借条给我。只要凭这个借条我就可以去要钱，只看借条不看人。那么我觉得这个钱不好要或者我想要立马要钱，我就可以把这个债券卖给别人，我卖105.让别人去要钱。这其实就是债券的交易！
但是债券就有一个很大的风险，比如张三到时候没钱还我或者只还一部分。这就是爆雷！那我是不是就损失很大啊？
那就说到了
第1个风险：发债主体违约风险
第2个则是：挤兑风险
什么叫挤兑风险呢？很简单，就是我看到要爆雷了，我去赎回，大家都去赎回，短时间造成资金完全流动不过来，就造成了挤兑。本来人家慢慢还可以还完的，结果你们都要钱，就直接搞垮了。
体现的最明显的就是：债券基金巨额赎回导致基金净值暴跌！（当然， 基金巨额赎回可能造成暴涨，也可能造成暴跌，所以，不怎么可控！下面两种情况）
所以说，买纯债型基金，最大的两种风险就来自于这两个方面，而且这两个，基金经理和理财产品管理人都是很难控制的，就跟你要钱一样，你借出去的时候就敢保证一定要得回来钱吗？
债券基金值得买吗
说了那么多，那么我们来看看 债券基金到底值不值得买 。实际上这个问题 一定是看人群的 。
如果你追求稳健增值，实际只需要跑赢通货*胀或者说比存款利率更好一些，那么是可以的，是值得买的！但是 记住，债券基金依然是有风险的 ！
我们可以看一下债券型基金的总体走势情况：紫色线两个位置都是在调整期间，但是可以看出总体来说债券基金还是波动不大！
但是，如果说你自己是可以接受 高波动 的基金股票等等，我就真的觉得不太值得了。原因有三：
靠前：不可控，不可预测。爆雷风险高
第二：赚钱很慢，但是亏钱却很快。一把亏完几年的收益。
第三：大回撤靠前时间不卖出，还会继续亏损。
债券基金如何买？
当然，我相信还是有很多朋友更愿意购买债券基金的，因为不管怎么说，总体的波动是远远小于股票的。但是在购买债券基金的时候（我们这里只谈纯债的，稳健的债券基金，不说可转债基金），我觉得有几点一定要注意：
- 尽量多买几支基金，债券基金爆雷风险不小，所以一定要多买几支债券基金，不要单吊，做个组合！应对爆雷风险，分散风险。（我认为10只都不过分）
- 债券基金购买前，一定要了解清楚他的主要持仓是企业债，还是国有金融债，还是其他的，风险完全不同。
- 我依然不建议大家去买那种大量持有地产债的基金，风险还是大。
- 尽量选择规模偏大或者适中的债券基金，规模太小了，很容易出现巨额赎回！（比如规模在20亿以上的）
最后几点感悟
最近银行理财和债券基金疯狂下跌，很多银行理财一把把收益跌没了，甚至开始出现亏损。 银行理财大部分都是R2风险等级的产品，债券就跟股票一样，也会有波动！ 理财产品的背后是大部分资产是债券，这债券就是这样的， 赚钱很慢，但是亏钱很快 ！以前也是一样的资产配置，只是资管新规后，过去理财产品亏损由产品发售方承担，但是现在客户自己承担而已！
所以这里反映出几个问题：
1.目前已经没有绝对安全的资产，未来依然是常态！希望大家注意，你们也不得不接受资产的波动，必须接受波动，并逐渐学会利用波动！
2.债券从长期来看，依然是相对稳健的资产，跌下去能加仓就加仓，不能加仓可以躺平，长期来看依然OK，不用过于担心！银行理财亦如此！
3.金融很难，一定要看清楚底层资产是什么，比如银行理财大部分底层资产是债券，那就不会保本！比如大部分基金底层资产是股票，那就是高波动（当然基金底层资产品种很多）！
银行存款、货币基金风险低，但可能是最危险的资产，你还在投资？
余额宝：当年风光，早已不再
在余额宝诞生之前，中国的老百姓大多数都是把所有的血汗钱放在银行里，老老实实拿着完全跑不过通货*胀的一点点利息。
2013年，互联网金融迎来了大繁荣，以余额宝的诞生以及火热都显示着属于它的时代已经到来。
想当年余额宝的收益率可是高达6%以上，这远远高于银行储蓄收益率，也使得许多年轻人把银行的存款都搬到余额宝中。
同时余额宝的火热也初步唤醒了中国大多数年轻人的理财意识，毕竟看着余额宝里的钱每天都在产生收益是件很幸福的事情。
而目前余额宝的收益率不断创下新低，至今已经下跌到2.2%。其实这个结果也很容易料到，毕竟余额宝它的本质始终都是货币基金，货币基金想一直保持6%的收益是不可能的，正常的收益率应该是2%~4%之间。
尽管大多数人的理财意识已经有了初步的觉醒，但是目前我国大多数居民仍是风险厌恶型的投资者，大多数存款都放在风险比较低的银行或者余额宝里。
人们追求低风险的收益，却在不知不觉中掉入无形的“陷阱”。
表面上你似乎可以低风险甚至无风险地获得银行与余额宝的收益率，实际上你却仍然隐形地亏损着至少4%。
关于通货*胀，我国官方是没有给出具体的数据的，这里主要是用费雪方程式计算，相对客观一些。
- 费雪方程式:MV=PT
（M为流通中的货币，V为货币周转速度，T是商品和劳务交易总量）
T为GDP, M理解为广义货币M2, V很难找(在金融不发达的地区，基本维持不变)。两边同时微分之后，扣除货币周转速度的影响的话，基本上可以确定:
- 通胀率=M2增长率 - GDP增长率
这个算法还是比较客观一些，近十年的这个差额的均值是7%左右，而货币基金（余额宝本质就是货币基金）的收益率主要是在3%左右，因而存进货币基金的钱实际是亏损着4%的。
这是一个什么概念呢？举个例子，假如你有100万放在余额宝里，虽然一年的收益有2万5千左右（以余额宝收益率为2.5%计算），但实际上却亏损着4万左右。
是不是很可怕，明明是看着余额宝的收益在增加的，实际上却亏损了这么多。
在通货*胀的黑洞中，低风险的银行存款、货币基金给我们带来的低收益率是打破不了通货*胀对实际购买力的吞噬。
我们手上的钱的购买力在不断地减少，而我们却没有意识到，甚至在看着银行利息和余额宝收益的时候还美滋滋的，完全丧失了想提高收益率跑赢通货*胀的动力。
我们的金钱就像是一汪池水，表面上会有低风险投资品所带来的收益流入，实际上水池被蒸发所缺失的水远远多余低收益所增加的部分。
长期来看，股票是较好的资产，股市的发展本身就是逐步消灭散户的过程
如果把时间拉长，在所有的投资资产中，股票的投资回报率是*高的。
先不要急着反驳，咱们来看看投资数据与事实。
先看美国的数据，沃顿商学院金融学教授西格尔研究了美国1802—2012两百年间的投资数据，1802年在股票、长期国债、短期国债、黄金分别投入1美元，并且期间将所得收益继续再投入，到2012年股票的年化收益率为8.09%、长期国债的收益率为5.07%、短期国债的年化收益率为4.16%、黄金的年化收益率为2.14%。
结果很明显股票的投资回报率远远大于其他的投资产品，何况是比债券收益率还低的银行存款和货币基金。在《投资收益百年史》中，通过大量不同的数据统计分析表明股票的投资收益率仍然是*高的。
那有些人可能会说让我去买股票，这不是坑我吗？中国的A股市场的散户可是不少呢，有多少人因为股市倾家荡产！你说的没错，但是大部分散户亏钱是有自身原因的。
不懂股市赚钱的逻辑、也没有系统的学习股票的买卖、没有自己的投资体系，轻信小道消息、“股票大神”推荐什么就买什么股票、追涨杀跌，频繁操作，只想着赚快钱，对价值投资嗤之以鼻，你说这不是给别人送钱么？
对于有资产配置需求的人而言，理财是一辈子的事，学习很重要
不可否认股票的投资的确存在很大的困难性，首先是普通的投资者不具备分析企业资产负债及未来发展状况的能力，其次是公司数据的作假以及时不时地爆下雷，使得很多股民亏损巨大！
所以，远离垃圾股，选择好公司，等待最佳买入时机，用买房的心态买股票，是股票投资的必要前提，如果做不到这些，建议较好不要入市。
如果参与，就要学习，学习价值投资，不要想着赚快钱，不要买黑五类。想短期实现快速致富，对于99%的散户而言，真的很难，因为那不是投资，纯属投机，只是大部分散户意识不到这一点。
所以没必要博小概率事件，要做大概率的事。真正在股市赚钱的人，买股票都是往5年、10年里买。过去十年，A股市场股价持续增长的股票比比皆是，比如中国平安、格力、茅台、美的、海康威视、立讯精密等等，这些都是价值投资的良好标的，只是很多人都想赚快钱，看不上，不愿等。学习价值投资，是股市投资的必修课。
人，不进则退，如果你一直被银行存款、货币基金的低风险所吸引，追求那所谓安稳的收益，那你只能眼睁睁看着自己的财富不断缩水、缩水再缩水！
以上就是银行基金有风险吗？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！
