商业养老保险怎么买最划算？

很多人搞不懂社保和商业保险的区别，有的人认为缴社保会亏本，商业保险不会亏本。真的是这样吗？以养老保险为例，比较一下商业保险和社会保险的区别。

商业养老保险

比如最近有这样一种分红型商业养老保险，又叫做终身养老金。 具体是这样的：被保险人30岁，领取养老金年龄是60岁，一次性转交保费1万元，退休后基本保险金额1010元（这是一年领取，而不是一月领取）。

这种商业保险的保证利率是3%，另外，还会有不定的分红。

如果因意外身故，可以返还保单现金价值或保单额度（1万元）的较高值。 如果退保，只能返还保单的现金价值 。

说起来比较复杂，但实际上我们购买1万元的商业保险，保单的现金价值最初只有8160元，然后保单按照8160元开始计发保证利率，并测算分红。

社会养老保险

社会养老保险，包括 城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险 两大类。社会保险的最大特点是参保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到达法定退休年龄，开始领取养老金。

职工基本养老保险 缴费必须满15年以上才可以领取养老金，如果到达法定退休年龄，不足15年需要延迟退休继续缴费。

职工养老保险的退休年龄 比较灵活，女工人50岁退休，女干部55岁退休，男同志60岁退休。如果从事特殊工种或者失去劳动能力，还可以提前5年退休。不过相关退休年龄受国家政策调整。

参保人去世后，只能返还个人账户部分。城乡居民养老保险，个人缴费全部进入个人账户。职工基本养老保险，如果是企业职工也是个人缴费全部进入个人账户。所以，这两种情况都不会存在亏本的可能。如果是 灵活就业者，自己承担企业和个人部分保险费的情况，万一提前去世，会有亏本的可能。

养老保险个人账户的利率： 城乡居民养老保险一般在4%~5%之间，如果委托国家代为投资管理之后，相应的利率或许更高一些。职工基本养老保险，有国家统一公布个人账户记账利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

同样一万元的结果

现在如果按照 1万元的档次缴费 ，差不多是按照80%的社平缴费基数缴费一年。2019年青岛市按照60%社平基数缴费，一年都需要7848元，按照80%基数缴费是10464元。

这种情况下， 单独计算养老金： 首先可以领取0.9%的退休上年度社会平均工资；另外还有退休时，个人账户余额和个人年龄计发月数决定的个人账户养老金。

如果退休时社会平均工资达到15,000元每月（30年后涨2倍）， 每月基础养老金是135元。

1万元缴费进入个人账户能有4000元，如果是60岁退休个人账户能有139个月。假设未来退休时，个人账户的累计余额能够增加两倍，达到12,000元。 每月就可以领取86元的个人账户养老金。

每月个人账户养老金是221元，一年合计是2652元，是商业保险待遇的2.5倍。

实际上，按照我们现在的政策，退休后我们每一年缴费年限都会增加养老金的，因此养老金只会越来越高。但是商业保险是绝对不能改变合同约定的。

另外，参保人去世之后按照社会保险的待遇规定，参保人家属还有个人账户余额、丧葬费和抚恤金等待遇。

商业养老保险哪种好？怎么买最划算？

随着老龄化的加深，很多朋友都在准备养老计划，那 商业养老保险哪种好？怎么买最划算？ 成了很多朋友心中的疑问。

为了让大家能更明白这其中的门道，下面就帮大家科普下商业养老保险的知识，毕竟未来几十年的养老金，建议先做做功课。

商业养老保险哪种好？

很多商业养老保险既 有保险的功能，又有储蓄 的功能。如果保险期间不出险，保险公司在约定的时间返还所交保费或者是约定保额。

商业养老保险的分类

商业养老保险 一般分为 年金险、增额终身寿险、投资连结、增额两全险、分红险 ，这几个险种都各具特色，同时也适合不同的人。这里我们简单介绍下所有险种，之后着重聊下最常见和适合大家的 年金 和 增额终身寿险。

1、年金险

只要被保人还健在，保险公司就按照合同约定的 金额、方式和时间，向被保险人返还年金 ，一般都是以一年为周期，所以叫做年金保险。

这也是适合我们多数人的 商业养老保险 。前期投入，后期稳定的领取养老金，活得越长年金领的越多。年轻时未雨绸缪，到老时能有一份稳稳的幸福。

2、增额终身寿险

增额终身寿险是另一种适合作为 商业养老保险 的险种。它保障的是身故和全残，保障到终身，保额不断长大，活的越久，钱就越多，同时又非常灵活，随时可以取现。

简单来说 增额终身寿险 是一种可以锁定未来收益的金融工具，不用担心未来市场环境变化导致收益下降，非常安全稳定。

3、投资连结险

投资连结险是 和投资挂钩的保险 ，在提供保险功能的同时，还具有一定的投资收益，一般投资连结险中有 保证收益账户、基金账户和发展账户 。

每个账户投资风险不同，收益也完全不同保险公司只负责管理账户， 不承担投资的收益，这个险种投资风险比较大，所以购买时需谨慎，并不适合大多数人。

4、两全险

两全险一般是大家通常概念中的 “返还型保险” ， 有病的时候保病，没病的时候到一定年限返钱。

但实际大多两全险没有增值的能力，较多只能返还保费，但 随着时间拉长通货膨胀，返还的钱会变得不再值钱。

反而 增额两全会比较适合作为养老金规划 ，每年保额不断增长，保障灵活随时可以取现，现金价值随着时间的复利增长，但这类产品并不多见，找的话还是比较困难的。

5、分红险

分红险作为养老的规划并不合适，一般分红险都会设有一个保底收益率，除了保底收益率之外的钱都是不确定的，这个收益率都比较低，一般只有2%左右。

分红险的收益和保险公司的经营情况有关，可能今年收益很高，但过两年收益就只有保底了，不确定的分红更适合愿意承担一定风险的朋友进行购买，但作为养老的保障就不是那么合适了。

二、哪种更适合我？

为了更好的让大家了解两类产品的特点，特地帮大家做了一张图：

针对三大人群，我对最常见的 增额终身寿险 和 年金险 分别有着不同的建议。

1、准备充足想养老

商业养老保险 并不是到老了之后才考虑，而是在经济能力可以的情况下 提前配置 ，每年交钱， 退休就开始领钱，活多久领多久。

很多朋友手里有闲钱想要作为养老金进行增值，又不想本金受到亏损，这个时候可以配置一份年金险，不需要关注未来的利率变化，存一笔钱等年龄到了按时领取就可以

当然在 配置商业养老保险之前 ，较好先把基础的 重疾、百万医疗 这些都给规划好，一年最便宜只要几百块，就能获取健康保障。

感兴趣的朋友，按照下面图片操作， 关注、发肖西 给我，我准备了份最新健康险榜单，无偿发给大家。

2、怕钱花光想养老的

有很多人工作好几年，工资一分不剩，一点积蓄都没有，不免担心自己老了怎么办，想要给自己配置养老保险。为未来准备一笔备用金，防止老无所依。

这类朋友 年金险 会更加适合， 年金险 可以强制储蓄。交进去后，到了指定的年限开始返钱，有效防止透支未来取钱买买买。

3、想要一边存钱一边花钱的

有些朋友想要自己的养老金有一个不错的收益，但是又怕有需要急用钱的时候，想要灵活取用，这时增额终身寿险就是选择。取现没有时间和次数限制，随时可以取用。

尤其是 增额终身寿险 保额不断增长，保单的现金价值也随着增长，灵活规划，想要一次性取出做旅游基金，或者想要分批取出细水长流，都随自己的心意。

三、商业养老保险怎么买最划算？

无论是 年金险 还是 增额终身寿险 ，最重要的就是现金价值，现金价值就是我们退保时能够拿到的钱。

不同的产品，不同年龄现金价值都是不一样的，有的前期高，有的后期高， 选择的关键在于自己的养老规划。

• 想要按时领取，后期能有高收益，就选年金险
• 想要灵活取用，不受束缚，就选增额终身寿险

除了现金价值之外， 有些产品还可以加保，锁定当下的收益 ，未来想要再投入养老金仍然可以按照当前利率获得收益，

总结

总的来说，在利率下行的当下， 商业养老保险 不仅能锁定中长期的收益，能让我们的资金在未来持续增值。而且在需要用钱时也可以灵活取用，很方便。

这两类产品的收益相差不会很大，但 每个人情况不同，适合的产品也有很大差异 ， 具体怎么选择，可以 关注、发肖西 给我，让我为你配置合适的方案。

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以上就是商业养老保险怎么买最划算？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！