第三方催收公司上门催收合法吗？

银行将信用卡催收业务外包并不违法，但是如果第三方催收公司有暴力的催收手段，那就是违法行为，银行要承担连带责任。

目前银行将信用卡催收工作外包是非常普遍的事情，很多银行因为人力有限，所以基本都会把信用卡催收业务委托给第三方公司，很多银行都只设有贷后管理部门，并没有专门的催收部门。目前除了交通银行、中信银行等少数银行自己进行催收之外，很多银行都是委托给别人。

目前我国没有哪条法律条文规定银行不能把信用卡催收业务外包

说到信用卡催收，估计很多人都会对银行有意见，客户是欠银行自己的钱， 按理来说银行应该是自己催收才对，银行把催收业务委托给第三方是违法的。这其实都是大家对银行的怨恨太深的主观意见而已。

实际上，银行将信用卡委托给第三方催收公司不违法，也不违规。

2009年，当时银监会曾经发不过一个文件，叫做《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》，这个通知十三条明确规定： 银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。 实施催收外包行为的银行业务金融机构，应建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构选用标准、业务培训、法律责任和经济责任等，选用的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。

从这个文件规定可以看出，银行是可以把信用卡催收业务委托给第三方机构的，但是必须谨慎使用，银行在选择跟什么机构合作的时候必须经过严格的审核，对方必须是正规的催收机构，而且银行必须跟催收机构签订相关协议，约束催收公司的催收行为。

所以目前很多信用卡催收公司都是比较正规的，很多都不敢使用暴力手段进行催收，挺多是通过电话、律师函、上门催收等方式进行催收。

如果第三方催收公司有暴力催收行为，给持卡人造成伤害，那就是违法的，银行需要承担连带责任。

虽然银行有相关的协议约束信用卡催收公司的行为，一般情况下大部分催收公司的都会使用合法的手段去催收。但是最近几年随着银行信用卡业务的不断增多，催收公司的业务也变得多了起来，特别是对于那些长期逾期不还的账单（比如超过1年时间不还的），银行有可能直接打包转让给第三方催收公司，催收公司买下这些坏账资产之后，能催回来越多自己赚的钱越多。所以在利益的驱使之下，有些催收公司可能会通过层层外包的方式把信用卡催收工作再转包，这时候那些没有跟银行直接合作的催收机构就有可能出现暴力催收的行为，比如辱骂，殴打，骚扰持卡人亲朋好友等。

如果第三方催收公司出现暴力催收行为，那就是违法的。我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

第三方催收借款人苦不堪言！南昌法官提醒：严禁暴力催收

第三方催收借款人苦不堪言 法官提醒：严禁暴力催收

目前国内催收行业存在诸多乱象，为了催促借款人还款手段层出不穷，给借款人生活和精神上带来巨大的压力。近日，南昌市第二金融法庭审理一起信用卡纠纷，借款人郎某对信用卡欠款本息不持异议，但第三方催收各种施压骚扰和电话轰炸让其心有余悸、苦不堪言。

2018年10月，郎某向某银行申请办理信用卡，承诺愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。被告在使用信用卡的过程中，未能按合同约定还款并出现逾期。某银行提交的余额构成表显示，截止2020年5月19日，被告信用卡尚欠借款本金63989元、利息13624元、分期手续费2860元。面对信用卡逾期，某银行一般将此类案件委托给第三方催收，催收无果再行诉诸**。因催收人员普遍的学历都是较低，法律意识不强，做事较为莽撞且不考虑后果。自此以后，郎某天天接到催收人员各种催收信息和电话轰炸，还通过电话短信疯狂骚扰和恐吓借款人的亲友，甚至威胁上门和到单位催收。资金断裂的困苦和过度催收的双重压力使郎某生活和心理都受到了严重的影响。由于郎某法律意识淡薄以及欠款的弱势地位，当催收人员过度催收时其只能默默承受。庭审中，郎某强烈地表达了其对过度催收的不满。

经办法官当即告诫某银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收，采取过度催收、暴力催收等非常手段，严重干扰了借款人的正常生活秩序，如造成严重后果要负相关法律责任，手段过于激烈甚至可能转换为犯罪。某银行承诺落实合法有序催收流程规范、后续的监督等工作，确保催收人员落实相关工作要求。

法官提醒：

经办法官庭后表示，当前，国内债务催收行业在防范化解金融风险中发挥着无可替代的作用，实现债务催收行业的健康发展已经成为化解不良资产累积风险，完善金融治理体系与提升金融治理能力的重要任务。然而，目前国内催收行业存在诸多乱象，缺乏有可供遵循的法律，在一定程度上影响了金融市场的健康发展及稳定繁荣。金融债务催收存在两方面乱象：

一是重业绩、轻催收。大多数金融机构评估催收人员业绩主要根据其对借款人的收款量，并根据收款难度进行区分评估，遵守流程、合规催收仅仅是激励政策中一个次要的考虑因素。

二是催收手段层出不穷。有的催收人员通过围堵、纠缠、骚扰、威胁、恐吓、曝光等软暴力或者直接暴力手段侵犯借款人的合法权益;有的催收人员伪造“律师函”、“逮捕证”吓唬借款人，甚至与派出所民警串通，将借款人骗至派出所要挟逮捕，已然触犯我国的刑法,构成犯罪。

为此，监管部门屡次针对暴力催收下发各类严格监督文件。2020年7月，银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中规定：“严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作”。各省市也纷纷相应，如广东银行同业公会向其会员单位印发了《关于印发<广东银行业金融机构委托催收自律公约(试行)>的通知》，要求金融机构委托催收欠款，应切实保护借款人及无关第三人的合法权益，催收外包机构的催收从业人员应无犯罪记录，未被**列为失信被执行人名单，并且不存在暴力催收等违法违规行为记录。此外，《通知》也明确表示，债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得对无关第三人进行催收、骚扰，禁止暴力催收，不得向无关第三人透露借款人逾期贷款金额。上述监督文件彰显监管层反对过度催收、暴力催收的明确态度和严管催收的暴力行为的坚定决心，这无疑是遭遇暴力催收的借款人的“福音”。

在此，经办法官提醒：1、金融机构应选择专业的催收团队和第三方机构开展催收工作，加强催收培训,严格催收准入,明确催收机构及其催收员的权利和义务，促进催收行业的阳光化、职业化、法制化发展，不断优化金融生态和信用环境。2、借款人遇到相关不合理不合法的催收行为，应向相关监管部门投诉，或者进行报警处理，或者就催收造成的损失及时提起诉讼，拿起法律的武器为自己维权，切实维护自己的合法权益。

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