包商银行破产后储户个人存款是怎么赔付的？

包商银行破产后储户个人存款是怎么赔付的

列位欢迎来到照理说事。就在前两天，北京市第一中级人民法院正式做出了包商银行的破产裁决。银行破产这个事在我国并不是第一次，但是最近二三十年来，这还真是我们真真实实的第一次感受到了银行......接下来具体说说

包商银行倒闭了，在里面存的钱还有保障吗？50万兜底赔付

自8月份被央行提及将被提起破产清算申请之后，处在风口浪尖上的包商银行又有了新的动态，11月23日银保监会公布，原则同意包商银行进入破产程序。这也是继海南发展银行和河北肃宁尚村农信社之后，第三家宣告破产的银行。

包商银行倒闭了，在里面存的钱还有保障吗？

在很多老百姓心里，银行都有着绝对权威的地位，视其为铁饭碗行业之一，很少有人会考虑到银行破产的问题。实际上，早在1998年就出现了首家宣告破产的银行，也就是海南发展银行。2006年，河北肃宁尚村农信社依法申请破产。

不过尚村农信社破产时，债权债务关系较为简单，债权人中已经不存在个人的储户了，所以它的破产虽然在业界引起轩然大波，但储户受影响不大。

此次的包商银行则不同，据有关数据显示，包商银行拥有客户约473.16万户，其中包括466.77万个人用户。那么包商银行倒闭之后，储户存到银行的钱还有保障吗？

1、包商银行业务被接管

包商银行虽然破产了，但在此之前它的 相关业务、资产及负债都已经被徽商银行和蒙商银行接管了 ，所以储户的存款也是安全的。

2、存款保险条例

存款保险制度于2015年5月1日起正式施行，就是各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，若银行倒闭， 那么储户50万元以内由存款保险基金100%兑付。

存款保险制度是带有强制性的，银行都需要缴纳保费，包商银行也不例外，并不是只有四大行才赔50万。

所以如果储户在包商银行的存款余额在50万以内，那么会有保险兜底赔付，超出50万的部分，则要走清算流程。

包商银行破产，500多万储户的钱如何处置？以后钱该怎么存？

2019年5月，包商银行因出现严重信用风险，被央行、银保监会依法接管，随着相关业务资产以及负债被分别转让给蒙商银行、徽商银行，纷纷扰扰一年半的时间里，有关包商银行的每一个消息不仅牵动着500多万储户、众多债权人的心，也同样受到社会各界的广泛关注，因为包商银行是《存款保险条例》实施以来靠前家破产的银行，相关人群的权益如何保障、破产清算的程序如何执行、风险化解如何处置，可以说，每一个处理细节都有着非常重要的历史意义。

11月23日，银保监会发布关于包商银行股份有限公司破产的批复，称原则同意包商银行进入破产程序，至此，包商银行正式成为继海南发展银行之后第二家破产的银行。

一、包商银行的问题

包商银行的问题非常典型，那就是大股东利用其在银行管理层中的优势地位，挪用资金，逐步"掏空"银行，这种情况其实在地方小银行时有发生，比如今年九台农商行、延边农商行都曾因此被处罚，但是包商银行的情况更为严重，并到了难以维持经营的地步。包商银行接管组组长周学东曾专门撰文披露，2005年至2019年，明天系通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款，包商银行已经完全资不抵债，面临严重经营风险，所以被依法接管。

二、包商银行储户和债权人利益是如何保障的

据媒体报道，包商银行的储户和债权人赔付问题，并没有严格按照《存款保险条例》执行，比如保险条例对个人存款赔付的上限是50万元，但包商银行接管组在对包商银行储户和小微企业债权人在赔付的时候，采取了全额赔付的处置方案，也就是说只要是存款，存多少赔多少，并不受50万元上限的限制。而在赔付资金的来源方面，先是动用了包商银行向人民银行缴纳了存款准备金，但存款准备金仍然不足以清偿全部的个人存款，余下部分是由人民银行提供资金偿还的，也就是说央行兜底了，这是一种可以称为"存款保险+央行最后贷款人" 的处置模式。

但是，这种赔付方式与资管新规提出的打破刚性兑付的监管思路是不完全符合的，因此，相关部门为了严肃市场纪律，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均 90%的保障，也就是说大额机构只赔付了90%。

此外，迄今为止，包商银行的股东利益是如何保障的，目前并没有准确的信息披露，毕竟与庞大的储户群体相比，股东人数相对较少，但是按照很多地方农商行的惯例，包商银行的员工应该有相当比例集资购买了股份，这个如何解决还有待于进一步明确，不过如果按照一般公司破产清算处置的话，包商银行已经完全资不抵债，那么这些人的权益其实已经归零了。

三、今后存钱应该怎么存

应该说，包商银行的破产给广大储户和投资人敲响了警钟，原来银行也是可以破产的，这次包商银行的储户们都比较幸运，但是下一次未必还是这么好运气了，因为随着金融系统的不断开放，利率市场化的不断实施，一些地方小银行风险意识差、风控管理落后的弱点可能会非常致命，可以预料的是，包商银行一定不会是最后一家。

包商银行被裁定破产！储户*高获赔50万，把钱存银行里还安全吗

列位欢迎来到照理说事。

就在前两天，北京市靠前中级人民**正式做出了包商银行的破产裁决。 银行破产这个事在我国并不是靠前次，但是最近二三十年来，这还真是我们真真实实的靠前次感受到了银行的破产。

以往对于我们广大普通投资者来讲，我们认为银行是国有企业银行，是国家信誉做担保的， 所以银行的存款我们可以认为100%的安全，什么时候你到银行去拿钱都能拿得出来。

然而我们忽略了银行它也是一个企业，银行也是要经营的，经营不善就有可能出现亏损，亏损大了还不上钱你就有可能破产。 比如说这次包商银行破产，最后清点下来没有任何人愿意接盘，也无法达成债务重组。为什么？

**说得明白，包商银行现有资产4个多亿人民币，可是它负债超过2000亿人民币，这个钱欠的实在是太多了，根本就没有任何机构和人有能力来完成对它的重组，所以这个银行只能破产了。

这是活生生的现实，告诉我们每一个投资者：这个世界上从来就没有什么完全确定的事情。这些年来对于普通投资者来讲，我们遭遇到了很多的坑，暴了很多的雷，比如说P2P行业那真是血本无归，全行业崩塌。

不光P2P，信托已经有两三个信托公司出现严重问题了，甚至你今天到银行去买理财的时候工作人员都会告诉你，我必须对你进行风险测试，而且我要告诉你，我们理财虽然是银行卖的，但是绝对的不是保本保息。 因为我们拿你的钱也要去做投资的，有投资就有风险，有赚钱的可能就有亏钱的可能。

所以作为一个成熟的投资者，你必须认识到这些风险我才能把理财卖给你。而银行也是这样， 包商银行的破产就是要告诉大家一个事实，银行也不是100%稳定的，银行也有出问题的可能。

但是当然对于我们普通消费者来讲算是有一个利好，那就是 我国有银行保险法，每一家商业银行都要拿出很多的钱缴纳给保险公司，作为对它基本存款的保障。 任何一个自然人你在一家银行开设的账户中50万以下的存款是会得到保障的。

但是我们特别跟大家讲一点，一定要意识到是存款而不是理财，理财可不受保障。你的存款在50万元之内，如果银行破产了，那么会有机构替银行把钱赔给你的。 所以这次包商银行的破产，广大储户是没有风险的，广大储户的本金是能拿回来的。因为大部分人的存款是不会超过50万的。

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