多头借贷怎么解决？

多头借贷怎么解决

在网贷平台或者是风控审核的时候，甚至在查询大数据的看信用评分的时候，我们经常会听到一个词汇，“多头借贷”。“多头借贷”到底是什么意思？对贷款又会有什么不好的影响吗？多头借贷是指借款......接下来具体说说

多头借贷、借款太多无力偿还？这些方法或许能够帮你上岸

很多人初期都是由于生意资金周转，或是生活遇到困难等原因而接触了网贷。借款时拟定了完美的还款计划，但等到了还款日的时候，依旧一贫如洗。

由于银行和正规贷款机构的审核较为严格，下款速度也比较慢，而普通网贷快速便捷，对借款人资质的要求也没那么严格，因此很多人就会选择网贷。

普通网贷利息高，年利率基本只略低于法律规定的36%，许多网贷平台为了不逾越36%的红线，名义年利率通常为35%-36%之间。

为什么叫名义年利率呢？

很多网贷平台除利息外，通常还会设置一些其他的费用，比如月灵活服务费、平台管理费等，更有一些不正规的可能还会收取砍头息。

这些费用综合起来计算，年利率可能会达到惊人的40%、甚至50%，当然还有一些高利贷利率则更高。

另外，除了要承担较高的利息以及费用外，一些网贷还设有暴力催收。一般，正规网贷机构的催收通常会有一段过渡期，借款逾期开始时，只是起到提醒、催促还款的作用，如果借款人拒不履行，才会采取一些其他的措施。

而某些违法网贷哪怕逾期一分钟，你可能都会受到各种威胁恐吓，以及爆通讯录等操作。

多头借贷实在无力偿还，该怎么办？

同为网贷，有些上征信，有的不上，有的可以协商有的拒绝协商。但是无论属于哪一种，都要面对现实，积极寻找解决的方法，不然可能永无翻身之日。

以下是几点小建议：

一、乐观面对债务。 许多网贷者由于不堪重负选择自杀，这其实都是心态的问题。拥有积极向上的心态，才能正确面对债务，只有自己理性看待负债，才有利于后续的还款工作。

二、停止以贷养贷。 持续的以贷养贷，只会让你承担无尽的利息和还不完的债务，永远难以上岸。

三、整理债务。 将所有的欠款理顺记录下来，根据其特性制定出还款顺序，（比如是否上征信、 利息的高低以及还款时间等）。

四、努力工作，提高收入。 只有切实提高自己的收入，才能够将债务各个击破。首先你要有一个稳定收入的工作，能够支撑自己的基本生活开支。然后再充分利用自己的业余时间，做做兼职或其他副业，不要怕辛苦，只要能离负债更远一点，任何辛苦都值得。

注：如果想上岸一定要脚踏实地，拒绝诱惑，不要相信那些网上宣传的来钱快的方法。

五、还款时学会沟通。 有些网贷平台逾期后其实可以协商的，只要你主动联系客服，申请减免利息，可能会比你直接还款要省去很多。

可能对于一个已经陷入绝境的人来说，这些说起来容易做起来很难。当你坚持不下去的时候，就看一看操劳的父母 和始终站在你背后的亲人，咬一咬牙就挺过去了

九卦 | 多头借贷的“海盗式”打法怎么破？

作者：九卦姐

编辑：殷宜家、杨文华

来源：九卦金融圈

“游击作战、多点开花、打完就跑”，在消费金融迅猛发展的今天，多头借贷更像是纵横在金融大海上的海盗船—轻舟独进、伺机袭扰,银行等金融机构，则更像是游弋在海上的铁甲巨舰，即使雷达已经捕捉到海盗船，掉头追击也为时已晚。

早在2017年，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震就在一次论坛中给出了一组数据，仅全国将近2700家现金贷平台， 1000万用户中就有200万用户存在多头借贷的情况，其中有50万人在一个月内连续借款十家以上平台。

而在银行等金融机构，多头借贷的进攻势头同样凶猛，长期以来，信用卡等产品都是多头组织围猎的对象。

互联网给整个金融行业带来了技术红利，对于多头组织来说，则完成了技术迭代。要让金融机构联合起来对抗多头组织，不仅要解决各家机构对数据共享的隐忧，还需要实时拦截多头组织。

对抗多头借贷如同寻找预防病毒的疫苗，今年11月，“金融数字化发展联盟”正式成立，银联数据携手新网银行，从多头安全计算理论中提取出“疫苗”所需原料。

01 多头借贷的生存之道

多头借贷通常是指借款人在两家或两家以上申请借款的行为，有数据表明，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。当多头借贷组织化进攻时，金融机构就开始不堪其扰了。互联网时代的信贷市场是一块肥肉，信贷产品平台多、额度高、下款快，注册、贷款、提现等一系列流程可以在极短的时间完成。

加上互联网贷款虚拟化、非触达等特性，多头借贷借此扔出了一颗“烟幕弹”，客户在网上提交影像资料并填写工作等信息之后，便可随时随地进行贷款申请。

瞄准猎物，搭上互联网快车，多头借贷玩起了新花样，大数据、人工智能，通通为我所用。购买用户信息、“收卡”、“养卡”、甚至用模拟器修改手机IMEI、MAC、IP、GPS等设备及环境信息，武装到牙齿之后，多头也就变成了“九头蛇怪”，斩杀怪蛇的大旗，一家银行显然扛不动。

人行征信报告系统虽然强大，但仍有超过4 亿自然人游离在系统之外，而且违约到反映到征信系统的时间差，给足了多头借贷逃跑时间，毕竟，各个金融机构上报人行时间标准不一致，而且时间维度最小颗粒度为天。

要围剿多头借贷，就要找准他们申请间隔和贷款期限，但金融机构尚未联合起来，多头借贷靠着“时间管理”打游击，复制了一轮一轮的“成功”案例。

02 十八路诸侯之困

如果金融机构联合起来，进行协防，是不是就能够一举歼灭多头组织？

在理想状态下，这当然可行，然而堡垒总会从内部瓦解的。东汉末年，十八路诸侯征讨董卓，联军兵马数倍于董卓方面，最后不攻自破，就是因为诸侯国之间互不信任，对抗多头的联军也具有这一弱点。

每一个用户的信贷数据，都是各家信贷机构花费时间和资金积累出来的，要和竞争对手共享，谁都要多盘算一番。即使有给友军分享数据的意愿，数据安全、用户隐私、合规等诸多门槛也难以逾越。

对抗多头的联军也不是没有过，通过黑名单共享多头的联盟曾被认为是“全村的希望”，多家金融机构通过线下名单出库、邮箱传输等方式共享多头信息，一度摆起了“连环马阵”。只要客户被联军中一家拉黑过，其他家都会秒拒。

不过，多头组织显然找到了绿色连环马阵的“钩镰枪”。由于黑名单的构成千奇百怪，销户、用户信息有异议都可能被“误杀”，邮件往来的数据，暗藏泄漏风险，成员之间的原动力也持续减弱。很快，这种方式也难以为继了。

一些第三方机构也看中了猎杀多头的市场，干起了“赏金猎人”，试图通过缓存金融机构查询信息的方式沉淀多头数据。且不论数据合规的风险，数据质量也无法得到保障，甚至一些“黑洞门”更是让使用者早已心有千千结。

03 不可能三角与百万富翁带来的灵感

遏制多头箭在弦上，但金融机构要保证客户数据不出库，还要以最快速度获客，这似乎成了一个“不可能三角”。

今年11月26日，由202家银行业金融机构和产业相关方参与的“金融数字化发展联盟”正式成立，新网银行联合银联数据，发布了联盟旗下的“实时多头”共享平台产品，探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈问题， 通过技术手段实现在核心数据不出库的情况下实时共享信息 ，为金融诈骗和黑中介的拦截提供新思路。

说到这一平台，就不得不提到多方安全计算这一理论，图灵奖获得者姚期智教授1982年提出的解决方案，给30多年后的金融机构点亮了一盏灯。

这一理论缘起百万富翁问题，两个富翁Alice 和 Bob 在街头相逢，两人想要比较一下到底谁富有，但又不想透露自己的财富值。如何在不透露财富值的情况下，一较高下？

要解决两个大富翁的烦恼，需要用一种安全的方式共同计算一个函数，而在计算结束后，不能让对方了解到任何信息，简单来说，多方安全计算协议作为密码学的子领域，其允许多个数据所有者在互不信任的情况下进行协同计算，输出计算结果，并保证任何一方均无法得到除应得的计算结果之外的其他任何信息。 换句话说，这一技术可以获取数据使用价值，却不泄露原始数据内容。

在一个多方安全计算任务发起时，枢纽节点传输网络及信令控制。每个数据持有方可发起协同计算任务。通过枢纽节点进行路由寻址，选择相似数据类型的其余数据持有方进行安全的协同计算。参与协同计算的多个数据持有方的多方安全计算节点根据计算逻辑，从本地数据库中查询所需数据，共同就计算任务在数据流间进行协同计算。在保证输入隐私性的前提下，各方得到正确的数据反馈，整个过程中本地数据没有泄露给其他任何参与方。

04 密码学锻造的两大“杀器”

为了让理论落地，新网银行在实践过程中祭出了密码学中的两大“杀器”， 一是：Diffie-Hellman 算法；一是：秘密分享算法 。

两大武器一合体，成了让盟友放心，让自己安心的“日月神剑”，加上分布式计算的加持，能够在本地数据不泄露、原始数据不出域的前提下获得预期结果，高效、安全地完成数据合作。

作为非对称加密算法的鼻祖，Diffie-Hellman 密钥协商算法主要是解决秘钥配送的问题，在解决配送过程中实现“千里传音”，这一方法让公共场合大声讲悄悄话成为了可能，因为交换双方在共享数字的时候，通过使用Diffie-Hellman 密钥交换算法，彼此 “心有灵犀”，交换双方一瞬间X教授、尤里附体。即使第三方截获了关键数字，也洞察了算法的具体步骤，但他永远算不出来这个秘密，因为摆在他面前的是一个复杂的计算难题，使得对该问题的求解在现实的时间内无法快速有效地完成。

一开始，加密技术将可读的内容变成乱码，只有少数人通过对应表才能解密，电台出现后，密码学渐成体系，加密机器也应运而生，但在计算机时代，加密技术开始如虎添翼，通过 DH 算法，可以保障用户 ID 不公开、无法解密。

Secret Sharing 秘密分享算法则是多方安全计算和联邦学习等领域的一个基础应用技术，同样也是信息安全和数据保密中的重要手段，举例来说，就是让获取信息变得和集齐七颗龙珠才能召唤神龙一样难。共享的秘密要在一个用户群体里进行合理分配，达到由所有成员共同掌管秘密的“万剑归一”。秘密共享通过把秘密进行分割，并把秘密在 n 个参与者中分享，使得只有多于特定 t 个参与者合作才可以计算出或是恢复秘密，而少于 t 个参与者则不可以得到有关秘密。

秘密共享是在一组参与者中共享秘密的技术，它主要用于保护重要信息，防止信息被丢失、被破坏、被篡改。通过秘密分享算法实现核心数据不出库的安全共享。

Diffie-Hellman 算法

05 “实时多头”共享平台的三大意义

1“烽火台”

多头借贷能够得逞，在于伪装技术以及各个击破的策略，如果各家金融机构能够修筑一个数字时代的“烽火台”呢？以多种密码学理论为核心的“实时多头”共享平台正是这样一个预警平台。

通过利用实时的数字“狼烟”，解决当前多头数据源更新不及时的难题，实现数据实时更新共享，打破“数据孤岛”。当多头攻击者被曝光时，它并不知道在哪儿暴露了，平台方在计算时保持各方私密输入*，计算时也不会泄露任何本地数据, 在抵御多头的时候并不用担心用户数据和企业机密的泄露,因为各家机构节点私钥只有自己知道，其他机构不知道，这就解决了数据出库的风险。

2“碎纸机”

在个人隐私意识逐步觉醒和法律监管日趋严格的背景下，数据共享与合作的“知情权”、“最小化利用”成为数据合作共享的必要前提。共享平台的成员之间，也会担心缓存的数据被合作机构利用。

“实时多头”共享平台在设计之初就给缓存数据来了一记“化骨绵掌”，机构节点只能收到本机构用户的预警信息，也只能缓存本机构用户的信息，对于其他机构而言，相当于装上了一个“碎纸机”，比如A机构节点发起一笔请求a1，如果a1不是B机构的用户(B节点无a1的查询信息)，则B节点不能存储a1的任何信息。

不仅如此，盟友之间密钥更新时长可配置化，初始设置为1小时更新一次，协调节点不知道各机构节点的私钥。

3“追踪器”

即使盟军已经配置了最优的战术和遁甲，打头阵的还是忧心忡忡，会不会成为中箭的活靶子？在解决这个问题上，“事后多头实时预警” 算是实时多头共享平台最走心的“独门绝技”。

多头借贷者在靠前家金融机构申贷后，就被装上了“追踪器”，在去其他机构申贷时，平台也会自动预警推送信息，指导前面的机构做出响应措施。

多头借贷是什么？会影响你的贷款吗？

在网贷平台或者是风控审核的时候，甚至在查询大数据的看信用评分的时候，我们经常会听到一个词汇，“多头借贷”。“多头借贷”到底是什么意思？对贷款又会有什么不好的影响吗？

多头借贷是指借款人在2家或2家以上的金融贷款机构进行贷款申请的操作。

比如：小张在A贷款平台申请了贷款，后因资金出现问题，又在B平台申请了一笔贷款，可是该笔贷款还不够，于是又接着申请C平台的贷款，那么小张就有多笔网贷申请，出现“多头借贷”的现象。

这种情况多显示在网贷平台当中，假如你申请了较多的网贷，随后在大数据查询中，就会看到你的信用分数，和你是否有多头借贷的行为。

多头借贷的数据一般都是在网络抓取的大数据，里面包含了你的信用情况，借贷行为等等;如果出现多头借贷，那么可以在相应的征信报告可以看出是那些平台的借贷情况。

在历年的数据调查中显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的 3-4 倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升 20 %。

究其原因，因为有部分群体是有“以贷养贷”的行为，增加了新的较大金额消费，本金加利息导致债务不断累积。当超出偿还能力时，只能选择逾期。而大量的逾期又催生了一些不正规借贷平台的暴力催收等行为。

要防止出现“多头借贷”的现象，不要去申请太多的网贷，不要出现“以贷养贷”“贷新还旧”“借东墙补西墙”类似的情况，否则在未来将很难上岸。

那么，个人多头借贷怎么办呢？

一、调整心态、积极应对。

该面对的还是要面对，不能让债务继续累加。面对多处借款，要调整好心态，勇敢积极地面对当下困境。处理个人多处借款，态度是非常重要的，诚信为其基本原则。

二、按借款性质进行处理。

处理的原则，是先把利息高的处理完毕，其次是利息低的，最后是没有利息的个人借款。

三、再用无息来冲抵有息。

可以通过向父母要、亲朋好友借钱的方式，把有利息的钱能清除的全部清除。事情已经到了这个地步，就不要过分在意面子了。

四、选择去正规的机构办理。

急需用钱也要选择正规的机构，可以为你提供专业的贷款方案和适合你的银行渠道，让你不再陷入以贷还贷的恶性循环。

五、赚钱还账。

欠债就要还钱，对于余下自己真实欠账，就要踏实地去找工作，通过合法的途径赚钱还账。如果不去工作，即使现在没有欠款，以后也会债台高筑的。

以上就是多头借贷怎么解决？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！