贷款利率放开是什么意思？

美、英、韩利率市场化经验：先放开贷款利率，逐步放开存款利率，最后配以存款保险制度，完成利率市场化改*。贷款利率放开后，短期利率均有上升趋势，但随后下降直至平稳。

随着贷款利率的放开和推进，大行和中小行之间的利差将逐步缩小：大型银行利率有所提升，而中小行利率出现一定程度的回撤。

随着银行科技的发展，利率市场化对银行贷款业务相对利好，而网络借贷可能面临较大挑战。

一、利率“双轨制”及存贷款基准利率

（一）何为利率“双轨制”

（二）存贷款基准利率及主要功能

二、美、英、韩经验：为何先拿贷款基准利率“开刀”

（一）美、英、韩利率市场化过程中均是先放开贷款基准利率

（二）贷款利率放开先于存款利率放开或更加安全

三、实施后短期内利率可能走高

四、短期内市场利率或走高

五、对金融机构的影响短期有限，但长期起到良性作用

六、对网络借贷的挑战

七、小结

2019年5月18日中债指数专家指导委员会第十五次会议在京举行，会议上中国人民银行行长易纲就利率市场化再次做出了发言： “目前存贷款基准利率处于适度水平”、“研究不再公布贷款基准利率等”。而今年靠前季度央行货币政策执行报告以专栏形式专门讨论了推进利率“两轨合一轨”的问题。

在循序渐进的实施利率市场化中，存贷款利率的放开显得尤为关键，不再公布贷款基准利率或是逐步放开贷款利率的有力信号，那么央行若不再公布贷款基准利率会对市场将产生怎样的影响？大型银行、中小银行和网络借贷，他们的感受或将很不一样。

利率“双轨制”及存贷款基准利率

一、何为利率“双轨制”

我国目前利率体系实行的是“双轨制”，即同时存在货币市场利率和存贷款基准利率。货币市场利率包括同业拆借利率、商业票据利率、国债回购利率、国债现货利率、外汇比价等，通过央行的货币政策进行利率调控，手段包含公开市场操作、常备借贷便利SLF、抵押补充贷款PSL、中期借贷便利MLF等等。

存贷款基准利率是央行发布的商业银行存贷款的指导性利率，也是央行用于调节经济和金融体系运转的货币政策之一，包括存款基准利率和贷款基准利率。基准利率具有普遍参照作用，其他利率水平或金融资产价格可根据这一基准利率水平来确定。在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。

二、存贷款基准利率及主要功能

1993年，*务*下发了《*务*关于金融体制改*的决定 国发（1993）91号》（下称“《决定》”），我国由此开始了金融体制改*。《决定》明确央行掌握基准利率调节权，并将存贷款利率指定为货币政策工具。同样在1993年，十四届三中全会提出“中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动”，之后在2000年的十五届五中全会、2001年九届人大四次会议提出要“稳步推进利率市场化改*”，2002年**报告中进一步提出“稳步推进利率市场化改*，优化金融资源配置”。2003年10月份召开了党的十六届三中全会，通过了《*央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，进一步明确要“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”。

房贷放开了？23城可降首套房贷利率，全国公积金贷款利率也普降

根据现行政策，兰州等23城符合下调房贷利率要求。图为兰州航拍。 （视觉中国/图）

2022年9月29日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

“房贷放开了？”一时间，这一消息冲上微博、知乎等平台热搜榜。

根据上述通知，符合该政策条件的是“2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市”。

根据国家统计局发布的70个大中城市房价指数变动情况，南方周末记者发现目前至少天津、石家庄、大连、哈尔滨、武汉、贵阳、昆明、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、泸州、大理这23座城市符合要求。

其中二线城市有8个：哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳。三线城市有15个：泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

2022年以来，央行已经三次下调了5年期以上LPR，总共已下降35个基点。各地的首套住房银行贷款利率纷纷创下新低，最低可达4.1%，本次通知进一步表示，“在当地政策范围内，银行和客户可协商确定具体的新发放首套住房贷款利率水平”。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进对南方周末记者表示，“按照这个角度来讲，我估计未来新房首套利率最低可以做到4.1%，甚至3.9%、3.8%都是有可能的，几乎可以接近经营贷的利率。”

严跃进认为，与之前的调整一样，本次调整说明房贷利率依然是提振楼市行情的重要工具。但与之前不同的是，这次政策调整明显是针对一些市场过冷的城市进一步放权，而过去是统一调整LPR。此次央行政策出台符合预期，也是*务*两次常务会议提及“一城一策运用好信贷等政策工具”后，央行做出的力度较大的政策表态。

目前，政策还在落实过程中。

南方周末记者以购房者身份咨询了多地的银行和新开楼盘售楼处。例如在岳阳建设银行个贷中心和部分当地新开楼盘，了解到目前岳阳新房首套房贷利率大约是4.5%，“如果资质特别好，较多也就是4.2％，几乎没有人可以做到4.1％。”天津一个楼盘的售楼处经理表示，现在各个银行利率都一致，房贷利率最低可以做到4.1%，新政策目前还没有接到通知。

需要注意的是，这一政策设置了实施时间，“在2022年底前”。另外，这次调整仅限定于首套住房贷款利率，二套住房贷款利率目前没有变化。

近两日，相关政策密集出台。30日晚， 中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

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