平安保险价格统一价吗？

平安保险价格统一价吗

随着在2023年全国正式进入医保用药范围基本统一状态后，行业分析认为，下一步很有可能是医保部门启动全国医保药品的医保支付指导价，加强医保药品滥用监控，医保数据、招标价格系统全面打通......接下来具体说说

深度｜您的车险涨价了吗？

最近，不少车主上车险时发现，保费价格出现上涨，甚至在车辆出险次数没有变化的情况下，每次咨询的车险报价都不同。车险综合改*一年多，曾经“定价高、理赔难”等痛点是否真正解决？

车险价格浮动大

市民李先生家里有辆奥迪A3轿车，车龄3年。他最近上车险时发现，相比一个月前询问保险员的价格，车险增加了近700元。

李先生：“车险去年12月份上的，3900元，今年10月份靠前次报价涨了四、五百块钱，4300多元。过了一个月又咨询的时候，报价又涨了，涨到4700多元。隔了三、四天真正上保险的时候，最终的价格又贵了两、三百块钱。”

而询价过程中，不同保险公司的报价，也相差很大。

李先生：“我那车原来上的是人保，平安就比人保报价要贵300多元，太平洋贵的更多，比人保贵1000多元。”

对此，保险员的解释是，调价原因无从得知。

保险员：“费改之后的价格是随时会变的，因为保险公司内部有一个系数，是随时在调整的。一共有70多种因素，但是具体因为哪方面影响折扣，看不到。现在只能是出单的当天计算价格，以核保的价格为准。”

针对这一情况，人保公司给李先生的答复，又推回给了保险员。对于车险价格变动和差异的情况，太平洋保险公司的客服则表示，车险价格的确每天都会不同，甚至同一天不同渠道的价格也不同。

太平洋保险客服：“价格确实是每天都有费率的浮动，因为每个月或者是搞活动，比如双十一或双十二，可能价格有优惠，要便宜一些。”

车险价格浮动的原因究竟是什么？李先生认为，目前每天的费率调整不够公开透明。

李先生：“保险保的是我这个车或者我这个驾驶员。如果价格一直在变，变的到底是什么？什么时候上这个保险才比较合适呢？”

车险费率不明确，除了购买车险时的价格困扰，还体现在发生轻微事故的时候。一位汽修从业人员说，驾驶人选择自费维修还是走保险维修，修理厂无法再给出合理化建议。

汽修人员：“有的客户一直没出过险，按以前如果车撞了，修2块漆，他算一下，比如2块漆1000块钱，然后每年保费上浮2000块钱，那就自己掏钱修了。但是现在算不出来，说走保险修了吧，等到上保险的时候就会发现，保费涨了一倍多。”

此外，另一位车主刘先生还提出，曾经一些不需要的险种现在都纳入车损险，无形中增加了费用，是被迫接受的保障，没有更多自主选择的空间。

刘先生：“不同的车不同的用途，平时使用率比较低的车，可能我就一个基础的车损险，然后三者险，就够了。但是现在这些附加险上来之后，我是多花了钱。”

车险价格“千人千价”

这些车险市场的变化，都发生在我国车险综合改*之后。2020年9月19日，车险综合改*正式实施，涉及交强险改*、商业车险改*等多个方面。其中，交强险责任限额从12.2万元提升到20万元。商业车险保障更加全面，例如新的车损险主险增加了玻璃单独破碎、机动车全车盗抢、发动机涉水等保险责任；同时取消了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

“定价高”曾经是车险行业的一大痛点。近期很多车主又提出车险涨价了，到底是什么原因呢？一名保险员表示，首先，在车险业内看来，去年改*后的价格是“地板价”。

保险员：“平均来看的话，应该和前几年差不太多，只是去年的价格刚改*之后太低了，附加险种基本上都涵盖在车损险里，整合了、简化了。”

其次，爱问保险CEO庞博表示，车险价格的变化，跟过去一年的赔付率相关。

庞博：“一方面是车主有出险记录，可能导致保费上涨。另一方面，保险公司也会根据各车型的市场维修配件、工时价格的一些变化，做相应保费定价调整。比如说有些车已经停产了、配件不好买了、维修比以前贵了，那相应的，保险公司也会根据实际的市场情况，对这个车险定价进行调整。”

第三，实际情况其实是“涨中有降”。一些消费者在过去一到三年没有出险，或车型属于大众化的车辆，车险保费是有所降低的。

车主：“我是奥迪Q5，车龄5年了，车险应该是降了，以前都是四、五千块钱，今年好像三千多元。”

车主：“2009年左右的GL8，之前商业险1800元左右，改*之后，去年和今年的商业险都是1500元。”

爱问保险CEO庞博表示，改*后，车险价格出现了“千人千价”的变化。

庞博：“现在用户的信息维度很多，年龄、性别、驾驶习惯、开车的里程数都有很大关系。车险改*后，就是要求保险公司更精准地针对目标客户进行定价，所以各家保险公司价格会不一样。建议车主货比三家，不要脱保，保持良好的用车习惯。特别是北京地区，连续5年无出险，就会有一个比较低的折扣。”

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，改*的目标就是鼓励更好的用车习惯。改*后的费率调整将更好发挥“奖优罚劣”作用，有利于促进车主进一步增强交通安全意识。

王向楠：“促进消费者安全的驾驶行为，车险改*在这方面的作用还远远没有发挥。很多根据车辆使用的时间、行为，从人的因素还没有纳入进来。纳入进来之后，根据比较成熟的国家的经验，整体上因为大家都会更安全驾驶，还可以降低百分之十几甚至百分之二十的费率。”

车险费率不透明的问题，则是由于车险费率计算方式的变化。根据中国银保监会的规定，改*后，商业险保费=车型基础保费*NCD系数（前三年承保年度出险次数系数）*交通违法系数*自主定价系数。

其中，前三个系数由国家银保监会统一规定。各公司只有自主定价系数不一样，而这其中又有70多个定价因子，构成保险公司在不同销售政策下的系数制定方案，这也是不同保险公司报价有高有低的原因。

因此，各公司每天自主定价系数的调整，并非简单公布一个百分比。

王向楠：“公司自主定价系数估值的方法具有一定的技术性、商业秘密性。第二，能够同时看到所有公司的情况，会带来恶性的价格竞争，可能会引导消费者忽略包括服务在内的其他车险产品信息。”

车险市场无序竞争乱象改善

总体来看，车险改*在“降保费、提保额、增保障”方面效果显著。根据北京银保监局的数据，2021年1月-11月，北京地区商业车险单均保费2897.4元，比改*前下降约17.7%，商业三者险平均保额131万元，比改*前提高44.6万元；把车辆被盗、涉水等保险责任纳入保障范围，赔款支出147.1亿元，同比增加7.1%。

同时，北京银保监局财产保险监管处副处长苗伟表示，北京银保监局联合北京交管局在全国首推交通事故“互碰快赔”机制，同步实施交通事故远程处警和在线办理理赔手续等配套政策。截至2021年10月底，“互碰快赔”机制服务群众超过150万人次。

苗伟：“前期首先是平均保费给降下来了，同时把保障水平在保费不变的基础上，有显著的提高。同时又促进了车险服务的创新，让大家理赔感受更好，速度更快。”

在监管层面，多年来车险行业的乱象也得以有效治理和改善。北京银保监局按照“低价低费”原则确定北京地区商业车险费率标准，压缩车险销售过程中的虚假费用空间。针对部分保险机构存在的隐瞒保险合同内容、虚列费用补贴业务等侵害消费者合法权益的问题，实施行政处罚。

苗伟：“保障‘低价低费’主要是严格保险公司执行报备的条款费率。通过行业自律、监管处理措施，还有费率回溯等一些非现场的手段回溯分析。如果偏离值过大的话，监管进行干预，让保险公司真正执行向银保监会备案的条款费率。”

除此之外，对于车险行业曾经的另一大痛点“理赔难”，本次改*可谓是对症下药。消费者普遍反映，这一“痛点”已经基本解决。

车主：“理赔的速度要比之前快了很多，可以自己在网上操作，照片上传都可以，不一定非要到现场了，而且手续简化了很多。”

车主：“价格比较透明了，条款都摆在这儿，而且这个车险钱扫保险公司付款的二维码（实名缴费），这点比较好。”

爱问保险CEO庞博进一步指出，本次改*首先解决了费率统一的问题。随着改*的推进和车险市场的规范化，对于不少车主希望有更多自主选择空间的需求，也将有更多定制化的车险产品出现。

庞博：“这次主要打掉的是原来市场的中间费用，然后保险公司才真正能够根据自己的风险进行费率调整。随着技术的提升，条款肯定是走向市场化的。先把费率市场化做完了以后，再做条款的市场化。所以将来车险产品肯定还是能自行定制的。”

记 者 | 任雪娇

编 辑 | 戚 天

学生平安保险是什么？有必要买吗？家长必看的保险指南！

转眼间，时间来到八月末，一年一度的暑假也进入尾声。

每到这个时节，学校都会建议家长们给孩子买一份学生平安保险。

那么，学生平安保险究竟是什么？有没有必要入手？

接下来，就让我们一起来看一看——

01

什么是学生平安保险？

学生平安保险又称作“ 学平险 ”，主要的保障对象为未成年学生。

从本质上来说，学生平安保险是为了全面覆盖学生期的主要风险，

在一年期意外险的基础上，叠加了医疗险、重疾险等功能，

延伸出来的一份简易综合的保障方案。

学生平安保险主要有以下3个特点：

1、投保条件十分宽松

大多数学平险的健康告知都比较宽松，有的产品甚至没有健康告知，投保门槛比较低。

2、保障范围比较广

学生平安保险一般都会包括疾病、意外双重风险保障，

一些小病小伤，比如猫抓狗咬、感冒发烧等，都可以报销相关费用。

除此之外，很多学生平安保险还会包含一定的身故伤残责任。

3、价格很优惠

通常只需缴纳几十元到几百元，便可获得一年的保障。

美中不足的是，学生平安保险的 保额较低 ，只能提供较为基础的保障，无法满足高保额需求的人群。

02

学生平安保险有必要买吗？

过去，为了保障学生的平安健康、减轻家长在学生遭遇意外或疾病时的经济压力，

学校通常会统一强制大家购买学生平安保险。

现在，学生平安保险改为自愿投保，

如果孩子已经配置了不错的保险，那么家长也可以根据需求来决定是否参保。

为了让各位家长更好地理解学平险，

下面，奶爸以市场上几款热门的产品为例，为大家详细介绍一下——

它们的保障责任都比较丰富，兼具意外和医疗保障，

但侧重点各有不同，可以满足不同人群的需求。

接下来我们一起看看它们的详细对比——

1、投保规则

先说说 希望之星2号 和 太平洋小神童 。

这两款产品根据保障力度的不同，划分为3个版本，

家长们可以根据自身需求进行选择，非常灵活。

而 人保家有宝贝 则是根据投保人的不同年龄段，划分为2个版本，

其中少儿版345元/年，少年版240元/年。

2、保障内容

1）意外医疗保障

人保家有宝贝 的意外医疗虽有100元免赔，但保额*高可达5万，非常优秀。

太平洋小神童 的意外医疗保障不仅0免赔，

而且根据投保计划的不同，意外医疗保额有1/1.5/2万可选，非常灵活。

希望之星2号 的意外医疗保额虽然只有1万元，相比之下，并不算特别出色，

但是该产品报销条件优秀，不限社保范围，100%报销，报销水准在市场上少见，非常贴心。

2）其他保障

这三款产品都有各自的长处，分别说一下。

希望之星2号 保障范围广，不仅涵盖住院医疗、意外住院津贴、重疾保险金和疾病身故保险金，

还涵盖飞机/轮船/火车/营运汽车/校车意外身故/伤残额外赔和预防接种身故/伤残保险金，

除此之外，希望之星2号还可按需附加猝死保障，内容更加全面。

值得一提的是，该产品的经典版和尊享版都涵盖了 高风险运动保障 ，

比如常见的跆拳道、潜水、滑雪、摔跤、蹦极等等，

能够为孩子提供多方面的守护。

一套保障下来，基础版仅需100元/年，经典版仅需200元/年，尊贵版仅需300元/年，性价比很高。

太平洋小神童 的保障责任同样非常丰富，包括住院医疗、重大疾病保险金、疾病身故保险金、公共场所个人责任险等。

三个版本住院医疗保障的保额都比较高，其中，计划三的*高可达12万，

重大疾病保险金*高可达10万，疾病身故保险金*高可达5万，

相较于市面上大部分的学平险，保障力度非常哇塞。

并且，这款产品的保费优势也非常明显，

一套保障下来，计划一仅需100元/年，计划二仅需150元/年，计划三仅需200元/年，

非常适合 追求高性价比和充足的意外医疗保障 的家长。

人保家有宝贝学生幼儿保险 的疾病保障全面，

除意外医疗保障外，还包含意外伤害住院津贴、重疾保险金和疾病身故保险金。

值得一提的是，该产品的意外医疗保额高达5万，可以较大程度覆盖意外伤害产生的医疗费用。

并且，人保家有宝贝学生幼儿保险还提供飞机/轮船/火车/营运汽车/校车意外身故/伤残保障，保障同样非常全面。

一套保障下来，少儿版需345元/年，少年版需240元/年，

虽说价格相对前面两款相对较高，但保障实用，

适合 预算充足、追求保障扎实 的家长。

不过在这里，奶爸还是要提醒大家——

虽然学平险的覆盖范围较为全面，

但保额相对较低，难免会有保障力度不足的风险。

如果家长想要给孩子更好的保障，可以优先考虑或搭配其他 合适的、更高保额 的保险产品，

像 百万医疗险 中的金医保、长相安、蓝医保，

还有 重疾险 中的大黄蜂9号、小青龙2号，

意外险 中的小顽童2号、3号等等，都是不错的选择。

03

奶爸总结

说到底，学生平安保险就像一份早餐，

相当于一小碗米汤+榨菜/馒头的套餐，

这份早餐虽然吃不饱，但起码能垫垫肚子，

在没有其它保障的情况下，还是非常有必要配置一份的。

清退、统一、再入局。全国医保目录统一后，医保局会做什么？

随着在2023年全国正式进入医保用药范围基本统一状态后，行业分析认为，下一步很有可能是医保部门启动全国医保药品的医保支付指导价，加强医保药品滥用监控，医保数据、招标价格系统全面打通。

2023年1月1日，随着北京、上海、安徽、四川和青海都分别对该区域最后一批医保增补产品停止医保、工伤保险报销，意味着全国基本实现了医保用药范围的统一。

随着国家医保药品目录保障能力的提升，地方增补药品基本都可被更好替代，继续保留地方增补药品意义不大，反而造成医保药品目录管理碎片化，影响医保制度统一性、公平性和平衡性。此外， 在目录统一的基础上，形成全国统一的药品购买市场，将更好发挥医保战略购买作用。还可以提升群众异地就医便利性，提高医保服务体验。

重点监控品种是调出重点

各省医保目录“清退”的优先选择是被列入“国家重点监控合理用药药品目录”（以下简称“重点监控目录”）的品种。 截至目前，卫健委共发布了两批重点监控目录，靠前批基本已经在国家医保目录中踢出，也不允许在地方医保目录增补。

2023年，卫健委印发了第二批重点监控目录。

从产品来看，第二批重点监控目录包括常见的医保用药质子泵抑制剂奥美拉唑、艾司奥美拉唑、泮托拉唑、兰索拉唑和雷贝拉唑，抗感染类药物头孢哌酮舒巴坦、头孢他啶、头孢噻肟、哌拉西林他唑巴坦、左氧氟沙星和美罗培南。有业内人士分析，质子泵抑制剂的滥用主要是注射剂，大部分手术医生习惯性都会在术前使用以预防消化道出血。

根据《国家重点监控合理用药药品目录调整工作规程》， 第二批重点监控目录中的药品应当是临床使用不合理问题较多、使用金额异常偏高、对用药合理性影响较大的化学药品和生物制品。

接下来，第二批重点监控目录中的产品是否会在国家医保目录中剔除，还是交由各省自主做减法，目前尚未明确。此外，第二批重点监控目录中所包括的有临床疗效但是使用金额偏高的医保产品，比如质子泵抑制剂注射剂会如何调整，也值得关注。

从各地医保动态分析，退出地方医保目录的不乏一些大品种。以济川药业的蒲地蓝消炎口服液及蛋白琥珀酸铁口服溶液为例，该产品先后在从河北、江苏、湖南等省级医保目录调出。数据显示，2020年，蒲地蓝消炎口服液在河北省的销售金额约1.1亿元，蛋白琥珀酸铁口服溶液在河北省的销售金额约5000万元。

此外，步长药业的两个大品种，谷红注射液、复方曲肽注射液在2022年也被调出了四川、江苏医保。

对于企业而言，产品从地方医保调出后，还是希望能够纳入到国家医保目录中。从2022年医保调整方案可知， 能够有机会重新进入医保的方法主要5类，分别是新增适应症、纳入基本药物目录、列入鼓励仿制药品目录、鼓励研发的儿童药品和罕见病药。

此外，2022年12月，国家药监局综合司公开征求《中药品种保护条例（修订草案征求意见稿）》提到，国家基本药物目录的遴选，优先考虑中药保护品种。医疗机构优先采购并在临床中优先使用获得中药品种保护证书的中成药。国家支持中药保护品种合理的优质优价。这也许意味着获得“中药保护”资质的中成药有望进入基本药物目录和医保目录。行业人士认为， 《中药品种保护条例》一旦落地，预计企业会积极布局尚未进入基本药物目录和医保目录内的中药开展中药品种保护，以获得进入国家基药和国家医保的可能性。

值得注意的是，按照医保局医保目录管理办法，各省依然可以增补的药品有三类，分别是民族药品、治疗性医院制剂、地方标准的中药饮片，由各省根据当地的基金负担能力及用药需求，经相应的专家评审程序纳入各省基金支付范围。 相应的支付管理办法由各省级医疗保障部门自行制定。

2023年也有一些动态调整的方式，比如2023年1月7日，国家医保局、财政部、国家卫生健康委、国家疾控局发布《关于实施 “乙类乙管”后优化新型冠状病毒感染患者治疗费用医疗保障相关政策的通知 》，新型冠状病毒感染诊疗方案中新型冠状病毒治疗药品延续医保临时支付政策，先行执行至2023年3月31日。部分地方因药品供应不足考虑临时性扩大医保药品目录的，可参照各省联防联控机制认定的新型冠状病毒感染治疗药品目录，由省级医保部门结合医保基金运行情况，提出临时纳入当地医保药品目录的品种、期限及报销类别，报国家医保局备案后执行，先行执行至2023年3月31日。

创新药以“惠民保”为切入的地方探索

“特药保障责任”是近两年新兴发展的城市定制型补充商业医疗保险（行业统称为“惠民保”），是创新药在医保目录之外的一次突破与尝试。

2020年，“惠民保”成为“网红产品”在全国各地铺开，数据显示，2020年1月至2022年6月已经上线了303款“惠民保”产品。

“惠民保”产品的起源要追溯到2015年12月深圳市推出的“重特大疾病补充医疗保险”，该险种是由深圳市政府指导，平安保险推出的首款针对特定城市定制的医疗保险，特点是以低廉的保费撬动高额保障，现在的“惠民保”产品基本继承了其框架模式。 “惠民保”作为由政府指导的城市普惠型医疗保险，是对医保的有效补充。

“惠民保”产品全面开花的政策支持来自于2020年3月*务*发布的《关于深化医疗保障制度改*的意见》——“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”

从地区来看，“惠民保”产品数量分布不均衡，303款“惠民保”产品中存在235款“城市定制”产品，57款“全省可保“产品，11款“全国可保”产品”。还存在一城多险，如北京、山东、福州、长沙、大连等地，其余大部分一城一险。

目前全国已上线的“惠民保”中，近80%的产品提供了特药保障，纳入的特药数量平均为20种。 2021年7月26日上线的北京市惠民保（北京普惠健康保），更是纳入了100种海内外高价特药。

根据相关机构整理的2021年全国“惠民保”前50名特药品种排名，产品主要是以抗肿瘤药为主，特别是单抗类药和靶向小分子药物，大部分已经被纳入2022年的新医保目录。 由此可见，国家目录中的药品已经基本可以满足抗肿瘤和罕见病的需求。

鉴于目前“惠民保”特药保障责任尚处于探索阶段，保障药品主要是抗肿瘤药和部分治疗罕见病的药品，相对国家医保目录没有那么多元化，各地“惠民保”在药品数量的选择也较为保守。 不过，“惠民保”产品价格比较便宜，门槛也比较低，对于低收入人群来说是一个比较好的选择。

来源：根据公开资料整理

以上就是平安保险价格统一价吗？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！