个人征信报告现侮辱字眼怎么处理？

个人征信报告现侮辱字眼怎么处理

（小尘4x/图）个人征信报告上竟然出现了侮辱性字眼，原来是贷过款的金融机构干的。这暴露了部分金融机构的内控机制存在漏洞。涉事机构应该承担什么责任？5月26日，人民银行太原中心支行发......接下来具体说说

征信报告现侮辱字眼，谁该担责？

近日，江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现，其职业信息“工作单位”一栏中竟然出现了“专业做鸡十年”字样。记者从中国人民银行南通中心支行了解到，经该行协调，涉嫌上传不当信息的晋商消费金融股份有限公司已做了在线删除处理。然而，据房女士称，事发后她一直没有收到涉事公司针对此事的正当说法。

征信作为个人基础信用报告，是最重要的信用评估工具，人们很看重个人征信报告，就在于征信报告的权威、专业、客观和公正，征信是我们每个人的一份守信用的诚信度档案，更被视为“诚信身份证”。然而，本该严肃严谨的个人征信报告，却出现了侮辱人格的字眼，如此荒唐和儿戏的闹剧，是如何出笼的？据了解，房女士与晋商消费金融之间存在借贷关系。尽管因疫情影响，房女士申请延期还款，但也是晋商消费金融同意了的。现在尚不知双方是否有纠纷，然而，无论是否发生纠纷，都不是晋商消费金融可以恶意上传侮辱信息、对他人人格进行诋毁的理由。是操作员个人挟私报复还是受该金融机构指使？无论是个人行为还是单位行为，该金融机构不仅要赔礼道歉，还要担负相应的民事和法律责任。至少晋商消费金融内部审批流程出了问题。因此，对于房女士要求晋商消费金融赔偿其相应的精神与名誉损失的诉求，中国人民银行南通中心支行表示，该诉求系民事纠纷，建议当事人通过诉讼渠道解决。

这个建议大致不差，只是可能忘了自己的审核责任。中国人民银行南通中心支行征信管理科科长姜文华在接受记者采访时解释，央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，谁传送谁负法律责任；当事人如有异议，可走征信异议处理程序。人民银行对于征信系统上传内容没有任何审核程序，放任一个第三方金融接入机构如此任性地填写和上传数据？其他媒体采访到专业人士的说法，似乎也印证了谁上传谁负责规则的存在：机构是可以自主填写借款人某些个人基本信息的，包括工作单位信息，而不必通过征信中心的审核，“（央行）征信中心应该没有针对‘工作单位’这个字段取值的校验和审核。”如果这个说法是事实，就太可怕了——这就不仅仅是个人名誉受损的个案，还危害到了个人征信系统安全和社会金融系统安全。征信的公信力何在？

近年来，一些地方政府滥用信用措施，比如闯红灯、错误垃圾分类也被纳入失信行为，引发公众对“征信是个筐，啥都往里装”的担忧。中国人民银行为此规定征信机构采集信用信息，应当遵循“最少、必要”的原则，不得过度采集是对之前个人信用联合惩戒中一些苗头的“纠偏”。这个规定打消了公众顾虑。现在新的问题来了，谁上传谁负责没有审核的规则，是真的吗？这个问题需要权威机构来澄清，是假的，虚惊一场，是真的，就该检视这条规则的合理性了。

征信报告中出现“侮辱性字眼”，我们该怎么办？

众所周知，个人征信报告是我们的经济身份证，每次到银行等金融机构办理贷款前，都是必查的项目，所以对于借款人来说， 征信报告尤为重要 ，如果发现不属实的情况， 那么将会严重影响贷款办理。

5月25日，人民银行太原中心支行发布了这样一则工作动态： 《人民银行太原中心支行再次约谈晋商消费金融股份有限公司》 ，其中写道“客户向人民银行南通市中心支行投诉称其个人征信报告‘工作单位’里出现侮辱性字眼”（ 其职业信息“工作单位”一栏中出现了 “专业做鸡十年”字样 ），严重侵犯了金融消费者的合法权益。

我们知道，最近几年，金融消费者权益方面的法律法规逐渐完善，且这一领域的监管力度也在加大，为何晋商消费金融还会“顶风违规”呢？遇到这样的事情金融消费者应该怎么办

首先，“顶风违规”或与三大因素有关

金融机构的业务经营都是受到监管部门监管的，比如 银行、保险、证券、消费金融 等持牌机构，而且最近几年的处罚力度也非常大。据统计， 仅银保监系统2020年就累计作出6581件行政处罚决定，处罚银行保险机构3178家次，处罚责任人员4554人次，作出警告4277家/人次，罚没合计22.75亿元 。 所以行长认为，消费金融公司“顶风违规”，或许与以下几个方面的原因有关：

一是操作失误。 消费金融公司由于成立时间短，业务结构单一等限制，内控合规建设并不完善，而且现在很多都是年轻的新员工，难免会在录入客户信息时不谨慎，才会造成这样的“丑闻”。

二是审核机制不完善。 众所周知，随着互联网金融和金融科技的发展，许多信贷业务已经实现了完全自动化审批，据了解，这位“受害者”的贷款金额为 16.2万元 ，贷款期限约定 36个月 ，说明贷款金额并不算少，所以人工+系统审核为主，反映出该公司信贷审核系统的漏洞。

三是员工行为管理不到位。 业务经营合不合规离不开员工行为管理等内部管理措施，所以，人行的征信报告是由消费金融公司自动上报的，说明公司在数据核实的过程中存在许多疏忽的环节。

遇到同类问题应该怎么办？

虽然行长非常同情这位“受害者”，毕竟征信报告受损不仅影响后续贷款的办理，还会在个人征信上留下“污点”，此外该借款人属于特殊情况，个人声誉还受到损害。因此建议大家今后遇到此类情况，可以采取以下措施：

1、留下充分证据。 不仅要打印出有污点的个人征信报告详细版，还要截图留下个人在互联网平台借款的记录、合同信息等，以备后续查用；

2、向人行、银保监等部门反映情况。 我们可以通过线下和线上两个渠道进行投诉，同时还可以向消费者协会投诉，以扩大投诉影响力，给金融机构施压。

3、要求赔偿个人声誉受损费。 《******关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》靠前条规定：“自然人因下列人格权利遭受非法侵害，向人民**起诉请求赔偿精神损害的，人民**应当依法予以受理： 一是生命权、健康权、身体权；二是姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权；三是人格尊严权、人身自由权 。

不过，至于可以赔偿多少， 个人建议还是咨询专业律师，看看是否符合条件。

快评｜个人征信报告现侮辱信息，涉事机构应受严厉处罚

（小尘4x/图）

个人征信报告上竟然出现了侮辱性字眼，原来是贷过款的金融机构干的。这暴露了部分金融机构的内控机制存在漏洞。涉事机构应该承担什么责任？

5月26日，人民银行太原中心支行发布公告称，决定从即日起暂停涉事机构晋商消费金融股份有限公司征信系统查询权限，责成其内部整改。

此前，江苏南通的房女士在查询自己的个人征信报告时，发现在职业信息栏目中有一条极具侮辱性的信息。经过查证，这条信息是晋商消费金融上传的。房女士2018年在“晋商消费金融”借了一笔个人消费贷款，后因为新冠疫情，她申请了延期还款。想不到，晋商消费金融竟然在人民银行个人征信系统中上传了侮辱她的信息。

根据央行的规定，持牌金融机构对个人的每一笔贷款及还款情况都要上传到央行征信系统。因此持牌金融机构都有权限向系统上传内容。根据央行南通中心支行征信管理科负责人的解释，央行征信系统是一个平台，数据由相关金融接入机构传送，谁传送谁负责任。通常来说，金融机构上传的主要是与贷款、还款有关的信息。而这次出现侮辱性信息的是借款人的职业信息，这可能被认为与还款能力有关，也可以由金融机构上传。

但是金融机构在上传信息的过程中，应该有严格的内控审核程序。在这次侮辱信息事件中，这一内控审核程序显然失效了。作为信息的上传机构，晋商消费金融对此负有不可推卸的责任。到底这一信息是如何通过内部审核上传到央行征信系统的，需要晋商消费金融对此进行内部调查，并公布处理结果。

而对房女士来说，这一侮辱性信息的损害应该由晋商消费金融负责赔偿。民法典规定，民事主体享有名誉权。任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。晋商消费金融在上传到央行征信系统中的信息中包含了虚假、侮辱性的信息，这些信息可能被任何被授权查询房女士征信信息的其他机构所看到，对房女士的名誉和信用评价带来极大的负面影响。对这一侵犯名誉权的行为，必须严惩。房女士可以到**起诉晋商消费金融，要求其赔偿损失。

值得注意的是，中国的侵害名誉权案件，**多会判决侵权方停止侵权、赔礼道歉，但是在赔偿问题上，通常会对侵权所造成的实际损失进行赔偿。而侵犯名誉权所带来的实际损失，很难衡量，精神损害赔偿的要求也非常高。侵犯名誉权的侵权成本低，而维权成本则很高，这一定程度上助长了侵犯名誉权的行为。对于在征信系统上传侮辱性信息这样的恶意侵犯名誉权的行为，如果判决其对被侵权人进行高额的赔偿，将能提高侵权成本，更大程度上防止侵权行为再次发生。

这起上传侮辱性信息事件，直接侵害的是房女士的名誉权。而网友们之所以对此格外关注，是因为他们对金融机构不受监管随意上传信息的担忧。既然金融机构可以上传虚假的借款人职业信息，那是不是也能虚构贷款信息上传，从而影响自己的个人征信？事实上，部分银行、小额贷款公司等非法窃取他人资料，伪造贷款，导致不知情的“借款人”出现逾期记录，影响征信的报道，时有发生。因此，对于这起恶意的上传侮辱性信息事件，不能以“责令改正”不了了之，监管机构也应该对涉事金融机构进行严厉处罚，以儆效尤。

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