说到人身保险大家应该不陌生，投保人身保险的朋友不在少数，相信大家应该知道投保人身保险可以指定受益人，那么人身保险的受益人由谁指定？下文小编就带着大家来了解这方面的介绍，对于人身保险的种类也整理在此了，看完记得分享哦！

一、人身保险的受益人由谁指定

由被保险人或者投保人指定。

投保人身保险可以指定受益人，受益人可以由被保险人指定，也可以由投保人指定。不过，要是投保人指定受益人，必须得到被保险人的同意才行。所谓的受益人就是指定的有保险金请求权的人，如果投保时不指定受益人，那么法定受益人就具有保险金请求权。

通常情况下，指定保险受益人优于法定保险受益人，而且被保险人不幸身故，指定的受益人获得的保险赔偿金，不需要用来抵债，也不会征收遗产税。这方面的问题，大家一定要了解清楚，在投保人身保险时最好能指定好受益人。

二、人身保险种类有哪些

人身保险的种类有很多，如果按照保障范围来进行划分，人身保险可以分为人身意外伤害保险、人寿保险以及健康保险三种。不过，这三种保险还会进行细分，比如人身意外伤害保险分为普通人身意外保险、特种人身意外保险、团体人身意外保险等。

再比如说健康保险又分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等；而人寿保险又可分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等。同时，细分的保险种类还有很多的保险产品，大家在投保人身保险时一定要多了解，尽量选择适合自己的产品投保。

三、人身意外伤害险有必要买吗

人身意外伤害险有必要买。

人身意外伤害险属于基本保障类的保险，有条件的朋友最好能购买一份。意外事故谁也无法预判，但是我们能提前配置人身意外伤害险，减小因为意外而带来的经济损失。从这方面来考虑，建议大家最好能配置一份人身意外伤害险，以此来获得相应的保障。

而且，人身意外伤害险的投保门槛较低，保费也不是很昂贵，大多数普通家庭都能承受，不会因此产生过重的经济压力。因此，人身意外伤害险最好能配置一份，大家可以根据自己的经济能力，选择能承受的人身意外伤害险投保。

人身保险很多朋友都会考虑配置一份，不过因为种类比较多，大家在选购时还得多用心。上文关于人身保险的受益人由谁指定的问题，在此就为大家介绍到这里了，更多相关信息我们下期再会。

大家好，我是多多姐。

挑选重疾险一直是很多人比较头疼的问题，今天多多就为大家介绍一种5步法，帮你轻松挑选。

一、单次赔付vs多次赔付

单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束。

多次赔付：初次赔付后，合同未结束，可以再次赔付。

多多觉得第一次患重疾，有足够的保额才是最重要的，如果预算不足，还是首选单次赔付的重疾险，先把保额做高，保证第一次患病有足够的钱用。

二、 返还型vs 消费型

返还型：保障期限内生病，获得理赔的同时，也失去返还功能；到期未生病，返还已交保费。

消费型：保障期限内生病，保险公司赔付；到期也未生病，不赔。

返还型的产品，如果生病赔付后，就不返还了，而且返还型产品要比消费型贵一大截，预算不足的朋友，还是优先选择消费型吧。

三、定期vs终身

定期：通常保20年、30年或保至60、70、80周岁等。

终身：保至死亡。

重疾险是年龄越大越贵，等过了60岁，那基本上是买不到重疾险了。所以，预算不足的可以先买定期产品，等到预算充足了，可以再买一份终身型重疾险。

四、身故责任

身故责任：被保险人在保障期内死亡，按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额。

基本上所有带身故责任的重疾险，都是赔了重疾就不赔身故了。比如保险公司给赔了重疾的钱，那就不会再赔身故的钱。要是没患重疾就去世了，那保险公司就只赔身故的钱。

但是通常带身故责任的重疾险都比较贵，要是真担心身故，还是单独买一份寿险比较好。所以，不建议购买带有身故责任的重疾险。

五、疾病种类

重疾种类：保监会规定了25种高发重大疾病，所有的重疾险必须要包含。

轻症种类：重疾险的轻症保障好不好，就看有没有包含高发轻症。

保监会规定必须包含的那25种高发重疾，已经占了理赔率的95%以上，重疾数量再多，也只不过是锦上添花，太多就是噱头，意义不大。

最主要的还是看轻症，不管轻症是35种，还是45种，我们就只看它是否包含高发轻症。

▲数据来源：2018年恒安标准理赔年报

从图中可看出，高发案例基本是心脑血管和早期癌症相关疾病，所以要关注轻症中是否包含跟这类疾病相关的治疗方式。

有轻症保障的重疾险一般都可以附加轻症豁免，就是只要得了轻症，以后所有保费都免了，而且还继续享受保障，生病了照样赔钱。所以，一定要选择带有轻症保障的重疾险。

挑选重疾险，首先要满足以上几点，再看其他的附加责任，没有保证好基础责任，说再多，都不算一款合格的重疾险；保障好基础责任后，如果有其他的亮点责任，那就是锦上添花。

带着这5步来深扒下新出的这款重疾险——超级玛丽3号Max，究竟如何？

超级玛丽3号max由信泰人寿承保，学名：信泰及时雨（典藏版）重大疾病保险：

由图可知，超级玛丽3号max的保障责任进一步提升，额外赔付的范围包含了60岁前的重疾、中症和轻症，无疑为家庭责任最重阶段提供了最大的保障。

1、重疾、中症、轻症额外赔付比例，达到行业天花板
首次轻症赔付比例：60岁前首次确诊轻症，首次轻症赔付比例高达55%；

首次中症赔付比例：60岁前首次确诊中症，首次中症赔付比例高达75%；

60岁前重疾额外赔付由60%提高到80%，首次重症赔付比例高达180%；

举个例子：

如果30岁的张先生给自己买了30w保额的小雨伞超级玛丽重疾险3号Max，在50岁，伞先生不幸确诊恶性肿瘤，那么他能拿到30*（100%+80%）=54w的保险金，原本30w的保额，额外再多出了24w。

相当于多送了一份为期30年保额24万的重疾险！

同样的保费，能多享受80%的额外赔付，约等于一份重疾险的钱买了两份重疾险的保障啊！

而关于中症和轻症的赔付比例，也都是目前重疾险中赔付的最高比例。

2、癌症、特定心脑血管疾病二次赔付比例高

二次赔付比例，市场主流是120%，而超级玛丽3号max：

恶性肿瘤额外赔付比例提高到150%；

特定心脑血管额外赔付比例提高到150%；

在赔付比例上依然是性价比最优。

例如，30岁女性投保超级玛丽3号max，保额50万，40岁不幸确诊乳腺癌，4年后乳腺癌复发，可赔付：

50万（重疾赔付）

+

50万*80%（重疾额外赔付）

+

50万*150%（癌症二次赔付）

=

165万

心脑血管疾病二次赔付，保脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞3种重疾。

需要注意的是，虽然宣传是创造性加入了对脑中风后遗症的二次赔付，但要求必须是区别于首次的新发，这无疑让理赔难度更大。

但可以保冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞二次复发，还是非常合理。

因为，根据临床医学数据和医学文献，心脑血管疾病复发概率要远高于新发概率。

3、高发轻症和中症种类
超级玛丽3号max的最大特点，就是轻症、中症保障责任优质。

1）12种高发轻症全面：

2）轻症、中症额外赔付

超级玛丽3号max中症不分组可赔2次，每次给付60%基本保额；轻症不分组可赔3次，每次给付45%基本保额。

但如果60岁（不含）前确诊中症，可额外赔付15%基本保额；

60岁（不含）前确诊轻症，可额外赔付10%基本保额；

此外，不同部位原位癌也可额外再赔一次，给付45%基本保额。

4、身故责任

超级玛丽3号max保持了信泰人寿的一贯做法，将身故责任设置为可选，投保人可根据自己喜好和需求选择是否附加身故责任。

不加，就是大家常说的消费型重疾险；加，就是所谓的返还型重疾险。可选责任根据客户需求自由搭配，更加灵活。

超级玛丽3号Max的可选责任主要包括：

1、恶性肿瘤额外赔付

2、特定心脑血管重疾二次赔付

3、身故或全残保险金

4、投保人豁免

除此之外——

保障期限为至70周岁/终身2个选项，而缴费期间可选择趸交/5年/10年/15年/20年/30年交，如果是选择投保人豁免，则需满足缴费期满时投保人年龄需小于等于70周岁。

保障期限和缴费期限秉承了超级玛丽家族的传统，选择十分灵活自由，可以按需求选择适合自己的保障期限和缴费期间！

没有一款保险产品是完美的，那么超级玛丽3号max有哪些不足呢？

1、对投保地区要求严格
可能对于其他重疾险产品来说，“异地投保”是平常操作，但对于信泰人寿来说，限制较为严格。

只有户口所在地、工作地、常住地位于上述省市才可投保。

至于理赔，不受区域限制，全国通保通赔。

2、健康告知相对严格
超级玛丽3号Max 的健康告知还是比较严格的，这也是它比较受限制的一点。

比如，它对BMI、抽烟喝酒都有要求。

如身高体重的BMI指数不能≥30。

对抽烟喝酒也有具体要求：是否平均每天抽烟大于20支且超过10年；平均每天白酒大于3两或啤酒大于2瓶，酒龄超过10年。被医师提出针对饮酒、吸烟的建议或警告。

在健康问题上，对于2年内的检查或检验结果是否有异常也会询问。

3、中度脑中风后遗症理赔较严格
先来说说中度脑中风，这个疾病本身是非常高发的，且复发概率较大。所以从理论上来讲，这项保障应该是很实用的，然而现实却打了折扣。

条款中对这项疾病的定义如下：

常规条款要求“肌力鉴定”和“基本生活活动”二者只要有一个符合即可赔付，但超级玛丽3号max要求必须做肌力鉴定才能赔付。

换句话说，理赔门槛变高了。

而且，超级玛丽3号Max 中的脑中风后遗症二次赔只支持新发，复发不赔。而脑中风的特点之一就是复发率高。

此外，投保人还有担忧的是：投保职业限1-4类、0-17岁最高仅限投保30万、保险公司品牌不够大等方面不够完美，但这并不能掩盖其在同类重疾险上的优势。

总体来说，超级玛丽3号Max是一款优质单次赔付重疾险，责任亮点很多，没什么坑点，如果你刚想要买一份性价比高的高保额重疾险，又不知道买什么好，超级玛丽3号Max应该是最合适的选择。

在《》一文中我详细讲了重疾险的各项保障，哪些是核心，哪些是个性化配置，哪些是锦上添花的部分，阅读完此文大家对买重疾应该有总体性思路。

给不同人群买重疾险，既有共性的部分又有个性化的需求。孩子相对于成年人，除了基础保障，还有哪些附加保障值得重点关注呢？

一、少儿重疾险有哪些保障？

上图是给市场主流的少儿重疾险画的像，咋一看项目挺多，有些迷糊，不要紧，老规矩，请跟着我一步步剖析。

三木把总保障分成两部分：基础保障和附加保障，基础保障是一款重疾产品的核心，附加保障是亮点。

1、重症比什么？

你在市面上可能见到有保128种重症的，有保100种的，大家习惯认为128种更优，但是如果三木告诉你，年交保费3000元，它就优秀了几毛钱，且多的那几种重症比空难的概率还低，你就不这么想了。

部分人还想到了两点：

Ⅰ、重疾理赔条件是不是很苛刻？条款专业术语读不懂，怎么办？

Ⅱ、重症数量不少，但会不会还漏掉了常见的重症？

这两点不用担心，保险行业协会联合中国医师协会把最高发的28种重症（大致占了96%以上）统一规定了，只要产品叫重大疾病保险，那么就必须包含这28个病种。

知道这点之后，大家就不必纠结买128种还是100种重症的产品了，直接忽略，就当一样，而把关注点放在以下内容。

脑图上显示，从次数和额度两个维度比较。

维度1：赔偿次数

早期重疾产品的重症都是赔1次的，后来发现重疾患者易复发且相比更容易再次患重疾，而患过一次重疾后再也无法购买商业保险了，为了弥补这个缺憾，越来越多的重疾产品设计可以赔多次。

从优到次这样的排序：不分组赔多次>分组赔多次>赔1次。

给孩子买重疾险当然优先选择不分组赔多次的。

维度2：赔偿额度

俗话说，买重疾就是买保额，且保费、保险金都与保额成正比。

比如，你买的重疾险保额10万，保费1500元/年，那么重疾保险金一般也是10万元（100%保额）。

假如你想重疾保险金为100万，那么就要买100万的保额，相应的保费也增加10倍，为15000元/年。

花同样的保费买的保额越高越好，目前很多产品在赔偿额度上也做了很多升级，下文也会详细介绍。

2、中症和轻症比什么？

中症和轻症是相对于重症而言，一般是重症早期状态或其他比重症病情轻，伤害更小的疾病。

有了中症或轻症，重疾险更加容易获得理赔，早期的产品没有，现在几乎变成标准配置了，因此我也把它们作为基础保障之一。

那么怎么去分辨一款产品的中症或轻症是否优秀呢？

可以从下图几个维度去对比。

数量、赔偿次数、赔偿额度是中症、轻症对比的核心要素，图中已经告诉大家如何去对比了，点击图放大看。

3、被保人豁免

举个例子就很容易理解被保险人豁免功能了。

张女士买了某重疾保单100万保额，为多次赔付产品，年交保费1.5万元，且含有中症、轻症保障。保单刚满3年，张女士被确诊为乳腺癌早期，满足轻症理赔条件，因此可以获得以下权益：

Ⅰ、轻症保险金30万元，按照30%保额给付；

Ⅱ、豁免未来17年的保费，共计25.5万元，保险合同继续有效。

可见保费豁免功能很实用，交费期越长，豁免的概率越大，多次赔付重疾险理赔重症、中症、轻症后都可以豁免保费。

我认为，以上4项保障是买重疾险的必备责任，再根据自身情况去选购附加保障。

二、保障该如何选？

1、选重症多次赔付

生物医药和医疗技术的飞速发展让重疾的治愈率越来越高，即使治愈不了也可能变成一种慢性病，长期药物治疗。

而重疾险健康告知较严苛，患过重疾的病人无法再购买商业健康险，而再次患重疾的风险更高，因此多次赔付重疾产品越来越受欢迎，孩子年龄小，多次赔重疾更加迫切需要。

不分组赔多次重疾为最优，建议选择此类产品。

2、保额要买足够高

买重疾就是买保额，这句话即直接又正确，虽然孩子不直接创收，但孩子患病，休假的是父母一方，即影响家庭收入又增加了巨大开支，没有一定的保险金根本玩不转。

之前很多人的重疾保额才十万八万的，现在看来就是杯水车薪，如今买重疾，至少50万起步。

3、中症/轻症要优秀

除了3个最高发的轻症行业统一规定之外，中症和轻症都是各家保险公司自己制定，中/轻症是否优秀既要看数量（特别是28种高发重疾对应的中/轻症），又要看赔付额度。

具体产品具体分析，这里不详述。

4、少儿特疾/罕见病保障好

这两项保障也称得上是少儿重疾的标配，虽然该类病种发病率不高，但破坏性超强，只有多赔点钱才好应对。

5、附加投保人豁免

如果父母一方给孩子买保险，投保人身故、重症、中症、轻症可以豁免这份重疾保单的保费。

少儿重疾交费期一般20年或30年，加上这项保障可以规避父母的疾病和意外风险，非常的适用，钱不多，建议加上。

6、身故赔保额非必须

父母给孩子买重疾险的初衷当然是希望灾难来临的时候有钱给孩子治病，也有钱保持家庭原有的生活水平。

而身故保险金并非是必要保障，特别是在孩子没有成家之前，他（她）并未有抚养和赡养责任，放弃身故赔保额，可以节省将近40%的总保费。

7、性价比一定要高

市场主体寿险公司有100家左右，重疾险市场又是一个充分竞争的市场，每家保险公司市场战略不同，你总能找到采取产品领先战略的公司，他们的产品不仅保费便宜且保障还非常优秀，我们把这类称为高性价比产品。

而保险行业严厉的监管体系保证了不管买哪家公司的产品，公司可以倒闭被接管，保单理赔要兑现，让投保人可以放心地买。

三、重疾方案设计

少儿重疾方案的设计既要考虑保障又要考虑家庭经济状况，只有两者兼顾，才能称为上佳方案。

具体降费的措施有下图中的5种，可以按照顺序合理安排。

1、便宜又实惠的方案

从图中看，重症、中症、轻症都是选择了多次赔的产品，且还包含少儿特疾/罕见病的额外赔付，被保人豁免自带，考虑到保费便宜，20年的总保费也就1.2万多元，没有附加投保人豁免。

本方案采用选择高性价比公司和减少保险期限（保30年）来达到降低保费，而并未减少保障，保障依然全面充分。

2、经济又合适的方案

此方案在方案1的基础上升级了保险期限，保30年变成保至终身，加上了投保人豁免，把交费期限延长至30年。

因为有被保人和投保人双重豁免，选30年交费不仅可以降低年交保费的压力还增大了获得豁免的概率。

考虑到孩子身故保险金并非必须的，此方案没选身故赔保额，而是选择赔累计已交保费。

本方案降费措施是选择高性价比产品、选择较长交费期和降低身故赔偿责任。

3、保障全面的方案

此方案年交保费3600元，采用两个产品的组合，一个保至30岁，另外一个保终身，把保额做到100万，另外终身产品添上了身故赔保额。

方案保费稍贵，兼顾了疾病和身故，且提高了保险金，适合经济条件稍好的家庭给孩子买。

总之，给孩子买重疾险，方案可以根据需求调整，比如也可以把保30年换成保至70岁等等。

最后

三木想说，给孩子买重疾险，省钱和好的保障我都要！

更多投保方面的了解，欢迎私信三木，也可以评论区讨论，如果我的回答对您有所帮助，望点赞和转发，您的支持就是我最大的动力！

随着个人和家庭收入的提高，大家对于个人和家庭的保障意识也逐步提升，会拿出一笔保障资金，用于规划社保和商业保险，建立一个家庭保障账户，也叫做金融杠杆账户，通过一笔小的保费支出，来转移未来存在的不确定大额财务开支，小钱撬动高保额，达到让保险公司承担家庭大额财务损失的目标。

但保险行业的误导销售和管理混乱，让很多消费者都是配置了很多储蓄理财为主，基础保障弱化不足的保险产品，不仅导致消费者增加了保障账户的保费支出，还带来保险合同复杂化，保障存在漏洞的问题。

今天我们围绕少儿平安福缴费20年能否取回本金这个话题，谈谈小孩的保障规划思路，科普少儿保障规划的常识：

首先，少儿平安福属于寿险储蓄为主险，基础保障边缘化的混搭产品

在小孩的保障规划中，很多消费者都出于对小孩的情感和爱护，不吝啬花费多少钱，而保险公司也会把生意合同变成爱与责任的输出，让宝妈接受高保费和复杂的保障组合产品。

但在真实的保障规划中，我们应该从每个人在家庭中的财务角色来配置保障产品，我们以一家三口为例子，夫妻属于家庭收入来源，也就是家庭经济支柱的存在，而小孩则属于家庭财务支出的角色，负责花钱不赚钱。

家庭经济支柱在完成基础的重疾，医疗和意外产品保障规划之后，需要配置一份定期寿险，来转移家庭经济支柱突然身故，带来的收入中断等财务损失风险，而小孩身故带来的是情感伤害，而不是收入损失，而且保监会为了避免道德风险，也是对于少儿意外身故等的保额做了限制，并且寿险的保障也只针对成人，也就是小孩配置的寿险，基础的身故保障，其实是在18岁之后才生效，那给小孩买寿险就是一张18岁之后才有效的空头指标，属于花冤枉钱。

如果大家有认真看这种少儿混搭的保障产品合同，你会发现寿险储蓄才是主险合同，而真正实用的少儿基础医疗，意外保险等变成了附加合同保障，基础保障被边缘化了，你的主要保费支出在储蓄寿险里，这就偏离先保障后储蓄的基础原则了，保费支出增加，却没有提升对小孩对保障力度。

少儿平安福20年的定期寿险组合也好，终身寿险组合也好，合同到期都能返还本金，但是我们也需要考虑货币通胀贬值问题，20年之后或者一生的时间，钱都是会贬值的，你到期后拿到的本金保费，其实都已经贬值大半了。

银行的储蓄才是真实的储蓄，而且有固定利息回报，即使中途退出也是损失利息，不会伤害自己的储蓄本金，但寿险的储蓄就不同了，合同生效之后，前面2年会扣除高额代理人佣金和保险公司管理费，中途退出保费本金损失很大，而且你的保险储蓄是没有利息兑付的，即使加了保险分红，分红也是可以为零，没有写进合同保障。

其次，从保障角度来说，少儿属于家庭财务支出的角色，配置基础定期保障就可以，没有必要配置少儿平安福等混搭组合产品。

从保障角度来说，小孩属于家庭财务支出，没有必要混搭储蓄寿险，应该以基础消费型保障产品为主，比如基础的少儿医保，商业百万医疗保险，意外保险等。

而且随着医疗和科技发展，我们的保险保障合同也是不断变化的，小孩保障配置定期就好，没有必要一下子锁定终身，因为等小孩成年，很多产品的保障其实都过时或者存在漏洞了。

我们在配置基础少儿保障的时候，选择定期保障，保障到小孩25-30岁即可，这样可以花最少的保费获得保额更高，更全面的保障，等到小孩成年之后，已经为人父母了，这个时候就从家庭财务支出角色变成家庭经济支柱角色，这个时候就需要重新配置保险产品了，而针对家庭经济支柱的定期寿险和终身寿险也就有了配置的需要。

平安福等市场上各类福字相关的保险产品，其实都是属于寿险储蓄为主险，搭配了重疾，医疗，意外保险的混搭产品组合，表面看起来一步到位，实际上多份产品合同叠加，让少儿的保障合同的复杂程度都超越了成人的保险保障合同，而且保费支出往往翻倍，超越成人保费支出，增加了家庭保障财务规划的负担。

所以，少儿保障规划不建议配置寿险混搭产品，选择基础的定期保障即可，保险是生意合同，理智看待，你对孩子的爱与责任排在第二位，不要让情感混淆了理性的保障财务规划原则。

最后，家庭保障规划从财务情况和财务角色出发，遵守先保障后储蓄理财的基本原则

我们在家庭保障规划中，要遵守先保障，后储蓄，再理财的基本原则，不要为了贪图方便选择了混搭产品，这样不仅增加保费支出，还让合同无比复杂，容易导致以后的理赔纠纷和出现保障漏洞。

对于少儿来说，基础保障定期的产品，1000以内的保费就可以解决了，而如果年龄比较大，保额要求高，那保费在2000左右也足够了，没有必要配置五千甚至上万的少儿寿险保障产品。

对于个人和普通家庭来说，基础的社保是标配，然后才是考虑商业保障保险，而商业保险保障规划，也是选择能够转移财务损失的消费保障产品，解决基础的财务损失风险问题，也能最大程度发挥保险的财务杠杆作用。

而对于中产家庭来说，如果需要提升自己的养老金储备水平或者给家庭储备一笔备用金等，才需要考虑配置年金险或者定期储蓄寿险等，储备一笔未来现金流，而这类现金流规划的寿险产品，往往会加入万能账户有保底利率，但也属于低收益类型，无法跑赢通胀，而是10年以上甚至终身的现金流规划才能越接近保险市场平均4%的回报率，而很多保险公司都达不到这个平均的市场回报，高收益也只是宣传利率，不写进合同。

对于富人家庭来说，除了解决基础财务损失风险的保障产品和储备现金流的寿险产品，往往还需要考虑高端的财务风险问题，比如家庭财富传承，这个时候就涉及终身寿险的配置，通过寿险信托的组合模式，实现财富定向传承，把寿险的安全低回报性与信托的高风险和高收益结合，让财富安全稳定增长，传承给下一代。

潘金莲，一个影视作品中“不死不灭”的人物形象。

从1927年至今，本是《水浒传》里的一个小配角的她，凭着美艳的外表和放浪形骸的作风，硬生生衍生成了主角。这些年关于她的故事单是影片名就能把观众绕晕，比如《少女潘金莲》、《我是潘金莲》、《我不是潘金莲》、《我真的不是潘金莲》、《她才是潘金莲》、《潘金莲就是我》等等。

这些剧名真不是闹着玩的？

目前市面上已经有了近百个版本的潘金莲，网络电影兴起后，各种小成本三俗网大都盯上了她，一遍遍地就她那点“破事”大演特演。

尤其是从2016年开始，“潘金莲”呈井喷状涌出，放眼望去都是些名不见经传的演员主演的一些没掀起水花的网大。

不难发现这些版本里，女演员穿得是越来越清凉了，大打擦边球搔首弄姿卖弄性感，却反而没有了当年能上央视的那些“老实”版本有惊艳感了。

下面，我们一起来盘点一下10个具有代表性的潘金莲，没有对比就没有伤害。

01、王思懿：1998年央视《水浒传》

1998年央视版《水浒传》播出后反响空前，在舞刀弄枪充满汗臭味的男人堆里，艳光四射的潘金莲本来就显得非常耀眼了，而她水性杨花的事迹又是那么的名震江湖。

扮演者王思懿凭借这个角色在内地一战成名，一度被誉为“最美潘金莲”。

王思懿1972年出生于TW，学舞蹈出身，由于受伤中断了舞蹈生涯，后来凭借170cm的好身材以模特身份出道，曾获“台北十大模特称号”。

90年代初，二十出头的王思懿开始涉足演艺圈，参与拍摄了《包青天》等剧崭露头角。

央视《水浒传》筹备时，她有一个朋友参演该剧，便向导演推荐了她。她去剧组试了两次场，导演并没有拍板定她。而于她自己而言，这种破尺度的戏她之前也没有挑战过，心里多少有点打退堂鼓，关键时候是妈妈用激将法让她努力争取了。

拍摄期间王思懿的压力很大，开机第二天就是与西门庆的亲热戏，当时她跟西门庆的扮演者李强并不熟，以至于迟迟进入不了状态。制片人张纪中还常常给她施压：演不好就把你换了！

一开始每个主创人员想让她演的方向都不一样，搞得她不知道听谁的好，后来她干脆按自己对于人物的理解来表演。她并没有刻意把角色向妖娆和妩媚上引，衣服也穿得严严实实，但这种无形之中的风情最致命。该剧播出之后《武大郎捉奸篇》的收视率远远高出了其他的单元 ，一来潘金莲艳名远播，观众都有猎奇心理；二来王思懿的用心将人物展现得淋漓尽致，眼神、语气、神态举止都非常自然。

王思懿私下性格大大咧咧，说话语速很快很豪放，一点都不是大家眼里TW女生那种娇滴滴的性子，能刻画出一个跟她截然不同的形象，全凭对人物的理解和演技。一个潘金莲演完之后，她的身上被贴满了漂亮、风情、妩媚等各种标签。

在内地打开知名度后，她又相继拍摄了《蓝色妖姬》、《巾帼英雄穆桂英》、《大染坊》等诸多角色，不过现在提到她名字，大概脱口而出的依旧是潘金莲。

02、温碧霞：1994年TVB《恨锁金瓶》

温碧霞15岁出道，26岁凭借《火玫瑰》里的欧阳海潮一角立起了一个千娇百媚的形象，在此之后，她比较有影响力的角色大多都是这种举手投足间自带万种风情的小女人形象。

比如《封神榜》里的妲己，比如她曾在TVB连续剧《恨锁金瓶》里饰演过的潘金莲。

《恨锁金瓶》根据《水浒传》和《金瓶M》改编，但它与原版几乎没有半毛钱关系了，潘金莲在武大郎死后做了西门庆的第五位妾室，整部剧变成了一部宅斗剧。

潘金莲前期被“洗白”成了傻白甜处处受人欺辱，后期黑化，人性复杂的一面一一展露。

看完竟然让人莫名有些心疼她的遭遇。

虽然剧情被改得分崩离析，但必须承认温碧霞年轻时候的气质和形象确实是符合这个人设的。脸上带着若有若无的思绪，眼睛有几分娇媚又有几分倔强，让男人见之生怜。

她在这部剧里的造型跟几年后的妲己差不多，那套白色的吊带衫应该是算本剧最大尺度。不得不说，TVB的造型都非常有江湖味，即便是参与宅斗的潘金莲，披散的头发，各种小头饰点缀，光看剧照还以为是个侠女。

03、翁虹：1995年《天师钟馗》

《天师钟馗》是1995年-1996年连播，分为《倩女情仇》、《毒夫记》、《新龙门客栈》等多个篇章的长剧。彼时27岁的翁虹在《毒夫记》里饰演潘金莲，饰演武大郎的是张永正（《恶作剧之吻》里江植树的爸爸）。

为什么要特意提到武大郎呢，因为这版武大郎并非原著以及历版里的老实人形象，反而他第一次救下潘金莲就被她的美貌吸引，发下了“给我武大一晚，我第二天早死无憾”的毒誓。

说来潘金莲也是可怜，她本是一个集美貌与才华于一体的姑娘，先是被迫嫁给了70岁的张大户，后被张大户的夫人卖到了青楼。逃跑之中又被猥琐的武大郎盯上，并强迫了她，没办法她只好嫁给了武大郎。

在张大户找上门来时，武大郎更是提出了让潘金莲一女侍二夫。

潘金莲无法左右自己的命运，渐渐心生怨恨。她认识了西门庆后，武大郎初见潘金莲时许下的愿望实现了。

可武大郎不服，黄泉路上跑去钟馗那里告了状，于是潘金莲跟钟馗有了交集。

翁虹是学舞蹈出身，后来因伤转行，21岁参加“亚洲小姐”获得冠军而出道。

初签亚视她拍过《仙鹤神针》、《富贵冤家》等剧，碍于当时的玉女太多，几年过去了她一直没有打响名号。1993年她反其道而行之拍摄了几部风月片，不仅没有一炮而红还招来骂声一片。

为避风头，她把事业重心转向了TW和内地，潘金莲就是这个时期的作品。

《毒夫记》中她贡献了大量的美貌，无论是穿金戴银的青楼歌伎时期，还是嫁为大郎后的妇人时期，有华丽的美，有质朴的纯。

04、傅艺伟：2001年《情义英雄武二郎》

傅艺伟14岁出演个人第一部作品出道 ，1990年凭借《封神榜》里的妲己一角红遍大江南北。在拍完《唐太宗李世民》后她退圈经商，因毫无经验遭合伙人撤资，一时进退两难。

不久她复出拍戏，凭借《婆婆媳妇小姑》再创盛世。

她的演艺史上演过很多美人，妲己、杨妃、陈圆圆、潘金莲等，相对来说潘金莲并不算她的代表作。

出演潘金莲的时候傅艺伟已经39岁了，但依旧风韵犹存，与张子健饰演的西门庆对戏时眼里还有少女的清澈，娇憨劲儿也在线。

但这是一部单讲武松的剧，潘金莲戏份不多，还没有到惊鸿一瞥的地步。

05、黎姿：2004年TVB《水浒无间道》

你可能完全想象不到千百年过去了，武松、林冲、潘金莲等人物摇身一变，出现在了TVB警匪剧中。

编剧天马行空以水浒人物转世为题材，打造了一部惊心动魄又充满喜剧色彩的警匪片。既有《无间道》的紧张感，又有武松与潘金莲前世今生的情义纠缠。

张智霖饰演由武松转世的夏松荫，他跟武松一样，对于水性杨花，衣着暴露的女子非常反感。偏偏他结识了独立自主，崇尚穿衣自由的万凤莲，万凤莲正是潘金莲转世。

两人不打不相识，从互看不顺眼到互生情愫，最终大团圆。这是难得的一版武松最终跟潘金莲好上了的。

黎姿14岁出道，出演这部剧的时候她已经有了近20年的演艺生涯，演技自是不必多说。

她的古装堪称一绝，虽然以潘金莲身份出场的戏份并不多，但一身黑色长衫出场着实艳惊四座。当她楚楚可怜地向武松告白，别说武松心有戚戚焉，甘愿为她放弃了原则，电视机前的观众几乎都难逃她的魅力。

06、甘婷婷：2011年《水浒传》

2009年《水浒传》经过三年的筹备后开机了，但到开机当天主要角色都没有定下来，比如张涵予的备选角色是林冲，宋江，西门庆。

而作为本片一大亮点的潘金莲，片方曾考虑过范冰冰，也想过拉老版的王思懿继续担纲，还找了很多韩国演员……

至于最终出演了这个角色的甘婷婷，一开始定的是李师师。

为了演李师师 ，甘婷婷推掉了手中很多戏。

某天她正在吃饭，制片人说看了她之前演过的很多坏女人，觉得她更适合演潘金莲，问她愿意不愿意挑战潘金莲。问完后本以为她会考虑一下，没有想到她非常淡然地当场回了俩字：可以。

确定角色后她做了大量的前期工作，看原著，看《潘金莲的前世今生》，看山东版、央视版的《水浒传》。拍摄期间她的大尺度戏不少，片方本想作为一个噱头搞宣传的，不过在送审的时候被爱德华了。

她这一版潘金莲妆容清丽，服装保守，配上她清纯大气的脸庞，整个人看起来就像良家妇女。她的演技也不错，在她的诠释下潘金莲有血有肉，让观众看到了她心狠手辣、水性杨花的另外一面。

虽然超越老版有难度，但也算是非常具有个人特色的一版了。

演完潘金莲后，她有很长一段时间都被贴上了妩媚性感的标签，但她并没有刻意往这条路上发展，之后在《华胥引之绝爱之城》、《新萧十一郎》等剧里的形象与潘金莲重合度并不高。

07、王祖贤：1989年《潘金莲之前世今生》

单立文早年是西门庆专业户，上述提到了好几版西门庆都是他演的，王祖贤这一版《潘金莲之前世今生》里的西门庆也是他。

不同的是，这是一部讲述潘金莲前世今生的影片，有古代部分也有现代部分。

潘金莲被武松杀死过奈何桥时没有喝孟婆汤，转世成为敏感年代芭蕾舞剧团的单玉莲，前世的感情纠葛变成了今生的宿命，她分别与西门庆、武松、武大郎的转世又来了一场三角虐恋。

这部剧改编自李碧华的同名小说，也就是陈凯歌的巅峰之作《霸王别姬》、徐克的《青蛇》的原作者。

她善于写情，善于以女性角色的悲情故事来解剖女性，唤起女人的自我觉醒。

潘金莲这个角色几百年来在大家心中的形象非常单一，无非就是貌美、狠毒、Y乱杀夫。她被搬上荧幕以后大多是作为影视剧的宣传噱头，少有影视剧对她的出身、经历进行深度窥探和剖析，但李碧华做了这件事。

所以这部片子尺度不小，但又不光是风月那点事。

这时候的王祖贤22岁，已经有了深入人心的角色小倩。从被徐克发掘后，她一直在人、妖、鬼之间来回转换。她也真的是自带妖意，一颦一笑皆是风情，集清纯、天真、妩媚、凄婉于一体。

她在片中有一晃而过的香艳，却让人感觉媚而不俗。

08、杨思敏：1995年《新金瓶M》

杨思敏原名叫神乃麻美，日本女演员，从1995年开始短暂地在TW影视圈活跃了一阵子。

她出道就以潘金莲打响了名号，但也被打上了艳星的标签。

杨思敏的颜值是毋庸置疑的，脸蛋漂亮身材也好。当时19岁的她为这部片子牺牲了不少，片中有很多画面是破了尺度的。但因为影片是限制级别的，所以一般来说是“摆不上台面”的。

几年之后，杨思敏因为乳腺癌做了手术渐渐淡出了影视圈，潘金莲成了她短暂的演艺生涯的高光角色。

09、孙耀琦：2013年《武松》

2013年内地上线了一部《武松》，武松、西门庆的扮演者游大庆、张翰都是TW演员，潘长江扮演武大郎，惠英红扮演王婆，女主潘金莲由孙耀琦饰演。

阵容看起来是配角比主角强大不说，剧名明明是《武松》，却在片花里拿小潘当噱头大篇幅渲染。

果然，一播出就是差评一片，最终以3.4分收官。

孙耀琦是85后女演员，参加新丝路模特大赛出道，之后做了主持人，成名却是以演员身份。2011年她在《新还珠格格》里饰演金锁，与老版《还珠》比起来新版的人气不值一提，她这个“琼女郎”身份便也不尴不尬。

也许是想找到一个突破口，向来以清纯著称的她接下了《武松》里的潘金莲一角。然而这部剧剧情改编不合理，选角不契合，造型雷人，即使有一堆戏骨作绿叶也没有掀起多大水花。

就潘金莲这个角色而言，孙耀琦的演绎观众褒贬不一，有人奉她为“最清纯版”，有人则认为她颜值不符合“美貌惊人、妩媚艳丽”的人物设定。

加上演技上有些欠缺，喜怒哀乐都表达得非常直白，一眼就能看出是为了演而演，再配上大波浪的造型……就差了那么点意思。

10、群魔乱舞的版本

前面我们提到过2016年是潘金莲的黄金年，这一年单是有记载的关于她的网络电影就拍摄了13部之多，现代的，古装的，穿越的，应有尽有。

我们随便点开一部，比如《西门庆之前世今生》，潘金莲是这样的：

再比如《我就是武大郎》，潘金莲是这样的：

还有诸如《暴走的潘金莲》、《潘金莲复仇记》等等光听片名就一头黑人问号脸，点进去看五分钟就要被扑面而来的艳俗气击退出去的。

若说这些影片本来就是一些三流剧本加十八线演员打造的，火了是中彩票，不火也没损失。那么那些名气不小的演员接这种三流网络电影就让人有点不理解了，就像今年上线的《武松血战狮子楼》，武松是98版武松扮演者丁海峰，武大郎的扮演者潘长江也不是第一次演此角，但出来的作品让人看不到诚意，只有消费情怀和恰快钱的敷衍。

这版潘金莲在大雪纷飞的大冬天穿着深V揉面团，汗水顺着肩颈流下，导演的镜头对着女演员的身材上下来回给特写，影片的档次瞬间就降下来了。

所以，它收获一片吐槽声并不冤枉。

我们再回头看那些被奉为经典的版本，无一不是靠演员演技说话的。而时下很多演员走进一个误区，认为敢露就演活了角色。

大家好，我是数据君！

自从2019年下半年4.025%预定利率的年金保险纷纷下架后，沉寂了很长时间都没有新的顶级产品，直至去年一季度富德生命大富翁年金保险横空出世。

大富翁某种意义上可以说是2020年最强的年金保险，没有之一。当时采购的客户也很多，凭借线上销售的大富翁与线下的鑫福来等年金的热销，2020年富德生命年金同比逆势增长58.6%，远超行业平均水平。

时隔大半年，如今市场增额终身寿险当道，4.025%年金依然还有少许产品。而自富德大富翁停售后，一时间富德也没啥新产品上线互联网，直到这几天新上市的一款产品——领多多！

领多多从形态上还是产品责任上，完全COPY了之前逆天的大富翁，只不是这次是3.5%预定利率，这款新品到底如何，一起来看看吧:

1：产品形态

这是一款0至60岁都能投保最长20年储蓄的百变年金。可以选择40/45/50/55/60/65岁任意6种年龄段开始领取年金，领取方式四选一：一次性领取、定期保证领取到79岁、终身领取、终身领取PLUS。还可以选择年领与月领。

6种领取年龄以及4种领取方式，理论上最多有24种组合，妥妥的百变年金，当然了在开始领取之前可以提出申请变更领取方式，如果到时候改变计划的话。

以上4种领取方式，除了一次性领取，无论采取哪一种领取，都是保证领取到79岁的。比如如果一开始选择40岁开始领取，如果不幸在45岁先走了，那么就一次性把剩余至79岁未领的总金额给受益人。

还有一点就是去年的大富翁有个BUG：领取之后现金价值直接为0。这使得部分客户最终放弃了利益很高的大富翁。那么新款领多多呢？

领多多是领取之后一直有现金价值，现金价值如同横琴臻享一生那样递减至105岁为0。但是领取年金之后是没法退保的，除非得了恶性肿瘤，才允许退保拿现金价值，不过市场上大部分保证领取的年金保险自领取后都是0现价的，看到这是不是觉得横琴臻享一生太美好了呢？

2：一次性领取

4种领取方式，我们一一来看看吧，先是一次性领取：30岁女同胞，年交10万，选择所有缴费方式所有领取年龄：

3年交，总交30万，选择40岁一次性领取，领取374300元，IRR2.49%；选择45岁一次领取，领取444900元，IRR2.85%；选择50岁一次性领取，领取529100元，IRR3.03%；选择55岁一次性领取，领取630100元，IRR3.14%；选择60岁一次性领取，领取752100元，IRR3.22%；选择65岁一次性领取，领取901500元，IRR3.29%。

选择5年交，测算IRR基本同3年交。可见：领取年龄越晚，IRR越高！

那么10年交与20年交呢？IRR也差不多。

总之：保单存续时间越长IRR越高！整体上来看IRR尚可。一次性领取适合为未来一次性的重大财务支出储蓄。虽然IRR在3.5%的年金里算是不错的，但是不及市场上最顶级的七星增额寿险！

3：定期领取至79岁

30岁女同胞，年交10万，选择所有缴费方式所有领取年龄：

比如30岁女同胞，选择55岁开始领取，10年交每年10万，那么55岁后每年固定领取113400元，一直领取到79周岁，合同终止，满期IRR3.33%。

因为是保证领取至79岁的，所以如果55岁刚领一笔就不幸身故的话，那么保证至79岁总领取金额的283500元将一次性给受益人。

通过全缴费期限与全领取年龄IRR的测算，发现：IRR与缴费期限关系不大，但领取年龄越晚满期IRR越高。

这种定期领取至79岁的特别特别适合给那些预期寿命在80岁左右人士储备养老金，这样基础领取金额特别高。比如30岁女同胞选择60岁开始领取10年交，每年领取157000元，这是市场上领取最高的养老年金，比目前10年交领取最高的4.025%的京福颐年每年领135900元还要高不少呢！

定期专注提升定期的领取金额，使得领取金额超过了目前最顶级的领取终身的养老年金不少数额，点赞，特别适合预期寿命80岁左右人士！

当然如果选择较早领取年龄，比如40岁开始领取，那么这时候每年年金既可以支持子女教育也可以每年孝敬下父母，等到自己退休了专门做自己的养老金。一份年金，多种规划！

4：终身领取

30/40/50岁男女同胞，年交10万，选择所有年取年龄：

这种领取终身的，其至79岁内都是保证领取的，过了79岁后是非保证领取，也就是说79岁后是没有身故金的。

我们发现终身领取比定期领取每年领取金额略低点，比如这里的30岁女性，10年总交100万，60岁后每年领取122200元，而如果她一开始选择定期领取到79岁的话，那么每年领取金额157000元。

我们发现：男性的利益略高于女性，而男同胞一般婚配时年龄高于女同胞且寿命更短，不过，女同胞一般最后5到10年还有保单陪伴！

但是到100岁时，投保年龄越大IRR越高，比如50岁男同胞时投保，65岁开始领取，至100岁IRR为4.56%，而如果是30岁时投保，指定65岁开始领，至100岁IRR为4.14%！

总之，这种终身领取的年金后期IRR轻松突破定价利率3.5%，真正的对冲长寿风险，适合长寿的客户。

5：终身领取PLUS

PLUS版本是去年大富翁所没有的，何为PLUS版本，就是在60至79岁之间领平时领取金额的1.5倍，支持老人活力养老多花钱的一种领取方式。

比如上表中30岁男同胞，选择终身领取，60岁后每年领取130900元，而选择PLUS版本，在60至79岁之间是平时领取92500元的1.5倍，即138750元。也就是说将更多的年金集中于60至79岁之间派发，支持老人们额活力养老，走出去多花点钱。

通过计算PLUS版本的IRR，可以发现比终身领取版本IRR略低一点点。

6：总结

通过以上测评，我们可以发现，领多多两个最大的购买点：保证领取至79岁以及定期领取至79岁的高领取金额。

保证领取至79岁，选择越早领取年龄，其保证期的保障杠杆越高，兼具年金派发与杠杆保障功能，值得称赞！

定期领取至79岁换来的是高领取金额，做养老金，指定55/60/65岁开始领取，比市场上所有的顶级养老年金的每年领取年金都要高，尤其适合预期寿命在80岁左右的人储蓄养老年金，再适合不过了。当然也可以选择早一点领取，在自己40至55岁间支持子女教育成长与父母品质孝顺养老。

总之，与上一代旗舰大富翁相比还是有点距离，但是在3.5%时代里已经做的非常好了。只不过一次性领取被不敌顶级的7星增额寿险，在终身领取的养老金上略逊色于顶级的养老金，如臻享一生与金生有约等，终身领取PLUS数据君倒是觉得颇有点鸡肋点。

但是对于这款百变年金，已经做到了极致，相信会受到很多人士青睐，一起见证吧。

下期见！

国寿、平安、太平洋、泰康、人保、新华、太平，是保险公司的“老七家”，也就是大家眼中的“大公司”。

一直以来，都会有朋友更喜欢大公司，也经常向我们咨询“老七家”的百万医疗险。

今天保妹汇总了“老七家”里被问到比较多的百万医疗险，咱们一起看看哪款保障最好？

阅读指南：

●国寿：如E康悦盛典版&如E康悦2021版

●平安：e生保2023 & e生保长期医疗

●太平洋：乐享百万&安享百万&医享无忧

●人保：好医保长期医疗险6年版& 20年版

●泰康：泰爱保2022 &健康尊享2021

●新华：康健华贵B款&康健华尊

●太平：太平e生&超e保2021

国寿：如E康悦盛典版&如E康悦2021版

中国人寿成立于1949年，是新中国历史最悠久的保险公司之一，2021年它的品牌价值高达4366.72亿元，在保险行业中蝉联第一。

国寿的百万医疗险中，被问得最多的是如E康悦盛典版和如E康悦2021版，作为行业老大，国寿的这2款百万医疗险表现如何？

如E康悦盛典版和如E康悦2021版的保障内容很像，投保年龄、保额、报销比例都一样；

不同的是，如E康悦盛典版能保证续保5年，对癌症有1万元的重疾津贴，相当于癌症引起的住院费在报销时不用免赔额；

而如E康悦2021版不保证续保，因癌症住院时每天有200元津贴，封顶5万。

（图片来源：如E康悦2021版条款）

相比之下，如E康悦盛典版比较稳定，5年之内就算发生过理赔也不用担心产品停售问题。

不过它和如E康悦2021版都不能报销院外药，一些效果更好的特效药如果医院没有，需要病人拿着医生处方去院外的药房购买时，那国寿这2款就不能报销。

看下条款，白纸黑字写着，只报销“在医院药房购买”的药品费！

（图片来源：如E康悦盛典版条款）

这样的话，几十万的院外药就得病人自掏腰包，想投这2款如E康悦的朋友要注意这点。

平安：e生保2023 & e生保长期医疗

平安保险保妹就不多介绍了，朋友圈里顶流保险公司，大家问得最多的就是平安e生保2023和平安e生保长期医疗险。

平安e生保2023是2022的升级版，一般医疗免赔额能选5000元，65岁也能买；

院外药有123种，含2种CAR-T疗法，阿基仑赛和瑞吉奥伦塞；

新增了10种院外急需药品，比如人血白蛋白，每年有2万额度，0免赔；

还覆盖400万额度的癌症基因检测费，0免赔，100%报销。

坦白的说，平安e生保2023除了不能保证续保，其他找不出啥毛病。

而平安e生保长期医疗险能保证续保20年，弥补了e生保2023的硬伤，而且能附加平安I药保，最多覆盖126种院外药。

听起来好像很完美，可是美中不足的是，这个院外药保障没有写入平安e生保长期医疗险的主条款中，不能保证续保，有些可惜。

不过平安e生保系列有个明显的优势，它在有精神类疾病或者绿卡、外籍身份的情况下，可以承保。

有这类情况的朋友可以去试下，至于平安e生保的其他百万医疗险大家可以看下这篇文章《这7款平安e生保，千万不要选错》。

太平洋：乐享百万&安享百万&医享无忧

太平洋保险的百万医疗险被问得最多，因为过去一年我们首推的医享无忧就是太平洋的。

按照挑选百万医疗险的2个金标准：

1、保证续保年限越长越好，目前市面上最长年限是20年。

2、百万医疗险的主条款自带院外药保障。

医享无忧都完美符合，保证续保20年，主条款自带88种院外药，含2种CAR-T疗法，100%报销。

（图片来源：医享无忧条款）

不过医享无忧是太平洋健康的，很多朋友没有了解清楚，去咨询当地的太平洋人寿，结果被推荐了乐享百万和安享百万。

更乌龙的是，某些小伙伴在太平洋人寿那了解到他们没有医享无忧之后，反过来说：医享无忧是假的。

真是让保妹我哭笑不得！

其实乐享百万和安享百万的基础保障都没啥问题，不过乐享不能保证续保，安享是保证续保15年，比医享无忧少5年。

这些年限在保单条款中都有明确写出，很轻松能找到。

容易踩坑的是乐享和安享能否报销院外药，条款没有明确写，要看它俩对药品费的定义：

（图片来源：乐享百万&安享百万条款）

定义里只能报销在二级及以上公立医院产生的药品费，而院外药是在医院外的药房购买的，所以乐享百万和安享百万都报销不了。

人保：好医保长期医疗险6年版& 20年版

人保的好医保长期医疗也有很多朋友问，在医享无忧之前，我们的首推一直是好医保。

6年版的能保证续保6年，院外药报销是保司赠送的服务，能100%报销；

20年版能保证续保20年，93种院外药（不含CAR-T疗法）能报销90%，写入主条款。

这在当时的市场上，好医保长期医疗就是标杆产品。

直到医享无忧上线后，我们的首推才从好医保换成保障更好的医享无忧。

不过56-65岁老人投保医享无忧，需要按保司要求先做体检，然后再提交人工审核，通过后才算投保成功。

本来老人没啥事，也没住过院，但万一体检查出点问题，不仅买不了医享无忧，也影响投其他产品。

所以56-60岁的朋友首选好医保20年版的，健告比医享无忧宽松，投保前不用做体检；

要是你实在很喜欢医享无忧也有办法，等过了好医保90天等待期后，再按照医享无忧的要求去体检，通过人工审核成功投保后，不再续保好医保就行了。

万一体检真有啥问题，也不怕，及时治疗，反正有好医保兜底了。

泰康：泰爱保2022 &健康尊享2021

泰康保险中，知名度比较高的是泰爱保2022和健康尊享2021。

泰爱保2022是泰康在线的，他们某音上每天宣传的就是这款，其实保障内容并没有宣传的那么好。

泰爱保2022是不保证续保的，虽然院外药保障可以附加，不过和主险一样，同样不能保证续保。

健康尊享2021是泰康人寿的，有4个计划，不同计划对应不同的保额，计划4能覆盖公立医院的国际部和特需部。

健康尊享2021能保证续保20年，不过不报销院外药，条款里明确对“非医院药房购买的药品”免责。

（图片来源：健康尊享2021条款）

此外，健康尊享2021还有个缺点，就是有单项限额。

（图片来源：健康尊享2021条款）

表面看保额很高，100万甚至200万，但是对于一些花钱比较多的项目，会额外设定报销的额度，这样就大大降低了实用性。

新华：康健华贵B款 &康健华尊

新华人寿的康健华贵B款和康健华尊挺受欢迎，不过康健华贵B款的这些缺点不能忽视：

它不保证续保，院外药保障这块也不明确，容易引起理赔纠纷。

看下它的条款，药品费指“根据医生处方使用的、且经过保司审核同意的费用”，在免责条款中也没有对“医院外药房”做除外。

（图片来源：康健华贵B款条款）

万一申请院外药理赔，保司却说这款药没有经过他们审核同意，那就麻烦了，大家一定要注意。

另外一种康健华尊能保证续保10年，也有3个计划，不过它对“医院之外的药品费”免责，所以也不能报销院外药。

（图片来源：康健华尊条款）

太平：太平e生和超e保2021

太平保险里，保妹整理了太平e生和超e保2021这2款百万医疗险。

太平e生能报销院外药，不能保证续保，不过它包含的增值服务较全，

除了绿通、住院费垫付之外，还有第二诊疗意见和基因检测靶向用药解读服务，这些在其他百万医疗险中不常见。

超e保2021能覆盖质子重离子保障，还有一天300元的重疾津贴，不过不能保证续保，也不覆盖院外药，条款中只能报销“在医院内发生的”药品费。

（图片来源：太平超e保2021条款）

总结

市场上百万医疗险的基本保障内容都是大同小异，关键是要挑选到能保证续保、且报销院外药的产品。

这2个金标准保妹再强调一下：

1、保证续保年限越长越好，目前市面上最长年限是20年。

2、百万医疗险的主条款自带院外药保障。

按照这2个金标准，上面7个大公司15款百万医疗险中，保妹对身体健康的朋友首推太平洋健康的医享无忧。

“当朱元璋看到汤和时，他惊奇地发现，这位当年英勇无畏的将军只能躺在椅子上，嘴角流着涎水，支撑着向他行礼。

汤和似乎也了解朱元璋的来意，他以一种常人难以理解的眼神看着朱元璋，那眼神中隐含着乞求。

陛下，难道你真的一个都不留吗？”

这是明史通俗读本《明朝那些事》所记载的一段辛酸故事，而汤和也就是我们今天故事所要讲的主人公。那么汤和是谁呢？

他是明朝开国大将，与朱元璋是同乡，乃是布衣之交，也是明朝开国六大公爵之一，在明朝拥有举足轻重的地位。而他，也是少数躲过朱元璋屠刀的功勋大臣。那么位高权重的他，到底是如何善始善终的呢？

汤和是濠人，与朱元璋是总角之好。红巾军起义时，汤和带领10多条好汉加入了豪帅郭子兴的队伍，并被封为千户。

不久后，刚刚还俗的朱元璋也来投奔郭子兴，并受到汤和的亲切接待。当时朱元璋刚刚来投，并不受大家待见。而汤和呢？官位比朱元璋大，年纪也比朱元璋大三岁，但他却偏偏甘为其下，对朱元璋异常的恭谨。

朱元璋独自带兵后，汤和与徐达一起，成为他最重要的左膀右臂。跟随朱元璋，汤和南征北战，身先士卒、披坚执锐，立下了很多战功。从濠州到集庆，汤和的功劳仅次于徐达。

朱元璋攻占常州后，汤和被任命为该地的守备，专门抵御下游张士诚的骚扰。张士诚曾多次派间谍刺探、骚扰常州，但在汤和的守备下，该城却如铁桶一般，水泼不进、针扎不入。不仅如此，汤和还多次击溃张士诚的进攻，使朱元璋能够放心大胆地对付下游的陈友谅。

汤和虽然性格谨慎，但却偏偏好酒，甚至因为喝酒差点招惹杀身大祸。一次，汤和曾经向朱元璋奏事，却没有得到应允。感到不被重视的汤和回家后喝得酩酊大醉，并狂言道：

“我镇守此城，就像坐在屋脊，左顾则左，右顾右。”

他的话是啥意思呢？那就是常州在朱元璋和张士诚之间，随时可以投靠张士诚。而汤和的酒后妄语不知怎么的，就传到了朱元璋耳朵里。虽然朱元璋当时并没有惩罚汤和，但他却为此记恨了汤和一辈子。而这句酒话，也成为悬在汤和头顶的一把达摩克利斯之剑。

陈友谅被歼灭后，汤和又随朱元璋平定了张士诚，消灭了盘踞于福建的方国珍和陈友定。明朝建立后，汤和又随徐达西征，攻占了山西、四川的多个州县。但在攻打四川的过程中，汤和因多次逗留、贻误战机，惹怒了朱元璋。

因此当汤和伐蜀归来后，朱元璋故意不给他公爵的职位。若换做蓝玉，或许早就要口出狂言。毕竟汤和是明朝的统帅，如果和自己下属一样都是侯爵，那可多丢人啊。就如伟人所说：“男儿有泪不轻弹，只是未到授勋时。”

然而汤和早已犯过一次错。他深知，如果他一旦口出怨言，朱元璋肯定让他吃不了兜着走。要知道，朱元璋的拱卫司（锦衣卫前身）可不是吃素的。因此汤和对于朱元璋的决定听之任之，缄口不言。朱元璋见汤和如此识相，于是还是于1371年给他加封公爵之职，这也是汤和应得的。

然而即便如此，朱元璋也没有放弃敲打汤和。在给予汤和的丹书铁券上，朱元璋故意列举了汤和在常州的狂言，让他子子孙孙都记得其祖宗的过失。

从此之后，汤和对朱元璋愈发恭谨，他主动交出兵权，绝口不提自己的功劳。1388年，汤和主动请求朱元璋，希望告老还乡。而朱元璋自然大为高兴，立即解除了汤和的兵权，并在凤阳为他修建府邸。

然而汤和明白，告老还乡并不能让朱元璋对自己彻底放心。古代功臣退让、自污保命的手段，在朱元璋面前根本不管用，该杀还是会杀。在他之前，已经有多位功臣人头落地。

因此虽言告老还乡，却仍然退而不休，主动替朱元璋分忧。例如东南沿海倭寇猖獗，而汤和却强撑病体，说要为朱元璋走一趟。而汤和识相的行为，也让他在朱元璋心中大大加分。

为了保全自己和家人的性命，汤和无所不用其极，甚至会主动出卖自己的老战友。比如开国功臣李善长曾找汤和借了300士兵，帮自己修屋子。而当时，李善长早已查出与叛臣胡惟庸有勾结。

因此，汤和刚一借出士兵，就密报给朱元璋，而这也成为李善长最终被灭族的最后一根稻草。对此《明朝那些事》评价道：

“这样看来，汤和能够活到最后，实在是有他的道理。”

李善长被族诛后，汤和到京师给朱元璋拜年时，竟好巧不巧，得了中风，不能说话。然而朱元璋仍然不放心，一定要将他请入宫廷，看他是不是装的。后来发现汤和确实有病，于是让他告老还乡。

回到家中后，年过70的汤和的身体越来越差。然而即便如此，汤和仍然强撑病体，娶了上百个妻妾，整天宴请自己的淮西故旧。这不是因为好色，然而汤和想借此表示，自己只贪恋富贵，对于权力并没有兴趣。

前文也说了，朱元璋不是普通君主。在他面前，自污保命根本不好使。四年后，朱元璋命令汤和乘车觐见自己，而这次会面，很大程度决定汤和一家的生死。

汤和到了宫廷，朱元璋发现自己的老战友已经奄奄一息。他流着口水，只能躺在椅子上。但他见到朱元璋后，仍强撑病体向朱元璋行礼。

朱元璋见汤和竟被自己逼到这种地步，心里却确实泛起一阵酸楚：“当年没有汤和，哪有自己的大明天下呢？”于是朱元璋流着泪，抚摸着汤和的手，与他一起回忆当年的旧事。而汤和呢？只能不住的点头，一句话也说不出。

第二年八月，汤和去世，被追封为东瓯王。而汤和的子孙，也得到朱元璋以及其后代的照顾，可谓是世代公卿、世代富贵，一直持续了249年，直到明朝灭亡才结束。

对此，当年明月借用朱元璋的口吻不乏悲凉地写道：

“汤和，活下去吧，那激荡岁月里英姿勃发、生死共进的人们，现在只剩下你和我了，陪我走完这段路吧！”

本名为石悦的当年明月，就是以这种幽默掺杂着历史感的文字，向我们讲解了从元到明的200多年历史。虽然它属于通俗读物，但作者当年明月严格参照正史，结合自己在政府的工作经历，写下这本雅俗共赏的名著。

我初中时，就曾买下了全套的《明朝那些事》，看得我如痴如醉，最终建立起对历史的兴趣。要普及历史，将历史通俗化是必由之路。

对此，许多名家都多有赞誉。联想集团创始人柳传志就曾经说过：我特想跟写《明朝那些事儿》的人聊，那本书很好。明史专家毛佩琦也说“明月的写作不仅笔锋活泼幽默，而且加进了自己的感悟，这就拉近了作者与读者的距离，也拉近了古人与今人的距离。”

利用这套书，当年明月每年都会收取上千万的版税。如今当年明月应出版社要求，出品了《明朝那些事》的2020年增补版，更加物超所值。本书诙谐有趣，内容均依据史实。是普通人了解明朝历史最好的选择，可能没有之一。

原价336元，如今折扣价231元。这套书真的值得收藏，自己看了，小孩子也能看懂，小学生就可以看。如有兴趣，请点击下方横条购买。

自己之前已经缴纳了两年的灵活就业社保，但是现在感觉有些吃力，甚至于交不起了，能够全额退回我所交的钱吗？可以很明确的告诉大家，这肯定是不行的。缴纳社保，尤其是按着灵活就业方式来交纳社保，是属于完全自主自愿的情形。我们可以缴纳，也可以不缴纳。但是你既然选择了交纳，所以说这个钱一定是不能够退回的。至少现在是不能够退回，因为我们社保交纳不是你想退就能够退的。

当然，如果说确实有退回的这种打算和欲望，那么只有唯一的一种条件。这一个条件就是当你到达法定退休年龄以后，养老保险的累计年限，不满足15年的最低缴费要求。此时你可以选择退出个人养老金账户余额，注意我们指的是你的个人账户余额，而并非你的缴费全额部分。也就是说我们灵活就业的个人，是按照20%的比例来交纳养老保险，其中8%会进入到个人账户，而恰恰你只能够退出这8%，就相当于我们交费总额的大概是40%左右。

剩余的60%无法退出，因为剩余的60%是进入到了统筹账户里面去，而统筹账户里面的钱是无法退出。我举个简单的例子，好比你这两年，交了2万块钱的这个养老保险的费用。但是你想退出只能够到法定退休年龄，也就是说，你可能十几年后或者说二三十年以后，才到法定退休年龄，那个时候才能够选择退出。但是在退出的过程中，并不是这2万块钱全额退出，而是只能退出大概是40%左右，也就相当于是8000块钱左右。剩下的12,000块钱是无法退出的，是会进入到统筹账户里面去，这就是我们选择退出的最后结果。

其实明眼人一看都明白，这种选择是不恰当的，对个人来说也是没有任何的好处，因为对于你来说，不但当时不能够退出这笔钱，反而会等到十几年以后，甚至几十年以后。再加上几十年以后，就算是能够退出也只能退出个人账户的部分，也就是一小部分，所以说对自己来说这是一个非常不划算的选择，我们也建议大家不要去这样做。

那么其实满足15年的累计缴费年限，就可以了，将来你就能够享受到一份按月领取养老金的待遇。这样的话，对于我们个人来讲才是一种最佳的选择。所以说你现在可能经济条件比较紧张，那么我们不用担心，因为你近两年，暂时可以放弃社保的交费，本身养老保险他最终计算的是你的累计年限，并非连续缴费年限，所以也不用担心中断的缴费问题。等两年过后你的经济条件缓解了，那么我们再继续交费就可以了，只要能够在退休之前满足15年的交费，将来一样是可以享受到养老金，这样的做法才是最合适的。

感谢阅读，每天讲讲退休知识那点事，本人专注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注，谢谢大家。

专栏

养老保险你真的了解吗？

作者：社保小达人

99币

35人已购

查看

我今年46岁，一直以来都是一名自由职业者，所以社保拖到现在也没有交。

这并不是说自己没有远见，而是年轻的时候收入低，压根就没能力去交，后来结婚了要养家要买房，所以社保也就一直拖着。

像石家庄这样的地方，对于普通工薪收入者来讲，一年交个1万多的社保也是一笔不小的负担了。

拿我自己来讲，我这个年龄没有什么学历技术的，在我们这里能找到的工作极其有限。基本上也就保安打杂，送快递外卖都嫌我年龄有点大。

我们小区的保安一个月的工资才2000元，这样的收入，一年再拿出来1万多交社保实在是有些困难。问过一些年龄差不多的打工的朋友，她们也都大多没有交社保。

原本计划今年开始交社保的，46岁正好交15年就可以领退休金了。按照自己的家庭经济能力，我打算给自己交每个月1200元档位的，就是一年需要交接近一万五。

在网上查了一下，像我这样的档位，15年以后能拿到手多少退休金。

在网上关于类似的问题有很多，但是解答得都比较复杂。都说什么123档位，按百分之多少交，再按多少个月取。说得很多，但是就是没有告诉最后一个月，到底能拿到手多少钱。

也知道各方面的政策都在变化的，养老金也在逐年递增的涨，所以无法给出一个确切的答案也很正常。但是最起码有个大概的数，能领1000还是2000，心里能有个底儿。

去办社保之前提前打电话咨询了一下，问我这种每个月交纳1200元，15年以后到底能够领多少钱。工作人员回答得很含糊，术语很多大多都听不太懂。不过在我最三的追问之下，他还是给我算了一下说，等我退休那天大概能领到接近1400元。

这个数字比我想象当中还是要低的，我自己算了一下，如果我每个月交1200块钱的话，一年差不多15,000。15年下来21万多，如果再算上这15年的复利的话，那就是接近28万元。

就是说，如果现在我自己每个月存1200的话，15年以后我的账户上会有28万元，当然利息可能会有所调整，但是误差也不会太大。

这么算的话，按照1400元的工资，那我退休以后要领16年才能把我的本金领完。到时候养老金会比现在涨一些，如果按照涨幅比例算的话，估计最多也就1600元。但是如果再算上28万元，每年额外的利息的话，涨幅也就抵消了。

并且还有政策说延迟退休陆续已经快要开始逐步实施了，我这个年龄很可能要等到62.5岁才能领退休金。这样的话，我必须活到77岁以上才能够本。

当然这只是按照眼下的利率以及养老金的涨幅来算的。

我把我的想法和一位朋友说，那位朋友说我目光太短浅后，又给我讲了国家政策。个人缴纳养老金不仅仅是为个人，也是在响应国家的号召，也是为了子女将来减轻负担等等很有道理的话。

一番话说得我哑口无言无法反驳，最后我问朋友说，那你自己一个月交纳多少呢？他说他的大多都是单位给交，自己交的比例很小。

听到这里我也就明白了，如果我也有工作单位能给我交哪怕一半的话，我也会毫不犹豫得去交的。

目前有很多跟我情况差不多的人，已经到了必须缴纳社保的年龄了，但是收入低，家庭负担重，没有能力去缴纳。像这样的人群基本上也只能是过一天算一天，等老的时候再说了。

可能会有一些人，就像我那个朋友一样，说我们没有什么远见。站着说话不腰疼，这句话用在此刻最合适不过了。

最终决定，还是自己努力多存点钱吧，社保缴纳对于灵活就业者来说不是十分友好的，也不是太划算的。

前几天说了年金和增额寿的区别，当时大概说了一下万能账户，今天详细讲讲。

万能账户，出现在保险合同上的正式名称是“**寿险（万能型）”，你可以把它理解为一个类似余额宝的东西，但结算利率比余额宝高，资金进出的规则会复杂那么一点点。

万能账户分两种，一种是养老年金型万能账户：

这种万能账户在投保的时候可以附加，但要等开始领养老年金后，如果一下子花不完那么多钱，可以选择让年金进入万能账户，让钱宝宝自己继续生长。

还有一种是寿险型万能账户，这种万能账户可以跟增额寿险或其他产品一起购买，也有少部分产品能单独购买。只需要很少的开户（投保）费用，比如有的产品，单独投保一个万能账户只需要100元，然后就像转账一样往里面存钱。

跟银行存款的相同之处：都受法律保护，安全可靠。

跟银行存款不一样的地方：

1、前5年转钱进万能账户要收费，一般是总金额的1%，但都会在第6年一次性返还前5年转入的费用，相当于免费。满5年后则不用收费。

2、前5年从万能账户取钱也要收费，各个产品不一样，从第一年开始往后递减，比如：5%、4%、3%、2%、1%，只是举个例子，实际上每家保险公司可能不一样。

3、银行存款的利息总趋势是下降的，我们在中国感受不明显，但欧美国家，还有我国台湾地区，利率已经接近0甚至是负数。

但万能账户的保底利率是固定的，现在销售的多数产品保底还有3%，结算利率还有4.8%。

也就是说，有万能账户的人，可以用存活期的钱享受大额存单的利率。

而且就算未来结算利率降了，但保底是不会变的。

这也是万能账户的吸引力所在。

4、万能账户的钱，我可以想放多少就放多少吗？

这个要看具体的保险公司和产品。一般来说，会有总保费的要求。

比如有的公司，总保费30万，就可以万能账户无上限追加；有的公司是总保费50万才可以无上限追加。

5、万能账户办理方式：

有的可以直接线上办理，有的需要到保险公司柜台亲自办理，具体看各个公司的要求。

6、万能账户里的钱，可以想什么时候领取就什么时候领取吗？

一般来说，前5年的领取，如果不在乎领取费用，也是可以取的。

还有就是，有些产品规定最多只能取出万能账户总金额的20%，有的则没有限制。

7、什么样的万能账户才是最好的呢？

主要看自己的需求。

而且能附加万能账户的寿险本身，可能收益不一样，要看大家怎么选。

比如同样的保费，同样交10年，可能有的保险产品等到退休后能每年领取10万，有的只能每年领取8万。

到底是选收益高、能领取一辈子直到老去的养老年金？

还是选增长速度快，领取灵活的增额寿险？

或许成年人的选择，还可以是两个都要。

成都职工医保门诊共济保障政策

已于1月1日开始实施了

还有很多朋友对政策有疑惑

不清楚如何报销、如何结算

针对大家的疑惑

今天我们继续来集中解答

1.报销职工医保普通门诊费用，需不需要提前办理什么手续？

答：不需要。参保人员在符合联网结算条件的定点医疗机构门诊看病时，凭医保电子凭证或持社会保障卡就医，可直接报销门诊费用。

2.医保个人账户余额为0，还能不能报销？

答：可以的。经医保统筹基金报销后，需要由个人负担的费用，可以使用本人个人账户余额支付，也可现金支付。

3.我的医保个人账户没钱了，可以使用我父亲的医保个人账户结算门诊费用吗？

答：可以的。参保职工个人账户余额可以用于支付本人及其配偶、父母、子女在定点医药机构发生的符合个人账户支付范围内的费用。

4.挂号时是不是必须要刷社保卡，结算时才能报销？

答：不需要。结算时出示医保电子凭证或社保卡，即可直接报销门诊费用。

5.门诊结算时不出示医保电子凭证或社保卡，能不能报销普通门诊费用？

答：门诊结算时不出示医保电子凭证或社保卡，无法报销合规普通门诊费用。

6.2022年12月的普通门诊费用能不能补报销？

答：成都职工医保门诊共济保障从2023年1月1日起实施，2022年12月的普通门诊费用无法报销。

7.成都市职工医保普通门诊费用统筹保障定点医疗机构有哪些？

答：长按识别或扫描下方二维码可以查看成都市职工医保普通门诊费用统筹保障定点医疗机构。

参加社保缓解了我们在医疗和养老方面的经济压力，从开始工作就在缴纳社保，那你知道自己社保卡中的医疗余额有多少吗？如何才能查到自己的余额？阅读下文，六种简单实用的查询方法总有一种适合你！

1、电话查询

直接拨打全国社保服务热线1233，按提示进行人工查询即可。操作难度低，适合年长的用户使用。

2、社保局、医保局窗口查询

如果家庭住址距离社保局较近，可以携带身份证、社保卡前往当地政府的社保窗口或社保服务中心进行查询，根据柜员的提示进行操作即可。

3、12333网站查询

进入人力资源和社会保障政务服务平台官网，点击输入身份证和密码，或者通过电子社保卡扫描登录，成功登录进入页面之后，点击需要查询的功能即可。除查询服务之外还支持其他操作，比如异地报销、失业金申请和工伤险报销等等。

4、指定药店查询

对于部分老年人来说，网络查询操作难度大，如果不是居住在社保局附近，也没有必要特意前往查询余额。一般情况下，携带自己的社保卡在省市医保定点药店进行消费时，药店工作人员会告知卡内余额。

5、微信支付宝查询

现在的微信和支付宝增加了许多便民服务的快捷方式，给我们的生活带来了诸多便利。以微信为例，点击“支付”—“城市服务”，即可看到关于医保、社保、公积金等等需要的服务。

6、通过下载“手机银行”和“掌上12333”等APP进行查询。

大家可以根据上述介绍，按需选择适合自己的方法进行查询。除此之外，小诺还要提醒大家，为了保障我们能够正常的享受医保报销待遇，切勿断缴、转借给他人使用，如有遗失，要及时挂失补办。