9月23日，中国人民银行货币政策委员会在2022年第三季度（总第98次）例会上指出，因城施策用足用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求，推动“保交楼”专项借款加快落地使用并视需要适当加大力度，引导商业银行提供配套融资支持，维护住房消费者合法权益，促进房地产市场平稳健康发展。

9月29日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。以助力城市政府“因城施策”用足用好政策工具箱，促进房地产市场平稳健康发展。

从通知中可以看到，这次新政主要针对的是首套房商贷利率，且需要满足的条件是：“2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市…”

那么，洛阳满足这个条件吗？

大家第一感觉肯定是：满足啊，市场都这么低迷了，这不是显而易见的么！

可惜，实际数据跟大家感觉的有点不一样。

据国家统计局的官方数据显示：洛阳6-8月份新建商品住宅销售价格同比是连续下降的，不过7月份环比却是上涨了0.1%。所以，洛阳首套房房贷利率再次下调的可能性不大。

（数据来源：国家统计局）

（数据来源：国家统计局）

（数据来源：国家统计局）

目前洛阳契税优惠政策已经出了，房贷“商转公”意见反馈也已结束，预计接下来楼市利好消息也就是在“商转公”政策的出台上了，不过即使出台了，由于多方条件限制，最终受益的也只是一小部分人群，效果有限。

所以整体来看，现阶段洛阳市场仍将延续低位运行的态势。不过，近段时间洛阳住宅供地量明显增加，若下月涧西区和瀍河区的两宗商住用地成交的话，楼市现状或将迎来一定改善。大家觉得呢？

房贷要不要提前还？别去说什么本金本息哪年哪年还最合适，就告诉你一点，听完你自己决定还还是不还，直接上干货。

第一，要不要提前还只取决于你多余的钱有没有更好的投资渠道。比如你贷款100万，现在你手里攒了10万块，如果这10万块钱你只能只会存在银行里的话，废话不多说，提前还了吧，因为只要你提前还了这10万块，银行就会把你这10万本金减掉，按照90万来重新给你计息，利息就是上万。

第二，如果你有其他的投资渠道，收益率能够超过房贷利率，比如你的房贷利率是5.45，如果你的投资收益能够高于5.45，你就不要提前还，因为你的收益完全能够覆盖你的房贷利息。也就相当于你借银行的钱去挣钱了，为什么还要提前还了？

第三，还有说什么等额本息，只要还款超过一半时间就不要提前还了，因为前面的大部分都是利息，这句话没错，但是很扯淡，你后面难道就不需要利息了吗？就不还利息了吗？该还的已经还了，该还的还是要还的。

第四，大部分银行提前还款都是以万元为单位的，几万几万，至少有的还有最低还款额，比如3万或者5万，还有的一年只能申请一到两次提前还款，多问问你的银行，要么还了，要么再买一套。记住啊，有钱人的钱是从来不存在银行的，所以他有钱存银行的真没几个钱。

对于很多日常手机使用较多的用户来讲买手机一定要买头部旗舰级产品，一方面这些产品更为保值，但最为重要的是旗舰手机应用的技术更新配置更高，带来的是更好体验，这也让处理事情的效率变得更高。针对于此小编挑选了四款入手不错的旗舰级产品推荐给大家。

OPPO Find X5 Pro 天玑版

OPPO Find X5 Pro 天玑版现在京东有较大的优惠活动，12GB+256GB版本到手价4399元。

OPPO Find X5 Pro 天玑版绝对是你值得入手的好手机，处理器方面天玑9000使用4nm工艺同时拥有8颗核心，再加上本身的处理器架构设计和台积电生产工艺，所以整款手机在使用时既保持了高性能又使得游戏时温度不会过高。

苹果iPhone14 Pro

如果你愿意等，那么入手苹果iPhone14 Pro会是个非常不错的选择。这款手机目前京东256GB版本售价8899元，优惠当然是没有，但依旧值得。

iPhone 14 Pro自不用说，这款刚刚发售的手机积聚了大量人气，在第三方市场像暗紫色这种新配色已经有人加价500元收购。相比于普通版的iPhone14来讲小编更为推荐iPhone14 Pro和 ProMax，从第三方性能跑分上来看提升更大，性能更强。iPhone14 Pro自身采用苹果A16处理器，同时结合灵动岛新设计理念，使得整机拥有强劲性能以及不错的颜值，同时看起来也多了那么一些智慧感。

红米 K50 Pro 天玑版

红米K50 Pro天玑版现在有满1000减50元优惠活动，到手价2999元起。

红米K50 Pro 天玑版的发热量相比于其它版本来讲更小一些，所以不会出现烫手的感觉，非常适合游戏玩家。这款手机配备天玑9000处理器，前面已经详细介绍过这款处理器，此处就不再赘述。除了处理器之外红米K50 Pro 天玑版还在手机当中加入了一块三星2K分辨率的直屏，同时搭配5000mAh电池以及120W超级快充技术，性能强劲、充电更快，更为适合快节奏的用户。

荣耀70 Pro

荣耀70 Pro近期有秒杀活动，京东12GB+256GB版本秒杀价3799元，下单时可赠送荣耀手环6一个。

荣耀70 Pro对比推荐的前两款手机而言价格方面要低不少，对于想购买3000元左右价位段手机的用户可以考虑考虑。配置方面这款手机配备联发科天玑8000处理器，安兔兔跑分可以达到80万，这也代表了其强劲性能，同时得益于处理器架构使荣耀70Pro在运行游戏时温度不至于过高。另一方面这款手机还提供6.78英寸OLED曲面屏幕，像素密度达到429ppi，同时支持1920Hz高频PWM调光。

目前这四款手机均在京东商城有售，有需求的用户可以下单购买。

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在上海申请120积分缴纳社保的方式也是不一样的！不同的积分申请方式对应缴纳社保基数和社保时间是多少？

2022上海居住证积分社保基数加分情况

缴纳职工社会保险费基数（最高分值120分）。具体积分标准如下：

1. 持证人最近4年内累计36个月在本市缴纳职工社会保险费基数等于以及高于本市上年度职工社会平均工资80%低于1倍的，积25分；

2. 持证人最近4年内累计36个月在本市缴纳职工社会保险费基数等于以及高于本市上年度职工社会平均工资1倍低于2倍的，积50分；

3. 持证人最近4年内累计36个月在本市缴纳职工社会保险费基数等于以及高于本市上年度职工社会平均工资2倍低于3倍的，积100分；

4. 持证人最近3年内累计24个月在本市缴纳职工社会保险费基数等于本市上年度职工社会平均工资3倍的，积120分。

上海居住证3倍社保要交多少钱？

随着2021年度工资性收入申报工作的结束，上海公布最新社保基数调整结果（自助经办系统里已更新），2022年7月开始上海社保最低基数由原来的5975调整为6520。

上海社保系统数据已更新:

社平工资：11396

社保最高基数：34188

社保最低基数：6520

注意：本市人才引进相关政策（包括直接落户、居转户、留学回国人员落户、居住证积分等业务）中涉及“平均工资”的事项，仍维持现有基数标准作为参考水平。

2022年7月-2023年6月，办理上海居住证积分，社保基数标准仍然为10338（1倍基数），3倍社保基数：31014元/月。

多倍社保注意事项

1.居住证不要断

2.个税、社保的缴纳基数和缴纳单位必须一致

3.不能存在个税未申报的情况

4.因公司原因断交社保，补缴的，不计入有效月

5.社保缴纳过低的月份不算入其中

6.如果是多倍社保积分的话，以后每年续签都需要带3年的社保记录

上海居住证积分个税社保常见问题解决办法

1、断缴、漏缴可补，必须补到和社保基数一致。

2、重税需要合并报税，18年12月前的可合并报税操作；但19年1月至今，若发生重税问题，只能等次年年度汇算清缴操作。

3、积分申请下来之后，偶尔可以断缴，但是不要太长时间，以免影响自己办理续签。

END

首先我们要知道现在是法治社会，负债后我们只需要根据个人情况来履行债务职责就好了。但是对于一些不合规的催收、骚扰行为我们要有效地识别维护好自己的个人权益。具体哪些催收行为不合规可以参考我之前的文章。

哪些催收行为是不合规的？ - 空山法律咨询的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/567564308

然后你要找个时间静下心来，充分地了解和分析你的债务状况、资产状况、收入状况。

1.债务状况

债权方有多少，都有哪些性质的债务，常见的包括信用卡、网络消费贷、房贷、车贷、抵押贷、经营贷、民间借贷等，特殊情况也可能包括拖欠工资、赡养费、医疗费、行政处罚、税收等。在以上债权方中我们要分清哪些是存在逾期利息和费用的，以及产生的利息费用是多少，是否合理。哪些债务有重新分期或者延后还款的政策。最后统计一下债务总计多少。

2.资产状况

常见的包括我们名下的不动产（房屋、车辆、土地），名下存款、名下公司账户资金、名下股票、理财等投资以及古董字画等。在统计我们资产状况时主要是分析如果负债周期过程，面临被起诉风险的情况下我们哪些资产会受到影响，例如被起诉后，债权方可以申请执行我们的名下房产、车辆，先冻结后拍卖。冻结我们名下的储蓄账户（其中包括网络支付账户支付宝、微信等）。最后就是综合评估我们整体的资产状况与债务情况的比例，是否存在已经资不抵债。

3.收入状况

当前是否有收入，收入是否稳定。未来1-3或3-5年内可预计的收入在保证正常生活的前提下是否足以偿还我们的所有债务。评估收入情况是为了分析我们时候在合理周期内有能力偿还当下的债务。如果单月收入在保证生活的前提下有较高的偿还能力，我们就可以根据具体情况考虑下面的债务协商或债务重整.

那么综上三个方面的分析和统计。我们就可以根据结果来分析制定后续的还款方案。常见的有以下几种方案。

1.债务重组.

2.债务核销.

3.个人破产：

⑴个人债务重整.

⑵个人债务集中清理.

以上几种方案要根据具体情况判断而定。

但其中最不建议的就是债务核销，因为债务核销通常就是机构型债权方把该笔债务作为坏账处理，但是不意味着免除债务，债务关系一直存在。只是暂停催收动作。后面还有被转债再催收或起诉的风险。另外最重要的是征信会长期处于不良或黑名单（征信降为C级）状态。

如果有一定经济能力可以选择债务重组，债务重组的前提是在未来的一段时间内有相对较高和稳定的收入保障（证明长期还款能力）。优点是对比“个人破产”的申请，协商流程相对简单，不用经历考察期的限制。达成债务重组后可以保留名下财产及自由支配财务收入，履约期间避免被债权方起诉等。缺点是通常还款周期过长（还款期间不确定因素高）、需要偿还小部分息费。如果已经逾期的情况下征信需要重组后还款协议周期履约结束后等待5年才能恢复个人征信状况。

相对于以上两种，“个人破产”的制度是近几年才在全国各省市的法院给出的法律指引。在2021年以前“个人破产”在国内通常指的是“个人债务集中清理”。用于在主动申请执行期间和被执行期间的个人债务集中清算处理过程中（个人破产与个人债务集中清理有何区别？ - 空山法律咨询的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/568231907）。

自2021年3月深圳市出现我国境内首宗以“个人破产”裁定的案件实例出现后，全国大部分省市地区都在推动“个人破产”及“个人债务集中清理”来挽救一部分“诚实而不幸”的债务人。其实在此之前浙江省、江苏省、四川省、广东省、山东省等地醉在在2013年就有以“个人债务集中清理”的程序完成类“个人破产”的案件裁定。

如果符合“诚实而不幸”标准的债务人向当地法院申请“个人破产”或“债务集中清理”后，向法院提交相关的材料和证据，凡是符合裁定标准的。自裁定日起执行3-5年“考察期”后，法院将视情况免除债务人剩余未偿还债务，恢复自然人征信。在真正意义上给到债务人新生。而且在考察期间可以依法保障生活最低标准，包括生活消费、住房消费、赡养费、子女学费等。保障了债务人的基本生活权益。

最后希望大家如果遇到因为各种原因导致负债的情况不要给自己太大压力，要对生活抱有希望。利用知识和法律来维护自己的权益，在未来的一段时间里寻找到合理的债务解决。早日上岸！

说起职工“最低工资”大家都不陌生，但是关于最低工资标准包不包括社保费用？如果低于最低工资标准怎么维权？还有一些争议和疑惑，这篇文章将系统梳理，给你答案。

一、首先要明确“最低工资标准”的含义。

2004年劳动和社保部颁布了《最低工资规定》，该规定的第三条：最低工资标准，是指劳动者在法定工作时间或依法签订的劳动合同约定的工作时间内提供了正常劳动的前提下，用人单位依法应支付的最低劳动报酬。

注意：1、适用最低工资标准的前提是形成劳动关系的劳动者，不包括劳务关系。

2、这里要求劳动者正常提供劳动，如果因为劳动者原因请事假（不包括带薪假），不上班，是可以低于最低工资标准的。

3、最低工资标准有两种形式：月最低工资标准和小时最低工资标准，前者适用于全日制就业劳动者，后者适用于非全日制就业劳动者。

二、最低工资应当剔除哪些费用，是否包含社保费用

这个问题大家的疑惑比较大，在这里重点分析和明确一下。

1、最低工资标准的构成对劳动者影响明显。

如果最低工资标准是扣除五险一金后的标准，劳动者拿到手的工资就不得低于这个标准；但是如果最低工资标准是扣除社保费用之前的标准，有可能造成劳动者实际到手的钱可以低于这个标准。例如沈阳市2021年最低工资标准1420元，如果劳动者应发工资1500元，但是扣除保险后实际到手可能就只有1200元，就会低于最低工资标准。

2、法律对于最低工资标准构成的规定

根据《最低工资规定》，用人单位应支付给劳动者的工资在剔除下列各项以后，不得低于当地最低工资标准：

(一)延长工作时间工资(也就是加班工资)；

(二)中班、夜班、高温、低温、井下、有毒有害等特殊工作环境、条件下的津贴；

(三)法律、法规和国家规定的劳动者福利待遇等。

也就是说以上三项是不包含在最低工资标准范围内的，但是法律并没有明确社保费用，有不少人认为社保应该属于福利待遇，其实并不是，社保缴费是一项义务。

3、社保费用是否应当从最低工资标准内剔除呢？

社保缴费应当是用人单位和劳动者共同负担的，用人单位承担较大部分，其中工伤和生育保险完全由用人单位承担。用人单位应当负担的社保缴费从最低工资标准内剔除，这点没有争议。

劳动者负担的社保费用部分是否包含在最低工资标准内，目前各省的规定并不相同。

大部分省份都规定最低工资标准包含劳动者负担的社保费用和公积金，也就是会造成发到手的实际工资低于最低工资标准，这并不违法。下面以山东为例，见下图：

但是也有例外，经济发达省市，对劳动者的保护更加严格，把个人缴纳的社保费用从最低工资标准剔除。以上海为例：

《上海市人力资源和社会保障局关于调整本市最低工资标准的通知》（沪人社综发〔2015〕10号）要求，下列项目不作为月最低工资的组成部分，单位应按规定另行支付：
（一）延长法定工作时间的工资。
（二）中班、夜班、高温、低温、有毒有害等特殊工作环境、条件下的津贴。
（三）个人依法缴纳的社会保险费和住房公积金。
（四）伙食补贴（饭贴）、上下班交通费补贴、住房补贴。

采取和上海同样做法的城市还包括北京：

三、目前全国各个省市最低工资标准情况

目前各个省市都公布了当地最低工资标准，并且每一至两年会上调这个标准。作者从人社部网站上看到了2019年6月全国的最低工资标准情况：

从上面的表格中可以看出来，中国各地经济发展水平差距较大，最低工资标准差别也挺大，最高的2400多元，最低的只有1100多元。

目前哪些人员在拿最低工资呢？从作者的观察的情况看，集中在保洁、环卫、保安等职业，另外就是劳务派遣人员。

四、假如工资低于最低工资标准如何维权呢？

首先，要确定所在的省份，社保和公积金费用是否包含在最低工资标准范围内，大部分省份是包含在内的，这就需要查询个人负担的费用，如果个人负担费用加上实发工资高于最低工资标准，这种情况并不违法。

另外，如果真的出现违反最低工资标准的情况，可以向劳动行政部门投诉，或者申请劳动仲裁。根据法律规定：用人单位应支付给劳动者的工资低于最低工资标准的，由劳动保障行政部门责令其限期补发所欠劳动者工资，并可责令其按所欠工资的1至5倍支付劳动者赔偿金。

作为一名爱好劳动和社保法律的法律硕士毕业生，不当之处欢迎批评指正，如有不明白的地方欢迎交流。有劳动争议或者社保疑问，欢迎留言，工作之余会及时回复。

孩子活泼爱动，又缺少自我保护和危险识别意识，大人们也不可能全天24小时盯着孩子，难免会发生意外，所以父母们总会想着给孩子买一份好的意外险，抵御意外风险。

市场上儿童意外险数不胜数，很多家长是眼花缭乱，不知道该如何挑选。

在这里给大家推荐众安保险的小顽童2号少儿意外险。

众安保险小顽童2号少儿意外险有基础版、经典版、尊贵版三个版本，投保比较灵活，一年保费在65~203元之间，可以得到2万-5万的意外医疗（含门诊住院）和20万-50万的身故残疾金保障。

另外含误食异物导致的意外医疗、意外骨折/关节脱位保险金、意外住院津贴三项可选的附加保障责任，可根据自身情况选择不同的保障额度和保障责任。

一 、如果预算有限，可以怎么买？

孩子比较容易遇到的绝大部分意外情况，是一些小伤小痛，比如摔跤扭伤、轻度烫伤、猫抓狗咬等，去医院门诊或者住院进行治疗，医疗费一般几十到几千，金额不会太高，但一年下来小意外频发的话，也要不少支出。

所以在预算有限的情况下，建议选择保障范围全面、保额够用，报销门槛低的众安保险小顽童2号少儿意外险基础版，实用且便宜！

首先，众安保险小顽童2号少儿意外险基础版，一年最低只需要65元保费，包含了意外身故和伤残、意外医疗（含门诊住院）、5种法定传染病确诊（脊髓灰质炎、麻疹、流行 性乙型脑炎重型、百日咳、手足口危重型）四大保障，其中意外医疗最高赔付2万，意外烧烫伤导致的意外医疗最高赔付1万元。

其次，0免赔、100%报销比例、不限社保用药的产品，性价比非常高！

0免赔额意味着只要孩子因为意外产生了医疗费，就可以报销。

100%报销比例，说明在责任保额内，在医院治疗花费了多少都报销！

举例：王女士为孩子买了购买了众安 保险小顽童2号少儿意外险的基础版，某天孩子因热水烫伤，门诊治疗和医药费需要5000元，经社保报销后仍需自费3000元。

王女士联系保险公司理赔，医疗费用在众安保险小顽童2号少儿意外险基础版的意外医疗（含门诊住院）赔付额度为2万元以内，故王女士获得了全额报销，3000元的理赔金额，无需自费。

还有最重要一点，众安保险小顽童2号少儿意外险的报销范围不限制社保内用药。很多产品只报销社保范围内的花费，而医保对报销额度、比例以及药品和治疗项目有严格的规定范围，像一些进口的药物、特殊药物、医疗设备、医疗服务项目，社保是不予报销的，需要自费承担。

例如，朱女士的女儿在意外被猫抓狗咬以后，到医院治疗需要5000元，其中狂犬疫苗需要3000元。由于狂犬疫苗不在社保保险范围内，不予报销，其余部分经社保报销后，朱女士需自费4000元。

在3天前，朱女士刚给女儿购买了众安保险小顽童2号少儿意外险，可报销社保范围外用药费用，所以在联系保险公司后，获得了4000元的理赔金额。

总的来说，众安保险小顽童2号少儿意外险性价比非常高，65元能得到2万元的意外医疗保障，还有1万意外烧烫伤的专属医疗，对预算有限的朋友来说，也没多大压力。

二、想给孩子更多保障，可以怎么选？

如果想要保障范围更全面，可以以从2个方面去考虑：

1、提高保障额度

众安保险小顽童2号少儿意外险尊贵版，基础责任的意外医疗最高赔付5万元，意外身残/伤残金50万元，一年保费165元，只比基础版多出一百元，而意外医疗保额高出3万元，意外身残/伤残金高出30万元。

虽然国家规定未成年人的身故保额有限制，但伤残没有，买50万额度是可以的。

建议父母们尽可能选择保额高的版本。一个家庭的积蓄毕竟有限，万一孩子不幸伤残，高昂的医疗费用还是很有压力的，可能积蓄一下子就掏空了。

尊贵版的意外伤残金最高可达50万元，可以用来报销大额的治疗费用，家庭的积蓄可以留作孩子生活的保障。

2、选择三大可选保障责任

误食异物导致的意外医疗、意外骨折/关节脱位保险金、意外住院津贴这些附加保障责任，都很实用！

小孩子误食异物、意外骨折/关节脱位的风险还是挺高的。经常看到有小孩误食玩具、误食药品中毒等新闻。小孩子凑在一起玩，也很容易追赶打闹造成手臂脱臼、腿部骨折等情况。

购买众安保险小顽童2号少儿意外险的基础版，增加8元选择误食异物导致的意外医疗保障，最高可赔付5000元，增加10元购买意外骨折/关节脱位保险金，可以得到2000元赔付金，大大可减轻医疗费用压力。

众安保险小顽童2号少儿意外险非常贴心增加了意外住院津贴作为可选保障责任，相比较市面上很多产品，0免赔天数，每天可得100元的住院津贴，单次住院可报最高30天，年累计可报180天。这能一定程度补偿父母陪护的收入损失。

想要给孩子更全面的保障，建议购买众安保险小顽童2号少儿意外险尊贵版，并把三项附加保障责任都配上，一年保费只需要203元。

总得来说，众安保险小顽童2号少儿意外险，实用有便宜，理赔速度快，报销门槛低，堪称”物美价廉“，建议大家人手一份，给孩子一个全面稳定的保障。

大家知道银行贷款的利率是怎么设置的吗？虽然国家银保监规定了借贷利率区间，但在这个范围内银行还是可以进行调整的，所以经常能出现两个人办理的相同的贷款业务，但是这两人的贷款利率却有些不同。

因为资质越好的用户，利率区间也就越低，那到底是什么因素影响了我们的贷款利率呢？小猫就来盘点下怎么才能申请到利率比较低的贷款，我们可以从以下这几个方面评估一下。

-01-

借款人的收入水平

大家知道为什么放贷机构是晴天借伞，雨天收伞吗？通常财产越多的越容易审批，借款人一旦资金出问题了，就会打电话询问还款情况，银行的贷款业务的盈利方式就是通过收取利息产生利润。

所以借款人的收入越高能稳定还款的概率也就越高，银行也更愿意贷款给这一类人，如果借款人收入低但借款高，别说商量利息，连贷款审批都过不了。

银行会根据借贷人的两个方面来进行判定

1、借款人的固定资产

像是房产、车产、各种大额存单等。这能很好证明借款人的资产水平，以及在严重逾期后，银行对资产拍卖的止损程度。

2、借款人的资金流水

像是每月的银行流水、每月的收入水平、每月开销用于什么途径等。这能评估出借款人的真实可支配收入，判断借款人每月的还款上限是多少。

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借款人的个人信用状况

征信是金融机构评估一个人信用的方式，征信高的人在向金融机构贷款能有很大的优势，在申请降息贷款能起到一定正面作用。

与之相反的是，如果曾经出现过网贷或信用卡逾期、个人负债过高或者经常在借贷平台申请借款，这会严重影响银行对于借款人的信用评估，会做出降低贷款额度或者干脆审批不通过。

除此之外如果借款人曾经有过违法乱纪被司法机关进行过处罚，也会被银行当做个人资质评估的依据。

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借款人的职业与工作地点

借款人职业是银行最能看出个人收入和消费习惯的指标，公务员、国企员工和上市单位员工更容易申请贷款的，这类职业有一个非常大的相似点，就是收入稳定并且资金流水高，工作不会有很大变动。

假如是销售或者房产中介这类职业虽然收入中位数也很高，但因为工作不稳定、收入曲线不平滑等原因，申请银行贷款的门槛会变高。

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贷款的金额和借款时长

银行的审批很容易被贷款的金额和还款时间影响到，12个月以内的短期贷款风险就没长期贷款的那么高，利率一般不会进行调整。

如果金额高贷款时间长，银行会考虑这笔资金是否能顺利收回，为了应对这类情况，银行会适当调整利率。

好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥疑问，或想了解其他信贷知识和产品，关注财小猫盘点，点击文末“发消息”吧。

法拍房是指司法拍卖的房产，跟网购不一样，司法拍卖不是儿戏，各个环节都有严格的规则限制，是不可以随意反悔的，所以一定要自己先了解清楚，不要随意参拍。不然等拍卖成功后，随意悔拍，就不是扣保证金这么简单了。

那么为什么会悔拍呢？悔拍的后果又是什么？

　一、悔拍原因

　其原因大致有以下几种：

1、竞拍前不了解税收政策

竞拍成功后，综合竞拍价格超出房产实际价格，捡漏失败而悔拍。

2、未在规定时间内缴纳尾款

在竞拍成功后，法院会要求在规定的时间内交清尾款，如果错过了缴纳尾款的截止时间，就会被视为悔拍，扣除保证金。

3、需要缴纳的欠款过多

莽撞竞拍后发现存在欠费、长租、被占用等问题而悔拍。

4、头脑发热，一时冲动

看见人家加价自己也跟着加，跟到最后赢了拍卖一时爽，一看价格火葬场。

5、恶意竞拍

债务人抬价或拖延时间，最终拍得标的后再悔拍导致整个拍卖流程的失败，这种操作就很过分，明显就是在债权人回收欠款的道路上添堵。

6、贷款办不下来，没有办法筹集尾款

法院是要求一次性付清尾款的，很多人会在拍卖成功后办理贷款，但是有的人因为贷款中个人征信或者银行贷款周期长等问题在截止日前无法筹集到钱，不得已悔拍。

图片来源于网络

二、悔拍的后果

1、保证金没收

根据法院相关司法拍卖规定，拍卖成交后，买受人悔拍的，交纳的保证金不予退还，无论数额大小，全额没收。同时该套房产还会继续上拍。

2、不得参加被悔拍拍品的重新竞买

根据法院相关司法拍卖规定，“悔拍后重新拍卖的，原买受人不得参加竞买”，鉴于原买受人已经有过不诚信行为，无法再对其予以信任，为了保障案件顺利执行，剥夺原买受人参加重新竞买的机会是必然的。

3、承担二次拍卖的损失费用

　　二次拍卖价款低于原拍卖价时造成的损失，由原买受人自行承担，保证金不足以支付损失费用的，法院可责令补缴，拒不补缴的法院可对其进行强制执行。

4、被拘留

如果遇到比较极端的买受人，恶意竞价，并且悔拍，严重妨碍法院执行工作，法院会对其作出司法拘留的决定。

小编提醒在购买法拍房时还是要找专业的辅拍机构进行协助参拍，以上就是对法拍房悔拍的解答，还想了解更多法拍房资讯，请关注天天法拍小编。

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问：金律师，我最近通过网上竞拍购买了一套“法拍房”，法院也作出了房产过户的执行裁定，但是因为银行贷款迟延发放导致尾款迟交了两天，被执行人向法院提出了执行异议，理由是逾期支付价款，请求法院没收保证金并重新拍卖，请问异议成立吗？我的保证金会不会被法院没收呢？

答：《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第二十一条规定：“拍卖成交后，买受人应当在拍卖公告确定的期限或者人民法院指定的期限内将价款交付到人民法院或者汇入人民法院指定的账户。”

第二十二条规定：“拍卖成交或者以流拍的财产抵债后，买受人逾期未支付价款或者承受人逾期未补交差价而使拍卖、抵债的目的难以实现的，人民法院可以裁定重新拍卖。重新拍卖时，原买受人不得参加竞买。

重新拍卖的价款低于原拍卖价款造成的差价、费用损失及原拍卖中的佣金，由原买受人承担。人民法院可以直接从其预交的保证金中扣除。扣除后保证金有剩余的，应当退还原买受人；保证金数额不足的，可以责令原买受人补交；拒不补交的，强制执行。”

由此可见，在房产司法拍卖中，买受人迟延交付购房款的，并不必然导致人民法院裁定重新拍卖并没收保证金。只有买受人逾期未支付价款或者承受人逾期未补交差价而使拍卖、抵债的目的难以实现的，人民法院可以裁定重新拍卖，法院具有一定的自由裁量权。即便是法院裁定重新拍卖，也并非当然地没收全部保证金，而是用原买受人预交的保证金补偿重新拍卖造成的损失，赔偿损失后有多余部分的应退还给原买受人。

虽然当事人、案外人可以据此提请执行异议，但是法院对此一般不予支持。

例如，案号为（2021）粤01执异944号的执异裁定，广州中院认为虽然买受人存在逾期付款的情形，但买受人逾期付款是否均要没收保证金及重新拍卖，关键要看拍卖目的是否能得到实现，而不能机械地认为只要逾期付款即必须重新拍卖。

再如，案号为（2022）黔01执复27号的复议裁定，贵阳中院同样认为，法院酌情给予买受人一定的筹借款项的期限,促使财产尽快变现。买受人虽逾期交清全部拍卖价款，但拍卖目的得以实现，不宜认定为悔拍。

基于前述案例及笔者的实务经验，如果存在客观原因，买受人并非故意拖延支付尾款，向法院说明客观原因后，法院一般不会裁定没收保证金并重新拍卖。但是如果买受人故意妨碍执行，存在恶意逾期或者长期拖延致使拍卖目的难以实现的情形，法院将采取重新拍卖，并要求原买受人承担差价（如重新拍卖价款低于原拍卖价款）、费用损失及原拍卖的佣金。

如，案号为（2021）沪0113执异366号的执异裁定，原买受人向法院提出执行异议，要求不补缴差价并退还保证金，但法院认为原买受人竞拍成功，却一直未缴纳尾款，是悔拍行为。经重新拍卖，原买受人应在保证金不足以扣除差价、费用损失及原拍卖中的佣金的情形下，补缴前述尚欠费用。因此，法院驳回了原买受人的执行异议。

总之，虽然“法拍房”的售卖价格时常低于市场价格，但笔者建议，竞拍者应当熟悉拍卖规则，规避法律风险。在竞拍前，须阅读拍卖公告，了解标的房屋的抵押、租赁等情况。在竞得后，及时缴纳尾款，如存在客观原因不能按时支付，也需和法院做好沟通，延长缴纳期限，避免被认定为悔拍。

IT之家 10 月 3 日消息，据网友反馈，京东金融近期发布了转账功能通知服务的通知。

京东金融表示，转账功能将于 2022 年 10 月 29 日起逐步停止服务，停止服务前不影响你正常使用相关功能。

IT之家获悉，据应用商店介绍，京东金融是以智能化、内容化为核心能力，与银行、保险公司、基金公司等金融机构，共同为用户提供个人金融服务。支持理财（小金库、明星基金、黄金积存金等）、保险（医疗险、意外险、人寿险、重疾险、车险等）、借贷（京东金条借款，京东白条先消费后付款）。

【风险提示】

借款额度、分期期数及具体利率以实际审核为准，请根据需求合理借贷，理性消费，避免逾期。

温馨提示：投资有风险，入资需谨慎，产品历史业绩情况仅供参考。

网络主播收入高、赚钱快

让小美非常向往

当成为主播后小美却发现

并没有想象中这么简单

2020年8月21日，小美与某娱乐公司签订的《主播经纪合作合同》，该合同约定小美获得某娱乐公司支付的签约费3万元。合作期限为5年；双方约定合作期限内，小美每天直播时长不低于6小时，每月累计总直播时长不低于144小时；小美每月直播有效天数不得低于24天，否则每少一天罚款200元。此外，小美如果违反合同独家合作约定或与任何第三方签订与本合同约定有冲突的合作协议的，或连续三个月未能达到本合同约定的直播时长、或者一个月内直播时长未达约定直播时长的60%即构成违约，应向某娱乐公司支付不少于100万元违约金。

2020年8月27日，某娱乐公司支付小美签约费3万元。

2021年6月至7月期间，小美多次无故停播，某娱乐公司就停播问题与小美多次进行交涉。到了2022年2月，某娱乐公司发现小美在其他平台进行直播。

某娱乐公司认为，小美的行为已经严重违反了《主播经纪合作合同》相关约定，给公司造成巨大损失，遂将其诉至福田法院，请求判令：解除某娱乐公司与小美签订的《主播经纪合作合同》；小美需返还签约费3万元，支付未达标时长的罚款35400元（从2020年8月21日暂计至2021年7月31日）后续按照200元/天计至《主播经纪合作合同》解除之日止、违约金100万元、律师费4万元并承担本案的诉讼费、保全费。

福田法院经审理认为：

某娱乐公司与小美签订的《主播经纪合作合同》系双方真实意思表示，合法有效，对双方均有法律约束力。

小美跨平台直播视频及某直播平台《回复函》可证明小美在未经某娱乐公司书面同意的情况下在其他平台进行直播，且连续三个月未能达到案涉合同约定的直播时长，小美现已停止履行合同，其行为已构成根本违约，致使合同目的无法实现，某公司诉请解除案涉《主播经纪合作合同》，于法有据，应予以支持。

案涉合同应自解除合同的意思表示到达对方时予以解除，现某娱乐公司以诉讼方式提出解除合同，应以诉状副本等材料送达小美之日即2022年5月11日应视为解除通知到达小美之日，故确认案涉《主播经纪合作合同》于2022年5月11日解除。

关于签约费

签约费的实质系双方成立合作关系的对价，系某娱乐公司为了获得小美在互联网直播演艺及传统演艺的独家经纪权所支付的前期费用，案涉合同约定签约即支付，并未约定退还事由，况且，案涉合同已实际履行，某娱乐公司主张该费用属于其实际损失要求小美返还，没有事实和法律依据，应不予支持。

关于未达标时长的罚款

案涉合同约定每天直播时长不低于6小时，每月累计总直播时长不低于144个小时，有效直播时长不低于24天，每少一天罚款200元。即使每月中的某日直播时长不达标，但小美也实际履行了部分合同义务，属于瑕疵履行，假如按照合同约定直播不低于6小时方为有效天数，不足6小时一律定性为无效天数，该条款显然不合理地加重小美的责任，有失公平，酌定调整为每月有效直播天数=每月直播总时长÷每日有效直播时长6小时，无效天数=合同约定的总有效天数24天-有效直播天数。

另外，某娱乐公司提交的证据显示，某娱乐公司于2021年7月12日明确表示如不配合直播则提起诉讼，小美亦表示将会提起反诉，视为双方表示停止履行合同，小美已停止直播，则计算罚款的日期截止至2021年7月12日。根据某直播平台作出的《回复函》中每月直播时长的数据及无效直播天数每天罚款200元进行核算，总罚款金额为24200元（121天×200元/天），超出部分不予支持。

关于违约金及律师费

违约金具有补偿性和一定的惩罚性，虽然案涉《主播经纪合作合同》中约定了违约金标准，但其数额的确定应以实际损失为基础，兼顾合同履行情况、预期收益、个人价值、公平合理原则。某娱乐公司主张小美支付违约金100万，没有事实依据，金额明显过高，酌定为1万元，超出部分不予支持。某娱乐公司主张的律师费，由于小美方未按合同约定进行直播且在第三方直播造成违约导致合同解除，合同约定守约方因维权支出的律师费由违约方赔偿，小美未予抗辩，应承担举证不利后果，某娱乐公司的该项主张应予以支持。

综上，深圳福田法院依法作出判决：

一、原告某娱乐公司与被告小美签订的《主播经纪合作合同》于2022年5月11日解除；

二、被告小美应于判决发生法律效力之日起十日内支付原告某娱乐公司未达标时长的罚款24200元；

三、被告小美应于判决发生法律效力之日起十日内支付原告某娱乐公司违约金1万元；

四、被告小美应于判决发生法律效力之日起十日内支付原告某娱乐公司律师费4万元；

五、驳回原告某娱乐公司其他诉讼请求。

一审判决宣判后，双方当事人均未提出上诉。

目前，本案判决已生效。

近年来，网络直播作为一种新业态，蓬勃发展，受到广泛关注。网络直播在促进灵活就业、服务经济发展等方面发挥了重要作用。与此同时，网络主播与经纪公司间的纠纷也日趋增多，在一定程度上影响了网络直播行业的良性发展。本案的正确处理，一方面促使网络主播增强契约意识，另一方面也对网络直播经纪公司合规经营起到正面引导作用，从而促进网络直播行业有序、持续、健康发展。

在当今这个年代，不少人都有缺钱的时候。那么缺钱了肯定会想到借钱！身边的亲朋好友又不是这么好借，或者是不想欠人情，大部分人都会选择贷款。那么接下来我跟大家聊一聊银行贷款跟网贷的区别！

1、银行贷款的过程一般都比网贷复杂：

借款人提交了申请表格和相关资料后，银行会根据资料进行审核，审核通过后再会通知客户签订合同，办理相关手续；待手续办完才会放款。

而网贷的话，大多数都是全程线上申请，客户在提交申请之后，系统进行审核，审核通过往往就会立马放贷。（部分人选择网贷的原因也是因为网贷简单，申请容易）

2. 银行贷款和网贷的审核依据有所不同：

银行贷款衡量借款人的状况，主要是通过审核其征信，固定资产，工作，流水等方面来进行评估；而网贷的话，通常以大数据、自身风控为主（也有的接入了央行征信系统，会考查客户的征信）。

3. 银行贷款所需时间一般比网贷要长：

银行贷款从借款人提出申请到放款到账，有不少都需要好几天，时间长的甚至一个月；而网贷从提出申请到放款到账，现在基本上当天就能完成放款，有些可能需要两到三天。（所以现在大部分人会选择网贷的其中一个原因是因为快）

4.银行贷款的利息和网贷的利息

银行利息：目前银行的贷款年利率在3%～8%左右不等

网贷利息：就拿现在用的最多的借呗和微粒贷来说，现在普遍的利息是万五，有少部分人会比这个低一点。但是在网贷来说，这个算是低的了，有的甚至更高。那么，万五他换算成月利息是多少呢？

可能很多人都不知道。（万五换算成月利息就是1.5分，贷10万来算，一个月就是1500的利息）可以对比一下这个相差有多大，而且万五的利息相对一些其他网贷还是算低的。各家网贷平台的贷款利率不同，这些网贷平台的利率主要集中在10%到36%之间。

5.贷款逾期

当借款人无法及时还清银行欠款，可以提前与银行进行协商，银行是有协商的余地的，比如借款人可以向银行申请分期还款，这样就不会产生罚息和违约费用。假如借款人在银行贷款逾期，银行在短时间内也不会对借款人进行电话轰炸，除非借款人一直不接银行催款电话，银行才会联系借款人的紧急联系人。

当借款人无法还清网贷借款，网贷平台不会为借款人提供任何的协商余地，从逾期当天就会产生贷款罚息，同时也会产生高额的违约费用，逾期记录也会体现在借款人的征信上。从借款人在网贷平台逾期之后，网贷平台就会轮番的进行电话轰炸，并且会联系借款人的紧急联系人，影响到借款人的正常生活。

6.贷款额度

在银行申请企业信用贷，额度最高可以办理500万

网络贷款平台主要为借款人提供的是小额借款，从1000元到20万元之间。

7.贷款期限

银行的贷款周期比较长，信贷一般1年～5年，少数针对优质客户的信贷产品可以做到8年～10年，银行房屋抵押贷款则期限更长，一般10年～20年不等。

在网贷平台借款，借款人可以选择的贷款期限的较短，最短可以申请几个月的时间，长的一般也不超过2年。

8.网贷对银行贷款的影响

若借款人的网贷次数非常的多，在银行申请贷款更容易被拒绝，因为银行信贷产品对网贷的次数有一定的要求，一般要求网贷不能够多于两笔，并且贷款的额度不能高于十万。

银行除了会查看借款人的征信之外，也会审查银行的大数据，如果借款人申请的网贷次数过多，就会影响借款人的大数据评分，最终会影响申请贷款的额度，甚至还会被银行直接拒绝贷款。

我是苏叔，拥有多年苏州房产研究和投资经验，长期持续关注苏州地区的楼市信息，熟悉购房政策、买房策略和学区房信息，欢迎关注及交流。

以下苏州购房答疑内容，来自微信公众号“苏叔说房”的粉丝精选提问：

提问：苏叔，你好，刚需自住，名下无房无贷，首套房，最近有买房打算，家里支持80万左右，加上自己的存款，可以首付在90万左右，现在不是很清楚该在哪里买呢？

苏叔：你好，刚需可以关注吴中郭巷板块，太湖香山板块，目前还处于发展状态，商业及学区配套还不太齐全，但属于刚需必看板块；光福产业园板块，价格较为亲民；木渎板块，有许多入市新房以及在售新房；甪直板块，周边基本没有配套，和成熟小区，但板块距离上近园区，交通方便。而吴江可以关注吴江太湖新城板平望板块。这些区域都有一些刚需楼盘值得好好考虑。现在吴中、吴江板块是“空地”比较多的区域，未来的发展也会随之迁移，刚需值得关注这两个区域。

提问：苏叔，你好，想在苏州买房了，但是太大了，不知应该买哪里，感觉园区胜浦、高铁新城、太湖新城、科学城等等都不错，可以给我一些建议吗？

苏叔：你好，苏州的发展格局不同于一般城市，“一核四城”以古城为核心，受保护只能发展旅游产业，东西南北分别是综合商务城、生态科技城、太湖新城和高铁新城四大新城，在古城和四城之间还有园区、高新区、相城区、吴中区四个中心，整体为全市辐射市中心。四横四纵的棋盘格路网使得各板块之间没有割裂，快速路、高速路将各区域之间完美衔接起来， 以及23条地铁和6条有轨电车规划，苏州完整的交通网络逐步成型。目前苏州的核心基本已成为金鸡湖，其价值不断显现，狮山主要依靠学区，吴中太湖新城和太湖科学城则是四大新城中风头最盛的。建议沿着苏州发展脉络买房，可以考虑中环沿线或3、8号线组成的轨交环线周边房子，如果预算有限不建议强行入园区核心，姑苏区的老破小目前价格则被低估了。

提问：苏叔，你好，未婚，无房，在平江新城附近上班，想在附近购买一套房子自住的，这样上班比较方便，但是买房毕竟是一件大事，我也没有什么购房经验，对房地产了解也不多，不知道这里发展前景怎么样，到底能不能买入，请问有什么建议吗？

苏叔：你好，平江新城地段较好，距苏州古城和相城较近，与园区和高新区也相距不远，是交通枢纽和市域次级商务商贸中心，交通路网发达，出行便利，附近名校较多，享有优质的教育资源，生活配套齐全，居住比较方便，但它也有一些劣势，板块分为南部和北部，南部发展较好，北部正在开发建设中，环境较差，城市界面一般，交通不便，有待后期的完善升级。平江新城发展前景较好，在“古城复兴”范围内，引入较多高新技术产业，聚集较多人才，有大量空地，新房供应充足，发展潜力巨大，但板块内新盘同质化现象严重，价格上没有优势，3万＋的价格可选优质板块较多，而且原来的购买主力古城区外溢人群现在不断流失。总的来说，平江新城目前的优点多于缺点，适合自主，值得购买。

提问：苏叔，你好，在苏州工作几年了，近来有结婚打算，家里也支持在苏州买房，但楼市小白，首次买房不知道该买哪里会比较好呢？最好能够保值增值

苏叔：你好，苏州这个城市很有价值，但楼市却并非如此。这两年来，苏州的楼市形势，主要经历了3个阶段：普涨、回调、平稳。比如吴中尹山湖，在2018年3月起增长较快，2019年8月价格开始降，后期趋于平稳。苏州现在是中国楼市政策最严苛的二线城市，落户门槛最高的二线城市，2套首付比例最高的城市，限购限售可谓是相当严格。因为限价政策苏州每个区域的价差并不大，核心区和乡镇板块的价格相差只有一倍左右。面对这样的情况，建议刚需置业者要理清主次，根据资产预算购房，盯紧已经成熟的核心板块，紧盯品质板块里的品质住宅。

由于各种各样的情况，在日本比较难租到住所的人被称为“住宅弱者”，这其中就包括了外国人，甚至有相关人士表示，“每两位外国租客中就有一位会在日本吃闭门羹”。据统计数据显示，在令和2年外国居留者约为288万人，令和3年末也有276万635人，占了相当一部分比重，自然也意味着存在租赁居住需求。

作为大前提，很多外国人都不想在异国他乡惹麻烦。大部分都是以就业为目的来日本，努力了解日本的生活常识，希望能够融入日本社会。但由于文化和风俗的不同，交流不足，遇到小麻烦也实属正常。

“以前给外国人出租房间时有被弄脏等问题，我想很多人都已经筋疲力尽了。但要仔细进行入住前和入住后的交流和说明，可以回避的情况很多。”日本某房产管理公司表示：“外国租客的主要问题分为三类，生活声音、垃圾的分类、入住者增加。”这对外国租客与房东来说都是值得注意的。

生活声音方面

不仅是外国人，集体住宅的生活声音问题是不可避免的。如果有外国人入住的话会更加显眼，所以会有先入为主的意见认为“一定是那个房间”。作为入住者之间的桥梁，这时候就需要管理公司迅速而细致地应对，消除误解，减少了对外国人的偏见，可以一起舒适地生活。

垃圾分类方面

一定要将自治体分发的母语小册子交给租客，并进行详细的说明。重点是母语。一说到外国人就容易用英语来应对，但这样的话就行不通了。重要的是用租客的出身国家的语言来说，使租客完全理解。

入住者增加方面

与其他国家不同，日本租房合同会明确写出是几人租住，如果有合同未注明的人一起居住就算是违反规则。很多外国人对此并不了解，因此会带朋友回来一起住，开始共同生活，这就需要提前将租房合同解释清楚了。

今后，在日本工作的外国人会持续增加。对房东来说，外国人不容易拖欠房租，如果管理公司能用租客母语好好说明并理解之后再同意入住的话，就很难发生纠纷了。对租客来说，在人口减少外国人增加的日本，共生社会的摸索才刚刚开始，想必未来外国人租房的难度也会下降。







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