回答当然可以。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封，扣押，冻结财产的规定》第二条第二款规定，人民法院可以查封，扣押，冻结，被执行人占有的动产，登记在被执行人名下的不动产。特定动产及其他财产权。

那么一些分红型，投资理财型，万能型等商业保险产品属于法律规定的其他财产权利范围。

当投保人，被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于他名下的责任财产，人民法院可以强制执行的

有些被执行人没房产，没车辆，银行没有存款。为了逃避法院的强制执行，却耍手段购买保险产品。如李某欠债二十余万元，法院判决生效后，拒不履行偿还义务，为了避免被法院强制执行。分别从中国人寿，泰康人寿，新华人寿等多家公司购买了保险产品。执行法院从执行查控系统得到信息后，执行法官到多家相关保险公司逐一核查，李某所购买的保险详情。对李某名下相关分红型，投资理财型等商业保险产品进行了冻结，并对其现金价值予以提取扣划，最终将李某名下的保险现金价值十四万余元执行完毕。

依据法律规定，对被执行人购买的商业产品保险以及以现金方式支付的保单红利，退保后保单的现金价值等均属于投保人被保险人或受益人的财产权，一旦发现被执行人名下有可以强制执行的保险产品，你就可以向人民法院提出申请，人民法院将依法强制退保，提取被执行人保单现金价值进行执行。从而保障债权人的合法权益。

中国移动、中国联通、中国电信等等这些运营商都是用咱们老百姓的血汗钱而茁壮成长起来的，现在却又反过来欺负咱们平头百姓，乱扣费比比皆是。

最近媒体纷纷爆料过运营商恶意扣费的文章。

里面清楚的描述了移动的无耻行为，包括收到业务信息的短信 不回复就是订购了等无耻行为，建议朋友们去脑补一下。

那么遇到这种情况我们应该如何处理呢？单纯的取消业务就可以了吗？错错错！不能太便宜这些家伙。遇到这种情况果断投诉到工信部，哪怕是被扣掉一毛钱也要投诉，不能惯着运营商的臭毛病。

首先，请你明确以下几点：

1.向工信部投诉的完全可靠的

2.投诉会由工信部电信用户申诉受理中心高效处理，受理中心会认真处理答复每一件投诉

3.向工信部投诉是完全安全的（不会有什么移动的人追查上门之类的事情发生……）

4.向工信部投诉没有任何不良后果（根本不会出现什么手机被停机或者什么网线被人割断了之类的情况……）

【出现以下情况你可以投诉】

手机/固话被强制（或未经用户明确同意）擅自开通或取消业务

手机/固话出现不明原因话费或计费错误

手机信号有问题（掉话率高、上网慢等）

电信业务经营者恶意诱导用户开通业务或未向用户提供对业务的说明

宽带被限速或者被电信DNS或路由劫持

电信企业未提前七十二小时公告就进行系统维护

电信业务经营者在停止经营某种业务时未提前三十日通知所涉及的用户或没有妥善做好用户善后工作

电信业务经营者以任何方式限定用户使用其指定的业务或购买其制定的电信终端设备

电信业务经营者无正当理由拖延、推诿和拒绝用户的开通、变更或中止电信业务

电信业务经营者未按照活动规则开展营销活动

电信业务经营者出现消费歧视的情况

出现其它违反《电信服务规范》的行为【特别是有关装机、移机、复话、变更业务及通信障碍修复时限的规定】

投诉前请注意！

一定要按照事实陈述问题，绝对不可以胡编乱造。不可以肆意夸大、捏造事实，无中生有，不可以存在侥幸和报复的心理。你所写的所有的申诉材料会有专人处理，全部材料会转发到被申诉企业查询处理。

千万不要因为涉及的金额小就不去投诉！那是你在自己放弃自己的权益！

哪怕只涉及一块钱，你也完全有理由去投诉！

你知道吗？你的每一次投诉，每一次地敲击键盘都将推动我国电信体制的建设与完善！

【投诉过程详解】

投诉流程：

→向电信运营商投诉

→向电信运营商总公司和省级的通信管理局投诉

→向工业和信息化部投诉

【电信运营商的投诉方式】

建议大家在出现问题后先向电信运营商投诉（中国移动：10086；中国联通：10010；中国电信：10000。建议不要略过这一级。）第二级可以略过，如果向运营商投诉不成，就轮到我们的人民的工信部出场了！

P.S：如果你想制造运营商总公司、省级通信管理局、工业和信息化部联合在短时间内轰炸运营商的地市级公司的爆炸效果，你可以尝试一下同时向上述三个单位投诉。

以北京移动为例，要投诉直接打10086【如果你处于漫游状态，拨打时请在10086前加拨区号】接人工服务。一般来说，如果你要投诉的话，一定要先确定好投诉的原因，如果自己说不清楚可以先写在纸上（最好可以把你的投诉要求也写下来，这个问题一会儿再说），因为那些接线员一听到关于投诉的问题，都是拿出一副训练有素的样子，问题一个接一个的来，试图从你的话里找出漏洞，把问题推到你身上。所以你就可以在电话接通以后直接说“我要投诉。”，接线员肯定会直接问你是什么原因，你就直接把问题叙述一遍，然后再陈述一下投诉要求，回答完接线员的有关询问以后就可以挂电话了。

根据移动的八项服务承诺，会在48小时内首次答复，但是这个答复会相当的敷衍了事，只是一条说“问题转到后台处理的，有结果后会立即与您联系”的短信而已。

我见过的几个有问题要投诉的网友都是还对移动还抱有一丝幻想，总是认为移动会把问题解决的。要是像一些小问题还可以，但要是像话费争议和奖品派送这种“大”问题，你还是死心吧，移动是不可能给你解决的。每次打电话过去，接线员总会告诉你：“您的问题我再帮您催一下，目前已经转到后台相关部门处理，有结果后会立即与您联系，请您耐心等待。”接下又是漫长的等待。

从我了解的的几个移动的案例来看，不论是因为投诉什么问题，移动无一例外的不是在拖延时间。有一个案例是关于今年春节的活动奖品发放的，直到现在都没有发放奖品。每次打电话过去询问都是一些类似于“后台正在查询”“帮您跟进一下”的搪塞之词。

所以请大家不要再对这些运营商抱有幻想了。如果你实在可怜他们，还想给他们最后一次机会，你可以这样：打客服电话直接转人工服务（最好是投诉建议专席），然后直接跟接线员说：“请你转告你们领导，如果今天下午几点前，我的什么什么问题还不能解决的话，我就直接投诉到工信部了。”

一般来说他们会马上跟你联系，但是如果跟你联系后你对处理结果仍然不满意。那么，对不起了。不是咱们不给运营商机会，是给了机会他们不争取。你可以直接跟客服人员这样说：“谢谢您，我知道了。我会向工业和信息化部投诉的。”

P.S：请大家对客服的接线员尽量态度好一点，满意度评价也请大家给他们评得好一点。我们投诉的是运营商，而不是运营商的接线员。其实他们的工作是很辛苦的，工资本来少得可怜，还要根客户评的满意度挂钩，所以请大家就不要再为难他们了。另外，客服电话录音的，请注意文明用语。

【各运营商总公司的的网上投诉方式】

中国移动通信客户投诉受理中心：http://www.cmcc1860.com/tousu/khtsmain.asp

中国电信服务监督系统：http://www9.chinatelecom.com.cn:8080/scs/pages/netcomplain.html

中国联通投诉受理系统：http://www.10010.com/complaintSuggest/getComplaintSuggest.action?serviceCode=TSJY

（以上总公司的投诉方式均可在其总公司的主页上找到链接）

【各地通信管理局的申诉方式】

各省、自治区、直辖市的通信管理局的电信用户申诉电话一般为：省会城市（直辖市）电话区号+12300

【北京市通信管理局电信用户申诉受理中心的申诉电话为：12300】

（注：部分地区的通信管理局可能没有申诉电话，具体的投诉方式可以参考各地通信管理局的网站）

【中华人民共和国工业和信息化部电信用户申诉受理中心】：

网上申诉方式：http://dxss.miit.gov.cn:8080/LeaderMail/LeaderMail.jsp

【有些地方的电信运营商可能会很无耻地屏蔽掉这个网址，如：合肥电信。如果发现网址被屏蔽可以用手机上网投诉或者直接打电话投诉。如果投诉的就是互联网业务的运营商，可以在投诉内容再给他加上一条劫持用户DNS的罪名。】

电话申诉方式：010-12300（北京的用户要加拨区号）

申述注意事项如下：

1.申诉时请认真填写姓名、手机号、电子邮件和通信地址等通信方式，切勿填写虚假信息。申诉后应尽量保证通讯方式畅通。

2.申诉后（一般为一到两天，如果超出这个时间请耐心等待，不要重复发送申诉邮件）有会有010的电话打来，不用紧张，又不是110给你打电话。直接接听就可以了。工作人员一般会再次向你询问确认一些具体情况，如实回答即可。

3.还有一种情况是，工信部不给你打电话，直接把问题转给被申诉企业。比如你投诉的是移动，可能就是移动的客服人员直接给你打电话，有可能不是10086直接的外呼电话，而是一个普通的手机号码，请注意接听。

4.如果你是打电话申诉，或者是在接到工信部的电话的时候请你做好心理准备，电话那头的声音可能比较沧桑，注意不要被吓到。

5.在填写被申诉企信息时应该注意正确填写企业名称，建议大家填写被申诉企业的全称。（如：中国移动移动的全称为“中国移动通信集团公司”，中国电信的全称为“中国电信集团公司”，中国联通的全称为“中国联合网络通信集团有限公司”。北京移动的全称为“中国移动通信集团北京有限公司”，深圳移动的全称为“中国移动通信集团广东有限公司深圳分公司”）。如果不清楚也可直接填写类似于“北京移动”“合肥电信”之类的名称。

投诉内容是投诉邮件中最重要的部分，请务必认真填写。最好在投诉内容的开头再次说明投诉对象和投诉人等信息。在填写投诉内容时应注意所使用语言的正式性，投诉内容要具体、客观，事实根据要有理有据，逻辑关系要清晰明确。

对于申诉要求请大家注意以下几点：

1.申诉要求要合理，不可无理取闹或存在报复心理

2.对于移动的（其它运营商的我不清楚）计费错误问题，一定要坚持“话费误差，双倍返还”的原则

3.可以要求电信运营商进行书面道歉（这个申诉要求我每次申诉都要求，但没有一次得到书面形式的道歉）

4.可以要求电信运营商在执行应有的赔偿要求之外进行合理的补偿（如要求适当补偿话费等）

大家要注意，移动联通这些运营商的恶意扣费等情况是见不得光的，所以如果您遇到这种情况投诉成功的几率非常大，还是那句话：

千万不要因为涉及的金额小就不去投诉！那是你在自己放弃自己的权益！

哪怕只涉及一块钱，你也完全有理由去投诉！

最后祝大家申诉的问题满解决

“由于你银行卡逾期仍未还款，现已整理若干报案材料，对于你的恶意透支行为向当地相关部门报案……具体事宜请拨打电话详询。”

前不久，家住渝北的市民罗先生收到这样一条短信，看到这条短信后，罗先生并没有理会。然而，在接下来的两天，罗先生又陆续收到两条“银行”发来的催还款“警告”。短信内容显示，罗先生恶意透支资金，其行为将承担相应法律责任并面临经济处罚，要求罗先生在4小时内立即拨打短信的电话进行撤案。

看着一条条的短信，罗先生乱了阵脚。随后，罗先生前往渝北区公安分局回兴派出所求助咨询。

回兴派出所民警了解情况后，确认罗先生收到的短信系诈骗信息。民警告诉罗先生，诈骗分子冒充银行连续发送短信进行“轰炸”，让受害人心怀恐惧，信以为真。一旦轻信此类短信联系对方后，骗子会以“验证资金”“验证还款能力”等理由要求将钱款转至对方提供的银行卡中。在民警的建议下，罗先生前往银行进行核实，最终确认自己名下银行卡账户并无欠款逾期情况。“今天听完警官的细心讲解后，我的反诈意识又进一步增强了，以后我会仔细甄别避免财产受损。”罗先生说。

北叔提醒

市民如收到此类短信，一定要仔细甄别、冷静处理，切勿拨打短信中的电话或点击短信中的陌生链接，如有疑问可第一时间拨打110求助或前往银行柜台进行核实。面对无孔不入的电信网络诈骗，市民们要注意保护个人隐私信息，牢记不听、不信、不转账原则，避免上当受骗。

审核：杨扬

编辑：周琳

第六节 选择合适的理财产品

选择合适的理财产品，关键是选择适合自己的理财产品。因此，应注意以下几点：

一、认清自身情况

由于每个人的风险承受情况不一样，所以在购买产品之前，应该认清自身对于风险等因素的承受力。

对于风险承受力比较低、刚进入理财市场的投资者，保本类银行理财产品是很好的选择。收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，选择收益设计简单、投资对象明确的产品，但需要控制流动性风险。通常而言，一年期的产品比较合适，过短和过长的产品都有弊端。过短的产品会经常面临挑选的困惑，过长产品若提前赎回时就要缴纳昂贵的手续费，而且没有保本承诺。

对于有过一些投资经验的人来说，也不要把银行理财产品看得过于简单。很多有着高收益预期的复杂挂钩产品是很难把握的，可以选择自己能看明白的产品作为长线配置资产，不要抱着投机心理，去盲目追求短期高收益的衍生品。

二、注意收益率计算方法

理财专家建议，在分析比较各种理财产品时，首先要注意收益率的计算方法。

如有的理财产品宣传其预期收益率为9％，而另一种产品的预期年收益率为7％，事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，若把它换算成年收益率，仅为9％x12／18＝6％，并不比后一种产品高。

其次，要注意宣传中采用的是哪一种收益率。一般来说，预期收益率较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况，可能最终不能实现。而固定收益率虽然不高，但风险几乎为零，基本上可以实现。最低收益率则一般很低，但在此基础上，还有一定的获利潜力。

此外，投资者应考虑理财产品的流动性。若购买较长期限的理财产品，要注意是否能提前终止（赎回）或交易以及手续费比率、银行是否提供质押，确保可以及时变现。同时，还应考虑利率风险。

三、用活各种理财方式

目前理财的投资方式归纳起来有13种，即储蓄、债券、股票、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。但按照理财要遵循的合法性、安全性、流动性、盈利性原则，最可选的家庭理财方式还是银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种，关键是要用活。

比如储蓄理财，宜以短期为主，重在存取方便。如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存。因为6月30日是活期存款账户的结息日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。

第七节 看准恰当地进入时机

投资者应把握最佳投资时机。一般的做法是，可以在每个月收到各种投资对账单时结算一下，现在不管是银行、券商，还是基金公司都会提供这类每月结算的服务。如果可以上网的话就会更加方便了，通过网络开展的电子交易，投资时也可以设定止损点和获利点，在符合其设定的条件时会自动买进或卖出。投资者可以根据自己的风险承受能力，通过事先的设定来帮助自己把握投资时机。

我们不妨以基金投资为例。基金强调长期投资，如果投资过程中出现盈利，该获利出场还是继续持有？落袋为安是否与长期投资相矛盾？这是很多投资者都会面临的问题。其实，投资理财是持续不间断的行为，由于市场趋势在变化，在长期投资的过程中仍应灵活掌握。

基金投资的重点在于完整的“资产配置”，搭配投资过程中要进行灵活调整，这样才能有效提高投资的胜算。在您选择基金投资前，应该会有一定的回报期望与可承受的亏损程度、理财目标等，即使打算长期投资10年，期间也应该依据自己的投资需求来设定获利点和止损点。在这方面，以下两个原则可供投资者参考：

一、确定资金的投资期限。若投入的资金在一段时间后要赎回变现（如购房、出国、子女教育等），建议至少在半年之前就关注市场时点以寻找最佳赎回时机。

二、调整对投资回报的预期。选择基金投资之前，投资人都会有一定的收益预期，目前市场已渐进入微利时代，基金的投资回报达到10％至20％（以上）应属不错的表现，获利赎回点可据此初步设定标准。

未完待续，下期继续为大家分享！

公司欠下巨额债务后，股东为了逃避债务，制作虚假清算报告办理了公司注销登记。

当公司注销后，意味着公司的法人主体资格消灭，遗漏的债权人无法通过破产程序申报债权获得救济。

根据《公司法》《市场主体登记管理条例》《市场主体登记管理条例实施细则》等法律规定，公司解散应当成立由股东组成清算组，书面告知已知债权人以及进行公告，申请注销登记时应当提交清理债务完结的证明或者清算组织负责清理债权债务的文件（实践中大多为股东承诺对对公司债务承担责任，即保结责任），必须有相关主体承诺负责清理债权债务。

1.债权人可直接依据《最高人民法院关于民事执行中变更、追加当事人若干问题的规定》第二十三条规定，因公司未经依法清算，追加对公司债务做出承诺的人为被执行人。

2.债权人也可依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国公司法〉若干问题的规定（二）》第20条之规定，起诉公司股东、董事及实际控制人承担清偿责任（法理为公司人格否认制度）。

3.如果注销登记时提供了虚假清算报告，该注销登记能否被撤销？本文以一起行政诉讼案件【(2022)京03行终115号】为例，分析此类案件的具体认定思路。

一 案情概要

2019年2月3日，北京A公司办理企业注销登记时，向登记机关提交的材料《清算报告》中，其表示债权债务已清理完毕。

2019年8月20日，朝阳市监局收到《实名举报信》及相关材料，举报A公司提供虚假材料取得注销登记，请求撤销对建A公司的注销登记。

2019年9月23日，朝阳市监局结合举报材料，认定A公司提交的《清算报告》内容虚假，构成提交虚假材料取得公司登记的行为。

2019年10月11日，朝阳市监局制作《撤销行政许可听证告知书》，并通过在北京市市场监督管理局网站刊登的方式向A公司公告送达。

2020年1月2日，朝阳市监局经内部审批作出被诉撤销决定，决定撤销A公司2019年2月3日办理的公司注销登记，并通过在北京市朝阳区人民政府网站刊登的方式向A公司公告送达。

王某作为A公司法定代表人不服被诉撤销决定，遂提起本次诉讼。

二 审理情况

法院认为：

《中华人民共和国行政许可法》规定，被许可人以欺骗、贿赂等不正当手段取得行政许可的，应当予以撤销。《公司法》第一百九十八条规定，违反本法规定，提交虚假材料或者采取其他欺诈手段隐瞒重要事实取得公司登记的，由公司登记机关责令改正，对提交虚假材料或者采取其他欺诈手段隐瞒重要事实的公司，处以五万元以上五十万元以下的罚款，情节严重的，撤销公司登记或者吊销营业执照。

本案中，《清算报告》内容与客观事实不符，属于提交虚假材料取得公司注销登记的行为，此行为对仲裁程序中的其他当事人造成了严重影响，属于情节严重。朝阳市监局基于A公司上述违法行为及情节，决定撤销公司注销登记并无不当，一审法院不持异议。

据此，王某请求撤销被诉撤销决定的诉请事项不具有事实根据，一审法院不予支持，判决驳回王某的诉讼请求。

王某不服一审判决，二审法院维持原判。

三 法律分析

（一）如何界定《公司法》第一百九十八条规定的“情节严重”的情形

现行法律未明确规定“情节严重”的情形，因此实际上赋予登记机关自由裁量权。

本案中，王某称，仲裁结果并未裁决A公司承担任何债务，故提交虚假的清算报告，显然不属于“情节严重”的范畴。

法院认为公司办理注销登记前要依法进行清算，只有终止生产经营活动、了结公司事务、了结诉讼仲裁、债权债务清理完毕后方可出具清算报告，本案中，清算报告作出时，A公司与案外人的仲裁案件并未审结，仍需存在以其法人名义承担权利义务的情形，明显属于提交虚假清算报告取得公司注销登记的行为，此行为对仲裁程序中的其他当事人造成了严重影响，属于情节严重。

因此，虚假清算报告未涉及的诉讼案件的最终结果，并不影响法院认定情节严重的情形。

（二）《公司法》第一百九十八条规定注销登记是否仅适用于“设立登记”

公司登记分为设立登记、变更登记、注销登记。撤销登记后，公司就恢复了法人资格。

从《公司法》第一百九十八条规定的表述来看，似乎注销登记应宥于设立登记，司法实践中不乏有该观点，支持撤销注销登记的判例多见于股东被冒名的情形，即“公司法定代表人、股东等以申请材料不是其本人签字或者盖章为由，请求确认登记行为违法或者撤销登记行为”的情形。

根据2016年12月26日实施的《工商总局关于全面推进企业简易注销登记改革的指导意见》第二（三）条规定， 企业应当对其公告的拟申请简易注销登记和全体投资人承诺、向登记机关提交材料的真实性、合法性负责。《全体投资人承诺书》是实施监督管理的依据。企业在简易注销登记中隐瞒真实情况、弄虚作假的,登记机关可以依法做出撤销注销登记等处理,在恢复企业主体资格的同时将该企业列入严重违法失信企业名单,并通过国家企业信用信息公示系统公示,有关利害关系人可以通过民事诉讼主张其相应权利。

因此，现有判例以及登记机关的相关指导意见，撤销登记当然包括“注销登记”，但也要指出，撤销并非强制性的， 即“可以”依法撤销，而非“应当”撤销，如登记机关任意撤销公司登记，也的确不利于我国商事信用制度的稳定。

单晓康

　　生活中，亲属、朋友、同学之间临时借钱应急以渡难关是常有的事。这种多发于熟人之间的民间借贷行为，往往有着简易性或随意性。双方不签订书面借款合同或仅仅由借款人出具一张内容简单的收条或欠条的情形较为常见。如果出借人与借款人之间没有约定借款利息，出借人要求还款时是否可以向借款人主张呢？让我们结合案例，来看看民法典中的规定。

　　案例：老张着急买房，向老王借8万块钱，还给老王打了借条：“老张欠老王8万元，一年内还清。”双方没有约定借期内利息。一年半过去了，老张却迟迟未还款。老王起诉至法院，要求老张返还借款本金8万元并按照银行同期贷款利率支付借期内利息与半年未还款的逾期利息。法院判决老张返还本金8万元并支付逾期利息，却未支持老王有关借期内利息的诉讼请求。

　　民法典第六百七十五条　借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

　　民法典第六百七十六条　借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

　　民法典第六百八十条　禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

　　检察官解析：根据民法典第六百八十条的规定，可以明确借期内利息分为两种：一种是有约定的依约定；另一种是没有约定或约定不明的。没有约定的，视为没有利息。不管是自然人之间的借款还是非自然人之间的借款，只要没有约定利息，就都视为没有利息。如果双方对利息约定不明确，自然人之间的借款，也视为无息。本案中，老张和老王是两个自然人，根据法律规定，自然人之间的借款，如果双方没有约定借期内利息，那就是无息的，故法院没有支持老王有关借期内利息的诉讼请求是正确的。由于老张还存在逾期还款情形，根据民法典第六百七十六条规定，老王可以在起诉时主张逾期利息。民法典对于借款人应当支付逾期利息是持肯定态度的，所以法院支持了老张主张逾期利息的诉讼请求。

　　检察官小贴士

　　民间借贷多发生于熟人之间，如果想让对方给付利息，一定要拉下面子，在借条里面明确写明利息以及支付利息的标准。如果约定利息，根据相关司法解释的规定，还要注意利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分法院也是不予保护的。这里的“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率，可以到中国人民银行官方网站上查询。另外需要注意的是，非自然人之间的民间借贷，如果利息约定不明，不视为无息，而是由法院按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

　　（作者单位：辽宁省丹东市人民检察院）

欠我的12万终于还我了！！欠钱不还后续||||||老赖欠我12万终于还我了，欠钱不还后续|||总有朋友欠钱不还，甚至拉黑玩消失，我的建议是直接起诉还钱，流程一点都不难。

分为以下个阶段：

一、材料准备阶段，收集这些：

1️⃣欠条：写明谁借谁多少钱，时间和利息。如果没写欠条，聊天记录也能当证据。或一切事物证明对方欠你钱，可以是录音录像。

2️⃣被告身份信息。写起诉书用，被告姓名、住址、身份证、电话，法院要明确你告的人是谁。

3️⃣起诉书。就是诉状，可以请律师写，也可以自己在网上找模板。

4️⃣转账记录。银行转的去银行打回单，如果支付宝或微信，光转账截图没用，点进去申请带公章的电子回单，里面记录流水号、金额、人员，证明你们金钱往来。

5️⃣聊天记录。证明事件发生过程，记得保存所有记录。打印一些起因、抵赖之类的截图当证据，不用全打。准备好上诉材料就可以起诉了。

其实起诉老赖没有大家想的麻烦，比起这些钱要回来不是更重要吗？而且只要有证据胜诉率很高的哦~

如果您也有欠款未追回，下方留言地区金额。​​​

一凡财经，没有废话，只讲干货！

这篇文章可能会触动很多人的利益，记得点赞收藏分享给身边的朋友！

现在很多客户因为征信不好贷不了款，于是病急乱投医，找到一些打着征信修复名义的机构进行修复征信。这些机构忽悠客户说什么人民银行有关系，包干净，修复不掉不收费之类的，那么个人征信修复到底靠不靠谱呢？

答案是不靠谱，骗人的！有的客户真的是，苦口婆心的劝他，听不进去！非要试一下！没办法啊，金融知识的普及任重而道远啊！

试想一下，个人征信是可以随意修改的吗？就算该中介人行真有关系，他敢大批量的修改征信吗？怕是活的不耐烦了吧？如果人人都可以修改征信，那么国家完善征信系统还有什么意义呢？

一般这种机构收费标准是1500左右消除一条逾期记录，采取的方式就是争议处理，对于一些逾期时间短的，小金额的逾期进行恶意投诉，证明自己非恶意逾期，银行不胜其烦，有一些“好说话”的银行可能会上报央行，但是也很麻烦，周期也很长。而且本身小的逾期，次数少的话对征信影响不大！

保持良好征信，欠的钱按时还款才是正道，别总想着那些歪门邪道的，前面尽是镰刀准备再割你一刀，让你本不富裕的生活雪上加霜！

如果真的不小心忘了还款，也不用担心，征信是滚动式的，继续按时还款是可以滚动掉逾期记录的！

内容纯手打，创作不易，感谢关注！

最近很多小伙伴向小齐反馈，说是接到了光大银行的分期电话，只要分期购买他们的“四件套”，就能够提额，问小齐可不可以参加，又是否真的能提额？

这不禁让小齐想起前段时间看的一篇报道《客服曝光大银行信用卡营销套路：以提额为名忽悠客户“买被子”》。

报道的内容和小伙伴们反馈的情况是一模一样，咱们先来看下文章中提到的重点，结论在结尾处。原文在此，有兴趣的伙伴可以去看看：https://cj.sina.com.cn/articles/view/7198360608/1ad0e44200010174le?sudaref=www.baidu.com&display=0&retcode=0

1、多位光大银行信用卡用户爆料，光大银行信用卡中心客服人员以提升信用卡永久固定额度为名推销家纺产品，但自己在购买家纺产品并还够相应分期数量后，信用卡额度并未获得提升。

2、有参与推销家纺产品项目的光大银行信用卡中心“外包”客服人员向凤凰网财经《银行财眼》证实：所谓“买家纺产品提升信用卡额度“的活动完全是虚假宣传，客户即便购买了被子、床单、被罩等家纺产品，信用卡的额度也不可能被调高，即便有个别客户的信用卡额度提升了，也和是否购买家纺产品没有任何关系。

3、据凤凰网财经《银行财眼》了解，上述光大银行信用卡中心“外包”客服人员为劳务派遣制员工，劳动合同签约方为“北京百思特捷迅科技有限公司”， 而家纺产品的提供方为“北京瑞驰汇盛商贸有限公司”。据客服人员透露，光大银行信用卡中心对“以提升信用卡额度为噱头推销家纺产品”事件知情。

4、律师表示，光大银行应当实施严格的信用卡营销行为管理，不得承诺给予高额授信。若光大银行未结合客户还款能力而擅自通过捆绑销售家纺产品提升信用卡额度，则背离了银行审慎经营规则，涉嫌违法违规。至于欺诈、虚假宣传更是不允许的。光大银行知晓内部出现该情况时，应当立即停止相关违规操作。若光大银行不纠正，中国银保监会及其相关派出机构有权根据相关法律法规，责令光大银行限期改正，并对光大银行采取相关监管措施或者实施行政处罚。

结论：

1、银行的分期电话是外包的，也就是给你打电话要求分期的都是外包人员，只要能让你分期，他们啥都能说，无论是提额诱惑还是套现威胁，但是真的能提额吗？还是要看个人资质，个人资质优秀的，任何活动不参加，该提还是能提。反之，如果资质差，分期再多也是徒劳，只会浪费你的手续费。

2、光大确实可以通过分期来提升额度，但是有且仅有一种“现金分期”，而且客服会很明确的告知你，现金分期后你的固定额度可以提升到多少，而不是告诉你可能可以提到多少。

下次再接到分期电话，知道怎么回答了吗？

关注小齐，了解更多用卡干货！

叮咚~

深圳消费券又上新啦！

深圳近期可领的消费券

盐田消费券、南山消费券、

宝安消费券、龙华消费券、

光明消费券……

此时不“冲”更待何时！

速速安排一波吧~

盐田区安排1500万元“FUN心无限，嗨购盐田”促消费福利

福利涵盖了购车补贴、餐饮、零售、住宿、景区、文体消费券等

目前，珠宝、住宿以及景区消费券活动已开始

活动时间：2022年9月10日至12月31日每天10点至24点

活动范围：盐田区辖区消费类企业，包括但不限于住宿景区、餐饮、零售、文娱等活动商户。

活动入口：云闪付APP，大家可以在手机应用市场下载。进入后定位到深圳，点击首页的【政府消费券】-活动页面

可使用商家：用户需要在指定商户使用云闪付APP线上支付，商家可以在领券详细页面查看。

消费券券额：

黄金珠宝专区：满10000元减1688元， 满5000元减688元，满3000元减388元

消费券自领取之日起5天(5*24小时)内有效，单用户活动期间每种消费券限领取5张，领券后可在指定商户进行使用。

住宿业专区：满1000元减200元， 满500元减100元，满300元减60元

消费券自领取之日起7天(7*24小时)内有效，单用户活动期间每种消费券限领取5张，领券后可在指定商户进行使用。

景区专区：满500元减100元， 满300元减60元，满200元减50元，满100元减20元

消费券自领取之日起7天(7*24小时)内有效，单用户活动期间每种消费券限领取5张，领券后可在指定商户进行使用。

1、南山抖音消费券

活动对象：消费券仅面向深圳市内实名认证用户，用户需在领券、用券时允许抖音APP使用手机定位权限，且领券、用券时定位处于深圳市。

活动时间：

第三轮：2022年9月26日-10月7日

（每天16:00开抢，数量有限先到先得，领完为止）

消费券类型(具体以领券页面的显示为准)：

领取方式：抖音APP上搜索“嗨购南山”或者“南山消费券”，即可进入活动页面

*仅限当前地理位置在深圳市消费者抢券；领取前需完成实名认证

使用范围：需在有效期内使用消费券购买指定套餐，并在活动结束前到购买套餐线下门店核销使用

消费券查看及使用

↓↓↓

2、南山京东消费券

活动时间:

第三批次：2022年9月17日10:00-9月23日23:59

第四批次：2022年9月26日10:00-9月30日23:59

特别提示：

1、每批次期间的每天10点开抢，抢完即止

2、消费券有效期：当日有效

3、活动后续将根据实际发放及核销情况动态调整批次安排，以主办方活动通知为准。

消费券面额

仅限领取用户本人使用(不可他人代付)，单笔订单只能使用一张券，多张消费券不可叠加使用。

领取方式

当前地理位置定位为深圳市的用户登录京东APP、京喜APP或京东极速版，首页搜索“南山有礼”或“南山消费券”直达活动页面，领取消费券。领取消费券需完成京东实名认证，活动期间同一用户每张券每天限领一次，且消费券当日有效，先到先得，领完为止。

如何查看

打开京东APP，登录已领取消费券的京东账户，可在“我的”-“优惠券”页面查看并使用已领取的消费券。

点击“立即使用”还可直达消费券会场，查看到可购买使用消费券的商品↓

使用范围

消费券可以在京东APP及京东旗下指定平台中使用，消费券使用范围为南山区品牌商品及部分京东自营实物类商品。

在活动页面下方点击“消费券推荐会场”即可直达可购买使用消费券的商品页面

如何使用

用户在订单详情页选择在线支付或者普通支付(不支持货到付款) ，点击提交订单，进入京东收银台，在支付环节选择京东支付下任一银行卡或京东白条，并点击相应支付工具后的红色优惠券标签，选择要使用的支付券进行支付，即可完成抵扣。

其他提示

1、本次消费券仅适用于收货地址为深圳市的订单使用。

2、消费券仅支持首次下单使用，订单退款退换货券不退回。

3、本活动不可与其他京东支付优惠同时享受(例如分期免息优惠)，同一订单只能享受一种优惠，如同时满足多个优惠活动条件，则优先享受活动力度较大的优惠;如果多个优惠活动力度一样，则随机享受其一。

4、组合付款不可使用消费券。

5、如具体商品、订单与前述规则存在不同之处，以实际展示的.规则为准。

9月23日10时派发

宝安5000万元消费券来了！

宝安购物节同步启动

第三轮龙华区文旅消费券共发放300万元，于9月22日10:00开启报名

本轮文旅红包设置了旅游消费红包、文化消费红包和通用无门槛红包，每轮仅可选1种面额的红包报名。

（1）旅游消费红包：

①酒店消费及酒店餐饮红包600元，单次消费满601元减600元；

②旅游景区及旅游线路产品消费红包100元，单次消费满101元减100元。

（2）文化消费红包：

书店、KTV、网吧、电影院消费红包100元，单次消费满101元减100元。

（3）通用红包：

通用100元红包，可在所有龙华区文旅消费券适用场所无门槛使用，无须满减。

参与人员

深圳市常住人口以及在龙华工作学习、旅游观光人员，当前地理位置定位为深圳市即可申领消费红包。

报名时间

第三轮报名时间：

9月22日10:00开启，报名人数有限，报满即止。

开奖时间

9月24日10:00根据中签名单统一发放红包，中签用户将收到短信通知。

抢券方式

第一步：关注“深圳龙华”公众号，在后台回复

“文旅红包”，进入活动报名入口。

第二步：点击

“参与活动”，在消费券专区选择相应的消费券（每轮仅可选1种面额的红包报名），填写姓名+手机号码，即可参与抽奖。

确认参与抽奖后不可更改，报名截止次日，成功中签客户将收到短信通知，消费券将以数字人民币红包形式发放到登记手机号码，用户也可首页点击

“中签查询”查看参与记录。

使用时间

第三轮龙华区文旅消费券有效期为

自发放之日起至10月8日10:00，到期回收，请在此时间段内使用。

可使用商家

可使用商家可以在领券详细页面查看。

使用规则

1.此消费券仅限线下支付使用，不可线上预订或支付抵扣。

2.单笔支付只能使用一张，不可叠加使用。

3.如消费金融大于已领取红包金额，请提前充值差额部分到农行钱包再付款。

4.到店后请先与商家验证红包付款可用，再消费商品或体验服务，如对红包使用有疑问可咨询95599。

发放时间：从9月16日12:00开始

消费券类型：这次发放的是零售券哦

商超消费券：满99减20、满59减10

生鲜消费券：满49减12、满69减20、满109减30、满169减50

具体以页面实际为准：

每轮活动周期内，同一用户仅限领取商超或生鲜消费券一张，先到先得，领完即止。

活动对象：

“畅享光明”消费券活动仅限当前地理位置定位在深圳市的消费者抢券。

抢券方式：

手机定位在深圳市，进入美团APP或大众点评搜索“光明消费券”点击即可进入活动页面。

进入活动页面后，点击你想要的消费券类型即可。

查看方式：登录已领取消费券的账户，点击右下角“我的”-“红包/卡券”/“钱包”-“消费券”页面即可查看并使用已领取的消费券。

温馨提示：

1.活动期间，用户在平台内挑选指定产品并下单，达到满减门槛时，系统提示有可选消费抵扣券，手动选择后进行抵扣，即可享受满减补贴。

2.零售券仅适用于注册地址在光明区的美团商户（商超、生鲜）使用。

3.消费券有效期：

自领取之日起至9月22日23:59:59，逾期失效。用户使用消费券购买的团购产品自购买当日生效，有效期至团购产品显示日期，但最长不超过10月15日23:59:59。

【来源】深圳旅游、深圳龙华、深圳特区报 、深圳晚报

【整理】文海燕

【作者】 文海燕

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端

进入一家企业，度过试用期就是转正的阶段了，那么转正的时候该怎么写申请呢?下面是小编给大家整理的试用期员工转正申请书模板大全，欢迎大家来阅读。

试用期员工转正申请书模板篇1

尊敬的领导人：

您好！

我在20__年__月__日成为公司试用员工，到下个月__日试用期满，根据公司的规章制度，现在申请转为公司的正式员工。

本人在试用期间，作为公司的__技术人员，工作认真，按时完成分配任务，工作技能和技术不优秀，但也非常努力学习，可以和同事合作，关系融洽和谐。积极学习工作中使用的内容，充分利用实际开发。

在这里作为__部的一员，提出了一些看法和想法，从进公司到现在已经两个多月了，我从进公司面试开始，相信公司是发挥智慧和智慧的地方，在我以前的公司和工作中，我有一段时间的迷惑期，直接在技术上难以突破，做技术很辛苦，也许是我自己的原因，来到这家公司后，我工作的时候，刚开始有一段时间的新鲜期，后来越来越感觉回到以前的时期。我进公司前的想法是努力学习新知识，应用于实际开发。这种情况是我第一次开发时，需要找资料学习技术解决问题，问题解后，在后续开发中一直使用技术开发，重复使用东西，任务增加，学习知识消失。现在就是这样。

给公司的建议是，我们应该安排或指定学习知识，然后应用于实际开发，而不是在需要的时候学习，而是耽误了开发时间。

在此，我提出了转行申请，希望自己成为公司的正式员工，请上司批准。

此致

敬礼！

申请人：

20__年__月__日

试用期员工转正申请书模板篇2

尊敬的领导：

您好！

首先很感谢各位领导能在百忙之中抽出宝贵的时间看我的工作转正申请，也很荣幸地能够成为贵司的一员。

我从入职至今已快三个月了，这几个月里，在领导和同事的帮助下，我对工作流程了解许多，后来又经过培训，又使我了解了以“以情服务、用心做事、务实高效、开拓进取”为核心的企业文化及各项规章制度。

一、以情服务、用心做事

工作中我对来访的客人以礼相待，保持着热情，耐心地帮助他们，对他们提出的问题自己不能回答时，我向领班、老队员请教后，给予解答；工作中时刻想着自己代表的是公司，对处理违规违纪的事情都是做到‘礼先到’，不摆架子，耐心地和他们沟通，于他们谈心，避免和他们矛盾，影响公司形象。

二、遵守制度、敢抓敢管

公司施工期间，我按制度、按程序对工人进行管理，每天对进出的人员、货物进行严格的检查，以免可疑人员进入、公司财物被盗；对于那些安全措施不到位的，比如：‘进入施工区域没戴安全帽；高空作业没系安全带；动火时没有灭火设施’等之类的现象，我都按照公司的制度、程序进行整改处罚，把各项安全措施落实到位，以确保施工期间零事故。

三、任劳任怨、孜孜不倦

对领导的安排是完全的服从，并不折不扣地执行；以坚持到‘最后一分钟’的心态去工作，一如既往地做好每天的职责；生活中我也常常关心同事，经常于他们谈心、交流，他们不开心时，我就会去开导他们，给他们讲笑话，逗他们开心。我始终以一个学者的身份向他们请教工作中的经验。

工作中我也有很多不足处，但我时刻以“合格金源人”的标准来要求自己，以同事为榜样去提醒自己，争取能做一名合格的金源人，能在世纪金源这个大舞台上展示自己，能为世纪金源的辉煌奉献自己的一份力量。

希望领导能批准我的工作转正申请！

此致

敬礼！

申请人：

试用期员工转正申请书模板篇3

尊敬的领导：

您好！

我是公司人事部的一名员工，我叫__。从到公司工作为止到今天，时间已经过去了三个月了，在公司工作的试用期马上就要结束了。因此我正式地向领导提交我的转正申请，请领导能够抽时间看看，下面是我对这三个月以来工作上的简单总结。

我的工作岗位是人事专员，是负责公司人事方面的事情，其中包括有招聘、培训、劳动合同的签订、员工薪酬方面的数据统计和整理。这些都是属于人事方面的工作。我在刚进入公司的时候，因为初来乍到，也没有什么工作经验，就从最简单的工作做起。最开始我接触的是招聘方面的工作，主要是负责用手机或微信和求职者取得联系，预约时间来公司进行进一步的沟通和了解。前期我做这方面的工作也是为了锻炼我的语言表述能力，可以更好地与求助者沟通。

之后我慢慢地接触到别的方面，员工薪酬数据的统计和整理，这方面的工作要员工更加仔细和认真，任何的差错都不能有，我努力的认真的学习向同事们请教，学会他们的丰富的经验，熟能生巧，几天之后，对于数据的整理我也能做得又快又好，几乎没有失误。

对于我来说，最需要花时间的就是培训方面的工作了。这个主要针对的是对新员工进行简单的岗前培训。要能很好地完成这方面的工作，自己对培训的内容要很熟悉才行，所以我每天除了完成自己的手头工作之外，我在业余时间也是不停的学习，扩充自己的知识面，更加全面和仔细的了解公司的整体发展和企业文化，自己要更加的精通才能去给别人培训。

这是我这三个月以来的全部工作内容，也很感谢帮助我的同事，能够使我更快地上手我的工作，也是黄天不负有心人，在试用期的这三个月，我通过自己的努力，每天到公司面试的人平均有__个，给新人的岗前培训，我也能开始独立的应对了。自己在整个工作上有了突破性的进展。

现在试用期即将结束，对于我的转正申请，希望领导能够批准，今后转正之后，我一定会更加努力地工作，在公司更好的发挥自己的价值，团结友善，关爱同事，提高自己的工作放方面的技能，和公司共同发展。

此致

敬礼！

申请人：

20__年__月__日

试用期员工转正申请书模板篇4

尊敬的领导：

您好！

我是__，近期的工作当中，我觉得非常的有动力的，这让我也觉得非常的有意义，这段时间以来的实习当中，我一直都在不断的提高自己各方面能力，有很多侍寝是需要去坚持做好的，现在回想起来的时候还是非常的有动力的，虽然试用期的工作不是很久，可是我却能够在其中学习到很多的知识的，这让我现在回想起来的时候还是非常的充实的，在这一点上面，我也从来都不敢忽视，我相信我能够在接下来的工作当中，做的更好一点，现在也和公司的正式的提出转正申请。

首先在工作方面，我也是在不断的加强自身能力，在这个过程当中，我也确实都是在不断的反思自己，我知道这样下去是很有意义的事情，现在也转正了，我也清楚的感受到了自己各方面的职责，我在工作当中认真的做好自己的本职工作，我也清楚这对我也是一个很有意义的提高，现在回想起来试用期的工作，我也确实是在不断的加强自身经验，这让我现在也是非常在乎的，对于学习来江我也是感触良多，在近期的工作当中我也应该要合理的去规划好，只有一点点去积累经验，这样下去才能够让自己坚定好心态，做出好的成绩来，虽然说这给我的感觉还是不错，可是在工作当，我还是在不断的积累经验。

作为一名__的员工，我需要去考虑清楚，这给我的感觉是非常的有意义的，希望在接下来能够做出更好的成绩来，到了这转之际，我还是觉得很充实的，未来在学习当中也一定不会辜负了公司的期望，我会细心的去做好自己的事情，加强个人学习能力的提高，让自己朝着好的方向发展，认真去规划好相关的职责，并且在以后的工作当中让自己努力去提高经验，我相信随着自身能力的不断提高，我以后能够在工作当中取得更好的成绩，试用期的时间虽然短暂，我也一定会更加的努力，转正之后也会认真的做好自己的事情。

当然我也清楚在工作方面我还是有的一些不足的地方，这对我而言是一些问题，我还有很多需要改正的地方，也会继续去维持好的方向，必然不会辜负了领导的期望还有公司的培养，只有不断的强大自身这样才能够获得更好的成绩，这是我接下来应该要去努力的方向，希望领导考虑的转正申请。

此致

敬礼！

申请人：

20__年__月__日

20__年__月__日

试用期员工转正申请书模板篇5

尊敬的领导：

我于20__年__月__日来到__公司，开始我的实习工作生活，于七月份开始试用期。时间一晃而过，转眼间试用期已接近尾声。这是我人生中弥足珍贵经历，也给我留下了精彩而美好的回忆。

在试用期的这段短暂的日子里，使我收获良多，也是我对公司的了解和认识更加全面和透彻，看到我们公司不断成长，规模不断扩大，公司制度不断完善，令我对于公司未来的发展产生无限期待。从中我经历了许多事情，让我感受到了嵩屿码头所蕴含的巨大魅力，对于刚刚毕业的我，产生了深深的吸引，吸引我将自己与嵩屿紧紧的融合在一起，用码头的丰富填补我的不足，用我的热情为嵩屿码头的成长稍尽微薄之力。

这一个月来，我全身心投入工作。工作认真、踏实且具有较强的责任心和进取心，勤勉不懈，极富工作热情；乐于与他人沟通，有很强的团队协作能力；责任感强，确实完成领导交付的工作，和公司同事之间能够通力合作，关系相处融洽而和睦，配合各部门负责人成功地完成各项工作；

积极学习新知识、技能，注重自身发展和进步，自己不断地产生更多的求知欲 望，努力学习码头的业务流程。我知道作为一名技术员，对于知识要求比较高，比较全，所以学习对于我是甚为重要！

在今后的工作和学习中，我会进一步严格要求自己，虚心向其他领导、同事学习，我相信凭着自己高度的责任心和自信心，一定能够改正这些缺点，争取在各方面取得更大的进步。自己知道英语方面存在很大的欠缺，在中外合资大型企业里将会给我带来很大障碍，所以今后我也会在业余时间想办法学习！

这是我的第一份工作，这一个月来我学到了很多，感悟了很多；看到公司的迅速发展，我深深地感到骄傲和自豪，也更加迫切地希望以一名正式员工的身份在这里工作，实现自己的奋斗目标，体现自己的人生价值，和公司一起成长。在此我提出转正申请，恳请领导给我继续锻炼自己、实现理想的机会。

我会用谦虚的态度和饱满的热情做好我的本职工作，为公司创造价值，同公司一起展望美好的未来！

此致

敬礼！

申请人：

20__年__月__日

试用期员工转正申请书模板篇6

尊敬的领导：

你好！

进入公司参加工作已经有几个月的时间了，短短的几个月试用期经已接近尾声。工作以来，在单位领导的精心培育和教导下，通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是工作上，都取得了长足的发展和巨大的收获，下面就是我试用期自我鉴定，也是对自己的工作的表现。

工作自我鉴定工作上，无论在总台、还是在客服部门，都是以客人为先，尽量满足客人的要求。那时候是学习GPS的操作技能，不管在哪个部门，都严格要求自己，刻苦钻研业务，就是凭着这样一种坚定的信念，争当行家里手。为我以后的工作顺利开展打下了良好的基础。

在学习上，严格要求自己，端正工作态度，作到了理论联理实际；从而提高了自身的一专多能的长处及思想文化素质，包括生活中也学到了养成良好的生活习惯，生活充实而有条理，有严谨的生活态度和良好的生活作风，为人热情大方，诚实守信，乐于助人，拥有自己的良好做事原则，能与同事们和睦相处。

思想上，自觉遵守公司的的规章制度，坚持参加公司的每次的培训。要求积极上进，爱护公司的一砖一瓦，一直严谨的态度和积极的热情投身于学习和工作中，虽然有成功的泪水，也有失败的辛酸，然而日益激烈的社会竟争也使我充分地认识到成为一名德智体全面发展的优秀工作者的重要性。

在这段时间里我虽然是学校那学习了一些理论知识，但这一现状不能满足工作的需求。为了尽快掌握服务行业，每天坚持来到公司学习公司制度及理论知识等等，到了工作时间，就和那些前辈们学习实际操作及帮忙做点小事情，到了晚上思家的心情与日俱增，那时台长知道后常给我们开会，聊聊工作的不便及心中的不满加上自身不足，以给予工作上支持精神上的鼓励，经过较长时间的锻炼、克服和努力，使我慢慢成为一名合格的员工，就样度过这几个月的工作，让我收获最多的也就是在服务的时候，它让我了解到了人们最基本的交际礼仪，对待客人要热情、友好、耐心。

虽然只有短短的几个月，但中间的收获是不可磨灭的，这与单位的领导和同事们的帮助是分不开的。我始终坚信一句话“一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去点燃一堆火柴，则会熊熊燃烧”。我希望用我亮丽的青春，去点燃每一位客人，感召激励着同事们一起为我们的事业奉献、进取、创下美好明天。

此致

敬礼！

申请人：

20__年__月__日

近日法院受理了一件奇葩案件，奇葩女遇心机男。

事件回顾：

男子谢某，一公司小职员 月薪5000左右，和余某是同事，余某为公司前台月薪3000。不久二人恋爱并进入谈婚论嫁的阶段。

婚前余某对谢某提了出要求：

1.住房一套，不低于100平米。（婚后不和男方父母同住）

2.购买小汽车一辆。

3.彩礼30万。

4.婚后家里老婆说了算，工资必须全部上交老婆。

5.婚宴酒席不得低于2000桌，礼金由老婆收取，男方负责所有酒宴费用。

6.婚后家务活由男方负责。

男子谢某也是心机男，他无条件地答应了条件，男方父母也如约购买了120平方米住房，并给谢某购买了一台10多万的汽车一辆。但谢某提出由于才买了房车和还要准备置办婚礼酒宴，暂时无力支付彩礼，于是提出婚后分期支付彩礼，每年支付5万，分10年支付。

在谢某软磨硬泡下，谢某并且提出和余某签订白纸黑字的支付合约，女方答应了。谢某又称，婚礼有个环节主持人要验证二人结婚见证即结婚证，又提出先去办结婚证，余某一想也是这个道理，于是挑选了黄道吉日，去民政局办理了结婚证。

但结婚证办理后，男方谢某一反常态，态度一下强硬起来，不再对余某百依百顺。也不在张罗婚宴之事，提出要旅游结婚。并明确称，不会再支付彩礼。

余某一下傻眼了，但结婚证已办理，二人在法律上已经是合法夫妻。

余某无奈之下提出离婚，并提出分割房屋并要求继续支付50万彩礼金和精神赔偿和青春损失费50万。目前该案件处于调节阶段。

文|李少峰

消费金融发展十年时间，从无到有，各种分期产品层出不穷，所服务的消费场景用途也是五花八门，从早期轰轰烈烈的3c分期为起始，相继出现了医美分期，租房分期，教育分期，家装分期，奢侈品分期，健身分期，婚庆分期，加油分期等等，不一而足。

各分期机构也不断积极拓展新消费场景，希望挖掘到优质客群，提供深植于场景的金融服务产品以满足客户融资需求，同时实现自身的市场价值。消费金融的发展，相应也促进了国内消费市场的发展。

消费场景所处行业的兴衰、国家监管政策变化、消费行为习惯的变化，这些因素都深刻影响到金融分期业务的发展和起伏。曾经那些被分期机构所追捧的消费场景，也随着市场的真实表现情况逐渐被“证伪”，并不具备提供消费金融服务的土壤。

下文将列举一些被证伪的消费金融场景。

一、租房分期

20年末蛋壳公寓暴雷，算是租房分期标志性的事件之一，互联网银行明星代表微众银行也深陷其中，据消息称受影响借款人超过10万，在贷余额近20亿，给社会造成了极大的不良影响。

后续随着暴雷事件的发酵，微众银行也不得采取一系列措施如缓报征信、停息挂帐等，安抚客户。即使如此，大概率后续待收余额要计提坏账，由放款机构承担。

17年笔者以资方的身份，对租房市场、长租公寓、租房分期公司进行过比较详实的尽调和论证。租房分期主要针对的长租公寓“公司级二房东”这一B2C市场，并不针对C2C市场。

国内租房市场约定俗成是押一付三的形式，绝大多数租赁双方也接受这一规则。对于大部分租客并不存在支付困难，自身并无强烈的融资需求。唯一有分期需求的群体，即历年的应届毕业生以及初入职场人士，缺乏足够积蓄，具有短期融资需求，但市场规模很小，且主要分布于房租较高的一线及二线热门城市。

租房分期在实际推广中，资金的真实需求方是长租公寓，长租公寓的商业模式非常重，需要大量资本进行“囤房”，有很强的驱动想提前收取租客未来租期内的租金。于是主流租房分期往往是贴息优惠形式，诱导无融资需求的租客进行分期，办理过程中将贷款相关协议夹杂在租房协议中，很多时候租客并不知悉办理了贷款业务。

从整个交易结构上看，租房分期本质上更像一个保理业务，长租公寓以未来应收租金为标的，通过金融机构提前收取租客未来的应付租金，并且承担融资成本。

这就造成租房分期的实质风险集中度很高，严重违背了消费金融小额分散的风险管理逻辑，一旦长租公寓资金链断裂，就会出现大面积逾期和纠纷。

因为产品逻辑上的先天缺陷，最后往往是放款机构自食其果，承担了所有损失。

二、加油分期

加油分期是依托加油充值卡的预付分期。这就不得不提“加油充值卡”，除“3桶油”发行的加油卡外，这类产品历史上就没有不暴雷的，广州“益民”加油金，重庆“国通”卡，深圳享车“优卡”等等。

国内汽油市场定价并不是市场化机制。加油几乎不需要打折预存搞促销。这些民营“加油卡”商业逻辑是偏灰色的，更像一个“资金盘”，基本都是想通过预付加油的模式，形成沉淀资金，通过挪用预付资金进行盈利。通常会给到9折、9.5折的充值优惠，如果沉淀资金留存时间足够久，是有希望通过挪用获得足够的收益来覆盖折扣让利。

更疯狂的加油卡会给予9折以下的优惠，挪用沉淀资金的收益难以覆盖所谓的“吸储”成本，往往会沦为旁氏骗局，需要不断吸纳预付资金才能保证不崩盘。

随着互联网金融发展，“不良加油卡”模式进行了升级，将金融机构拉下水，由办卡人从银行贷款进行充值，变成了“贷款+预付加油”的模式。

近年，影响比较大的就是重庆富民银行与深圳优速物流旗下享车App合作的加油分期。享车App暴雷，优速跑路，数千名用户背上了数千元到万元的分期贷款债务。最终重庆富民银行不得不承担相应义务。

后记：深入理解消费行为，设计合理金融产品

租房分期、加油分期不仅是伪场景，同时也具有一定套路贷的特征。大部分进入该领域的金融机构，都付出了惨重的代价，也产生了大量社会纠纷。

还有一些伪场景，如奢侈品分期、婚庆分期、预付卡类分期等，也都是一些既不符合消费行为也不符合消费金融逻辑的“伪场景”，本文就不再展开论述。

同时也有一些场景本来不算是伪场景，但由于国家政策管控、产业调整、消费习惯的变化，使得市场规模缩小，金融产品与消费行为难以结合，越来越向伪场景靠拢。教育产业里的部分细分领域（如k12）就很符合这一特征，未来是否会发展成为伪场景，还需市场检验。

所谓消费场景，本质上是金融产品触达客户的介质。消费金融场景是否为“真”，取决于是否能有效触达客户，金融产品价值是否能促进实现消费交易行为的达成。反之，无真实金融需求的场景，则为“伪场景”。

小米11U号称安卓机皇，记得发布之时人山人海，一片赞扬，但是时隔一年又进入了大家的视线，原因：特殊WIFI(官方用语)。

起因是因为发售一段时间后，有人发现WIFI连不上了，先是小范围讨论，当然没有得到正面答复，还得到一篇《网传小米11烧主板报道不实》，并在社区屏蔽了“WIFI主板故障”等字眼，然后《国际金融时报》和广东新闻频道发专文进行报道，这下被网友称为“烧WIFI”的情况才被大规模公开。

为了消除粉丝的气愤，让粉丝以后能更加支持小米，小米出台了高于国家三包法的售后政策，大意为：如发现特殊WIFI情况，被确认后，可以无条件换机，所换的新机不但重新计算售后，还可申请延保半年，如果还有问题，可以全额退款。

这个政策真不错，是手机界内更有保证的售后，苹果没有过，三星没有过，华为荣耀没有过，OV中兴也不曾有过，做为粉丝应该高兴。

但是，最近又遇到了麻烦，此前看到小米11在各大平台做活动，以低于发布价很多的价格进行发售，我个人猜测，可能是已经销售一空，没有产品进行更换了，于是出台了售后修改政策，让情况有变：许多有特殊wifi的11U可能不能免费更换了，只能维修。

后来，有人出来甩锅，芯片问题你找芯片生产厂家，而且这款产品是某掌柜的负责，大家不要闹了,发现12U这款产品不错，我个人认为11U没有了，大家想办法换12U就可以了，具体方式如下：

在某-回收平台，只要机器保存完好，只有轻微划痕，就可以得到2326左右的回收价格，当然这是11U最高配，然后我们再在这个平台入手一款轻微使用痕迹的12U，虽然配置不是最强的，但价格可是喜人的，只需要不到2K就可以入手。

真是天大的喜讯，11U已经停产了，但我们可以想办法更换成12U，华为的粉丝从未闹腾过华为mate50没有5G，荣耀的粉丝从未闹腾过荣耀产品没有大量顶级CPU，OV的粉丝从未对OV有过死心踏地的感觉，现在这种更换方法更是可以让粉丝从小有损失变为突然占了便宜的感觉，而且还能体验到最新的机皇，何乐而不为呢？

当一个许久未联系的朋友突然找你借钱，该不该借？

千万别借！

为什么？

借钱是一个非常掉面子、折损尊严、考验关系的举动。

一般人借钱第一个会朝谁借？父母、亲戚、闺蜜死党。

你连这三个身份都不是，怎么会借到八竿子打不着你的头上呢？

有人会说：

他朝我借钱是看得起我。

是信任我。

是发现我才是真心朋友。

是因为我过得比较好。

是因为我最讲义气。

别傻了，那是因为他把父母、亲戚、闺蜜死党都借遍了。

信用被透支了才广撒网碰运气，这样的人你还指望他的人品会好到哪里去？

而且都是同龄人，你没钱我就有钱？

如果到现在还没有一点积蓄，那这么多年你到底在混什么？

再说现在支付宝、微信、信用卡借钱那么方便。

各种信贷排着队给你借钱，根本不需要朝身边的人借钱。

我之前在抖音发了一期“8个月还完8万负债”的视频。

有个网友竟然私信我开口朝我借钱？

非亲非故？陌生人？张得开嘴？我不理解，我大受震撼。

就算你信得过对方的人品，那如果对方还钱不积极不自觉怎么办？

你碍于面子不好意思提醒，在这边纠结半天茶饭不思，愁得死了无数脑细胞。

人家却四处逍遥只字不提甚至忘得一干二净。

好不容易你下定决心去张嘴提醒，对方却又找借口挡你。

“再缓两天可以吗？”

“不差这两天”

“下个月一定给你还”

“等我有钱第一个给你还”

“我不是借钱不还的人”

……

什么时候有钱？下次是哪次？

口头支票开多了真的像渣男嘴里的“我只喜欢你一个”。

光这个催债极限拉扯的过程就能把你整崩溃。

你劝自己算了不要了，但那些钱是你加了多少班受了多少委屈挣来的。

想想自己连5块钱邮费都舍不得出的样子，就像咽下一只苍蝇难受。

你劝自己撕破脸要债，钱终于回来了，但是你和对方的关系再也回不到以前了。

你还落得一个斤斤计较的名声。

你以为我是夸张？低估人性？

其实我这是现身说法。

1

如何快速讨厌一个人：借钱

之前我曾在一个直播团队上过两个月班，说好听点是初创团队，说直白点就是草台班子。

面试地点在郊区偏远厂区，在拍摄产品间面试，面试桌子上还胡乱躺着一把刀，极其潦草。

还没谈五险一金，还没签合同，就问我明天能上班吗？

然后就这么莫名其妙上班了。

我以为这是求贤若渴，我以为这是紧急救援，结果两个月后团队就解散跑路。

而我的工资也只发了部分。

当时招我进来的团队负责人悄悄把我单独叫到办公室和我说遇到点难处，工资能不能晚点给我补上？

还现场表诚意说如果我不放心可以给我写欠条。

于是我就心软了，就相信了，就当真了，就啥也没签，啥证据也没留。

然后就开始漫长的讨债之路。

我从最开始地保持微笑、善解人意、通情达理。

到后来的围追堵截，不留情面，笑容逐渐消失，面目逐渐狰狞。

一个月过去了，半年过去了，一年过去了，一年半过去了……

对方还是说没钱。

电话不接，微信不回，群聊退群，跑到外地……

我月月提醒，对方次次保证。

甚至到了要报警的地步，结果那点钱到现在还没还完……

我人都麻了！

本来还很欣赏他摄影天分高，敢闯敢干有梦想，希望他创业成功。

现在我只想他快点还钱，早日互删。

2

突如其来的热情都是带有目的性的

之前我是一家咖啡店的常驻VIP，经常一整天就待在咖啡店消磨时光。

和店里的老板店员甚至是后厨师傅都混得很熟。

店里新来了一个驻唱歌手，年轻小鲜肉，气质小帅哥。

没多久大家就很熟了，那段时间他经常给我早安晚安八卦聊天，你以为是爱情吗？

我差点也以为。

直到某天他突然说家里出事，刚来上海工资还没发，想朝我借600块钱。

即使我也没钱，即使才认识几天，即使我对他一无所知，但是我还是选择相信他。

借了。

有了第一次，就有了第二次。

那时候我想着，他人就在咖啡店上班，每天就能见到，还能跑了不成？

然后，他就真的跑了。

没有一点点防备，也没有一丝顾虑，他就消失了。

虽然微信还没删，他还口头承诺会还的，我也安慰自己没有那么多巧合。

然后某天我在和店里的人聚餐时聊起来，才发现惊天大秘密。

他竟然把在座的上至老板下至店员所有人都借了个遍！

我立即明白上当受骗了，原来这么多天的“早安晚安”终究是错付了。

然后变身钮祜禄鱼，开启要债模式。

四处打听他去了哪家琴行。

说如果不还钱，就去琴行找你老板要，看看你这工作还要不要。

虽然其实并没有打听到到底是哪家琴行，但我也做好了一家家去找去问的决心和准备。

果然，麻利还钱。

原来张无忌妈妈说的那句“长得越漂亮的女人越会骗人”同样适用于男人。

3

不还钱的一万个理由

今年2月在网上看有人在卖冰墩墩。

对方斩钉截铁说是正品，说当天发货，说假一赔十。

给我拍了视频，发了身份证，录了发货箱和物流单号。

甚至为了让我放心主动签了支付宝欠条，白纸黑字身份信息一清二楚……

都这么有诚意了，我再怀疑就有点不识好歹了。

然后我信了，没有走担保平台，而是直接微信利索转账。

就在我满心期待，相信人间有真情人间有真爱的时候，收到的快递里是一包抽纸。

好家伙，别人最起码给我发的是高仿劣质版冰墩墩，你给我发抽纸？

我刚要骂他骗子的时候。

他首先来个诚恳道歉，截图聊天记录，说把刷单好评的纸巾发错对象了，说立即安排重发。

合情合理，有理有据，然后我又追加了转账。

对他信任度满级，相信他是真的不小心发错了，毕竟上帝都会原谅年轻人犯错。

结果还是狼来了的老套故事。

他这次竟然“巧妙地”遇上母亲去世这种“人生大事”。

他不得不赶回家治丧，甚至朋友圈都发了一条讣告。

所以自然而然的“来不及回复微信消息”，所以“合情合理地”不能发货……

我这时候催货催退款反而显得我冷血无情不合时宜？

花样百出，说辞百变，就是不发货，不退款，不承认自己是骗子。

拖着，拖着，拖着……半个月过去了，一个月过去了。

直到我忍无可忍去派出所报警，他还说微信没钱，正在开车，下午才能到账。

以为我只不过是炸他威胁伎俩而已，谁知道我较真了，玩真的。

直到警察给他打电话，他才慌忙找台阶圆谎说去附近便利店给我现金找零转账……

还了钱还嚣张地说：“我知道这点钱警察根本就不会立案，我就算不给也啥事没有，我还不了解？”

警察说：“据我判断，这就是个骗子，只是不拉黑操作有点迷”。

我知道，因为直接拉黑就是骗子无疑。

他是想骗钱但是胆量又不太够，于是靠拖延让你遥遥无期最后自认倒霉。

让自己的行为无法定性。

一个善于伪装编织“合情合理”谎言的骗子罢了。

4

人间清醒第一条：不借钱

之前看过杨幂的一段话：

对方问她有人找你借钱你借吗？

杨幂说：“不借“。

这次借了，还钱的时候，对方可能会觉得你今天都是一个这么大的明星了，你不会找我要这两万块钱”的想法。

有种你穷你有理，我富我活该的离谱说法。

我深以为然。

最近编剧于正也在微博发文喊话某男演员欠钱不还，对方有钱因为谈恋爱上热搜却没钱还自己。

看来，不管大人物与小人物都有借钱的烦恼。

写在最后

我因为借钱引起过很多不必要的麻烦，吃了很多亏，耗费了很多精力时间。

每次催债都心神俱疲，花光我一天的好心情。

就是这些“撞过“的南墙，让我逐渐清晰了一个原则：

“斩断人情面子，不要向别人借钱，也不要借钱给别人。”

于是第一次咬牙拒绝了表哥的借钱。

第一次拒绝了朋友的借钱。

不要怕拒绝别人，当别人在请你帮忙的时候，内心已经做好了被拒绝的准备。

先答应后拒绝比最开始就拒绝带来的伤害更大，所以长痛不如短痛，快刀斩乱麻。

如果有些人你真的抹不开面子，那就是他借1000，你就给他送200。

做好这200要不回来的心理准备，做好200买断一个朋友的最坏打算。

将损失降到最低。

即使是男女朋友，也要分清财务。

尤其男生向女生借钱是恋爱大忌，非常败好感，女生能记一辈子。

当然，如果你长了一张肖战的脸当我没说。

不要一味花对方的钱，情浓时花钱不分你我，吵架时第一个跳出来拿这个骂你。

谁都不傻，大家心里都有一个账，清清楚楚。

能拎得清，有分寸的人，不会借钱给你添麻烦。

让你陷入这种困扰里，那些难为你的人，不是朋友，尽早远离。

听劝，别借钱。