近二十年以来，房产已经成为了老百姓手中最重要的资产，而随着房价不断上涨，住房资产占家庭总资产的比例越来越高，时至如今已达到近70%，而城镇家庭中住房拥有率也高达96%，可以说房子的任何一次“变动”都牵动着众多老百姓的心。

网上曾言：有钱就要去买房！虽然这有点夸大其词，但过去的二十年房价的不断上涨确实是不争的事实，而房价高了，想要买房难度也就越来越大，所以对于我们普通老百姓而言，贷款买房成为了唯一的选择。

贷款买房顾名思义就是向银行借一笔钱再加上自己的首付款，合在一起从房地产商手上买到一套属于自己的房产，所以贷款买房的人在随后的时间里就需要背负高额的债务。据央行发布的数据显示，我国城镇家庭居民负债率56.5%，主要的负债来源是房贷。

自从贷款买了房，每个月的房贷就犹如一座大山压在贷款人的身上，每个月按时按点需要缴纳一笔贷款，导致很多人“不敢生病、不敢请假、不敢失业”，而其中有很多人为了偿还贷款不得不去做兼职，生活水平每况愈下。

以2018年的买房人为例，房贷利率普遍在5.5%以上，也就是说如果贷款100万，期限为30年，按房贷利率5.5%计算的话，那在不同的还款方式下，还贷金额如下：

不同的还款方式，也就是等额本金或者等额本息，但最低的利息也需要达到82万以上，最高则已经超过了贷款本金，而当下房贷利率不断下降，时至如今多地的房贷利率已经跌至4%左右，相比于5.5%以上的房贷利率，很多人想要提前还贷，那这到底可不可取呢？是“聪明”还是“糊涂”呢？

首先有一点我们要清楚，我国绝大多数贷款买房的人所选择的还贷方式都是等额本息，也就是先还利息再还本金，而等额本金则是利息和本金一起偿还，所以如果是等额本息的人选择提前还贷，那你就会发现一个情况，那就是你所需要偿还的贷款金额可能还是你之前贷款的金额，比如说你几年前买房贷款了100万，几年后现在想提前还贷，你发现需要偿还的金额还是100万，而这几年内每个月的房贷其实都是利息，在这种情况下，你提前还贷就相当于给银行白白送了几年的利息。

而如果是等额本金的还贷方式，利息还是占据大半以上，所以提前还贷依然不划算。要知道银行之所以借给你钱买房，那就不会做亏本生意，即便你提前还贷，银行还是赚了，只是多与少的关系而已，那什么情况下选择提前还贷会比较划算呢？

想要提前还贷，那你需要满足以下条件，第一点是你采用的还贷方式是等额本金，已经偿还了一部分本金，虽然提前还贷还是会白交一笔利息，但相比等额本息可要少很多了，第二点就是你虽然是等额本息的还贷方式，但你办理贷款的时间不长，比如说一年以内，这时候提前还贷也就是损失一年的利息，相比以后长达二三十年的利息，这点损失不足为虑。

总结

不过对于有一部分人来说，提前还贷是想要获得“无债一身轻”的快乐，这我们也无法阻挡，而绝大多数人都不适合提前还贷，但这也不用太过惊慌，要知道货币不断贬值，现在的5000元与二十年前的5000元差距有多大，这点你想想就知道了，而现在的5000元与未来二十年后的5000元相比，差距可能会更大，所以如果贷款买了房，那就硬挺着吧，实在挺不住了，那卖房后选择租房居住吧，这也是一个办法。

“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”

作者：董云峰

编辑：叶冬

农行搞事情了。

9月14日，农行对外公布，截至8月末，农行掌银注册客户数突破4.4亿户，月活跃客户数达1.7亿户。

农行官方新闻稿指出，从版本1.0到7.5，农行掌银在1.7亿MAU中迎来了十周岁生日，成为金融同业MAU最大的App。

不过，按照最近披露的中报数据，工行手机银行月活与农行旗鼓相当；从易观千帆等第三方统计来看，工行手机银行月活始终处于行业第一的位置。

根据易观千帆最新公布的2022年7月份手机银行月活榜单，工行手机银行以1.24亿居首，紧随其后的是农行、建行，其手机银行月活分别为9998万人、9507万人。

而在今年3月份披露的2021年报里，建行表示：个人手机银行用户规模、月活用户数、交易量、应用市场下载量等指标同业第一。

有趣的是，农行2021年报同样声称：截至2021年末，手机银行注册客户超过4亿户，月活客户超过1.5亿户，位居同业第一。

手机银行竞争之激烈，由此可见一斑。不管之于零售转型还是数字化转型，手机银行都是至关重要的一部分，乃至生死攸关的一役。

从拉新到促活，从提升用户体验到拓宽使用场景，围绕手机银行的“内卷”早就到了白热化的地步。

这是一场天王山之战。

行业格局

不妨透过2022年中报窥探头部商业银行的个人手机银行最新情况。

在此主要考察六大国有银行以及手机银行业务数据较为突出的招行、中信和平安三家股份行。鉴于各家银行的数据口径存在差异，本文的结论仅供参考。

从用户规模来说，国有大行遥遥领先。截至6月末，工行、建行与农行的手机银行总用户都超过了4亿户，工行更是逼近5亿户；邮储与中行分别为3.35亿户、2.45亿户。

在股份行中，招行旗下两大App——招商银行App累计用户数1.78亿户，掌上生活App累计用户数1.32亿户，合计3.1亿户；平安口袋银行App注册用户数1.44亿户，较上年末增长6.6%。

从月活规模来看，工行、建行、农行相差不大，位列第一梯队。其中，工行月活超过1.6亿户，建行月活1.56亿户，农行月活1.64亿户。

相比建行与农行在2021年报里的“打架”，在此次中报里，两家大行均保持了“克制”，工行一如既往地提到“保持同业领先”。

除此之外，仅有招行两大App合计月活过亿：招商银行App月活跃用户数6,513.63万户，掌上生活App月活跃用户数4,212.98万户，二者合计月活达1.07亿户，且19个场景的MAU超过千万。

中行手机银行月活为7367万户；交行手机银行月活为4055万户，同时信用卡App——买单吧达到2496万户，二者加起来为6551万户；中信、平安手机银行（口袋银行）月活分别为3015万户、4839万户。

我们还可以通过月活用户占总用户的比例来考察整体活跃度。上半年，月活用户占比最高的是农行，达到37.79%，其次是建行，也达到了36.92%；招行、平安、工行和中行在30%-35%，最低的是邮储，仅为14.63%。

平台之争

手机银行，或者银行App，已经不是一个应用或者渠道这么简单。

工行中报指出，将手机银行App建设作为全行基础性工程与“第一个人金融银行”战略支撑，加快服务、场景、运营等方面创新，打造“最好手机银行”。

建行聚焦流量价值创造与用户体验提升，实施“建行生活”与手机银行共同发力的“双子星”战略。截至6月末，“建行生活”App累计注册用户超6600万户，日活约400万户。

农行称，将充分发挥线下网点资源和线上流量资源两个优势，以数据为纽带统筹线上线下两大经营阵地，进一步推动经营模式的转型。

邮储提到，持续提升手机银行服务能力和服务质量，致力将手机银行打造成线上综合金融服务平台。

招行比较早地放弃使用手机银行这一提法，以App取而代之，并率先将月活确立为“北极星”指标。上半年，招行持续提升“人+数字化”能力，经营模式从客户经理管户为主向“管户+流量”双模式并进升级。

中信构建多边开放的一体化运营及全渠道协同平台，赋能内外部机构通过中信银行App等渠道协同开展数字化运营。上半年，支持基金公司、理财子公司、百信银行入驻，陪伴内容触达用户超1亿人次。

可以预期的是，在未来很长一段时间里，手机都将是最重要的智能终端，手机银行也会是银行业竞争的主战场。

一位招行前行长在2019年就说过，“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”

诚哉斯言。

这个问题其实在上一篇文章中有谈到，之所以单独再拎出来介绍一遍，是因为就在前几天我的一个朋友跟我说他们在2006年的时候，因为需要资金，结果把在南方商城一套很好的房子卖掉了，到现在涨了十几倍，但是遗憾的是跟他已经没有关系了！如果当时他知道能从银行再贷笔资金出来，而不是只有卖房子这一条路，也许结果就完全不一样！虽然现在房子不再像以前一样那样不断升值，但是我想还是有必要介绍下，至少给有房且需要资金的人多一条融资的路。

针对已经做了抵押的房子，我们可以分为两类：一类是在买房的时候做了按揭贷款；一类是付清全款后的房子，因为资金需要，拿到银行做了抵押经营贷款或抵押消费贷款。就当下的贷款市场状况，第一类的情况是最多的，因为大多数人买房都是采用按揭的方式，真正的全款买房的还是凤毛麟角，所以市面上存在大量的按揭房。而第二类的贷款，主要是由于企业主为了企业资金需要，通过抵押自己的房子获得企业经营贷款，当然还可以通过抵押房子来获得消费贷款，但是由于消费贷的用途限制，管控比较严，市面上能做抵押消费贷的银行机构非常少，所以第二类抵押贷款大多数是以抵押经营贷的形式存在。

针对第一类已经做了按揭贷款的房子，想要在做抵押贷款，是完全可以的。现在市场上大多数银行都是支持这种再次抵押的。而针对第二类的已经做了抵押贷的房子，想要再次做抵押难度就大很多，基本没有什么银行能做这类型的贷款，只有极个别的银行和一些机构可做这种二次抵押，但是利息就相对要高很多。所以就有人会考虑转贷做一抵，这样利息会低一些，但是转贷的费用比直接做二抵的费用要高，因为首先要还掉当前这家银行的贷款，才能做下一家银行的贷款，多了环节，也由此多了办理的时间，对于着急用钱的可能就不能满足要求。

如果确定了要做二次抵押，那接下来就要考虑是做经营性贷款还是消费性贷款，这两类贷款的贷款主体、额度、利率是不一样的。

对于经营性贷款，适用于企业的经营用途，贷款主体要求是企业的法人、股东、高管、或者企业本身；额度一般按房产评估价的多少成来决定，主要跟房产的市值有关系，当然不同类型的房产，能贷的成数是不一样的，住宅类是最高的，一般可以做到7成甚至8.5成，别墅一般在5成，商铺、办公楼、厂房等基本在5成左右，一般不会超过6成。成数出来再减掉原有的未还金额，就是二抵能做的额度；对于利率，抵押经营贷的利率现在几乎是市面上最低的，年化利率基本在3-4%，而且还款方式支持先息后本、随借随还，也可以选择等额本息等其他灵活的还款方式，贷款期限可以做到1-30年不等。

对于消费性贷款，适用于个人的消费用途，消费用途有限，主要用于装修、买家电、买家私这三种用途，一种用途的额度最多一般不会超过100万，所以做消费贷，做到极限的额度就是300万。所以，消费贷的额度除了像上面经营贷的情况之外，还得受到消费用途的额度限制；对于消费贷的利率，跟经营贷的利率差不多，但是一般都会高于经营贷的利率，当然比纯信用贷的利率一般会低一些的。另外，如上面提到的，由于做消费贷的银行少，选择产品的余地要比做经营贷要少很多。

所以，对于有企业的企业主，最好是选择做抵押经营贷。相对于抵押消费贷来说有更多的选择，有更高的额度，更低的利率， 还款方式也会更加灵活多样。

今年4月，麦肯锡在《风口已至，寿险行业机遇与挑战并存》的报告中指出，预计到2025年，中国财富管理市场规模有望达到332万亿元。作为家庭资产配置的保障基石，保险正成为民众财富管理中不可或缺的一环。而近两年，增额终身寿险逐渐走俏，占据市场主流地位。

增额终身寿险缘何受热捧？

继今年4月个人存款利率调降后，9月15日，多家银行存款利率再次下调，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率均有10-15个基点的调降幅度。在当前银行存款利率下行的背景下，一些相对增长的保险产品，例如增额终身寿险销售正在走俏。

增额终身寿险是一款什么样的保险？作为终身寿险的一种，其身故赔付的保险金额是逐年增加的，是一款保额会逐渐增长的终身寿险。不仅保额在逐年增加，保单的现金价值也会持续增长，而且前期的现金价值增长较快。增额终身寿险销售走俏有以下几点原因：

1、交费期满一定年度后，现金价值开始按一定增速逐年递增，时间越长，现金价值越高。大部分增额终身寿险支持减保，可申请领取部分现金价值，支持资金的灵活使用需求。

2、在低利率时代，增额终身寿的现金价值增长，通过时间的积累可形成一笔可观的财富，并且安全确定，每个家庭都需要这样一笔确定的钱。

因此，增额终身寿险这类产品迎合了当下消费者避险情绪上升，对于寻求多样化资产配置以对冲低利率环境的客户，增额终身寿险成了一款中长期的资产管理工具。

正如平安银行北京分行银保业务专家郝少杰所言，在当下变化的环境中，能拥有确定性是广大人民群众最迫切、最重要的需求。在该需求的驱动下，一群有远见的人已经行动起来，把确定性、安全性放在了首位，在利率相对较高的时候，布局长期、安全、稳定的资产。

中国保险业协会近期发布的报告显示，增额终身寿险产品以其资金灵活度高、用途多样的特点在竞争中脱颖而出，近两年占据银保市场主流地位。2021年，终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。增额终身寿险正在成为保险公司保费增量的重要动力来源。

平安银行开售银保渠道定制增额终身寿险

近日，平安新银保开售全新增额终身寿险产品平安御享年年，这款由平安人寿为银保渠道专属定制的产品，很好切中了当前市场增额终身寿险畅销的热点和客户对于财富稳定保值增值的需求。

平安新银保是什么？2021年以来，平安银行启动新银保业务战略升级，打造了一支专业理财顾问服务的队伍，结合平安银行和平安寿险的资源优势，提供全方位的资产配置规划和一站式综合金融解决方案，目前银保新团队已达1000余人。

平安银行打造这样一支新银保队伍，直指当前渠道销售积弊。这一积弊就是，目前国内传统寿险代理人及银保模式仍以标准化的产品销售为导向，但中国市场的富裕及高净值人群对于专业保障规划及综合理财咨询服务的需求日益增加。欧洲等零售银行的银保收入中收占比很高，财富管理的中间业务收入占比约50%。谁能够把财富管理里面的保险配置，尤其是寿险的配置做出来，谁就能执财富管理真正的牛耳。

御享年年在平安银行开售，响应了银行存款利率下降，客户想要布局长期稳定安全资产的需求。中国平安依托集团协同优势打造新银保模式，发挥综合金融、医疗健康等业务特色，以财富管理视角重塑销售渠道。

当前银行更专注于客户需求而不是产品销售，更专注于长期服务和品牌。平安人寿和平安银行此次联手，既属于同一监管体系，也保证了产品合规。海通证券认为，展望银保渠道未来发展，外部应突破现有模式，寻求银保一体化合作模式，实现“双赢”有效发展，内部应追求深耕细耕，寻求多元化产品发展。

御享年年如何穿越周期锁定未来

平安银行引入御享年年终身寿险，是如何为中国百姓，尤其是中产家庭带去高保障、高价值的保险方案？

在产品开售首周，平安银行杭州分行私人财富团队高级总经理谢仙红就为客户配置了百万方案。在与客户沟通需求并成功签单的过程中，谢仙红发现产品的核心价值或许在于以下几点：

1、从客户需求出发，切中他们渴望拥有一份确定资产、避免风险性投资的痛点；将一部分资产作为压舱石，从而帮助客户穿越经济周期，在不确定的未来拥有一笔确定的钱，让家庭拥有更强的抵御风险的保障。

2、以家庭资产传承为目标，通过设立受益人，可将财富传承给指定的继承人，客户还可以尊享平安集团一站式综合生态服务。

3、灵活性保单贷款最高可贷现金价值扣除各项欠款后余额的80%，满足不同时期资金的流动性需求，保单有效期内可申请办理保单贷款，满足临时大额资金需求；自主规划人生各个阶段的财务需求。

4、低利率时代不可避免，且可能持续较长时间。交费期满一定时间后，御享年年现金价值可按约3.5%逐年递增，提前锁定长期利率，让财富“按时长大”，且可享终身高额保障。

正如郝少杰所言：“我国经济从高速增长到高质量增长，利率下行是必然趋势。为顺应市场需求、穿越周期锁定未来，平安银行携手平安人寿推出御享年年增额终身寿险，帮助广大人民群众配置确定性安全资产。我们的理念是，尽量长期正确、长期有益，带来的安全性资产才能够滚雪球、越积越大。”

御享年年是平安银行新银保在增额终身寿领域布局的一盘棋，开局良好。而未来，在“一个平安”的理念之下，平安银行与平安人寿将如何强强合作，通过产品与服务为客户持续创造价值？令人期待。

*市场有风险，投资需谨慎。本文不构成个人投资建议，也未考虑到个别用户特殊的投资目标、财务状况或需要。用户应考虑本文中的任何意见、观点或结论是否符合其特定状况。据此投资，责任自负。

房贷知识知多少

很多人办理房屋抵押贷款觉得只要有房子就可以了，其实，办理房屋抵押贷款前，有几个问题一定要搞清楚，因为很有可能和你的钱包挂钩，也和你准备贷款的内容相关。(ノへ￣、)

01、个人资质

个人资质包括房屋资质和个人资质，贷款前一定要先明确自己的资质如何，在进行选择贷款公司，如果资质好的，可以选择银行贷款，如果资质略差，很有可能会被银行拒绝，那么，可以选择非银行贷款机构办理。(^∇^*)

02、贷款利率

贷款利率直接关系着自己的钱包，这也是借款者货比三家的主要依据。各家机构利率一般不同，但是基本都在基准利率上浮动的，一般来说，银行较低，非银行贷款机构较高些。(°ー°〃)

03、贷款条件

不是所有的房屋都能够做抵押贷款的，例如小产权房、拆迁房等等，都是不符合贷款条件的，所以，在贷款前了解相关条件，才能够不耽误办理贷款。

(* ￣3)

除此以外，机构还会要求贷款者提供其他相关材料或证明，如果贷款者不能满足这些条件，只能换家门槛低的贷款公司了。(ε￣ *)

04、贷款额度

每家贷款机构的贷款额度不尽相同，市场上房屋抵押贷款额度一般比较高，几百万或者千万的额度都是有的。(o_ _)ﾉ

借款者的贷款额度的计算方法与房屋估值有关，一般贷款额度最高是房屋估值的7成。 (⊙﹏⊙)

05、贷款费用

除了贷款利率外，还会有其他的一些费用，例如手续费、过桥费、公证费、办理抵押手续费等等，正规公司收取费用合法合理，并且有明文规定，而很多非正规贷款公司会巧立名目乱收费，最后导致贷款成本提高，所以，找一家正规的贷款公司是很有必要的。(。﹏。*)

06、放款速度

急用钱时放款速度就成了选择贷款公司的核心，很多人会错将重点放在了利息、额度等上面，没有关注放款速度，在手续办好后，焦灼的等待放款，煎熬至极，还会影响待办事项。 (；′⌒`)

市场上银行一般放款速度最慢，需要20个工作日左右，非银行贷款公司会较银行快一些，根据个人资质，一般放款在7个工作日左右。o(￣▽￣)o

END

创业无忧

关注我，学习如何协商沟通

(ง •̀_•́)ง

俗话说“有借有还，再借不难”，但现实生活中，有的时候却是借出去容易，收回来很难，很容易遇到借钱不还的现象。对于借钱不还的该怎么办呢？

1.双方协商。尽可能与对方友好协商还款，达成还款协议。

2.申请调解。协商不成的,债权人可以向所在地的人民调解委员会提出书面调解申请。

3.发律师函。如果协商、调解不成，你可以委托律师向对方发律师函。律师函可以对债务人起到催告和警示的作用，催促对方及时还款，承担违约责任等，比起司法途径要便捷许多，但律师函没有强制性，如果对方拒不归还，最终还是需要提起诉讼。

4.申请支付令。根据《民诉法》第二百二十一条规定，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：

（1）给付内容必须为金钱或有价证券，

（2）债权人与债务人没有其他债务纠纷的；

（3）支付令能够送达债务人的。

（4）申请书应当写明请求给付金钱或者有价证券的数量和所根据的事实、证据。

人民法院向债务人发出支付令后，债务人应当自收到支付令之日起十五日内清偿债务或者向人民法院提出书面异议。规定期间内既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请强制执行。

5.提起民事诉讼。债务人不清偿债务，债权人可以向法院起诉，以合法的方式来强制债务人清偿债务。

（1）起诉条件。根据《民事诉讼法》的规定，起诉必须符合下列条件：

①原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；②有明确的被告；③有具体的诉讼请求和事实、理由；

④属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

（2）诉讼注意事项：

①诉讼时效。债权债务纠纷诉讼时效为2年，自知道或应当知道侵权行为发生之日起计算。

②收集证据。有欠条的可以使用欠条作为证据，没有欠条可以使用其他证据，如银行转账记录、电话录音、证人证言等，能够证明欠款事实和欠款金额即可。

③管辖法院。起诉需要到被告所在地法院，通常是户籍地或经常居住地(居住一年以上)法院。当然，具体情况和最终处理方式，还需要根据案件详情和证据情况等来确定。

6.申请强制执行。人民法院判决后，借款人仍不偿还借款，你即可以申请法院执行，法院可以依法采取以下强制措施进行执行，甚至可以拒不执行法院判决裁定罪对其处罚：

（1）有权冻结、划拨被执行人的存款。

（2）有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产。

（3）隐匿财产的，人民法院有权发出搜查令，对被执行人及其住所或者财产隐匿地进行搜查。

（4）强制被执行人加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金。

（5）债权人发现被执行人有其他财产的，也可以随时请求人民法院强制执行。

（6）被申请人拒不履行生效判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留。

（7）被申请人拒不履行生效判决、裁定情节严重构成犯罪的，依法追究其刑事责任，此所谓“拒不执行法院判决、裁定罪”。

最近小编收到的私信很多，有人问催收问题，有人问起诉，也有人问怎么样才能尽快上岸，针对这个朋友的问题，我专门写一篇文章，来说一些让我们能尽快上岸的方法，以及我自己上岸的一些心得体会

其实很多朋友都会有跟我一样的情况，就是自己在还没有逾期的时候，拼命的去倒卡和拼命的去拆东墙补西墙，然后导致本来自己是负三十万的就两年时间变成了四十万，这个情况是很恐怖的，我当时快要还不上的时候我甚至还去贷款那种砍头息的去还自己的信用卡，当时就是怕催收家里人知道了，结果后来窟窿越来越大，贷款也已经贷不出来了，债务全面爆发了，先是我的征信坏掉了，当时我还因为这个一度抑郁，现在看来那时候的自己好傻啊，都欠那么多钱了，征信对我来说还重要吗，那时候不理解，感觉天都要塌下来了。后来就是催收全面攻击了我的家人，那时候我爸妈很不理解我，一直不跟我说话，每次就说起诉了你千万别让他们来找我，我丢不起那个人，就是身边的人都不理解你。不过现在来看那时候的遭遇是对的，这样子我现在才能去帮助更多人去脱离苦海，当时我想反正还不起了，电话也让亲朋好友都知道了，那我就慢慢还，事实证明逾期的选择是对的，因为不逾期的时候直接把我的债务从三十万到四十万，直接就是钱越欠越多，并且我每个月其实也一直在还款，我还进去的钱全部抵扣了息费

所以信用卡网贷的利滚利和息滚息是很恐怖的。逾期还不上去，不停地去贷款，还不如去协商解决，协商了至少可以本金还款，或者延期几年，再或者减免一部分，也就不用还那么多了，当时我协商完就还了大概三十二万左右，其中的几万块都是直接减免了的

大家可以自己去考虑下，不逾期就是拆东墙补西墙，征信是好的，但是钱就会越还越多。逾期就是你需要想一下你能不能承受住催收到处打电话给亲朋好友，但是好处就是可以协商还款，可以减免。

以上就是我的一些分享，欢迎大家讨论

近日，微信支付发布了关于进一步加强信用卡业务风险防控的倡议。倡议中提到，微信支付各合作伙伴需切实履行商户管理主体责任，加强商户准入、交易监测、调查核实、处置约束等各方面管理措施。

同时，微信支付各合作伙伴需进一步强化信用卡套现等风险的异常交易监测、分析、识别与管控，对疑似套现等风险的商户及交易需积极核实、处置，并依法依规报送，严格管控信用卡资金流向，加强商户信用卡交易额度管理。

微信支付还表示，将持续加强信用卡业务风险监测和防控，如果发现合作伙伴没有落实监管要求、商户存在信用卡交易风险的，将视违约及风险情况采取交易额度调整、中止合作等相应措施。

从微信支付关于进一步加强信用卡业务风险防控的倡议不难看出，此次微信支付主要是为了防止商户利用收款码来套取信用卡内资金，也是与银行等金融机构一起，抵制信用卡套现的行为。

一方面，微信支付从商户端准入，要求合作伙伴履行商户风险管理的主体责任，商户一定要是真实的，在准入环节就提高商户的入网门槛，从源头上排除掉一部分有套现风险的商户。

另一方面，对于入网的商户，如果在后续经营过程中，较多商户出现了信用卡套现的情况，而合伙伙伴没有及时发现的，也有可能会受到相应的惩罚，违规严重的甚至会被中止合作。

此前，在信用卡套现的管控上，主要是银行机构在进行规范和约束，银行针对的更多的是持卡人，引导信用卡回归正常消费的属性，对信用卡划出明确的红线。

从今年以来，包括农业银行、邮储银行、兴业银行在内的十余家银行相继发布了信用卡使用规范，强化信用卡资金流向检查成为了银行信用卡业务的一大重点，多个领域被列为了信用卡的消费“禁区”。

今年7月份，央行、银保监会两部门联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务做出了规范和要求。

信用卡新规提到，银行、收单机构、清算机构要对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套现、欺诈风险。

微信支付加强信用卡业务风险防控，也是为了响应监管的要求。事实上，无论是收单也好，还是扫码也好，现在对于信用卡套现的管控都非常严格，微信支付本身也有很强的风控能力。

虽然近年来有利用微信支付和支付宝二维码消费的方式，来实现信用卡和花呗套现的，但这种方式难度较大。微信支付和支付宝本身就与收单机构不同，并不看重套现业务带来的收入。

再加上两者作为头部互联网平台，风控系统都十分完善，能够准确地识别到用户的一些交易行为存在风险，对于嫌违法违规的交易行为，微信支付和支付宝都会进行拦截和制止。

目前，微信支付和支付宝都上线了信用卡取现功能，可以直接将信用卡内的资金取出，来满足用户对短期小额资金的需求，从合规性上来讲，信用卡取现由于是银行的业务，会更加安全，也不会遭到银行的信用卡风控。

银行卡单日限额200元，这样的银行卡还有用吗？在网络上看到有一网友提出这样的疑问。

随着断开行动的展开，各大银行都发布了关于调整部分客户网络进入渠道交易限额的公告。有不少用户发现自己的银行卡单日限额，甚至有些用户单日限额在1000元。

那如果自己的银行卡单日限额了又该怎么解除呢？怎样才能提高使用的额度。当初把钱存在银行银行不是承诺了随时取用吗？为什么现在银行还进行每日限额？

为什么银行卡会出现单日限额的情况？

银行卡限额其实一直都存在，只不过有些时候我们不经常使用，没有发现而已。随着断卡行动的展开，银行不仅对银行卡网上支付等进行了限额，而且对那些长期不使用的银行卡或者是一人多卡频繁挂失补换卡的异常的银行卡，都采取了相应的措施。

银行卡单日限额主要是为了打击违法犯罪活动。在去年的11月，央行就曾经公布了断卡行动开展一年以来的成果，央行督促银行支付机构清理了长期不动户，一人多卡频繁挂失补换卡等异常银行卡14.8亿张。

而且指导商业银行建立涉诈风险监测拦截模型，对涉诈高风险交易快速监测，及时拦截，实时拦截涉诈资金10亿元。

也就是说并不是说银行故意限制用户的银行卡使用额度，而是为了配合相关方面的要求展开的这样的活动。

哪些银行卡和账户比较容易被限额？

并不是说银行对所有的银行卡都有限额，也并不是每个人的限额额度都是一样的。

银行对预留客户信息不完善的，很可能会被限额。

比如客户的证件超期（身份证试用期到了，银行卡试用期到了等等），客户信息不全的（早期办理的一些银行账户，甚至可能出现姓名不全）。

银行的系统会定期筛选出这类的客户批量限制非柜面业务，也就是我们常说的网络转账消费会限额。

而碰到这样的事情其实也是有应对的办法，比如说身份证已经到期，更换了新的，也一定要及时更新银行预留的信息，很多银行的手机银行就可以直接更新，或者是去银行的柜台办理也可以。

频繁交易触发了银行的反洗钱，反欺诈等风控系统预警。

一些商户为了逃税漏税，会利用个人银行卡账户对公进行转账，等其他的操作还有一些人会通过刷POS机，网购平台刷单等方式进行信用卡，花呗借呗等套现。此之外还有一些人会利用银行卡进行网络赌博，买卖虚拟货币等非法活动一旦被银行的反洗钱反欺诈风控系统识别，那么也会受到限制。

甚至，有些银行风控系统一旦被识别之后，会直接冻结账号。所以说在日常使用银行卡的时候也要规范使用，不要偷税，漏税，套现等等，其他的违法操作。

长期不使用的银行卡，银行账户，也可能会被限额

段卡行动有明确要求，对长期不使用的银行卡，银行账户是需要进行清理。比如一些银行卡或者是银行账户开卡开户后，半年以上都没有交易，那么很可能会限制这些银行卡银行账户的网络支付转账等。

所以对于长期不使用的银行卡，最好是直接去银行办理销户，避免在使用的时候遭受不必要的麻烦。

交易对象的银行卡或银行账户有异常，也可能限制自身的银行卡

如果和一些银行卡异常的账户，有交易往来等等，那么很可能也会被牵连，导致自身的银行卡受限。

像这样的很可能是一些账户涉嫌洗钱，诈骗，一旦和这样的银行账户有交易往来，那么很可能自身的银行卡也会被限制，这主要是为了保障银行卡的资金安全，防止违法犯罪活动的产生。

网络上有些人认为，银行明明说了存取款自由，现在又整出限额的行为，是不是银行单方面违约了？

其实并不是这样的，银行限额并不是说损害了用户存取款自由的权利，用户可以在柜台直接办理取款转账等业务。

如果银行卡被限额了又该怎么办？

在日常生活中银行卡的使用一般都是非柜面交易，很少有人会拿着银行卡去银行柜台上办理取款转账等其他业务，甚至现在现金的使用也非常的少，绝大多数人都喜欢直接用网络支付的方式。

而如果这时候银行卡被限额了限制非柜面交易，那么对我们的生活确实会带来一系列的影响，尤其是那些限额在每日1000元，甚至限额200元的人来说，一旦想要购买稍微大件一点的东西，根本就无法直接付款。

其实碰到银行卡限额也不用担心，并不是说银行就限制了你的银行卡使用额度，故意不让你用钱，想办法留住你的钱。因为对银行来说根本就没有什么必要。

当银行卡被限额了，也不用担心，拿着相关的证件去银行柜台就可以办理提升额度。

但是去银行柜台办理提升额度并不是说你想要提升到多少就能够提升到多少，银行是会查看你的流水，如果银行流水较小的话，那么提升的额度也会比较小，不会给你一下子提高很多。

有些人可能会认为提升额度要去开户行，其实并不是只需要拿着该银行的银行卡，去任何一个银行网点携带相关的身份证件都可以办理提升额度的业务。

但是据有关去银行提升额度的朋友介绍，想要去银行提升，银行卡的额度是有一定的难度，有些银行是会要拿出出各种证件，要你出示工资证明，甚至要你出示资产证明，想要将自己银行卡的额度提升，并没有想象的那么简单。

但是全国一共有4000多家银行，对于我们用户来讲可以做的选择有很多。这家银行限额太狠了，不妨直接换一家。

对于绝大多数普通人来讲，一般银行卡限额最少也有几千元，单日限额会在第2天恢复额度可以继续使用。

但是对于一些小商小贩来说，如果每天的流水比较大，银行卡限额的话是会影响日常的经营，那么不妨去银行开办相应的企业银行卡。

而且在银行卡的日常使用当中规范使用，随着银行卡流水的金额增加，银行卡的额度也会相应地提升，不过到时候还是需要去银行的柜台进行办理。

平常生活中，我们会在很多地方遇到合同，比如：劳务合同、房屋租赁合同、借款合同、合作合同、开发合同等等。大多数时候，我们都会找一份模板式合同，双方简单签订完事。

如果没有出现问题还好，但是如果遇到问题，这种模板式合同就很可能出现问题，尤其是在出现违约或者无法履行合同义务时，平常合同里没有注意到的细节，就可能会让自己不得不面对大量的现金赔偿。

小编整理了北京优秀的合同律师事务所（2022年）

1、北京恒略律师事务所
2、北京盈科律师事务所
3、北京君永律师事务所
4、北京信之源律师事务所
5、北京怡丰律师事务所
6、北京众鑫律师事务所
7、北京安特律师事务所
8、北京中恒信律师事务所
9、北京昊与律师事务所
10、北京泽连律师事务所

在遇到合同纠纷时，大家千万不要着急，首先要仔细查看手中的合同细节，是否存在对方主观欺诈的行为，因为在合同纠纷之外，还有个词叫合同诈骗，如果签订合同的对方，在签订合同时，就抱着欺诈的主管意图，引导你签署合同，就可能形成合同欺诈，那这个时候，问题就好解决了，找专业的律师直接解决。

张黎 郝川 坤源衡泰郝川教授 2022-09-11 10:29 发表于重庆

保证期间届满保证人未履行保证义务是否属于不良征信信息，法院对此认定不一。例如，滑县人民法院在（2017）豫0526民初7809号民事判决中认为，保证责任期间届满，担保人是否承担担保责任，涉及担保期间及诉讼时效的问题，在没有生效法律文书确认的情况下，将担保人个人征信系统中担保信息列为“可疑”，于法无据。而二审法院河南省安阳市中级人民法院的（2018）豫05民终617号判决中则作出相反判决。其认为，依据双方签订的个人信用报告查询授权书及相关规定将被上诉人为他人担保逾期未还的个人信用记录上报中国人民银行的行为真实、合法，造成被上诉人在中国人民银行征信系统中存在不良记录的客观原因为被上诉人未积极履行保证责任义务，其本身违反合同义务、违背诚实信用原则，上诉人将其担保信息上报的行为并无过错。

笔者认为，保证期间届满后保证人未履行保证责任的不属于不良征信信息。理由如下：

第一，法律规定已过保证期间，保证人免除保证责任或者不承担保证责任。既然保证期间届满后保证责任已不复存在，也就没有所谓的保证人履行保证的责任。我国《民法典》第 693 条规定，“一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任。连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任”。

第二，保证期间内，债权人向保证人主张保证责任是债权人和保证人之间产生债权、债务的前提。在保证期间内，债权人要求保证人保证承担责任之前，债权人和保证人之间并不存在现实的债权债务关系。仅在债权人对保证人主张保证责任承担以后，双方当事人之间才发生现实的债权债务关系，保证人的保证债务方成为现实的债务。

第三，从实质上看，保证合同是单务合同，保证人只承担义务，并无对价之权利。因此保证期间内，债权人没有向保证人主张保证责任的情况下，保证期间届满后，保证责任免除，符合公平原则。

质言之，虽然法律规定征信不良信息是未按照合同履行义务的客观记录，但保证期间届满前，如果债权人不主张保证责任，保证义务并不存在；保证期间届满后，法律规定保证义务免除，也就是说，保证人的保证责任自始至终都未现实出现。保证义务没有发生，更谈不上保证义务的履行，因此将不履行原本就没发生的保证义务认定为不良征信信息，乃无源之水、无本之木。

对于一些中小微企业来说，税贷作为他们的主要融资方式，基本上都是先息后本，年华在4%左右，优势非常巨大，受到很多中小微企业主的欢迎。

不过很多客户在申请税贷的时候，会遇到很多方面的问题，导致申请失败，或者有额度却提不出来等等一系列的问题。

今天就带大家了解一下企业税贷：

一、企业税贷基础知识

企业税贷是银行对正常纳税，信用状况良好的企业推出的一款纯信用无抵押贷款，申请企业税贷必须是以企业自身的纳税信用记录和实际纳税额为依据，企业纳等级越高，纳税额越高，申请的额度就越高。

1、企业纳税信用等级：税务机关会根据企业履行纳税义务的情况，对其纳税信用等级进行评定，分为 A / B / C / D /M5个等级。一般纳税信用为 C / D 级很难申请税贷。

2、纳税金额：纳税金额是指企业在一定时间内实际缴纳的所有税金之和，包括增值税、营业税、消费税、城建税、房产税等。

3、企业欠税信息：欠税是指企业超过征收法律法规规定的纳税期限，未缴或少缴税款的行为记录。如果有欠税信息，基本上做不了。

4、国税局登录信息查询：可按省份信息搜索当地税务局，登录账号名是纳税人识别号，就是营业执照上的“统一社会信用代码”，密码可以问公司的财务。

二、了解企业税贷的本质

要说到企业税贷，一般人都会认为只要有纳税就可以去申请税贷，其实税贷是有相应的标准的，而且相对 门槛较高

企业税贷主要看的几个指标：

1、纳税额：一般银行要求年缴税是在2万以上，当然是越多越好。

2、企业年限：一般是经营满2年，也就是企业最好是成立2年以上，并且是良性成长的企业；

3、纳税逾期：银行会查询近2年的纳税逾期次数，一般2次以上就会直接拒掉；

4、企业负债：企业负债不能过高，一般负债率不能超过70%;

5、法人征信：法人的个人负债不能过高，因为企业的第一责任人是法人，所以法人的征信不能太花，负债不能过高。

6、企业不可以有法律诉讼：因为银行要看企业的风险，有诉讼就相当于企业有很大的风险；

以上几个指标为主要指标，只要以上几个指标都合格，税贷基本都可以批复。

综上所述，我们可以通过以下几点提升企业的信用度，拿到企业税贷：

1、提升企业的纳税额，特别是增值税，一般保持在2万元／年以上，并且保持每年的增长30％以上，但如果想要拿到大额税贷，就要越多越好；或者提供抵押物

2、保持企业的纳税连续性，不能产生逾期；

3、优化企业的负债，不超过70%;

4、提升法人的信用度，不能负债过高，最好不要有网贷和其他消费金融类贷款，银行会通过大数据进行查询。

5、保证公司不能有法律诉讼，一旦有法律诉讼，一般的银行贷款都会被秒拒。

刚才我们讲到企业信用如果评分为 D 级是不能申请税贷的，那为什么企业信用评级为 D 呢？

可能是因为之前存在偷税漏税或者骗税行为，那么企业被评定 D 级之后该怎么办呢？

企业信用评定 D 级对策：

1、尽快到主管税务机关处理，转为正常企业。

2、多户经营的企业及时注销名下不再经营的企业，以免影响到其他企业。

3、按照期限完成纳税申报、代扣代缴、缴纳税款等，在日常工作中，及时做好纳税申报工作。

4、及时学习新的税收政策法规，遵守税法，诚信纳税。

刚才还讲到，企业评级还有个 M 级，那么 M 级又是什么意思呢？

企业信用评级为 M 级的企业，是对新设立企业以及当年无收入但是评分70分以上的企业的一个暂时评级，多出现在新成立高新企业。

三、影响税贷批核的几个关键因素

1、申请人信用：

①当前贷款不能有逾期，且税贷笔数不超3家（授信额度1万以下不算）;

②信用空白不予准入（纯白户，曾经发生过信用行为的不算）;

③信用卡近半年使用率不能大于70%;

④近两个月内银行贷前查询次数小于4，近半年小于10；近6个月非银贷前查询小于6次；

2、企业当前不能断税的情况

3、企业近2年不能有重大诉讼和未结清的诉讼。

4、企业负债不能超过500万（提供抵押物可无视负债）注册资金不能超过50000万。

2、企业情况：

①企业成立满2年；

②不属于禁止类行业，如保险、金融、物业、农业种植养殖、房地产开发、国家禁止行业等。

③企业为增值税纳税人（含一般纳税人和小规模纳税人）;

3、纳税情况

①当前无欠缴；

②纳税信用评级为 A 、 B 、 M 级（极个别银行 C 级可做）

③近两年年平均纳税2万元及以上（增值税及减免税合并计入纳税额）；近12个月纳税额同比下滑不能超过20%。

4、利率

利率较低，一般年化4％左右，基本上都是先息后本（100万每个月利息3333左右），个别银行还有后息后本。

5、额度额度较高

一般额度都在50万到3000万之间不等，提供抵押物的情况可以批价值2倍（500万的房产可以批1000万）可以多家银行同时申请！

＊免税企业可以看到减免金额的。

在申请企业税贷之前一定做好充分的准备，不然白白多了一次征信查询也是很亏的。

四、税贷申请的一般流程

1、了解企业所在地（因为每个税贷所针对的地区都不一样）

2、查询企业税务情况（提供国税登录账号密码即可）

3、查询法人征信，以及企业征信

4、最后一步就是针对企业情况来申请合适的银行产品！

今天还是与往常一样，一天不知道怎么过的。昨天晚上四点才下班，每天晚上回去都不敢睡觉，因为只有晚上一个人的时候才是最安静，心里最有安全感的时候，一是睡不着；二是舍不得睡……

最近心态还是没有什么变化，每天都是浑浑噩噩的过，也不知道干什么。没有收入负债依旧日常增多，依旧每天都处于焦虑当中。不过昨天晚上突然回想了一下这几年走过的路，还是觉得自己太冲动了以至于酿成今天这个局面……

这几年所做的事，全部都是需要投入资金的实体店，对于本身就没有资金的我来说，经济上压力就更大，而且这几年整体环境不好就更加雪上加霜了。本身就是借的钱，利滚利就越来越多了。时至今日，本人已经全部逾期。以前碍于面子都是拆来拆去，现在也是终于拆不动了。

悟:千万不能借钱创业，创业这种事本来就是讲心态、激情的。借钱创业心态就已经不稳了，一旦出现一点差错就会急，急了就会出错。 既然已经错了就不要再继续错下去，千万不要以贷养贷，这样会越来越多；我亲身经历过并且目前还处于这个阶段中；那些我们在乎的面子、名声都是渣渣，因为你没钱依然还是和渣渣，啥子的不是。在你机会的时候一定要牢牢拽住！！！ 因为错过机会的代价太大了！！！！

好了 ，今日想法心态就是这样！！！！负债人加油吧！

面对经济形势的低迷，各行各业都受到不同程度的影响，尤其是传统制造业，随着各项经营成本的增加，有些企业不得不寻找能够减少经营成本的场所来进行生产经营。

“钱多事少离家近”是很多打工人梦寐以求的工作状态，但现实中，钱多事少的工作不好找，也就只有离家近可以勉强实现。

然而好不容易找到一份离家近的工作，结果没干几天，公司说要搬迁了，距离还不近，这个时候打工人该怎么办呢？可以不去吗？如果不去可以获得经济补偿吗？

《中华人民共和国劳动合同法》第四十条规定：“有下列情形之一的，用人单位提前三十日以书面形式通知劳动者本人或者额外支付劳动者一个月工资后，可以解除劳动合同：……(三)劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行，经用人单位与劳动者协商，未能就变更劳动合同内容达成协议的。”

劳动部《关于〈中华人民共和国劳动法〉若干条文的说明》第二十六条指出：“本条中的‘客观情况’指：发生不可抗力或出现致使劳动合同全部或部分条款无法履行的其他情况，如企业迁移、被兼并、企业资产转移等”，但不包括导致经济型裁员的客观条件。

对于企业来说，企业作为以营利为目的的市场经营主体，面对纷繁复杂的市场环境需要采取更好的方式来创造更多的利润或者减少更多的经营成本，以更好的应对市场竞争。在这一过程中企业采取的措施属于企业经营自主权的范畴。

对于劳动者而言，能不能拒绝去新的工作地点上班并要求经济补偿，司法实践中，并非所有企业搬迁都适用解除合同的规定，而是工作地点发生重大变化、且导致劳动合同无法履行的搬迁，才可以解除合同并要求经济补偿。而工作地点是否发生重大变化导致合同无法继续履行主要取决于公司搬迁的距离是远还是近，搬迁后是否会给员工上下班造成实质上的困难。

企业搬迁距离的远近、是同城还是异地必然会影响到劳动者生活圈会不会变化，工作成本会不会增加。如果企业是同城搬迁，城市公共交通能够抵达或者企业采取了必要措施以防止劳动者的利益受到侵害，比如，采取为劳动者提供交通工具、提供交通补贴、企业调整上下班时间或者规定劳动者的在途时间视为工作时间等措施，那么企业在这一搬迁过程中并未侵害劳动者的合法权利，所以企业的搬迁就不属于“客观情况发生重大变化”，劳动者应当履行劳动义务。

实践中主要有以下几种情况：

一、本市内搬迁：

1、搬迁距离较近

比如：本市同一个行政区域内搬迁、本市内跨行政区域搬迁但新旧两处办公场所的实际距离很近。

这种情况下虽然搬迁给员工履行劳动合同带来了一定的变化，但考虑到这种变化对员工的影响很小，员工是可以继续履行劳动合同的，因此员工应当随迁，且不能要求经济补偿金。

2、搬迁距离较远，但企业提供了相应的便利条件或补贴可以消除或降低影响的

比如：公司搬迁跨越了本市不同的行政区域且距离较远，给员工上下班带来了较为严重的变化，但是，企业为了消除这种变化带来的影响，采取了给员工提供班车、交通补贴、宿舍或调整上下班时间等措施。

这种情况下，虽然公司搬迁给员工造成了一定的影响，但考虑到公司为了消除或降低影响而采取了一定的措施，而员工对于公司搬迁也负有一定的容忍义务，故劳动合同还是可以继续履行的，员工此时应当随迁，且不能要求经济补偿金。

3、搬迁距离偏远，且企业采取弥补措施不足以消除影响的

比如从本市的市区搬到郊区，这样的搬迁，看似在一个城市内发生，但实际距离确实偏远，给员工上下班造成了重大影响，致使劳动合同无法继续履行，此种情形下就属于劳动合同的重大变更。

此时员工可以拒绝随迁，公司应当按照劳动合同法第四十条第（三）项的规定，向员工提出解除劳动合同并支付经济补偿金。

二、跨省市搬迁：

企业跨省市行政区域搬迁，比如从河南省的郑州市搬到濮阳市、陕西省西安市搬到河南省郑州市。

这样的搬迁，不仅改变了职工上下班的距离，还给员工带来了其他的影响，如最低工资标准、社会保险、住房公积金等都会发生改变，这就属于劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法继续履行。

因此，职工可以提出不随迁，企业解除劳动合同，职工可以获得经济补偿金。

综上，企业搬迁，员工能否拒绝随迁，并要求经济补偿，主要取决于企业搬迁后的新的工作地点距离远近、是否会给员工的上下班造成实质性的困难，从而判断是否劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行。

《劳动法》第26条规定：劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使原劳动合同无法履行，经当事人协商不能就变更劳动合同达成协议的，用人单位可以解除劳动合同，但是应当提前30日以书面形式通知劳动者本人。

山东公布“网购电影票退改签”典型案例，江苏消保委呼吁：

电影票不退不改“潜规则”，该改了!

兴冲冲买了电影票，却因临时有急事无奈“鸽”了观影约;或者不小心选错了观影时间。但单已下、钱已付，追悔莫及也只能接受影院“不退不改”的规定。这样的规则合理吗?9月21日，江苏省消保委援引法院公布的一则关于“网购电影票退改签”的典型案例，并呼吁：电影票不退不改“潜规则”，该改改了。

消费者想退2张电影票被拒

电影城被罚款8000元

近日，山东省济南市槐荫区法院公布了一则关于“网购电影票退改签”的典型案例，该案判定电影票“不退不改”违法。案情回顾如下：

王先生通过某售票网站订购某电影城当晚的2张电影票，出票后发现时间错选成第二天晚上。因售票网站上没有设置退票流程，王先生立马联系售票网站客服要求改签，却被告知要与电影城联系。不料电影城态度强硬，以王先生购票前已勾选同意“不退不改”协议为由，拒绝退改签。

王先生投诉到该区市场监管局。当地市场监管局调查核实后，将售票网站涉及的违法线索移交网站所在地市场监管局，并依照法定程序对电影城作出行政处罚决定书，责令当事人立即改正违法行为，并对其罚款8000元。

消费者网购电影票，彼此之间形成服务买卖关系，消费者权益保护法并没有将提供服务的行为排除在保护范围外。电影城单方设置退改签格式合同条款，关闭退票与改签程序，观众被迫同意其“购票后不能再退票与改签”的条款后，方能继续在售票网站上购买电影票，其行为构成利用格式条款并借助技术手段强制交易而限制、排除了观众在合理时间内退票或者改签的合法权益，加重消费者责任、减轻经营者责任，违反了消费者权益保护法第二十六条第二款规定，属于无效条款，因此，电影城拒绝王先生及其他消费者退改电影票的行为违法。

因无法计算具体违法所得，市场监管局按照《侵害消费者权益行为处罚办法》第十五条规定，对原告处以8000元罚款并无不当。法院认定，市场监管局和区政府作出的行政决定书，符合法律规定。最终，法院依法判决，驳回电影城的诉讼请求。

一刀切的“不退不改”

是将风险全部转嫁到消费者身上

江苏省消保委认为：电影院作为格式合同的拟定方，处于强势地位，在设置电影票退改签规则等格式条款上占据优势，消费者若想享受观影服务，必须得接受电影票“不退不改”这道“槛”。然而，看似双方达成“不退不改”合意的表面形式，并不能掩盖该条款减轻经营者责任、加重消费者负担的实质，根据我国《消费者权益保护法》第二十六条规定：“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。格式条款、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效”。

诚然，电影票具有时效性质，若消费者随意退改，经营者将面临电影票无法二次售出的风险，不可避免会给经营者带来损失。但是无论是单方取消交易、还是因各种原因变更观影时间，这都属于可以预见的正常市场经营风险，这种一刀切式的“不退不改”实则是将风险全部转嫁到消费者身上，有违公平原则。

江苏消保委建议：

采取“阶梯式”退改签收费标准

省消保委建议，电影票与火车票、机票性质类似，其提供的服务均具有时效性，从综合考量消费者和经营者双方的利益出发，亦可参照火车票、机票的退改签规则，根据消费者退改签时间的早晚、距离电影开映的时间距离等，制定差异化、“阶梯式”的退改签收费标准，有条件地允许消费者退改签电影票。

期待相关部门、行业协会和经营者及时响应消费者的呼声，制定出台相关行业规范，明确电影票退改签细则，推动观影市场健康良性发展。

通讯员 徐悦 扬子晚报/紫牛新闻记者 马燕

来源：扬子晚报