劳动者请了病假，工资如何计算？市人社局介绍，计算病假工资，最重要的是找准三要素：

计算基数、计算系数、病假天数。它们分别应该如何确定？详见↓

劳动者在依法享受病假期间，企业应当按规定支付病假工资（疾病休假工资或者疾病救济费），具体计算公式如下：

病假工资=计算基数÷月计薪天数×计算系数×病假天数

其中，月计薪天数=（365天-104天）÷12月＝21.75天（*全年双休日共104天）

计算病假工资，最重要的是找准三要素：计算基数、计算系数、病假天数。让我们来看一看它们分别应该如何确定→→

01 计算基数

根据《上海市企业工资支付办法》，病假工资的计算基数为劳动者所在岗位相对应的正常出勤月工资，不包括年终奖、上下班交通补贴、工作餐补贴、住房补贴、中夜班津贴、夏季高温津贴、加班工资等特殊情况下支付的工资，计算基数具体按以下原则确定：

（一）劳动合同对劳动者月工资有明确约定的，按劳动合同约定的劳动者所在岗位相对应的月工资确定；实际履行与劳动合同约定不一致的，按实际履行的劳动者所在岗位相对应的月工资确定。

（二）劳动合同对劳动者月工资未明确约定，集体合同（工资专项集体合同）对岗位相对应的月工资有约定的，按集体合同（工资专项集体合同）约定的与劳动者岗位相对应的月工资确定。

（三）劳动合同、集体合同（工资专项集体合同）对劳动者月工资均无约定的，按劳动者正常出勤月依照本办法第二条规定的工资（不包括加班工资）的70%确定。

*第二条：本办法所称工资是指企业根据国家和本市的规定，以货币形式支付给劳动者的劳动报酬，包括计时工资、计件工资、奖金、津贴、补贴、加班工资等。

也就是说，劳动合同或集体合同对月工资标准有约定的，病假工资的计算基数就是劳动合同约定的月工资标准；在没有任何约定的情况下，病假工资基数才适用正常出勤月工资的70%这一标准。并且，计算基数不得低于本市规定的最低工资标准，即2590元。

02 计算系数

病假工资的计算系数主要与职工的病假天数及连续工龄相关：

职工因病或非因工负伤连续休假在6个月以内的，企业应支付的病假工资计算系数为：

职工因病或非因工负伤连续休假超过6个月的，企业应支付的病假工资计算系数为：

03 病假天数

职工疾病或非因工负伤病假天数应按实际休假天数计算，连续休假期内含有休息日、节假日的应予剔除。

另外，在结合三要素综合计算得到病假工资后，还要注意不能低于病假工资的最低标准！

根据《上海市劳动和社会保障局关于本市企业职工疾病休假工资或疾病救济费最低标准的通知》规定，职工患病或非因工负伤治疗期间，在规定的医疗期间内由企业按有关规定支付其病假工资，病假工资不能低于最低工资标准的80%。目前，本市的月最低工资标准为2590元，因此病假工资不得低于2590×80%=2072元。这里的最低标准中不包括应由职工个人缴交的养老、医疗、失业保险费和住房公积金。

假设某人工作了3年，正常月薪8000元，本月请了10天病假，那么他这个月的病假工资应该是多少呢？

点击下方空白区域查看

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这个月请了10天病假，

因此他的病假工资：

8000÷21.75×70%×10

=2574.71元

资料：市人社局

编辑：陈婷

“您是全款还是贷款？贷款能多优惠2个点呦”，很多人在买车时都会遇到销售此类的问题。对于相对保守的朋友们，大多数做法可能都是土豪般“分分钟”交全款，而那些善于理财的朋友则认为“全款买车无疑是土鳖”。那么贷款买车到底合适么？贷款买车又应该注意什么呢？查博士今天和大家聊聊贷款买车的哪些问题。

一、全款和贷款怎么决策？

● 认为贷款买车好的人怎么说？

国人不喜欢欠债，所以养成了全款付账的习惯，不过对于年轻人来说，已经开始习惯使用分期购物。一方面它能帮助我们提前享受物质生活，另一方面它可以使钱更加值钱。举个例子，一般市面上的优惠的贷款利率为4-5%，有的甚至还会贴息、零利息，而一些理财产品的收益率高达7%甚至更多，那么用贷款的钱作为理财投资就可以获得至少2%以上的回报率。

● 买车必须全款的人怎么考虑？

贷款买车需要支付利息，对于部分购车时贷款购买超出自己承受范围的车辆的朋友，他仅仅计算了自己还款的能力，但似乎忽略了养车、用车的成本导致压力倍增，甚至无力偿还贷款，还有一些4S店为了盈利，会以各种名义增加各种各样的费种，使得购车总价攀升，总体算下来并不实惠。

贷款买车如何选首付比例？

办车贷的时候，首付比例应该定多少？贷多长时间？用哪种还款方式好呢？

首付比例：不低于20%

尽管有时会看到0首付购车的广告，但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%，在不同银行办理时，会根据特定情况有所调整，比如在信贷收紧的时候，银行会将首付比例调整到30%-40%，甚至有的会达到50%。

所谓的0首付购车，往往是一种营销的手段，或者是以租代购的方式。前一种0首付，往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分，此后的还款相当于还两笔，一个是车贷，另一个是就是首付贷，整体算下来，要付出的本金和利息也更多。

在以租代购的方式中，会签订一定期限的租赁合同，每月支付租金，等到了期限后，再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。

至于具体的首付比例，在满足最低比例的基础上，要根据个人的经济情况来定。首付越低，付出的本金和利息之和也就越多。

贷款买车，哪些费不该交？

贷款买车比全款买车要走更多的流程，一般情况下也要交更多钱，比如分期手续费、利息，还有最近比较引人关注的金融服务费。那这些收费有一些属于该交的，但也有一些属于五花八门的“杂费”，属于并不该交的行列。

贷款利息和手续费

正常贷款买车，利息属于应该交的费用。无论是银行还是汽车金融公司，他们拿出钱来帮贷款人垫付车款并不是做公益，收取利息是顺理成章的。

有时候，利息会变换一种名头，叫服务费。这种在信用卡分期中比较常见，且经常是在第一期还款或者首付款的时候交手续费，而后续还款就不再收取利息。

GPS费用

由于贷款买车要进行抵押，一般都会在车上安装GPS定位，以掌握车辆的位置。这个属于该交的部分，一般GPS的费用不会很高，在1000元以下。如果车主一旦逾期，GPS定位可以便于机构进行车辆处置。

其实，除了利息和GPS费用，其他的费用并不属于“该交”的费用，但实际购车过程中，很多车主都会遇到额外收费，首先就是所谓的金融服务费了。

金融服务费

金融服务费并不是贷款机构收取，但如果要顺利贷款买车，通常不得不交。目前，收取金融服务费已经成为行业的惯例，只要是贷款，4S店都会收一笔金融服务费，尽管这笔收费师出无名。

车辆抵押与解抵押费用

这个费用属于不该交的范围。目前，无论是办理车辆抵押还是解抵押，都是不收费的。如果4S店要求交费，那就属于乱收费了。不过，如果4S店以协助办理的名义收取，从法理上却也是合理的，因此在谈价钱的时候，这中间的门道一定要清楚。

嗨~大家好，我是财小猫~

今年的8月20日，央行、银保监会已发布房贷利率通知，首套房商贷个人房贷利率将迎来下调。随后，多地银行首套房贷利率已调整至4.3%。本次LPR下调，意味着首套房贷款利率最低可至4.1%。

政策发布后，有很多人萌生了买房的想法！房贷利率下调了，对于准备买房子的人来说，这是一个好消息！几十年下来能省一笔不小的支出。

那么利息下调之后？之前已经买了房申请了贷款的人，每月要还的利息会不会变少？

下面小猫分4种情况进行分析，利率的下调能影响到哪几种人群！建议大家保存收藏备用，或转发给你身边有需要的朋友，免得你想用的时候找不到了。

银行大楼,Bank building

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准备买房

今年是楼市下行的一年，很多地方的楼盘已经开始降价！各大城市都出台了房市的松绑政策，加上银行的利率下调，大部分地区都是入手的好时机！

不过，在喜悦的同时，有买房想法的人，要格外注意啦，这几年已经有不少的楼盘出现楼盘停工，房地产清算等等，各地房产暴雷层出不穷，可以说2022年是楼市最动荡的一年。

如果买期房，烂尾的风险还是很大的，如果想要购房的朋友，要尽可能购买口碑好、评价高的楼盘，能买现房绝对不要买期房！

工程师和施工团队在现场工作的剪影,Silhouette of engineer and

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已签房贷合同

在购房之前一般要签订房贷合同，在客户签订完房贷合同，放款需要在办完相关手续审批通过之后进行。商贷一般需要1-2个月左右放款！

如果在这期间发生的利率下调，那很遗憾，短时间内，每月的还款还是不会减少，因为在签订合同时就已经约定好了房贷利率，所以房贷利率就不会再跟随市场情况而下降了。

省钱、房贷、房贷，一个未来房产投资的概念。,Saving money, home loan,

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未签合同

如果之前没有签过房贷合同，在降息后就能享受到利率下调的福利，因为在去银行签订房贷协议时，利率已经下调，还款压力将减少很多。

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已经贷款买房

之前办理贷款的那些人也能够享受现在的利率！但是有个前提，需要等到今年的12月31日，当月20日公布的LPR还是维持现在4.485%或者更低的情况下，明年房贷利息才有可能下降。

我们在签订房贷合同的时候，银行会告知我们房贷利率是一年一变的！而LPR是每月20号一变的，因此我们的买房贷款是以当月的LPR为基准。

到明年1月1日才能以新的LPR调一次，而这个时候我们要注意了，我们调整的仅仅是LPR，而银行固定的加点是不变的。

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温馨提示

当然，无论你是属于上述哪种情况！当你发现市场动态利率下调的时候，都需要及时和银行那边确认是否可以下调！因为银行是不会主动去提醒购房人利率下调的！

好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥信贷相关的疑问，关注财小猫盘点，发消息吧。

因为之前的无脑消费，刷了很多信用卡，几乎都刷爆了；收到账单后，发现实在还不上了，迫于无奈，只能选择了分期。

分期以后，就跟着账单慢慢还了，后面因为消费控制的还可以，就想着提前结清账单，一来可以减少点利息，二来可以避免忘记还款；于是就打银行信用卡客服中心电话进行申请，结果傻眼了，提前还款，还要收取3个点的违约金；这着实纳闷了一把。想着，算了，既然这么坑，我就提前结清吧，以后能不用就不用了。

后来闲着无聊，就百度了各种银行信用的规则，下面分享给到大家，希望对你有帮助

1、账单及利率：

（1）分期的时候一定要看好利率，有些手续费看起来很低，但是其实很高，你可以把全部手续费加起来除以总金额算下年化利率；比如总手续费是10个点，但是因为账单是每月等额还款的，所以基本上这手续费还要乘以2；为啥要这么算，比如你借了一万块钱，分十期，每期还1100，每次还进去的本钱不在你手上呀，后面本金少了，但是手续费并没有少；

（2）账单分期每期利率会不一样，有些会有折扣啥的，在分期前最好都算清楚

（3）对服务条款要看一遍，特别是提前还款是怎样的？会不会收取违约金。

2、账单日和还款日

（1）账单日是每个月出账单的时间，也就是说在上个账单日结束后，当前账单日之前的所有刷卡都会计算到该账单日

（2）账单日出了账单后，只要在还款日前还进去就行；如果遇上意外，可以及时致电信用卡客服中心说明原因，可以避免逾期；但是这个得区分银行，有的银行会有三天缓冲期，有的则没有，所以还是的还款日前还进去为好，切记不可遗忘

3、最低还款

银行考虑到了部分人可能有短期资金压力，所以提供了一个最低还款额，一般是刷卡金额的10%；只要在还款日还进去最低金额，就不会影响征信，但是需要注意的是，剩余资金会按照万分之五的利率进行罚息，而且是每天万分之五，如果一万的话，一个月就差不多150块钱；所以最低还款额除非实在没辙，不然千万不可尝试。

4、年费

银行发放了信用卡都会收取年费，有100、300、600等等不同金额；有些信用卡的年费可以在满足一定条件下免除，比如每年刷卡6次以上；但是有些信用卡年费是固定的，不管你用不用都要收取。

所以，有些不用的信用卡需要定期检查，如果短期内确实没啥必要了，可以致电银行作销卡处理；不然，产生了年费，又不知道要还钱，就会影响个人征信了。

年费这就是银行的一个赚钱的方式，如果你觉得不值得，可以致电银行进行商量免除，很多银行为了用卡人继续用卡，会免除你的年费，但是也需要根据不同银行而定。

5、银行卡到期

信用卡是有使用年限的，使用年限到了，不是意味着你的信用卡就到期没法用了，一般情况下，银行会通知你提前换卡，换卡成功后，年限就会随着延长

6、刷卡套现及以卡养卡

如果我们的信用卡就是用来平常消费，那一般不会有啥意外，只要我们保障按时还款即可；但是有些人因为各种各样的原因，迫于无奈，会选择刷卡套现。如果你真的需要这么去做，你就需要注意以下几点（不尽完全）

（1）刷卡的商户要尽量正规，不要那种小商小贩，尽量找熟人刷卡；这样可以保障资金及时到账，避免意外；

（2）刷卡的手续费需要注意，不同的pos机的刷卡费率不尽相同，一般超过1个点的就算高了

（3）对pos机的注册商户进行一下了解，比如你去早餐店刷卡了2万，谁都知道你是在套现了

（4）刷卡金额尽量真实，比如一个苹果手机的价格

（5）刷卡的时间，尽量要选择和实际消费场景匹配，比如夜店在晚上可以刷，电器家电之类的最好在白天

（6）不要自己办理pos机刷，因为自己办理pos机，刷自己的卡，你说你要干嘛呢？

（7）如果有必要，可以将刷卡账单进行分期，因为银行也需要赚钱，既然它赚钱了，就会睁一只眼闭一只眼啦

（8）如果你实在没有办法，选择了以卡养卡，也需要关注下利率，不然的话资金成本很高，搞不好，你五年的债务在2年之后变成了10万；而且这多出来的不是你消费掉的钱，而是各种利息手续费。

（9）最后，其实不管你如何刷，只要是套现，银行都有办法知道，就看你的频率和风险高不高了；如果你也只是偶尔，那银行一般也不会怎么处理，如果你非常频繁，又是当天还进去，当天刷出来；那银行可能为了风险考虑，将你降额封卡处理。

对于套现，切记，信用卡不是万能的，它给你的额度也不是永久的，会随时变动的，所以我们需要做好自己长期的财务规划。

7、各种提醒

现在银行基本上开通了微信，你只要搜索对应的微信公众号，绑定对应的信息后，所有的提醒包括账单、消费等都会通知到你微信上，这样可以避免遗忘；

8、信用卡的福利

（1）积分：信用卡刷多了，就会产生积分，你可以用积分去兑换一定的商品；

（2）商户打折，信用卡为了推广会和各大商户合作，只要你拿对应银行信用卡去刷卡就有对应的折扣，我就是为了广发的星期五、招商的星期三，办理了这两家的信用卡。

（3）机场、高铁站的贵宾厅使用权，这个可以咨询银行

（4）账单免息期，一般你可以享受20-50天的免息期；只要时间控制的好，你可以将需要还款的钱，购买余额宝这类灵活且保本的理财，在不影响消费的同时还能赚点利息。

9、信用卡办理

如果需要办理信用卡，尽量找银行网点直接办理；不要随意相信那些上门推广的营销人员，因为谁都无法保障你的信息会不会被泄露。

10、最后的忠告

（1）信用卡，轻易不要尝试，现在办理信用卡，银行给的额度都特别高，你会觉得你自己一下子多了这么多钱，可以去消费了，但是一旦你的收入匹配不上，就会陷入还款的噩梦当中；

（2）如果你能控制自己的消费，也有足够的资金兜底，那不妨可以尝试，它还是有蛮多福利的。

（3）其实现在很多人是将信用卡当做“融资”渠道，没错，他可以解决你的一时燃眉之急，但是也有可能将你打入万丈深渊。毕竟借钱消费，总归不是那么靠谱的。

以上种种，希望对你有用

第三代同号社保卡

您换了吗?

第三代社保卡在现有第二代社保卡技术标准和业务功能基础上升级，根据国家统一规划，由省人力资源和社会保障厅联合合作金融机构面向社会公众发行。第三代社保卡正面与第二代社保卡保持不变，背面增加"海南一卡通”字样。

第三代社保卡的优点

01

支持“一闪而过”的非接式读卡和小额快速支付功能；

02

芯片升级，采用了国密算法，安全性更高，用卡更安全；

03

芯片容量160K以上，存储空间更大，集人社、金融、就医结算、交通等功能领域于一身；

04

持实体卡至现场辉卡支付即可享“五元观影”、“加油满减”和“1分钱乘公交”等优惠活动。

第三代社保卡激活且开通小额免密免签功能，卡内保持足够余额，即可优享的活动（名额有限，兑完即止）:

“加油满200元减30元”活动

活动时间：2022年8月10日至2022年12月31日每周三

活动内容：本人持第三代实体卡至琼海中石油指定加油站（琼海兴海路、琼海双拥路、琼海金海路），现场挥卡支付，即可享单笔消费满200元立减30元。

“五元观影”活动

活动时间：2022年7月15日至2022年12月31日每周五、六、日

活动内容：持卡人至指定电影院（琼海越幕影城、万特影城），现场使用第三代社保实体卡挥卡后付款享单笔“五元观影”。

“1分钱乘公交”活动

活动时间：2022年9月6日至2022年12月31日

活动内容：在指定琼海农信社的自助智能机上加载交通功能，使用第三代社保卡乘坐琼海市城市公交车最低享0.01元。单笔封顶优惠1.99元，单用户单日可享受2次优惠，单张社保卡每月可享受60次乘车优惠。

注：年满16周岁（含）的持卡人持有效身份证、第二代社保卡到琼海市各农信社网点均可免费同号更换第三代社保卡。

未满16周岁的持卡人由监护人持本人身份证、子女身份证或户口本、出生证、子女第二代社保卡即可前往柜面代为办理。

点击输入图片描述（最多30字）

社会保障卡是由国家统一规划，授权加载国徽，省级人力资源社会保障部门联合合作金融机构面向个人发行，具有身份信息识别、公共管理、信息记录、自助查询、业务办理、就医结算、缴费和待遇领取等一卡通应用功能，以及现金存取、转账、消费和缴费支付等金融应用功能的多功能民生服务卡，是政府公共服务、社会治理、智慧城市、社会便民服务的一卡通载体。



越小州行桥岩塘舍，走江湖山浦。听星澄明羽，乘浣陶暨唐。登府塔门埠，望曹关百厦。——越州札记86篇原创内容

9月20日，LPR保持不变，维持8月相同水平。LPR和我们有什么关系？（点此查阅）因为LPR涉及到房地产按揭利率。

9月15日，各银行也随之开始降利率。工行、农行、中行、建行均发布公告，即日起调整人民币存款挂牌利率。定期存款整存整取三个月年利率为1.25%，六个月1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。零存整取、整存零取、存本取息一年利率为1.25%，三年和五年为1.45%。继大行之后，不完全统计，中信、光大、民生、平安、浦发、广发、华夏、恒丰等至少8家股份行宣布下调存款利率。

先前，笔者分析了为什么宁赔违约金，也要提前还？（点此查阅）

这年头，银行也会破产？！（点此查阅）而物价可能会波动上涨。

身负房贷的购房者，到底要不要提前还房贷？根据个人实际情况判定。

提前还房贷≠想什么时候还就什么时候还。提前还贷十有八九要收取补偿金（违约金、赔偿金等），少则几千，多则上万。因为申请提前还贷，意味着交给银行的贷款利息少了，银行的资金规划被购房者“打乱”了，于是就通过收取违约金的方式弥补。

还要看银行脸色，不是想还就能还，双方协商一致才能提前还。有的银行规定，还贷满一年后才可以申请提前还贷，有的要求满半年，有的还规定了还贷额度必须是1万的整数倍。有的甚至规定了还款次数，一年只能提前还贷一次。所以得搞清楚贷款银行的具体要求。

最直接的判断方式是看投资收益能不能覆盖贷款利率。如果可以覆盖，则可考虑将资金更多用于投资（先别还银行，扩大再生产）；反之则考虑部分偿还贷款。毕竟，房贷是普通人为数不多能使用的成本相对低、时间足够长的融资工具。

未来房贷利率大幅上涨的概率并不大，从长远来看，利率下行是大趋势。那么维持在现有利率，或者将来下调到更低利率，对大家来说并不是件坏事。这意味着还款额不会有太大的浮动，但随着货币贬值，该还的房贷其实变相“逐年减少”。

提前还款是增加未来“确定性”，而更多投资是“不确定性”博取更高收益。因此究竟选择“提前还款”还是“更多投资”，取决于自身的风险承受能力、家庭成员情况、风险偏好等一系列问题。

如果风险承受较强，用更多的资金来做长期投资博取高收益可能是更好的选择。但对于“上有老、下有小”的家庭，以及风险偏好较低的购房者来说，在力所能及的范围内提前还款，或更为适合。

有钱就提前还贷并非完全正确，即使投资收益低于房贷利率，仍应当保留部分现金。判断是否提前还款需要看手头资金是否充足、是否未来3-5年有稳定收入，同时还款后不会因为流动资金短缺而妨碍正常生活。如果三个条件都不满足，不建议提前还贷。

要知道，经济形势下行下，赚钱本就不容易，还面对物价变动，更应比经济好时备足应急钱。如果手头资金不多，还全拿去提前还房贷了，手里没钱，又没改变命运的机会（如中彩票、拆迁），很容易“一分钱难倒英雄汉”。毕竟手中有粮，心中才不慌。

存款利率下行，为防止储蓄持续缩水，我们该何去何从？

凤凰卫视一个采访视频很火，采访对象是著名经济学家陈志武，他是耶鲁大学终身金融学教授，香港大学经济学讲席教授。

问：当这个世界不确定性大于确定性时，我们改如何选择？

陈志武回答了两点：

一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想。

二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。

在当今经济常态下，人们的财富管理理念也正悄悄地发生着改变，闲置资金正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。

财富积累对理财工具要求有三个共同的特点：

安全性、收益性、稳定性。

而同时满足这三个条件的也只有保险了。

央视财经也曾经提醒过：

利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险他的定价是：市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正的“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形中放大了你的资产。

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：

保险是最有价值的投资，他不会让你一下子赚很多钱，但能关注现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

增额终身寿险为啥被疯抢

增额终身寿险成为不少寿险公司的主力产品。中国保险业协会近期发布的报告显示，近两年，增额终身寿险产品占据市场的绝对主流地位。2021年增额终身寿险在期交产品年度销量的前十中，占了七席。

一、增额终身寿险是什么？

作为寿险的一个类别，增额终身寿险最主要的优势在于“增额”，即在缴纳的保费维持恒定的条件下，保单的保额却能够随着时间不断增长，也就是说你拥有保单的时间越长，有效保额就越高。此外，增额终身寿险的现金价值很高，如果遇到急用钱的情况，可以通过减保方式取一部分钱出来使用。

简而言之，增额终身寿险就是现金价值能够终身增长的寿险，有寿险的基本特性的同时，既能保人，又能保钱，是一个包含身故保障及储蓄账户的保险。客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

二、增额终身寿险的优势在哪里？

1、锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额终身寿险的保额会按照3.5%的复利逐年递增，现金价值也会越来越高。当前银行三年期利率存款只有2.75%，余额宝更低，而增额终身寿险能够终身锁定利率，白纸黑字写在合同上，无论市场如何变化都不用担心，起到有效防范利率下行风险的作用。

并且3,%%是“复利”。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现他的“威力”有多大。

复利3.5%，30年，相当于单利6.02%，

50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常可观的。

2、资金支取灵活，支持减保和保单贷款

增额终身寿险具有很高的现金价值，这类产品大多数在交费期结束后，现金价值就已经超过所交保费了。这个时候，我们可以通过减保取现的功能灵活支取部分的现金价值，剩余资金留存在账户继续增值。

另外，增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题。保单持有时间越长，保单现金价值越高，可贷款数目也会越来越高。

3、可以解决财富传承问题

如果大家只从收益上边来看待增额终身寿险，对产品来说，太不公平了。他明明低调内敛，强制储蓄，给孩子村教育金或者婚嫁金的超级帮手，还能够成为婚前子女自己掌握的小金库。增额终身寿险由于保额逐年递增的特点，相比于传统的终身寿险，他的长期储蓄功能更加明显。

并且很多人买了增额终身寿险，等自己年老身故后，财富能实现传承。投保时可以通过保险合同约定把钱留给指定受益人。也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取保险金，且不会有其他费用消耗或者归属的问题。

除此之外，如果父母做投保人给孩子购买，可以视为父母对孩子的赠与，当做婚前财产，起到一种婚姻财富和风险规避的功能。

这就是增额终身寿险的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，这样可以避免财富传承中的家庭纠纷，低成本完成财富传承。

增额终身寿险简单理解就是：时间+复利+稳健+增长！

因此，增额终身寿险适合大多数人！不管是长期储蓄，还是财富传承，又或是自己的养老规划、孩子的教育金婚嫁金，都可以。因为增额终身寿险最大的特点就是“确定”二字，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

近日，据@广东民生热线（广东新闻广播旗下栏目）报道，今年5月份，陈先生在“佛山宝之星名车”购买了一辆宝马530，办的车贷，银行批的贷款金额是30万元，但车行告诉我只收到27万元，近3万元不知道去哪里了，每个月还要还本金和利息。

车行的意思是，银行要先扣前置利息，说要扣到3万元，但农行工作人员告知陈先生，其购买的车型为宝马530，发票价40.5万元，贷款金额30万元，到账金额27万元。

但陈先生收到的农行短信显示：贷款金额30万元，分60期，每期还本金5000元，每期手续费765元。据此计算，陈先生在农行的这笔贷款年利率为5.75%。

记者节目现场致电“佛山宝之星名车”销售，但对方一直强调“你线上根本一句话解决不了这个事情，如果你真的希望处理这个事情，我希望你派工作人员跟陈先生一起来店里面谈”。

对此，广东省消费者委员会副秘书长黄冠英表示：“根据消法、民法典，消费者有知悉其购买使用商品接受服务真实情况的权利，这个也是经营者的义务，3万块钱不是小数目，而且有书面合同，其实经营者是应该说清楚的。经营者一直在强调自己只是一个销售人员，但他这是一个职务行为，可能是代表4S店，所以不要以这个为借口，另外就是不一定要线下，我们大部分也是会在电话调解，这是不存在问题的”。

记者来到“佛山宝之星名车”，该车行总经理表示，合同上没有体现的钱去了代理公司，至于他们怎么沟通的，我们也没有全程跟进，只是把客户信息发给他们。

记者致电代理公司，对方表示，我们与车行有些合作，我们与他们对接好了。

记者追问，你们与车行沟通好了，但没有和消费者沟通好，作为消费者我什么都不知道，然后你把这个钱给收了，那到底这个钱收的合规吗？

代理公司回复，可能之前面签的时候没有沟通好，就只能申请帮你这个钱退回。

记者追问，收取的费用叫什么名字？这个钱你们要不要分给车行？代理公司表示，这个就是服务费，就我们跟车行这个合作肯定有返点，至于具体返多少点不便透露。

陈先生向记者反馈，当天就收到退回的“服务费”，总金额29100元。

根据上述报道，陈先生贷款30万元，其中“服务费”高达29100元，如果是金融服务费，这个比例高达9.7%。

开甲财经查询发现，“佛山宝之星名车”并非宝马授权4S店，而是一家汽车贸易公司。网络资料显示，汽车贸易公司俗称“二级经销商”，通常也被称为“车行”，4S店是集汽车销售、维修、配件和信息服务为一体的销售店,汽贸店则没有足够的售后保障。

与车行合作联合代理公司收取高昂的“手续费”相比，宝马汽车金融、宝马4S店收取的金融服务费最高也不过3%。

2019年4月，西安一女车主花66万购买奔驰，没开出4S店门就漏油却遭遇退换难，坐在奔驰引擎盖上哭诉的视频引发社会关注。西安奔驰维权女车主反复提出：在不知情的情况下被收取了1.5万元的奔驰金融服务费，但全程未有任何服务。

针对女车主被迫交纳1.5万元金融服务费一事，梅赛德斯-奔驰声明否认收取金融服务费并呼吁经销商要诚信守法。西安奔驰女车主维权事件引发关注后，汽车“金融服务费”这个名词推上了风口浪尖。

中新经纬跟进汽车“金融服务费”的一篇报道中显示，记者走访了北京多家4S店，宝马、奔驰、雷克萨斯等门店销售人员均表示，目前，贷款购车仍需要缴纳金融服务费，具体缴纳的服务费额度为实际贷款额的2%及3%不等。

例如，宝马一名销售顾问向记者表示，宝马5系某款新车市场价为42.69万元，现在最高可优惠6万元，优惠后实际价格约36万元，按首付30%计算，需支付约11万元，贷款25万元部分需支付3%的金融服务费，即消费者需向经销商支付7500元。

2022年7月30日，中国裁判文书网发布《桂某松与宝马汽车金融（中国）有限公司金融借款合同纠纷二审民事判决书》显示：

2017年4月25日，原告桂某松与被告宝马汽车金融签订《汽车抵押贷款合同》约定：贷款用于购买宝马汽车一辆，贷款金额187612.6元，贷款期限36个月，初始贷款利率为年利率5.88%，贷款产品标准利率为年利率9.95%，罚息利率为年利率14.93%；

二审期间，原告桂某松提交了证据：发票、还款计划、首付款付款流水与手写按揭服务费，但宝马汽车金融不认可上述证据。由于原告桂某松未提交提供相关证据予以证实，二审法院并未支持原告桂某的诉讼请求（退还金融服务费5630.4元）。值得注意的是，金融服务费5630.4元，贷款金额187612.6元，两者之比刚好是3%。

或是受到西安奔驰女车主维权事件影响，直到2021年7月份，宝马经销商还在收取金融服务费，但收费明细并不在协议中列明，且通过上牌费、金融服务费，以及加装精品费用等名义分散收费。

2022年3月28日，中国裁判文书网发布《杨某娟、广东粤宝汽车销售服务有限公司买卖合同纠纷民事一审民事判决书》显示：

2021年7月11日，原告杨某娟与被告粤宝汽车签订《汽车销售协议》，约定原告向被告购买宝马牌iX3领先型灰色车辆，车价为34万元，保险1万元（保险费多退少补）。庭审中，被告粤宝汽车称《汽车销售协议》上所载明的车价34万元，包括车款329060元、上牌服务费3000元、金融服务费（含贷款费用）4000元、加装精品费用3940元，被告已向原告口头告知，但未在协议上予以列明，系采取打包价的形式收取。资料显示，粤宝汽车是宝马授权的经销商， 从事宝马汽车销售和服务一体的连锁企业。

另查，原告主张被告向原告承诺案涉车辆为全新车辆，但实际上销售的车辆属于召回车辆，且被告未向原告告知，构成欺诈，并提交市场监管总局-缺陷产品管理中心查询页面截图，以及微信聊天记录予以证明。

前面写了一篇：

很多人可能以为，我是希望中国房价大跌的，特别是大城市的房价。

讨论这个问题之前，我们首先看一下最新的全球主要大城市房价情况。数据和图表，均来自任泽平的《全球一线城市房价比较：2022新版》一文。

以人民币价格绝对值（按当前汇率换算成人民币）来评估，以使用面积计算，全球核心城市的中心区域（北京东城区西城区、上海内环以内、伦敦一区、纽约曼哈顿下城和中城、香港的港岛等），根据Numbeo公开数据，2022年5月中国香港以27万元/平方米位居第一，北京、深圳和上海中心区实际房价，分别为19.3万元/平方米、17.8万元/平方米和17.7万元/平方米，分别为第二、三、四名，而广州为13.2万元/平方米，屈居第八。

简单说，中国大城市核心区的房价，妥妥的世界第一，其他任何全球主要城市核心区房价，都远远闪一边去吧！

绝对值，相对值，租售比，收入比，我们都是世界第一，只有把存在于4维空间的人不进住的“平摊建筑面积”算上，我们才屈居第三。

对应的，要想在北上深这些大城市核心区域买房，你的月收入水平，至少也得达到10万元这个最低门槛。

作为一个现代的上进青年，生为大城市人，死为大城市鬼，怎么都要呆在大城市是不？

城市核心区域套路深、价格贵，我们去买外围的行不行？

恐怕也有不小的难度。

在大城市核心区域的外围区域，中国香港仍然以14.8万元/平方米位居第一，北京、上海和深圳城市外围区的房价分别为10.9万元/平方米、9.3万元/平方米和7.3万元/平方米，分别位居第二、第三、第五，仅次于中国香港，广州为5.9万元/平方米，屈居第16。

嗯，绝对值，相对值，租售比，收入比，我们还是全球第一，哪怕考虑到建筑面积这种神算法，我们也还是世界第一，妥妥的！

也就是说，现在，如果要在北上深的外围区域买房，月收入如果达不到5万元/月的水平，你也就别想了。

除了家里有矿，或者可以拼爹的人，大家都可以对比一下自己的收入情况。

在中国的人均GDP还只有发达国家的1/5到1/4的时候，如此如此之贵的大城市的房价，难道不应该跌一跌么？

某种程度上说，我倒真是希望中国房价大跌的，特别是2016年的“供给侧改革”之后，中国的城市房价暴涨，完全可以用“丧尽天良”这四个字来形容，终于，涨到了让几乎所有有点儿想法的年轻人，除了拼爹之外都买不起的地步。

“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”，房价，难道不该跌一跌么？

可惜的是，我的理性却告诉我说：

中国的房价，坚决不能大跌，尤其不能暴跌！

为何？

因为，房价，可不仅仅是房价。

房价，牵连着千家万户真实的财富，更关联着中国整个民间的信用体系运转，甚至，承载着中国自2000年以来的相当大一部分改革开放的成果。

牵连千家万户真正的财富这一条，我用一幅图来说明，图表源自中金公司的研究报告。

2019年，中国的房产（不含土地）占了整个中国居民财富的60%以上，是五大经济体之中最高的，这个数据甚至是美国人的两倍以上、日本和英国人的三倍以上。

毫无疑问，房子，是中国人当前最重要的财富。

这下你就明白了，如果房价暴跌，就意味着，中国所有持有房地产的人，财富都会大幅度缩水，而相当一部分身上背负高额房贷的人，甚至很有可能归零。

关联着整个中国民间的信用体系这一条，很多人可能不太熟悉。

信用体系之下，当代宏观经济分析中，通常把一个国家划分为家庭部门、非金融企业部门、政府部门和金融部门，其中，政府部门是财富的分配者，而金融部门，则是经济体内信用的提供者和信用流转者，本质上也是属于财富的分配者。

真正能够创造财富的，只有居民部门和非金融企业部门。

一个国家，经济想要发展，最核心的，就是开发民间信用，只有居民部门和非金融企业部门承担债务的能力不断增强，他们不断有动力去创造新的财富，一个国家的经济才会持续发展，国民也会变得越来越富裕。

自第二次世界大战结束以来，只要一个国家市场经济制度开始完善，私营非金融部门的债务杠杆较低，那么随着私人部门信用的提高，就能让一个国家的经济进入迅速增长的正循环。

这些阶段包括——美国的1950’s、日本和英国的1960’s及1970’s，以及，中国的过去30年（见下图），还有最近10年的印度。

当然，福兮祸之所伏，债务对于发展经济是一把双刃剑，私营部门适当承担债务，会促进经济高速发展，但如果债务高到一定程度，因为还本付息的压力，导致了私营部门无法再承担更高的债务，比方说超过GDP的150%甚至200%，那么经济的增速就会迅速下滑。

之所以美国、英国、日本过去的30多年间经济增速普遍都很低，就是这个原因，而2015年之后的中国，也同样遇到了这个问题。

不过，这不是我们今天讨论的问题，所以不做过多延伸。

前面说了，房产是中国居民部门最重要的资产，其实房产+地产也是中国大部分企业部门最重要的资产，更是居民和企业部门承担债务最重要的抵押物，如果房价大幅度下跌，意味着，中国居民和企业整体信用和整体承担债务的能力，都会大幅度缩水。

这意味着，整个中国社会，生产和消费的能力相比以前会大幅度缩水，社会购买力会大幅度缩水，具体来说，就是大量的企业没有订单，绝大多数居民也挣不到钱，也不敢花钱，几乎所有人都将进入到钱难挣，没钱花的地步，经济陷入深度衰退。

甚至，这个灾难都还是次要的。

注意看上面的图，中国的居民部门和非金融企业部门，整体的债务比率已经到达了非常高的水平，而这个债务是刚性的，并不会因为房价的下跌而减少，当房价大幅度下跌，而所有人的债务却都还是原来的规模，这意味着相当一部分人会遭遇债务危机。

因为抵押物价值缩水，所以金融机构一定会要求居民和企业补充抵押物，这会导致他们不得不卖出房产，然后进一步造成房价下跌，然后，一旦抵押物补充还是不行，接下来，就是无数的企业破产，金融机构也会出现无数坏账和烂账，无数人会因为还不上债务而自杀……

因为中国当前的债务杠杆更高，而人均GDP和财富，却远远低于次贷危机爆发之时的美国，以及经济泡沫破裂时候的日本，这意味着，如果当前中国房价暴跌的话，中国可能会陷入比美国2008年、日本1991年更严重的经济大萧条。

你说这是不是大灾难？

最后，再来说说房价事关中国改革开放以来的成果问题。

我的读者里，应该有不少年轻人，他们很可能从明白事理开始，就发现中国是一个房价畸高的国家，但是，他们也习惯了中国非常完善的公共服务，不管是高铁、商业中心或是治安、水电燃气的供应等，这种基础设施和公共服务的完善性，中国是远超一般发展中国家的。

这都是中国改革开放以来，特别是2001年加入WTO以来的成果。

实际上，高房价和完善的公共服务，是链接在一起的——

所有短期内的美好，都是有代价的！

正是因为通过控制城市住宅的土地供应，各地方政府都收到了畸高的土地出让金，相当于对所有买房人和房地产商，征收了一遍重税，然后，用这个出让金，去支付完善的治安和公共服务的成本。

高房价的本质，是一种重税。

我们能够享受到远远超过一般发展中国家的治安、基础设施和水电煤气供应，这都是拜高额的土地出让金所赐，在中短期之内，没有了这个提供资金，这些服务也都成了无源之水无本之木。

还有，中国自2003年开始，免除所有农业税，现在甚至还对农民种地有补贴，你以为中国很大一部分以农业为主的地区，地方政府运行的钱，都从哪里来呢？

房价暴跌，必然导致土地出让困难，地方政府卖地拿不到收入，我们以前所享受的特别便利的公共服务，很有可能打折甚至消失，这个大家都要做好心理准备。

实际上，就在短短的20几年前，中国有无数的农民不堪忍受农业税的重压而逃离土地，我自己家人都是如此。更不必说，1990年代前后，因为钱难挣，无数的抢劫、盗窃案件发生，当时长途客车遭遇抢劫几乎是家常便饭，而普通列车上，更是小偷遍地……

如果房价暴跌，地方政府没有钱，那么中国许多地方的基础设施养护和公共服务缺失，很有可能会让社会陷入到以前的混乱之中。相比之下，因为房价暴跌而导致中国城市居民的财富大幅度缩水这个问题，其实已经算不上什么大问题了。

以上，就是中国的房价，当前不能暴跌的原因。

在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。

贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。

还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。

最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。

一、什么是组合贷款

组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。

也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。

二、组合贷款的条件是什么

首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。

三、组合贷款怎么申请

1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。

2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。

3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。

4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。

5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。

四、组合贷款的优势是什么

组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。

五、举个例子

最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：

从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。

以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。

个人征信，相信很多的朋友都清楚。个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。随着时代的发展，征信在我们的生活中所处的位置越来越重要。越来越多的东西都慢慢纳入征信系统，稍不注意，就会让自己的征信处于尴尬的境地。

我出生于一九八一年，和很多八零后一样在外打工拼搏，没有高学历，专业技能。每年春节回家看着剩余不多的工资满心疲惫。2014年，终于下定决心结束在外漂泊的生活，回家乡陪伴上了年纪的父母，年幼的儿女。家乡虽然是个小县城，但发展速度也很快。物价上涨，家庭开销，子女教育等让我感觉压力很大，每月两千多元的工资根本难于应付。伙伴们喝酒的话题不再是天南海北的乱侃，只有诉不完的苦，说不完的累。

苦思幂想决定做生意，考虑到本地的房地产市场发展速度很快，人们的生活质量在逐步提高，所以选择经营家用电器。资金不够。当时邮政银行的小额贷款宣传语到处都是.于是就通过担保的方式从邮政银行拿到了人生的第一笔贷款，也给自己的征信添上了第一笔记录。因为是等额本金的还款方式，所以每个月都要还款。生意已经步入正轨，还款也轻松，每月都会提前把还款金额存上。记不得是哪个月，银行扣款少扣了0.26元，于是征信上有了第一次逾期（一年多后才知道）。欲哭无泪。

门店经营还不错，贷款也还了。除了开销还有盈余。心里开始不安分了，开了两家分店。投入也多了，开销也大了。做活动，搞促销，压库存。资金慢慢开始紧张。正好碰到银行的工作人员到店里推销办理信用卡，就办理了一张。过了大约一周，卡寄回来了，额度5W。开始有了人生第一张信用卡。也解决了点资金难题。感觉使用很方便，只要按时还款就可以。后来又办理了几张，额度基本都在2W到6W之间。以后的日子里，但凡有人到店里办理信用卡，都是来者不拒。

市场疲软，同行竞争，库存积压，客户欠款。各方面的原因让生意越来越不好做。好几个同行都关门歇业，转行其他。我还在坚持，不想放弃。偶然的机会发现自己的支付宝多了个网商贷，额度七万多，就开始支用，也开始走上了网贷路。类似的有招联金融，360白条，百度有钱花，微粒贷，京东金条，苏宁金融，国美易卡等好多。

直到有天发现，网商贷不能用了，花也没了，条也跳了。在朋友的建议下去人行拉了份征信才知道。唯一的逾期还是那个两毛六的逾期。咨询相关工作人员才知道另个词汇，征信花了！从头看到尾，你每一次申请信用卡，不管通过没通过，都会显示征信查询一栏。你每个月信用卡使用额度多少，都会显示你负债多少。你每申请一次网贷，无论通过与否，你的征信里都会显示借贷查询，使用多少就会负债多少。虽然一直按时还款，没有逾期，但征信评级会降级。这就是所谓的综合评分不足。

谁动了我的征信？谁对谁错？面对各家银行卡员的推销，没能抵挡得住诱惑。看着手机里铺天盖地的借款链接短信，某某银行，某某贷款。尊敬的用户，您有多少多少的额度，限今日特批！你可曾心动过。点击，下载APP，填写各种认证资料，最后来一句，很遗憾，您的审批未能通过，过段时间再来申请。申请一次征信查询一次。今天拒绝了你，明天还会再发邀请短信给你。

无论是银行，还是P2P平台，千篇一律的理由，您的申请未能批准，您的综合评分不足。没有负债，没有压力，不急用钱的人会找你借钱？显示你有额度，等你去申请的时候还是无情地被拒。你的征信也会再画上一笔。既然不借钱给我，就不要一次又一次的诱惑我，弄花我的征信。

究竟谁动了我的征信？我自己......

关注平板的机友应该有印象。

这个月的小米发布会，除了发布小米MIX Fold2之外。

还发了一款更大屏的新机——

小米平板5 Pro 12.4

这款机子机哥最近用了一段时间，来聊一聊它。

不过这次不聊硬件，而是聊——系统体验。

虽然系统大版本，依然还是MIUI Pad 13。

但针对此前机哥吐槽过的不少问题，这次的小米平板5 Pro 12.4似乎都有所改进。

So，实际的体验，变好了多少？

先从「跨屏互联」说起。

平板和PC之间的互联，终于打通

实际上，关于小米妙享中心的体验，机哥在上个月就曾聊过。

对的，就是【这篇文章】。

看过的机友应该还记得，当时机哥用过之后，吐槽挺多的。

重点两个：平板和PC不能互联、MIUI+和小米妙享功能重叠。

结果你猜怎么着？机哥前脚这刚骂完，小米后脚就把这两都改了。

在发布会的当天，MIUI就宣布：

Beta了两年的MIUI+PC客户端正式下线，正式由小米妙享PC版取代。

相比之前，小米妙享这次仅支持自家的笔记本。

与此同时，平板和PC的互联，也终于加上了。

其中，小米平板5 Pro 12.4是首款支持的平板。

笔记本则是Xiaomi Book Pro 14 2022和Xiaomi Book Pro 16 2022。

其他机型现在想要用的话，需要动点小手段，这个感兴趣的机友可以去酷安搜一搜。

机哥这里重点还是来聊聊，实际都有哪些功能，以及体验如何。

一顿操作猛如虎。

在成功将笔记本上的MIUI+Beta，升级为小米妙享之后，平板与PC的连接，它就来了。

在电脑上连接成功，平板上的小米妙享中心也会出现电脑的图标，可以自由拖动进行接连或断开。

很熟悉吧？是的，和手机那套方案没啥差别。

实际的玩法上，其实也跟手机投到笔记本上差不多了。

机哥思来想去，发现这功能的最终归宿，可能还是上班摸鱼。。

相比起手机，平板因为本身屏幕更大。

平时想在电脑上玩移动App时，操作起来应该会更加舒适一些。

(全屏显示)

要是你觉得一个屏幕不够过瘾。

那它也可以像手机一样，最高同时开启三个窗口。

就是这平板本身的屏幕也比较大，开多了笔记本不一定放得下就是了。

大概可能也许，也是因为之前有手机的经验吧。

这次平板在与PC互联之后，机哥使用起来，感觉还是蛮流畅的。

整体的流畅度不错，使用过程中也没有出现发热，或者锁60Hz之类的问题。

包括延迟，也做得OK。

功能性方面。

像是平板和PC之间文件互传：

平板拍照截图保存提示：

电脑与平板剪贴板共享：

平板应用流转：

等等。

该有的，也都有。

当然，既然是打通平板和PC之间的协作体验。

除了要有这些手机本来就有的功能之外，「生产力」肯定也不能少。

小米妙享提供了屏幕镜像，以及屏幕扩展两个选项。

如字面意思。

一个是可以将电脑屏幕镜像到平板上。

一个则是可以将平板作为电脑的扩展屏。

两个模式也对边栏、屏幕排列（镜像为屏幕比例）、音频分别提供了设置。

至于具体使用起来咋样，机哥也分别对这两个模式都实测了下。

首先，流畅度和显示清晰度都还可以。

加上12.4英寸的屏幕也够大，用起来还挺自然的。（感觉11寸的可能就有点小了）

打字的话，笔记本和平板的键盘都可以正常使用。

包括鼠标啊、触控笔啊。

另外，在实测的过程中，机哥还发现。

无论是用平板作为电脑的镜像屏还是扩展屏。

当你在使用过程中需要返回平板使用时，也可以直接像使用平板App一样，上划把它保留到后台。

就像这样：

底部的小白条，也支持在扩展/镜像模式和平板App之间快速切换。

四舍五入，也可以当作Windows+Android双系统用了。

看到这里，可能有的机友就要问了：

既然这样，那能不能在扩展/镜像模式下。

同时使用跨屏互联，实现...套娃模式？

试过了，不行。

总的来说，如果刚好机友们的笔记也是小米的。

那小米平板5 Pro 12.4确实可以通过小米妙享，来作为笔记本的另一块副屏使用。

日常办办公，我觉得还是能胜任的。

但有个前提，那就是你不能有其他的扩展屏。

因为，这个模式只能连接一块屏幕。

聊完互联的体验，最后再来聊聊平板本身的UI改进。

变好了，但还是有进步空间

如果是现在正在使用小米平板 5/5 Pro的机友。

那从前面机哥的演示中，应该就会发现，这次的UI有所不一样了吧？

从最初版的MIUI 13 For Pad到现在，终于，MIUI给平板加上了小组件。

小米手机上的小组件，机哥倒觉得可有可无吧。

但平板这么大的屏幕，有小组件确实会让整体的UI变好看不少。

我个人觉得。

此前已经在小米手机上，内测了一段时间的「贴边小窗」。

现在平板上也有了。

此外，针对部分自带的系统App。

MIUI Pad 13这次，倒是也做了一些重新适配。

比如日历，之前是这样：

但现在变成了这样：

总结就是，对于大屏的利用率，提高了。

但是，机哥又要说但是了。

对于第三方App的适配，机哥最近玩下来，感觉MIUI Pad 13还是有进步空间的。

有些是没适配横屏模式，只能竖屏使用。

有些又是适配了横屏，没适配平行视界。

再加上这两类App的UI也就是单纯地放大，用起来多少有些难受。

最后的最后，总结一下吧。

这次的小米平板5 Pro 12.4的软件体验，机哥觉得相比之前还是进步比较大的。

特别是智能互联这一块，之前的短板这次基本是补齐了。

就是第三方App的横屏以及平行视界适配问题，确实还做得不如华为鸿蒙。

希望后续的MIUI Pad 14，能重点再优化优化这部分叭。

图片来自网络

关于夫妻双方，一方死亡后，另一方是否需要继续承担债务的问题。

其实这个问题应该分为两个部分来看：

1. 两方都健在的时候，夫妻单方借款，另一方是否要承担还款义务。
2. 一方死亡，另一方是否需要继承债务。

首先，夫妻双方都健在的情况下，夫妻一方向外借款的情况。依据《民法典》第一千零六十四条：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

这里很明确有两点，第一在借条上直接体现为双方共同借款，或者单人签字，但实际款项夫妻另一方也享受到了，也会算作夫妻共同债务。那么只要是属于夫妻共同债务，无论一方是否死亡，另一方都需要承担共同还款的义务。

再来看死亡，这个涉及到财产和债务的继承问题。《民法典》第一千一百六十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。在这里，只要不放弃继承亡者的财产，那也就需要继承他的还款义务。

好了，相信大家明白了，夫妻一方死亡，另一方不用承担债务的唯一情况是：他借了钱、旨在自己享用，且有证据表明你未曾使用到此笔款项以及你决定放弃继承他的全部财产。

现实生活中，大多数情况，都是夫妻共同债务，比如我们这里经常碰到的，老公借款用于个体经营，如果说经营收入是作为家庭收入的，那么这个借款其实就是夫妻共同债务。

这个时候，如果老公意外过世，妻子的偿还义务是免不了了。并且，这个时候家庭的偿债能力肯定会受到很大的影响。毕竟生活还要过下去，这时候应该要积极面对。建议先统计好遗产状况、以及其背负的债务情况，再与债权人主动协商、争取谅解，通过债务谈判，设定合理的还款方案，降低还款压力。

我们从多年实操经验中，提炼出债务打折清偿谈判的案例、经验、思路、技巧、策略、风险控制、失权复权等内容，在这里分享给大家。有问题欢迎私信交流。

离婚时还有房贷没还清，且房产为夫妻共有的，先确定离婚后房屋归谁所有，剩下的房贷则是房屋所有者偿还。当然，房屋所有者应当根据房产价值及增值部分对对方做出财产补偿。

网友咨询：

离婚时房贷没有还完应当怎样处理？

黑龙江龙广律师事务所徐希律师解答：

离婚时还有房贷没还清，且房产为夫妻共有的，先确定离婚后房屋归谁所有，剩下的房贷则是房屋所有者偿还。当然，房屋所有者应当根据房产价值及增值部分对对方做出财产补偿。

1、提前清偿所欠银行的贷款，涂销房屋所有权证书上的他项权登记，这样就可以要求人民法院在处理婚姻问题的同时一并处理房屋的归属问题；

2、在双方离婚后，由双方或一方继续偿还贷款，待贷款还清并涂销抵押登记后，双方通过协商或诉至人民法院处理。

只不过这种约定只对夫妻之间具有约束力，对银行没有约束力。这是因为房屋是夫妻一方贷款购买，属于共同债务。作为共同债务人对偿还贷款应承担连带责任，尽管夫妻间对房产的归属和债务的承担进行了约定，但不能以此为由对抗银行。也就是说，如果离婚后购买房屋的一方无力支付房屋贷款，银行仍有权向其配偶追偿。未获取房屋的一方代替另一方向银行偿还了房屋贷款后，代偿一方可以向另一方追偿。

3、夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。

依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。

黑龙江龙广律师事务所徐希律师解析：

离婚时的房产有约定的应当按照约定处理，没有约定的，按照以下原则处理：

1.一方全款买房，并且登记在自己名下的，为个人财产，除非另有约定，离婚时不予分割。

2.一方全款买房，但是登记在双方名下的，视为是夫妻共同财产，离婚时协议不成的，法院进行分割。

3.在登记前贷款买的房子，登记在一方名下，但是用共同财产还贷的，离婚时房产归登记方所有，但是婚后房产增值部分和还贷部分为共同财产，离婚时另一方对此部分可以要求分割。

4.夫妻婚后用夫妻共同财产购买的房子，不论登记在哪一方名下的，都属于共同财产。

5.一方父母为子女购买的房屋视为是对自己子女的赠与，属于个人财产，除非另有约定，离婚时不予分割。

6.双方父母出资的，全款买房的，写在一方名下的，按出资比例，按份共有，在双方名下的，如果没有约定份额，那就是共同共有。

【法律依据】

最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）第七十七条，离婚时双方对尚未取得所有权或者尚未取得完全所有权的房屋有争议且协商不成的，人民法院不宜判决房屋所有权的归属，应当根据实际情况判决由当事人使用。

当事人就前款规定的房屋取得完全所有权后，有争议的，可以另行向人民法院提起诉讼。

徐希律师简介

以法律之剑，执正义之事。徐律师，始终秉持专业严谨的办案风格，灵活运用法律思维，对案件认真研究，把委托人的利益放在首位，获得了委托人们的广泛好评。

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