梅姐是一个宝妈，前不久她发现自己买保险被骗了。在18年的时候一个老同学在保险公司上班，推荐她买的是金佑人生重疾险，当时说有病保病，没病交满20年还能返还本金，今年梅姐看到短视频平台讲保险知识的博主说是不返还本金的，于是打电话给保险公司问，结果真的不返还，被欺骗了，想退保却只答应退10%的保费，好在梅姐有个学法律的朋友，在朋友帮助下全额退保了。现在我们就一起来看看这一个母亲全额退保的经历吧

犹豫期外退保险能退回多少钱？

梅姐翻看保单合同后，发现该保险的犹豫期是15天。要知道在犹豫期内退保的话，保险公司是需要无条件返还全部已交保费的，基本上不会有什么太大的损失，最多会扣掉十几二十块钱的工本费，也就一杯奶茶钱的事。

可惜的是梅姐这份保单买的时间已经几年了，不在犹豫期内了。这个时候按照正常流程来退，梅姐这份保单能够退回来的钱，只有保单的现金价值，也就是保险公司所说的10%的保费。梅姐总共交了3万多的保费，退保只能退回三千多，自然是很不划算的，而且又属于是被业务员欺骗购买的，梅姐必须想办法全额退保，为自己讨回公道。

一个母亲全额退保的经历

梅姐因为被骗了所以想要全额退保，在律师朋友帮助下首先要做的就是要掌握保险公司或者业务员不合规的相关证据。

在翻看保险合同以及和业务员交流的聊天记录后，律师发现了盲点。原来业务员为了做成这一单保险，答应给梅姐返利3000元现金，要知道根据保险法规定，保险这种东西是不允许私下返点给客户的。

于是律师根据保险法帮梅姐写了一个取证方案，梅姐按照这个方案给业务员老同学打电话，录音取证了，有了返利的聊天记录等录音证据，梅姐开始拨打保险公司客服电话，按律师朋友交的和保险公司进行协商，如果保险公司不全额退保的话，她这边就要递交相关的证据，到保监会去投诉了。

最终保险公司在看了梅姐白纸黑字的证据后，觉得自己没有胜算，答应了梅姐的全额退保要求，梅姐也成功维护了自己的正当权益。

其实，在生活中，不少的投保人都是属于被业务员虚假宣传给诱导了，遇到这种情况，大家觉得自己买保险被坑了，不妨学习梅姐全额退保的经历，帮助自己全额退保。

只要是业务员在推销过程中有违规行为的，都有全额退保的机会，如果讲到你还不懂，可以在评论区留言寻求帮助。

来源：江苏法治报

□安时建

【案情】

甲男与乙女婚姻存续期间，乙女为甲男投保了两全保险，保险金额10万元。在投保单中载明：身故受益人为乙女，与被保险人关系为配偶，受益份额为100%。双方按期足额缴纳保费。后夫妻两人因感情不和离婚。离婚后的一天，甲男乘坐小型轿车发生交通事故，导致其当场死亡。乙女向保险公司提出理赔申请，要求保险公司赔付保险金，保险公司予以拒赔。

【评析】

离婚后，配偶是否还享有另一方的保险金赔偿请求权？一种意见认为，受益人已由被保险人或投保人指定，应享有保险金赔偿请求权。另一种意见则认为，受益人的身份已发生变化，应视为未指定受益人，应由被保险人的继承人享有保险金赔偿请求权。

保险受益人是指由被保险人或投保人指定的，在保险事故发生时享有保险金请求权的人。受益人为人身保险合同的最终利益获得者，受益人的指定对实现保险合同目的及体现被保险人与投保人的投保意愿至关重要。法律之所以允许投保人或被保险人指定受益人，其主要目的在于当被保险人发生保险事故后，能够给予其利害关系人以一定程度上的补偿，帮助其渡过经济上的难关。但随着时代的发展，我国保险法规定的受益人制度已不能满足人身保险业务的发展，有时也与当事人最初投保的意愿相违背。例如，在保险事故发生时，受益人与被保险人的人身关系发生了变化，与被保险人不再具有利害关系，将保险金再按照最初约定赔付给原受益人，将有违被保险人的初衷，使得被保险人的亲属因被保险人遭受不幸受到物质和精神双重损害而无法得到弥补。

为了应对形势的变化，最高人民法院出台了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》。该解释第九条这样规定：“投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：（一）受益人约定为‘法定’或者‘法定继承人’的，以继承法规定的法定继承人为受益人；（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”该规定很好地解决了原受益人与被保险人人身关系发生变化时保险金的赔付问题。本案中，由于保险事故发生时，双方的身份关系已发生了变更，原合同约定“姓名”所指向的人与具有该“身份”所对应的人已非同一主体，应视为未指定受益人。此时甲男的身故保险赔偿金应由其法定继承人享有。

随着人们保险意识的逐渐增强，越来越多的家庭将保险作为家庭理财中抵抗风险的工具。但是，《民法典》并未明确规定夫妻离婚时保险如何分割，实践中则需要结合《第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要》的相关内容以及具体情况进行处理。

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保险金、保单现金价值的区别

保险金是指，保险人根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人进行给付的金额；或者在保险事故发生时，对物质损失进行赔偿的金额。

保单的现金价值是指，在保险合同未到期，或者保险事故保险事故未发生时，投保人如果需要退保，保险公司在扣除一定费用后，退还给投保人的金额。

2

离婚诉讼中关于保险金分割的一般规则

在离婚财产分割诉讼中，具体分割的是保险金还是保险的现金价值，取决于离婚诉讼期间，保险期限是否届满或者保险事故是否发生。

根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要》第5条

婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

根据相关离婚诉讼的判决，法院遵循会议纪要的精神，在审理离婚案件时认为夫妻一方作为受益人依据意外伤害为给付条件的人身性质保险合同获得的保险金属于个人财产，在离婚诉讼中不对这部分财产进行分割。但是如果属于以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同，则属于夫妻共同财产，可以对这类保险金进行分割。

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离婚诉讼中分割保单现金价值的一般规则

由于保单的现金价值来源于投保人解除保险合同所获财产，如果保险合同未解除，那么则无需对于保单现金价值进行分割。保单现金价值的分割根据是否继续投保，存在不同的处理方式：

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如果保单受益人为夫妻一方或者子女，但是不继续支付保费，则保险合同解除，保险公司退还现金价值，夫妻双方分割保单现金价值。

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如果保单受益人为子女，除了夫妻双方以外的对保险金有保险利益的人愿意向夫妻双方支付现金价值补偿，并变更投保人，继续支付保费，那么夫妻双方则对于现金价值补偿进行分割，保单继续保存。

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如果夫妻双方都同意继续履行保险合同，则处理方式为双方离婚后共同出资继续交纳保费，共同约定或变更受益人和受益份额。

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为子女投保人身保险的情形

婚姻关系存续期间，夫妻一方或者双方为子女投保人身保险获得的保险金，专属于子女所有。离婚诉讼中，如果为子女投保的人身保险合同还在保险有效期内，通常视为保险是对子女的赠与，不作为夫妻共同财产分割。

《民法典》第1087条规定

离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

如果离婚时对保险的分割协议不成，法院根据实际情况，结合照顾抚养子女的一方利益、未成年人利益和无过错方权益的原则进行判决。

在离婚程序中，如需协商保单现金价值分割以及保险合同履行问题，规避法律风险，则需要及时留存书面材料，并妥善存证。

记者/ 钟黛 编辑/ 谭璐

出险房企正在探索新活法。

9月14日，华夏幸福披露，其全资子公司幸福安基中标沈阳市苏家屯区ＨＤ项目。该项目建筑面积72万平方米，为代建保交付项目。

幸福安基是今年8月18日才成立的代建公司。

上述沈阳项目原为另一个出险大型房企持有，时移势易，华夏幸福也成为了接盘者，其中标费率为1.15%。

对于曾经的河北首富王文学而言，往后需要习惯这样赚小钱和慢钱了。

王文学

2021年2月，华夏幸福首度官宣债务逾期。出险一年半以来，华夏幸福推进化债工作，其2192亿元债务重组方案，已有持过半金额的债权人签约。同时，大力发展轻资产业务。

今年7月5日，华夏幸福提出新战略——全面转型成为产业新城服务商。最近两个月，华夏幸福不断官宣轻资产项目签约，上述代建项目即是其中之一。

华夏幸福的目标是，“2022-2023年完成债务重组，2022-2025年完成全面转型。”

二次创业

2002年的固安，还是河北一个不起眼的小地方。但开发商王文学嗅到了政策红利和发展机遇。

华夏幸福首个产业新城项目在此落地。所谓“产业新城”模式，即“以房养园”：

先行垫付大量资金，包括买地皮，修建基础设施等。借此低价拿到住宅用地，销售后快速产生现金流填补前期投入。

后续招商引资，协助企业进驻产业园，赚取产业运营收入。

固安产业新城的成功，鼓舞了王文学。他将“固安模式”复制到北京、渤海和长三角地区。华夏幸福的业务版图也从“环京”扩大到天津、上海、山东等地。

20年后，陷入债务危机的王文学，7月份在固安宣布了全新战略，要由重变轻，重塑以产业发展为核心的政府服务体系，和以空间服务为核心的企业服务体系。

具体来说，就是加大轻资产业务的比重，包括产城服务、招商服务、园区服务，物业服务和资产管理等。

重资产业务方面，仅“量力而行”地保留部分产城开发和部分住宅开发业务，意在“完成保交房任务”。

对于华夏幸福来说，这是一条难走的二次创业之路。副总裁林成红将其形容为“由甲方变成乙方，由躺着赚钱转向跪着赚钱”，从此传统房地产的“资源驱动”路径，转向“服务驱动型”路径。

旧题新解

华夏幸福转型的优势是，产城服务这个领域，已经做了20年，有成熟经验和诸多成功案例。

而其面临的新挑战在于：

首先，市场竞争更为激烈。以往华夏幸福提供的服务，大部分与产业新城开发性PPP协议关联和绑定，其服务范围在签约的产业新城内。

转型后，公司的客户范围是所有有产业发展需求的政府和有空间服务需求的企业，将采用更加市场化的方式，对客户收取服务费。

华夏幸福选定的诸多轻资产赛道，也不是蓝海，竞争对手众多。

来源：官网

其次，产城服务难以标准化。一名产城业务咨询机构高管曾对《21CBR》记者表示，不同地域的产业结构不一样，经验难以异地复制；

企业的需求是离散的，不同行业、不同规模、内外资企业的需求不一样；随着产业升级换代，产城服务也需要因时而变。

最后，产城服务盈利微薄。“产业园区单项目利润空间有限，是赚辛苦钱，核心在于做规模、可持续，赚未来的钱。”一名产业园头部企业高管曾坦言。

拆分来看，企业服务方面，市场规模小，收益少；物业租赁方面，租金低，去化慢。砍掉物业销售业务，华夏幸福赚钱会更难。

今年上半年，华夏幸福主营业务的营收为142亿元，其中房地产开发提供了超八成的贡献；

毛利润为15.5亿元，房地产开发贡献超85%，园区运营服务贡献9.4%，基础设施建设贡献2.7%。

华夏幸福披露，目前，轻资产招商业务累计签约项目7个，项目总投资超45亿，其中4个项目已落地；

物业累计签约项目 25个，签约面积 283万平，合同签约额 2.8亿；

产业园区轻资产运营模式已新拓展项目3个。

　　民间借贷是一种常见的社会现象，出借人为降低借款风险，往往会要求借款人提供保证人。现实生活中，有的会明确约定保证人的保证方式，有的则没有明确约定。在没有明确约定保证方式的情况下，保证人应承担何种保证责任呢？

　　案例：2021年某天，王某向朋友崔某借款200万元，并出具借条一份，约定：“本人王某因做生意需资金周转，向崔某借款人民币200万元，通过银行转账方式收款，借款期限三个月，月利率为1.1%。”王某找表哥郝某在借条保证人处签字，未约定保证方式。借款到期后，王某没有还款，崔某便直接找到郝某，要求其偿还借款。郝某以崔某应先向王某主张债权为由拒不履行。崔某便诉至法院，要求郝某承担连带保证责任。

　　民法典第六百八十六条　保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。

　　民法典第六百八十七条　当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证……

　　民法典第六百八十八条　当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。

　　检察官解析：保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证分为一般保证和连带责任保证。在一般保证的情况下，只有当债务人无能力履行债务时，才由保证人承担保证责任。而连带责任保证，无论债务人能否履行债务，债权人都可以要求保证人承担保证责任。民法典实施之前，按照担保法规定，当事人对保证方式没有约定或约定不明的，应推定保证方式为连带责任保证。民法典实施之后，当事人对保证方式没有约定或约定不明的，应推定保证方式为一般保证。本案中，崔某事先未同郝某约定保证方式，因此郝某应承担一般保证责任，即崔某应先向王某主张借款债权，当王某不能还款时，崔某才能向郝某主张保证责任。

　　检察官小贴士

　　民间借贷中，保证人多数为借款人的亲戚、朋友或同事，他们往往是碍于情面而在借条的借款保证人处签字。殊不知，一旦签字就意味着当借款人不能按时还款或没有还款能力时，保证人就难逃保证责任。因此，为他人借款提供担保时，务必要慎重，切不可因为面子或义气等原因随意在借款保证人处签字，以免承担不必要的风险或损失。

　　（作者单位：山东省青岛市人民检察院）

来源：检察日报 刘丰瑞

大家好，前面说了催收的各种手段，那么我们怎么做才是正确的呢。

首先我们一定要有正确的态度，一定要积极的去面对，逃避不是办法，有些人说我换个电话号码让他们找不到到我，更有一些人，直接玩失踪，

其实这样做是不对的，只会让我们更加的被动，甚至惹上更多的麻烦，为什么呢。

因为我们不管是在银行办的信用卡，还是和各种平台上借的贷款，他都属于民间借贷关系，只要你在办理的时候，填写的是你的真实资料，你的姓名，年龄，家庭住址，工作单位，这些没有做假，不管是去银行还是在网上申请的 ，都是你和银行或平台公平合作，

现在好多银行或者平台都在说什么信用卡诈骗。什么骗贷，这些都是不存在的 。但是你如果刻意的躲避换电话号码，甚至搬家，玩失踪 。这就会给他们留下各种借口，成为他们起诉你的有力证据 ，我们一定要有正确的观念，我们和他们就是平等的借贷关系。

为切实消除隐患，筑牢保密安全屏障，武警石嘴山支队采取教育先行、警示督导、排查整改、群体防控的办法，严密组织推进涉网问题专项清查整治活动，着力在官兵正确管网用网上下功夫，深入引导官兵认清严峻形势，汲取问题教训。

把基础筑在教育上

思想的高地，正确观念不去占领，杂草就会丛生，防范涉网问题更需要在官兵头脑中搞建设。支队坚持教育先行的理念，以涉网问题经常性教育为题材，着力引导官兵正确使用网络、辨明网络陷阱、认清问题危害、防范涉网与保密，从思想上树牢知敬畏、有分寸、守底线的网络安防观念。

把防线建在警示上

最能触动灵魂的疼痛来源于血淋淋的教训和事实。为切实让官兵提高警醒，支队通过组织官兵观看警示教育片《指尖上的陷阱》、《军营网络安全宣传周教育录像片》，以“身边人、身边事、身边泪”为素材，深入浅出、以案释法、情景再现，深刻剖析典型事故案例教训，重现警示案例情景，让官兵代入角色沉浸式学习，汲取教训，认清违规上网的潜在风险、现实危害和严重后果，牢固树立忧患意识，进一步增强官兵安全用网观念。

把精力放在整治上

解决问题不能“空喊空转”，必须打通落实的最后“一公里”。支队紧盯涉网行为不放松，从微信、QQ、支付宝、银行卡入手，以个人自查、官兵互查、上下联查、网络筛查的形式进行深入纠治，通过拉单列条对问题进行梳理，采取明确分工、挂账销号、“回头看”等办法进行末端整改。

活动中，支队始终将防诈骗和防失泄密作为重中之重，重点对网赌、网贷和网上暴露军人身份等行为进行查摆纠治，进一步强化官兵网络保密意识，筑牢思想防线确保部队纯洁巩固和安全稳定。

作者：王若丞

选择一台对的二手车无疑能帮你节省不少费用，但是如果你选择了一台口碑不好的二手车，分分钟后悔到跺脚。那么不能买的二手车有哪些？在我看来下面这十款二手车千万别碰。

买二手车最怕买到事故车，那么怎么查二手车有没有出过事故呢？

1、到4S店查维修记录

一般只需要提供车主姓名和车牌信息就可以查询得到，但这招并非都管用，如果车辆换到外面的修理厂保养维修就比较难查询了。

2、到保险公司查询出险记录

目前国内大大小小的保险公司，基本都实现信息共享，哪怕换了保险公司或者换了车主，只要车架号不变，依然存在相应的记录。

3、网上快速查询车况所有记录

车辆的事故出险记录、维修保养记录都是随车不随人的，车辆每一次维修保养跟出险记录都会留下资料存档。现在全国的4S店维修保养跟出险记录都是全部联网的。只需在支付宝关注：千汇查车，进入就可以查询到车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等信息。了解车辆的历史车况信息，所有数据一查便知，足不出户即可查询。

十大不能买的二手车盘点，不能买的二手车有哪些

1、纳智捷大7

纳智捷大7是台湾裕隆集团推出的一款SUV车型，目前纳智捷大7已经停产。在二手车市场上，纳智捷大7的价格只需要5万元左右，价格虽然很便宜但是我并不推荐大家选择。主要原因是大7搭载的2.2T发动机不仅功率偏低，更重要的是油耗很高。市区综合油耗能达到16L左右，这谁能顶得住？

2、道奇酷威

道奇酷威是一台比较小众的车型，当年酷威的落地价接近30万，现在二手车价格只需要7万元左右。酷威不仅油耗较高，可靠性也很差。其次发动机声音过大、换挡顿挫、蜡烛大灯、配置较低是大家吐槽酷威最多的地方。总的来说，酷威完全对不起30万的售价。

3、英菲尼迪Q50L

Q50L是英菲尼迪卖得最好的中型车，虽然在外观和内饰设计上Q50L很有自己的特色，但是在质量方面Q50L做得并不好。变速箱异响、漏油换挡顿挫是Q50L最常见的问题，几乎每一台Q50L都会出现这个问题，后期维修成本会比较高，因此不推荐大家选择。

4、捷豹XF

捷豹XF是全进口车型和现在奇瑞路虎捷豹生产的XFL不是一回事。XF当年落地价达到了70万元，现在二手车价格只需要8万左右。XF是一台电气化程度很高的车型，但是正因为电气化程度高导致了它故障频发。而且捷豹XF的零整比是出了名地高，换个下摆臂居然需要9000块钱......

5、众泰T600

众泰是一个已经倒闭了的车企，T600看起来和奥迪Q5很像，外观原创度比较低。T600的造车工艺一言难尽，严重吃胎偏磨、漏水(天窗等多处)、异响(皮带/张紧器等多处)、漆面生锈都是T600很容易出现的问题。说T600是“工业垃圾”完全不过分。

6、瑞风S3

随风S3定位为紧凑级SUV，其实说它是一台SUV倒不如说它是一台长得像SUV的MPV。1.5L/1.6L自吸发动机动力非常弱，而且还容易出现机油乳化、刹车盘(非工作面)生锈、吃胎偏磨等质量问题。机油乳化会导致发动机受损，买车不想大修就不要选瑞风S3。

7、雪佛兰赛欧

赛欧的发动机可靠性比较高，正常保养很少出现故障，但是它的变速箱拖累了整台车的驾驶质感。5挡ATM变速箱变速逻辑简直一塌糊涂，当你深踩油门的时候这台AMT变速箱不会降档，反而会自动升档......在路上光吼不走的感觉可“刺激”了。

8、福特福克斯

我承认，在紧凑级车中福克斯的底盘表现是最好的，没有之一。只是福克斯的动力系统配不上这么好的底盘，全系三缸发动机冷机启动就像是一台拖拉机，噪音大还是小事，震动严重才是真正令人难以接受的点。变速箱漏油、换档顿挫、方向机漏油、烧机油是福克斯最常见的问题。

9、奔腾X80

奔腾X80是奔腾曾经的主力SUV，当年指导价为9.98-14.78万，现在二手车价格只需要4万左右。1.8T发动机存在烧机油的问题，2.0L发动机动力又太弱。这两台发动机都存在张紧轮断裂的问题，更令消费者感到头疼的是，他们去4S店更换新张紧轮之后很快又会旧病复发。

10、陆风X7

陆风X7曾经凭借着与路虎极光高度相似的外观火了一段时间，不过当首批车主“见识”到X7的质量之后，X7的销量和口碑直线i下降。虽然陆风X7在三大件上没有太大的质量问题，但是在装配工艺上陆风X7很差，天窗漏水、门板异响问题十分常见。

2022年，农村老人一次性补缴3万元，每月可以领取1500元是真的吗？　

我国目前养老金分为城镇职工养老金和城乡居民养老金。城乡居民养老金要求缴费满15年，达到60岁后就可以按月领取养老金了。那么，2022年，农村老人一次性补缴3万元，每月可以领取1500元是真的吗？我们一起来看。

城乡居民养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。我们一次性补缴的钱全部计入个人账户，那么一次性补缴3万元的话，60岁后每月个人账户养老金为215.8元左右。如果想要每月领取养老金达到1500元，那么基础养老金至少得在1300元左右。

所以，一次性补缴3万元，最后能领多少养老金，主要由基础养老金决定。城乡居民基础养老金并未全国统筹，每个地方的地域差异较大，目前全国最低标准为98元每月。而大部分地区的最低标准在一百多元左右。例如，江苏省最低标准为187元每月、贵州省最低标准为113元每月。只有上海的标准突破了千元大关，达到了1300元每月，其次是北京的850元每月。所以每月补缴3万元，在上海是可以领到1500元以上的。但在江苏只能领到402元每月，全国最低的地区则只能领取313元每月。所以2022年，想要一次性补缴3万元，次月领取1500元城乡居民养老金是很难的。在不考虑能不能补缴的情况下，只有上海能够达到这个水平。

值得注意的是：随着城乡居民养老保险的发展，很多地区都已经逐渐取消了补缴政策。也就是说如果60岁前缴费年限未达到15年，并不是所有地区都可以补缴的。

例如目前，上海是可以补缴城乡居民养老保险的。根据《上海市城乡居民基本养老保险办法》，上海同样允许补缴养老保险，且补缴后的累计缴费年限不超过15年。如果在上海一次性补缴费3万元，次月能领取养老金为：1300+215.8=1515.8元。

还有青岛也是可以一次性补缴城乡居民养老保险的。目前青岛的基础养老金为200元每月。一次性补缴费3万的话，个人账户养老金为215.8元，那么每月领取的养老金总额为415.8元。

综上所述，2022年农民朋友一次性补缴3万元，每月领取1500元这个说法太片面了。并不是所有地区的城乡居民都能领到这么多钱。从目前的情况来看，只有上海能够达到这个标准。而其它大部分地区只有几百元。不过，随着城乡居民养老保险的逐步发展成熟，越来越多的地区会逐步取消补缴政策。所以，如果现在可以补缴的，建议抓住机会。因为养老金是终身制的，而且建立了成熟的调整机制，也就是会越领越多。最后个人账户没领完的还可以申请退回。所以怎么算都是一笔稳赚不赔的买卖。

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特别关注

央行、银保监会发布2022年我国系统重要性银行名单：认定19家国内系统重要性银行，其中国有商业银行6家，股份制商业银行9家，城市商业银行4家。按系统重要性得分从低到高分为五组：第一组9家，包括中国民生银行、中国光大银行、平安银行、华夏银行、宁波银行、广发银行、江苏银行、上海银行、北京银行；第二组3家，包括中信银行、中国邮政储蓄银行、浦发银行；第三组3家，包括交通银行、招商银行、兴业银行；第四组4家，包括中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行；第五组暂无银行进入。

福建银保监局发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》：应注意防范以下不良贷款中介新型套路营销行为，堂而皇之，伪装银行人员身份，瞄准小微客户群体诱导办理银行线上贷款；移花接木，采取“AB贷”伎俩，为缺乏资质客户套取信贷资金；瞒天过海，诱导客户签署代扣协议，自动扣取高额“中介费用”。广大消费者应提高风险防范意识，从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，规避不必要风险。

统计数据

8月份社会消费品零售总额增长5.4%: 8月份，社会消费品零售总额36258亿元，同比增长5.4%。1—8月份，社会消费品零售总额282560亿元，同比增长0.5%。1—8月份，全国网上零售额84295亿元，同比增长3.7%。其中，实物商品网上零售额72414亿元，增长5.8%，占社会消费品零售总额的比重为25.6%。

央行发布《2022年8月金融统计数据报告》：8月份人民币贷款增加1.25万亿元，同比多增390亿元。分部门看，住户贷款增加4580亿元，其中，短期贷款增加1922亿元，中长期贷款增加2658亿元；企（事）业单位贷款增加8750亿元，其中，短期贷款减少121亿元，中长期贷款增加7353亿元，票据融资增加1591亿元；非银行业金融机构贷款减少425亿元。

中国银行业协会发布《2021年中国银行业社会责任报告》：截至2021年末，社会融资总规模为314.13万亿元，同比增长10.3%。其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为191.54万亿元，同比增长11.6%。银行业金融机构本外币绿色贷款余额15.9万亿元，新增3.86万亿元，同比增长33%，高于各项贷款增速21.7个百分点。

业务公告

招商银行信用卡中心发布《关于信用卡服务规则调整的公告》：自2022年11月账单（含）起，招商银行拟对信用卡（不含单位承债信用卡）最低还款额标准进行部分调整，具体内容如下，将账户内预借现金欠款、分期欠款往期部分的最低还款额比例由10%调整为5%，将账户内利息、费用往期部分的最低还款额比例由100%调整为5%，各类型欠款当期部分的最低还款额比例仍维持不变。

广州银行信用卡中心发布两则公告：《关于进一步加强信用卡交易管控的公告》显示，信用卡资金仅限持卡人本人日常消费使用，不得通过虚假交易套现用卡，不得用于生产经营、投资等非消费领域；将进一步加强信用卡异常交易行为的管控力度，对涉嫌异常行为的信用卡交易将采取降低授信额度、限制交易、停止信用卡权益、止付等管控措施；后续将根据监管要求持续监控信用卡交易，并不定期对高风险收单机构及商户采取相应风险管控措施。《关于清理长期睡眠信用卡的公告》显示，将陆续对客户名下长期未发生主动交易的卡片做处理。

行业动态

招商银行推出原神联名信用卡：分为甘雨款、logo款、全币卡logo款三版卡面。活动期间，新客户在卡片核发后的次两个自然月内，满足达标条件，即可领取原神主题周边礼品。

渤海银行推出Hi Card星河版：活动期间，新客户在卡片核发后30天内使用该卡累计消费满288元，即可从护眼仪、帐篷、天幕、电烤箱、京东E卡中任选其一。此外，持卡客户还可享受银联白金卡权益。

蒙商银行推出足球主题信用卡：分为标准版、绿茵版、超越版、复古版四版卡面。活动期间，办理并成功激活卡片，将在卡片激活后的T+2日获赠咪咕视频钻石会员季卡。持卡客户可享机场贵宾、高铁贵宾、酒店甄选、居家健身等银联白金权益，还可参加50元微信立减金、加油满减等优享活动。

潍坊银行推出低碳信用卡：活动期间，新客户核卡后即可领取60元旅游专属立减金；2022年9月8日前办理并激活首刷的客户，可领取20元旅游专属立减金。此外，持卡客户完成银联绿色低碳主题卡权益报名，完成1笔绿色消费，即可在消费当季领取首刷惊喜；可通过绿色消费或环保知识问答、环保趣味游戏、获取绿色低碳能量并进入“能量超市”中进行权益兑换。

资产证券化

建设银行发行建鑫2022年第六期不良资产支持证券：发行规模为48,500万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为349,475.38万元，预计回收总额79,615.40万元。单笔贷款平均本息费余额2.08万元，单笔贷款平均预计回收额0.47万元。借款人加权平均年龄38.04岁，加权平均年收入16.11万元，借款人加权平均获得的授信额度为2.09万元。

招商银行发行招银和萃2022年第三期不良资产支持证券：发行规模为70,000万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为413,787.38万元，预计回收总额85,000.13万元。单笔贷款平均本息费余额5.08万元，单笔贷款平均预计回收额1.04万元。借款人加权平均年龄36.28岁，加权平均年收入9.48万元，借款人加权平均获得的授信额度为5.69万元。

中信银行发行惠元2022年第四期不良资产支持证券：发行规模为42,400万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为340,210.85万元，预计回收总额64,218.76万元。单笔贷款平均本息费余额2.51万元，单笔贷款平均预计回收额0.47万元。借款人加权平均年龄38.12岁，加权平均年收入17.82万元，借款人加权平均获得的授信额度为5.87万元。

浦发银行发行浦鑫归航2022年第三期不良资产支持证券：发行规模为48,300万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为776,366.48万元，预计回收总额82,600.01万元。单笔贷款平均本息费余额4.37万元，单笔贷款平均预计回收额0.47万元。借款人加权平均年龄37.94岁，加权平均年收入16.25万元，借款人加权平均获得的授信额度为6.60万元。

其他关注

银联国际与沙特旅游局签署合作备忘录：双方约定共同完善当地银联卡受理环境，丰富银联卡持卡人的服务与权益，提升旅客支付体验。为服务人员往来，银联国际积极与本地主流机构开展受理合作，今年6月获新突破，当地领先的收单银行阿尔比拉德银行年内开放其所有ATM终端、线上和线下商户支持银联卡。随着更多银行陆续开通服务，沙特的银联卡受理率年内有望提升至70%以上。

留言请严格遵守保密法律法规，严禁在互联网上存储、处理、传输、发布涉密信息。微信公众号：银数观卡（UPD-Consulting）

1.具备何种条件可以申请住房公积金个人住房贷款？

　　 借款申请人申请住房公积金个人住房贷款，应符合以下条件：

　　（1）借款申请人申请时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态；离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金；

　　（2）借款申请人须具有北京市购房资格；申请住房公积金个人住房贷款支付所购住房的房款；

　　（3）借款申请人夫妻名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）；

　　（4）借款申请人夫妻名下已有的贷款记录（包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款）及本市住房情况，应符合下表要求；同时，对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行。

　2.什么情况不能申请住房公积金个人住房贷款？

　　有下列情况之一不能申请住房公积金个人住房贷款：

　　（1）未缴存住房公积金；

　　（2）虽缴存，但缴存住房公积金时间不符合要求；

　　（3）在本市有2套及以上住房；

　　（4）有2笔及以上住房贷款记录；

　　（5）有住房贷款记录及在本市有住房，且非同一套住房；

　　（6）所购住房有纠纷或经查封的；

　　（7）不能提供北京住房公积金管理中心认可的有效担保方式；

　　（8）非购房人不能申请办理住房公积金个人住房贷款，如子女购房，不能由父母申请住房公积金个人住房贷款。

　　3.原来在异地缴存住房公积金，现在到北京来工作，申请住房公积金个人住房贷款计算缴存时间时，是否可以包含异地的缴存时间？

　　本人提供异地住房公积金管理中心出具的住房公积金缴存证明及缴存明细，在北京申请住房公积金个人住房贷款时，经核实无误后可以合并计算缴存时间。

　　4.住房公积金个人住房贷款未还清能否再次申请住房公积金个人住房贷款？

　　有未还清的住房公积金个人住房贷款，不能再次申请。

　　5.住房公积金个人住房贷款审核时，夫妻中的一方不符合条件，是否影响贷款？

　　夫妻中有一方满足条件即可申请住房公积金个人住房贷款。在核定贷款额度时不考虑不符合住房公积金个人住房贷款条件一方的收入。

　　6.在北京缴存住房公积金，在京外购房，是否可以在北京申请住房公积金个人住房贷款？应该如何办理？

　　在京外购房不能在北京申请住房公积金个人住房贷款。在京外购房可以凭北京住房公积金管理中心开具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。该证明已可在北京住房公积金管理中心个人网上业务平台或政务服务便民自助终端直接打印，无需到柜台办理。向购房所在地城市的住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款时，应按照购房所在地城市的住房公积金管理中心要求准备贷款资料并办理贷款手续。若相关部门需电话核实证明信息，则可拨打010-12329进行核实。

　　7.有一套住房，想再买一套，是否可以办理住房公积金个人住房贷款？

　　如果借款申请人夫妻名下在本市已有一套住房，在办理贷款过程中，贷款经办部门将根据借款申请人夫妻名下的住房及贷款情况进行核定，并按以下不同情况适用贷款政策：

　　（1）借款申请人夫妻名下在本市有一套住房记录，均没有住房贷款记录（包括商业性住房贷款和住房公积金个人住房贷款，下同），此种情况按二套住房贷款政策办理，最高贷款额度为60万元。

　　（2）借款申请人夫妻名下在本市有一套住房记录，同时存在一笔住房贷款记录，且为同一套住房，此种情况按二套住房贷款政策办理，最高贷款额度为60万元。

　　（3）借款申请人夫妻名下在本市有一套住房记录，同时存在住房贷款记录，且非同一套住房，此种情况不予贷款。

8.已经办理了商业贷款，是否可以转成住房公积金个人住房贷款？

　　目前在北京不能办理商业贷款转住房公积金个人住房贷款业务。

　　9.购买新建住房如何申请住房公积金个人住房贷款？

　　借款申请人所购房屋为新建住房（新建住房是指商品住房期房、商品住房现房、限价商品住房、经济适用住房及共有产权住房等）可以至管理中心贷款经办部门申请住房公积金个人住房贷款，也可以通过网上业务平台申请住房公积金个人住房贷款。

　　（一）通过管理中心贷款经办部门按照以下步骤申请住房公积金个人住房贷款。

　　第一步：准备住房公积金个人住房贷款申请资料。

　　借款申请人需准备以下申请资料，包括：个人身份资料、购房资料、特殊情况下需要补充的资料。

　　第二步：提出贷款申请。

　　1.借款申请人准备齐全申请资料后，可于工作日到管理中心贷款经办部门提出贷款申请。

　　2.在管理中心贷款经办部门服务大厅，借款申请人在大厅引导员的协助下领取业务办理号等待办理业务。

　　3.借款申请人到受理窗口办理业务，管理中心贷款经办部门业务受理人员对拟申请的贷款金额、期限进行初步核定，并告知受理结论及下一步业务办理注意事项。

　　第三步：借款合同签约。

　　贷款申请审核通过后，贷款经办部门工作人员将拨打借款申请人提供的联系电话通知办理借款合同签约手续。借款申请人可在接到电话通知后，在工作日至贷款经办部门办理借款合同签约手续，在借款合同、抵押合同等资料上签字。

　　第四步：贷款发放后领取资料。

　　借款申请人完成借款合同签约后，受委托银行按照管理中心规定办理贷款发放手续，将贷款划入售房人名下银行账户，并根据借款申请人提供的联系电话和地址通知领取或邮寄借款合同等个人资料。

　　借款人收到个人资料后，须认真阅读借款合同条款内容，重点了解每月还款日、最低还款额，并按照借款合同约定的还款日按期足额还款。

　　（二）通过网上业务平台按照以下步骤申请住房公积金个人住房贷款。

　　第一步：登录北京住房公积金网，点击首页右侧“个人网上业务平台”—“个人网上业务平台（北京中心）”，认真阅读登录提示，并点击“北京市统一身份认证平台登录”后，进入登录页面，登录方式可选择“账号登录”或“短信登录”，选择登录方式后按照页面提示输入登录信息进行登录，点击“我要贷款”功能按键。

　　第二步：阅读网上业务办理须知。

　　第三步：根据系统提示选择贷款类型为购买新建住房贷款。

　　第四步：录入申请信息并上传资料图片。

　　第五步：确认贷款经办部门和受委托银行。

　　第六步：对录入的申请信息和上传的资料图片确认无误后提交贷款申请。

　　借款申请人提交贷款申请后，管理中心经办部门将通过电话、网上业务平台等渠道将业务办理情况及后续手续要求及时反馈借款申请人。

　　10.购买二手房如何申请住房公积金个人住房贷款？

　　借款申请人购买二手房可以到管理中心贷款经办部门申请住房公积金个人住房贷款，也可以通过网上业务平台申请住房公积金个人住房贷款。

　　（一）通过管理中心贷款经办部门按照以下步骤申请住房公积金个人住房贷款。

　　第一步：准备住房公积金个人住房贷款申请资料。

　　借款申请人需准备以下申请资料，包括：个人身份资料、购房资料、二手房卖方资料、特殊情况下需要补充的资料。

资料类别	资料名称	规格	份数	备注
个人 身份资料	身份证、军官证、护照或港澳台通行证	原件	１	条评论 收藏 感谢 问 民间借贷正规借条，民间借贷还款顺序有法律规定吗？ 按照最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》2020年12月29日修正版的规定，无论你是借钱给别人，还是借了别人钱的，都应该了解这几个问题： 1.借钱的时候，没有约定利息，怎么办？ 没有约定利息或者约定利息不明确的，出借人就拿不到借款利息哦！所以，借条一定要写清楚利息的计算方式和支付时间。 2.利息最高可以约定多高呢？ 不再是以前的一年24%了，而是最高不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。一年期贷款市场报价利率，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019 年8 月20 日起每月发布的一年期贷款市场报价利率，也就是大家所说的LPR。 3.去哪里可以查看借款合同成立时的LPR？ 打开中国人民银行的官网，点击“利率”，就可以查看该期间最新公布的报价利率！使用该数值*4倍，就可以知道民间借贷利息的上限值。 4.现在起诉别人还钱，但是借款是之前发生的，利息怎么主张才能得到法院支持? 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷纠纷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。简单地说，旧期间旧办法，新时代新规定。 5.别人欠钱不还，想起诉到法院，一般要做哪些准备？ 把跟这次借钱的相关书面材料全部准备好，包括合同、借条、收条、转账凭证、流水账单、聊天记录、通话记录等等，然后按照实际情况，根据法律规定，写好起诉状、弄好证据目录，就可以去法院立案了。由于过于专业，建议请专业律师代为处理更为妥当。 条评论 收藏 感谢 问 夫妻房贷一般谁是主贷，夫妻买房谁当主贷?有什么区别？ 好不容易告别了40度的高温天，你以为吹来了一阵台风，其实刮来的是身边同事好友们的结婚旋风！9月收请柬，10月份子钱。随着金九银十的到来，越来越多的情侣们选择“结婚买房”。 先结婚，后买房，从一个人单打独斗，变成了夫妻共同买房，这其中定然隐藏了不少奥妙。 有问必有答，安居有方法。本期安居问答就来为你解惑 “夫妻买房”这件事。 夫妻共同贷款买房有哪些优势？ 绝大多数人买房都会选择贷款方式，如果是夫妻买房，那么夫妻共同贷款毫无疑问应该成为首选。仅以贷款额度的扩大这一优势来说，已经解决了不少家庭的难题。 商业贷款：现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。当一个人申请房贷时，仅靠一人的收入证明，难以达到银行放贷规定标准，在此情况下，夫妻共同贷款买房，可以尽早获批贷款资格，而且贷款的额度也会相应的更多。 公积金贷款：夫妻共同买房可以提高公积金贷款的额度。在金华，首套房公积金个人最高贷款额度为40万元，家庭最高贷款额度为80万元，夫妻共同申请住房贷款，可以使用的公积金贷款额度提高了。由于和商业贷款相比，公积金贷款的利率要低不少，贷款所需要支付的利息自然也会减少。 夫妻买房主贷人和次贷人如何选择？ 主贷人和次贷人指的是，在住房贷款合同中，银行一般只把夫妻中的其中一方设为贷款人，而另一方是作为共同贷款人进行参贷，其中贷款人就是指的主贷人，共同贷款人也就是大家所说的次贷人。 对于次贷人，银行也是有要求的，次贷人除了可以是主贷人的直系亲属之外，还必须为抵押房产的所有者之一，房子的份额并不会受主贷人和次贷人的影响。 由于夫妻共同贷款买房是以家庭为单位，所以在选择主贷人和次贷人的时候需要注意以下几点： 1、主贷款人应选择收入高、工作稳定的一方。 在贷款的时候，贷款人需要提供收入情况，银行一般放贷的条件是收入为月供的2倍。银行还会审查贷款人的职业，如果属于公务员、国企员工、事业单位员工、医生或者教师等类型的话，则优势更为明显，所以选对主贷款人，申请贷款更容易。 2、主贷款人应选择更年轻的一方，便于贷更长年限。 按照大多数银行个人贷款的规定，贷款人年龄限制是18周岁以上，65周岁以下。无论是商贷还是公积金贷款，最高贷款年限均为30年，借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过70岁。主贷人年龄越小，获得的贷款年限就越长。 3、选择征信情况更好的一方。 如果征信不良，有可能会影响银行批贷。但需要提醒购房者的是，即使主贷人征信良好，共同还款人征信有问题也有可能影响到批贷。 离婚后主贷人可以得到房子所有权吗？ 《民法典》没有明确规定主贷人一定拥有房产的所有权。离婚时房产的所有权归谁，要根据离婚协议或当时买房的情况来判定。 双方如果离婚，可协商将房屋过户给一方由其进行房屋的剩余贷款的清偿。取得房屋所有权的一方应当给予另一方相应的补偿。 如要变更贷款人，需要得到银行的同意后办理贷款合同变更手续。若变更后的还贷人每月工资收入不足还贷额的两倍，银行可能不会同意变更，除非当事人另行提供其他担保措施。 看到这里，相信大家对夫妻共同贷款买房有了一个更多的认知。如果有其他关于购房与楼市感兴趣的问题，也欢迎在下方留言告诉我们哦~ 来源丨安居客 条评论 收藏 感谢 问 婚前买房婚后还贷款离婚怎么分配，一方婚前贷款买房,婚后夫妻共同还贷,离婚怎么分配？ 答：1、可协商；2、协商不成，房子归登记方，剩余贷款由登记方继续还，但应对婚后共同还贷部分及对应的增值部分向对方补偿，补偿标准一般为：应补偿数额=（共同还贷数额÷总购房款）×房产的现值×50%。 法律规定： 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》 第七十八条 夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。 依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据《中华人民共和国民法典》第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。 举例计算： 假设婚前贷款购房者所购房屋的单价是每平方米15000元，面积是80平方米。首付款是36万元，按揭贷款84万元，贷款期限为20年（240个月），则利息总计为603452.87元。还款总额1443452.87元。如果采用等额还款的方式，月均还款6014.39元。双方当事人婚后共同还贷3年（36个月）后诉讼离婚，离婚时房屋经评估，价值400万元。计算可知，购房者为购买该房屋总共支付1803452.87元（120万元+603452.87元）。其中，首付款在房价（房价款+利息）中所占比例为36万元÷1803452.87元×100%≈19.96%，夫妻共同还贷216518.04元（6014.39元×36），占房价款的12%（216518.04元÷1803452.87元×100%）。如果不考虑其他因素，则可以判决房屋归婚前购房一方所有，由其对另一方补偿24万元（400万元×12%×50%）。剩余贷款1226934.83元（1443452.87元-216518.04元），仍由购房一方继续偿还。 条评论 收藏 感谢 问 2008年美国次贷危机论文，08年美国怎么解决的次贷危机？ 可能很多年轻朋友对08年次贷危机没有太多印象，毕竟这么多年过去了。08年次贷的影响是如此巨大，以至于到22年，我们还生活在08年次贷危机的阴影下面。 很多经济学家都将这次金融危机和1929年金融崩溃相提并论。如果你没有听说过1929年金融大崩溃。这么说把，这场危机间接导致了法西斯崛起和第二次世界大战，包括日本也是在这场金融危机的影响下，转移矛盾，加强了侵略中国的进度。这下你对这场危机的影响有概念了吧。 有非常多专业的文章，在技术层面上，解释导致次贷危机的前因后果，包括各种金融工具。比如CDS，MBS等等。尽管这些金融工具都非常简单，很多就是保险或者期货，但是太多的专有名词降低了内容的可读性。我希望更多从微观入手，用浅显的语言来说清楚到底08年发生了什么事情。 08年次贷危机的起源可能在08年前就埋下了。2000年左右，美国发生了一个不大不小的危机，互联网泡沫破裂了。现在互联网公司几乎影响每个人的生活，但是在当时，绝大部分的互联网公司没有收入，没有利润，都是靠着一个个美妙的故事吸引投资人，维持公司运行。说个题外话，互联网这股浪潮也吹到了中国。我的很多师哥师姐，当年一毕业，只需要能写HTML，就能拿到5k工资。当年北京北五环的房子一平米可能也没有5k，而现在差不多是10w。 2000年的美国可能是历史上最强大的时刻，国运太旺了。互联网泡沫破裂，消灭了天量的财富。这要是放在其他国家，基本上需要恢复两三年。而美国仅仅动用了利率工具，把利率下调了一些，经济就迅速的恢复到泡沫前的水平，并不断创新高。一时间，负责处理此事的财政部长格林斯潘被誉为美国历史上最优秀的财政部长。当然次贷危机发生之后，他又被群众拉出来，给批臭了。这是后话。 有经济学知识的朋友们应该都知道，利率下行会刺激经济发展，提升物价，推高通货膨胀。按道理，利率下行，通货膨胀应该会抬头，但是这个事并没有发生。 美国政府发现降低利率后，物价非常稳定，并且经济发展的更快了。谁都不知道为什么，不知道好像也没什么关系。对政府来说，还有比这更爽的事么？于是政府这个小手开始不安分了，继续降低利率，直到利率下降到了一个历史新低。 有好奇宝宝就问了，是经济学规律出问题了么？还是说制度过于优秀，规律被颠覆了。 如果翻看这段时间的世界大事，你会发现在这个时间段，中国改革开放正如火如荼，并且在2001年加入了WTO。中国的工业能力被引燃。首先爆发的就是轻工业。包括服装、鞋子、微波炉这一类。那个时候，很多内陆省份的农民就去了广州、深圳打工。一车车的人被拉到工厂里面。由于大部分是按件算钱，那些工人速度快的简直飞起，机器的速度都赶不上。这些辛勤的中国工人，为了生活可以过的更好一些，没日没夜的干。现在有些人说中国的富裕是谁谁的恩赐，这种观点可谓是胡说八道。 大量轻工业产品被出口到了包括美国的西方国家。过去常常听到一个例子。中国用几亿件衬衫换来美国一架波音飞机，按照一架飞机大概两亿美金的价格。中国出口一件衬衫能挣大概一个美金。 波音公司总共就是几万人，平均一天能造一架飞机，一天的产出就能给全美国人换一件衬衣。包括我刚毕业的时候，去了一家美国公司。当时一个设备上的配件，市场上单独购买就是几千，但是如果打上logo，价格就上涨了十倍还不止。加上美国其他高科技企业，通用、谷歌、微软。可能不到十家美国高科技公司的产值就能解决美国全国老百姓的吃穿问题。 当时的世界格局就是西方消费、提供设备和高端工业品，东方（中国）劳动生产，巴西、俄罗斯和中东国家提供原料。现在中国崛起，开始抢西方的高端生意，被敲打可太正常了。 就这样，工业发达国家凭借优势地位，用非常廉价的价格从中国换来了民生物资。直接降低的工业发达国家的物价水平。而中国收到美金后，再通过中国央行的投资机构，注入到了美国的金融市场。 也就是说，中国出口大量的物资到美国，换来了一堆不能吃穿的美金，并且又投入回到了美国。这个操作拉低了美国通货膨胀，并且为美国金融市场提供了廉价的资金。 天下没有免费的午餐，虽然通货膨胀被控制住了，但是低利率环境刺激了房地产价格的节节上升。 2000年左右，美国从上到下都沉浸在一片美好的氛围中。整个社会都在享受经济发展带来的福利。有个美剧《老友记》正好记录了那十年美国底层老百姓的生活。剧中的几个主角，基本没啥正经工作，就有一搭没一搭的打零工，也能过上无忧无虑的生活。社会财富太丰富了，就连最底层的人也能雨露均沾。 资产价格连年上升，带来了一个虚假的感觉。房价将永远上升。当这个想法成为主流的时候，泡沫开始迅速膨胀。假设你是一个理性的人，如果说房价一定会上涨，你会怎么做？是不是想尽一切办法借钱，提前上车，然后坐等房价升值？刚开始有一些理性的人，呼吁风险，但是事实不断打脸，最后这些人也加入到这场泡沫中。 这个时候，出现了一个非常有意思的现象。该上车的人都上车了，合格的买房的人不够了。按道理，这个时候需求不足，房价就应该开始下降了。但是别忘记，谁是美国这个国家的主人？谁代表着美国最先进的生产力？是资本。 房地产市场可能是资本最肥沃的土壤，体量足够大，风险足够小，被所有人认可，是最优质的金融底层资产。当购房需求到顶了，资本开始创造需求。08年次贷危机的种子开始发芽了。 首先，我们需要看一下，一个健康的买房信贷流程。如果有一个人（暂且叫他小明）需要买房，如果他不能全款买房，就需要找银行贷款。银行会审查小明的信用水平，发现小明有稳定工作，收入可观，信用卡都是按时还。评估小明违约的概率，如果风险在银行的接受水平之内，这笔贷款就可以放行。签完合同后，房地产开发商收到贷款，小明入住新房，银行每个月收到小明的月供。如果小明按时还款，大家都很开心。如果小明违约了，银行收回房子，拍卖之后，收回本金，也没有什么损失。 这里有一个关键问题，银行的钱从哪里来？这里中美有一个非常大的差异，中国人比较爱存钱，大部分的钱都在银行。银行用这部分存款，发放贷款。而美国人不存钱，美国银行的钱除了一部分是股东的资本，剩下的钱只能是从资本市场借，比如发行债券。即便是这样，银行的钱也不足以支撑起整个美国的房地产信贷需求。这个时候资产证券化就出现了。 资产证券化可能比较不好理解。我们举个例子，上面的例子中，小明买了房子，他欠了银行的钱，给银行写了一张欠条，然后银行把钱打给开发商。现在银行手里没钱了，但是手里有小明，小红，小王这些买房人的欠条。于是，银行把这些欠条放到一起，通过各种法律条款包装之后，变成了一个金融衍生产品，然后把这个金融衍生产品卖给了投资机构。 银行定期把小明，小王和小红的月供，按照法律条款的规定，付给投资机构。银行在中间吃一部分差价，投资机构则收剩下的利息。银行卖掉欠条之后，手里有钱了，又去开发新的客户，收更多的欠条，打包更多的金融衍生产品，并卖给投机机构。这样，投资机构的钱就远远不断地输入到了房地产市场，整个链条就打通了。 到一定时候，像小明这样的优质贷款人都买房了。银行发现合格的客户不够了，投资机构手里拿着钱，却买不到足够的欠条。这个时候资本出于逐利的天性，开始创造需求。资本说服银行，反正房子一直在上涨，如果客户还不上贷款，拍卖房子就能收回本金。客户和银行都没有损失。并且，欠条都买给了投资机构，即便买房的钱覆盖不了本金，也和银行没关系。想到这里，银行开始放飞自我，放松贷款审批的要求。 于是，张三，李四，王二麻子这些没有工作，负债累累的人也被发掘成了银行客户。在美国的佛罗里达州，有人用狗的名字也申请到了贷款。银行根本就没有发挥风险控制的作用，就这样，一批批“有毒”的欠条就被包装成了金融资产，进入到了美国的金融体系。 有一个叫margin call电影，描述的就是华尔街某个投行，发现自己持有的房地产金融衍生品已经失去价值，然后用凌厉的手段处理有毒资产的故事。各位有兴趣的小伙伴可以找出来看一下，个人觉得拍得非常好。回头我也搞几期电影解读系列，好好说一下这个片子。 说到这里，很多介绍次贷危机的文章就该还是写总结了。比如华尔街贪婪，金融衍生品多么的可怕等等。 但是，有一个问题其实没有说清楚。为什么次贷危机的影响这么大。按照之前的说法，在这个过程中，投资有毒资产的机构是最后的接盘侠，按道理他们倒闭就完了，为什么次贷危机蔓延到了全世界。间接导致一万公里之外，一大批北漂，深漂的年轻人买不起房。 这里我们必须回到金融合约本身。贷款原本就有两方，一个是资方，一个是客户。刚才我们说了，银行没有严格风控，导致次级客户进入到体系内。这里资方又有什么问题呢。 在这个问题下，资方才是推动次贷危机的核心推手。 前文说过，正是因为资方手里有了花不完的钱，才推动了银行不顾一切的降低风险标准，来满足资方投资的需求。 问题是，资方手里的钱是哪里来的？这就和美国全球贸易的体系产生了关系。大家都知道，美金是国际贸易中主要的支付货币。比如俄罗斯要和中国做个生意，可能使用的也是美元。比如，石油交易中，也大量的使用美元。 美元的国际贸易货币地位，为美国带来了非常多的好处。简单来说，由于全世界都接受美元，并有美元的储备。美联储只要印刷一张钞票，就可以去全世界买东西。 美国降低利率，推动经济迅猛发展，消费旺盛，各个国家对美国的出口迅速提高。而且美国有全世界最发达的金融市场。印刷出来的美元，换回来了物资之后，这些美元大部分又会回到美国的金融市场，导致金融市场流动性泛滥。 这些过度的流动性通过银行，进入到房地产市场，最终吹出了一个无比巨大的次贷泡泡，并且，像是肿瘤一样，扩散到了很多金融机构的资产负债表中。 当房价已经无法继续上涨，崩溃开始了。首先就是银行发现越来越多房贷开始违约，房产被拍卖。房产拍卖的价格不断下降，由于次级房贷的出现大量逾期，衍生品的现金流出现问题，部分高风险衍生品的价值归零。持有这部分资产的金融机构出现巨额亏损，面临倒闭，其他银行担心交易对手倒闭，停止了银行间的资金业务。为了保护流动性，银行开始停止信贷业务，正常的企业也无法获得贷款，开始出现倒闭，导致更多失业，消费崩溃。 同时，依赖向美国出口的国家出现倒闭潮，工人失业。欧洲很多国家负债比例极高，银行停止放贷，导致欧洲国家无法获得新贷款，出现逾期。国家压缩支出，导致国内企业进一步收缩。就这样，次贷危机通过银行传遍了全世界。有些国家，比如冰岛甚至直接破产。 次贷危机之后，中国沿海很多出口工厂没有订单，出现倒闭潮。当年的新闻联播里，反复报道沿海很多外出务工人员还没到过年，由于工厂倒闭，就骑摩托车返乡。 再加上08年经历了冰灾和地址，灾难叠加，导致国内对次贷的影响非常重视，出台了重磅应对政策。结果就是，刚还在给经济做心肺复苏，政策一下，经济原地开始蹦迪。09年全国的房子都猛涨，北京的房价直接从跌30%到翻倍还多，同时通货膨胀起飞，各种农产品排队涨价，比如蒜你狠，姜你军，向前葱。 自从08年之后，全世界的经济发展实际上是停滞了，为了挽救经济，美国开始无底线放水。各种PE（放水）搞了好几轮。企图用美元的地位来挽救美国经济。到今天，美国的房价已经超过了次贷危机的最低点，这里面大部分是PE（放水）的功劳。 美国超级大国的地位毕竟不是吹出来的，一轮轮的放水连带着全世界进入了通货膨胀的状态，热钱四处流窜，各种资产价格的波动性也显著的放大。有一年，芝加哥商品交易所的原油期货价格竟然被打成了负数，买原油期货还能挣钱，简直是千古奇观。 在这个环境中，作为大多数的追求稳定生活的普通人会非常难过。大家的很多痛苦，尤其是财务方面的痛苦，可能多多少少和远在万里之外的美国PE都有点关系。尤其是中国的股市，由于中国强制结汇的政策，中国的流动性受美国货币政策影响很大，股市又受流动性影响很大，这样一来，美国财政政策会影响到中国股市。 说到这里，已经接近尾声了。过去美国是经济的火车头，其他国家搭车发展。现在地主家也没有了余粮，开始往其他人锅里伸筷子。 美国已经失去了动力，惯性往前滑。中国也一边跟着往前出溜，一边在努力培育新的动能。 只有新的动能培育出来，承担起经济发展的新火车头，生产出更多的财富，从存量博弈中解脱出来，才能从无休止的被动放水中解脱出来，老百姓的生活水平才能真正意义的提高。希望这一天快点到来。希望这一天到来的时候，我还年轻。 条评论 收藏 感谢 « 1 2 ... 148 149 150 151 152 153 154 ... 455 456 » 运营统计 注册于 3年前 个人主页被 1097 人浏览 关于壹榜 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