之所以从开发商那边获得商票，是因为其直接或间接提供了工程服务、货物、材料、产品等。到开发商的项目，并且从自己的上游企业那里拿到了背书的商票，或者自己的一些合作企业从开发商那里拿到商票之后再转到自己手里。有一部分是通过中介买的。

商票被拒付后主要有两种方式维护自己的权益。一是票据追索权，是对以前的背书、出票人、承兑人、保证人的追索权；另一种是基于自己与前任之间的买卖、建筑工程、劳务等合法受益的贸易合同提起普通民事诉讼，并要求付款。

持票人享有票据追索权和基本普通债权两种诉讼权利。根据现行的司法裁决规则，持有人可以选择其中之一起诉。这里需要注意的是，两者只能选其一。

而想要确定确保，我们在起诉的时候能够提高回款的机会，在操作上，我们就不能出现失误，其中，最重要的就是提示付款的时间，这个时间不能在到期日之前也不能超过到期之后的10天。

在到期之前提示付款或者在到期之后超过10天提示付款，票据状态就会变成提示付款待签收和逾期提示付款待签收，这两种状态哪怕在六个月的有利时间内，也只能起诉出票人，，这样就会影响到最后的回款。不过已经发生提前提示付款或者逾期提示付款的，在六个月内，也有机会，我们会把收款人也列为被告。不过这个需要看法院认可不认可，但是因为没有超过六个月，所以法院认可度还是比较高的。

所以你一定要注意你的票据到期的时间。很多持票人有诉讼出票人，背书人，承兑人的权益，却没有使用对这个诉讼权益，甚至有了放弃追索的想法。按照目前的情况，虽然官司打赢了你可能还要等着付款，但如果你不去打官司，出票人不太可能主动给你付款。

另外也不用担心花费太多的费用，没有回款的问题，我们这边委托的客户都是5000块钱就能拿到一审的胜诉判决书，至于诉讼费和保全费，拿到一审胜诉判决书之后，我们会通过程序跟法院沟通，退还这个保全费和诉讼费。所以在我们这委托的客户我们都会经我们所能的帮助客户节省开支，而且我们做的服务，保证的不只是胜诉，胜诉只是我们的服务进入关键时期的代表，最重要的是回款，所以我们前期和委托我们的客户都会在协议里面写明，败诉或者拿到胜诉判决之后六个月内，无回款退还信息服务费。

退一万步来讲，哪怕最后着的没有回款，这5000块钱我们还得退还，相当于拿到一审的判决书，没有花费一分钱。

关注我，了解商票拒付后的正确处理办法。私信我可以看商票拒付后有效的处理方式全额回款的真实案例

一、违约的形态有哪些？

（一）不履行合同义务

1、不能履行

举例：客户提供了一块玉，要求加工方将玉雕刻成想要的样子，但是加工方不慎将这块玉摔碎了。这种情况就属于不能履行。

不能履行又叫给付不能，是指债务人在客观上已经没有履行能力，或者法律禁止债务的履行。在以提供劳务为标的的合同中，债务人丧失工作能力，为不能履行。在以特定物为标的物的合同中，该特定物毁损灭失，构成不能履行。不能履行的违约责任需要合同有效成立后发生方需承担违约责任，如发生在合同生效前，则可能导致合同未生效。

2、拒绝履行

举例：最常见的就是发货后客户以产品质量有问题等理由拒绝付货款。

拒绝履行是债务人对债权人表示不履行合同。这种表示一般为明示的，也可以是默示的。例如，债务人将应付标的物处分给第三人，即可视为拒绝履行。《民法典》第五百七十八条关于当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的规定，即指此类违约行为。其构成要件为：存在有效的债务;有不履行的意思表示 (明示的和默示的);应有履行的能力;违法的(即不属于正当权利的形式，如抗辩权)。

（二）履行合同义务不符合约定

1、迟延履行

举例：买方购买了一批月饼用于送人，约定在中秋节前一周送到，但卖方在中秋节后才送到，这种情况就是迟延履行。

迟延履行又称债务人延迟或者逾期履行，指债务人能够履行，但在履行期限届满时却未履行债务的现象。其构成要件为：存在有效的债务;能够履行;债务履行期已过而债务人未履行;债务人未履行不具有正当事由。是否构成延迟履行，履行期限具有重要意义。迟延履行还包括债权人的受领迟延行为。

2、瑕疵履行

举例：买方购买了6台设备，但交货日期到期那天到货时发现其中1台发错了型号，不是客户订购时需要的型号，则构成不完全履行。

不完全履行是指债务人虽然履行了债务，但其履行不符合债务的本旨，包括标的物的品种、规格、型号、数量、质量、运输的方法、包装方法等不符合合同约定等。应以履行期限届满仍未消除缺陷或者另行给付时为准。如果债权人同意给债务人一定的宽限期消除缺陷或者另行给付，那么在该宽限期届满时仍未消除或者令行为给付，则构成不完全履行。

优宝杖法务服务

那么违约发生后，可以追究什么样的违约责任呢？

二、违约后可以如何追究违约责任？

民法典规定，民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。承担民事责任的方式主要有停止侵害；排除妨碍；消除危险；返还财产；恢复原状；修理、重作、更换；继续履行；赔偿损失；支付违约金；消除影响、恢复名誉；赔礼道歉。在合同领域，主要的违约责任有如下几个：

1、继续履行

举例：A公司与B公司签订了合同，但由于C公司出的价格略高，B公司想与C公司订立合同，与A公司解除合同，A公司不同意，要求继续履行合同。

继续履行，又称实际履行、特定履行，是指当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定时，另一方当事人可要求其在合同履行期限届满后继续按照合同所约定的主要条件继续完成合同义务的行为。

2、采取补救措施

举例：A公司向B公司采购一批设备，但缺少了部分零配件，则A公司可以向B公司要求补齐零配件并进行安装。

采取补救措施是为了矫正合同不适当履行、使履行缺陷得以消除。

3、赔偿损失

举例：某食品公司为了迎接中秋节，购买了一批包装盒，合同约定2022年8月31日交货，但包装盒公司没有按照约定交货，导致食品公司无法出货，食品公司要求赔偿损失。

赔偿损失是指当事人一方不履行合同义务或者不履行合同义务给对方造成损失时，应当依照法定或者约定承担赔偿对方损失的违约责任。

4、支付违约金

举例：AB公司签订了合同，约定A公司向B公司购买一批货物，逾期10天内交货的，每逾期一天支付合同价款万分之五的违约金。则当B公司逾期交货且逾期时间在10天内的，A公司可以要求B公司承担违约金。

违约金，是按照当事人约定或者法律规定，一方当事人违约时应当根据违约情况向对方支付的一定数额的货币。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。

5、定金责任

举例：A支付了20000元定金，用于购买B公司的一批二手办公家具，并进行了书面约定，但后来B公司将该批二手办公家具又卖给了出价更高的第三人C，则A可以向B要求返还双倍定金。

定金罚则：给付定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，无权请求返还定金；收受定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，应当双倍返还定金。

三、若要求承担违约金，违约金可以要求多少？

根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

即首先可以进行约定。若根本未签订合同，或合同未约定违约责任的，则可以要求承担合理的损失，但非违约方需要举证损失的大小。

以上就是关于违约责任承担的相关法律知识，供各位企业家参考，如有其他法律问题，可以联系优宝杖平台律师进行咨询。

作者：何苓菊律师

定制家具极易产生售后问题，在安装时会出现各式各样的问题，包括设计师设计、工厂生产质量、图纸与实际不符、现场与家具尺寸不吻合等。

很多问题现场安装并不能解决，这就涉及板件返工问题，时间、成本都需要企业去承担，客户对企业的信任度会急剧下降；因此，目前对于定制家具而言，必须要做到保证质量，缩短制造周期，提高产能。

01 定制家具生产中的问题分析

定制家具企业通常根据一检合格率和遗留单率来衡量定制家具生产质量，一检是指家具出产前的检验步骤，遗留单是指已经到客户家中而产生问题需要返厂重新加工或者生产的生产单。

本文主要通过对国内上市定制家具企业（下面简称Z企业）某一车间进行实地调研，提炼2021年某一个月的一检合格数据加以分析，了解生产中存在的问题以及产生这一问题的原因，并提出优化建议。

如下表所示，该企业在2021年某月共生产11037单，有问题的单数共3117 单，一检合格率为71.76%。问题单分为生产差错单和订单差错单，订单差错共有220单，而生产差错有2 897单。这两类问题都从某些程度上降低了生产效率。

01-1 订单差错

订单差错一般为下错尺寸、颜色，漏下板件、孔位等，漏下是可以进行返工弥补出库的，但是下错问题则需要更换板件重新下单，这样无疑增加了企业不必要的成本，所以在下单时一定要仔细核对图纸，避免订单差错。

01-2 生产差错

生产中会出现很多问题，包括原材不良、封边不良、尺寸错误、颜色不符、崩口、板件污渍等等。生产差错的主要问题为封边不良、崩口、漏加工、尺寸错、生产工艺错5个方面，其中占比最高的是封边问题，达到23%，意味着每5单就有一单以上存在封边问题。

封边问题包括封边条存在色差、封边条被机器刮坏、封边条不到头、鼓包或者封边无胶，大部分都是机器造成的封边问题，在修色时能处理封边条过长或高于板面的问题。

崩口问题是由板件在加工时产生的问题，如下图所示，大都是机器造成的，常出现于开料工序，指边角出现的缺口，对于一些细小的崩口，可以通过修色进行弥补。

漏加工通常针对槽和孔，有很多板件都是双二维码需要二次扫码进行加工，有时机手在操作时会有遗漏。此外，板件孔太多时，有些钻孔设备需要手动确定孔位，通过设定好的程序进行钻孔。

尺寸错误是第四大差错点，主要问题在机器，但是机手在操作时会固定不齐，造成尺寸大小头（即裁斜）。

生产工艺问题是企业比较关注的一项，通常是出现在孔偏、孔打错位置、槽位错等。一方面是因为机器长时间工作或未保养维修，造成了偏差，另一方面则是因为机手不了解工艺，对板件进行了错误的加工。

02 定制家具生产的优化建议

02-1 排查有序

定制家具的订单在门店接下后图纸会传到工厂先进行解料，随后由计划部进行排产，再由车间进行生产。计划部应该根据订单需求，统筹规划，将板材利用率最大化纳入考虑范畴，分批排产。有序的排产能提高板材的利用率，减少设备加工工艺的切换，合理规划生产时间，防止交货时间逾期。

02-2 培训员工

员工在入职前都需要进行培训，包括安全教育培训、生产工艺培训、质量培训等等，对于叉车等一些设备的使用则必须要经过培训并获得证书才允许使用。

安全教育培训不仅是企业发展的需求，同时也是国家对企业的安全要求，更是员工的一种自我保护。生产过程中，员工必须对生产工艺比较熟悉，这就需要企业不定期地给员工进行不同程度的工艺培训，员工才能正确使用加工设备，减少板件的生产工艺错误，防止开错孔、槽等问题发生。

02-3 定期保养设备

目前定制家具企业都采用了一些大型设备，这些设备价格高昂，但是由于不正确操作或者是机器长时间工作未能休息，致使设备经常损坏需要维修。设备良好的状态才能加工出合格的板件，因 此，加工设备需要定期保养，以延长使用年限和提高加工质量。

02-4 优化工艺

家具不断研发新产品，自然需要新的加工工艺。同时，在研发新的工艺时，要考虑其与机器的适配性，机器是否能达到工艺要求，还要求机手能将工艺熟练掌握，以达到预期工艺效果。优化加工工艺，在减少板件加工失误的同时，还能提高生产效率。

02-5 合理规划生产物流

物流是企业的第三利润源泉，但大多数的家具制造业都忽略了这一点，致使我国物流成本远高于发达国家。板件每多移动一次，就会造成成本增加，对于家具制造企业而言，物流活动大都由人工完成，物流设施、设备的状况也较差，生产物流经常堵塞。

总体来看看企业物流的实际生产水平不高，严重影响了企业的生产效率。物流质量差，在物流过程中经常会造成物料损坏，需要更换板件，因此合理规划生产物流对于降低成本、提高生产率是一项必要举措。

03 写在最后

在大规模定制化时代，生产中出现差错和问题往往会降低家具企业生产效率，延长交货周期，降低企业本该有的市场竞争力。伴随着定制家具行业发展迅猛，所面临的生产问题急需解决，生产效率亟待提高。

大家好，今天跟大家说一下，逾期后该怎么办，逾期后第一件要做的事情就是主动打电话给平台报备，有很多人都说自己报备了，但是都没有用，那么问题来了，你知道到底该怎么样去报备吗？其实，报备是表达自己当前的困境，表达自己不是恶意去逾期的，报备自己不会失联的，请求平台给予时间，那报备的核心就是你要表达你不是小白，不是好欺负的，你们不要太过分了，你听明白了吗？关注评论我，详细的话术送给你。

第一，表达自己目前的困境

第二，表明自己还有还款的意愿

第三，表明自己电话会保持畅通，但是只能在什么时间段接电话。

第四，欠款是个人的隐私，不希望透露给任何人

第五，希望平台给予时间，自己会努力赚钱还钱的。

我是一名负债者，只想让负债者们少走歪路！负债者也不容易，加油，我们一起争取早些上岸！

十年前的某个下午，我办了人生第一张信用卡，从此走向了被绑架之路！

两个老太太的故事影响了一代人

“中国老太太和外国老太太”的故事使我彻底打开了消费的狂野之路，认为超前消费是紧跟潮流，时尚，岂不知这是自我绑架不归路！

最先是日常消费，其次是装修，再次是做生意发工资…我在这条不归路上越走越远…

国家鼓励网贷是刺激消费，可不要贪杯哦

超前消费、以贷养贷，房奴、卡奴，以前觉得离我很远的事现在正在围绕着我，直到资金链断裂…

经历了被讨债，身边人的冷漠和抛弃，从满身疲惫、心灰意冷，到面对现实，坦然接受；从惶恐、害怕，到捡起责任，重新出发，我称为“历劫”。

贪婪是苦难的开始

我经历了人性的贪欲，见识了人性的冷漠，感受了亲情的温暖不离不弃，收获了坚固的友情…

从怨天尤人到回归理性，才意识到绑架自己的是本我，是贪心，是一次次的突破底线…

奉劝有条件还能消费未来的“们”，不去突破第一根防线，提高给自己设置的红线！

世界很美好，拥抱美好，迎接更好的自己！

欢迎交流…

本人于七八年前第一次接触支付宝花呗，借呗，当时没有多少额度，再加上当时收入还可以，一个月六七千块钱。由于当时在工地上班，工资发放不及时。没觉得有压力，借出来，用了还进去。挺方便的，直到一年后，觉得工地没啥意思，出来考了驾照，进工厂学cnc，。学了一年多，没耐心，学个皮毛，听别人说，这个活找不到女朋友，又出来瞎跑。后面再加上受伤做手术，在家养伤，养鸽子。赔钱，借网贷，以贷养贷，导致现在欠了40多万，无力偿还。每天被催债的电话能打爆，家里帮了我好多，但是换来的是没有人格尊严的活着，目前还有二十多万的债务，只能慢慢一步一步还了。

自我总结，负债怪不了任何人，一切的一切从自身找原因。顺便告诫广大的朋友们，网贷能不用就别用，因为等到了负债累累且无力偿还的时候，这个时候死都不是最可怕的，主要是自己的良心谴责受不了，每天吃不好睡不着。负债的人可以说是不算人了，以前有多么嚣张，如今就有多么卑微。

9月6日，农行董事会审议并通过《由本行董事长谷澍先生代为履行行长职责》的议案。

董事长代为履职行长，是什么缘由呢？

董事长定战略把方向

董事组成董事会，董事会选举产生董事长，一般也兼任党委书记，是银行的一把手。

在从严治党背景下，党委书记一般也分管党建和人事工作，内部领导干部提拔任命等核心事权牢牢控制在一把手手里。

董事会下设风险管理委员会对全行重大业务，如同业投资、贷款等授信业务，具有一票否决权。权限内则有经营管理层自主决定。

下设审计委员会负责对经营管理层的审计监督，薪酬委员会负责决定经营管理层的薪酬和考核体系。

行长负责业务经营管理

行长一般也是董事会成员，由董事会任命，在董事会授权下开展经营管理工作。

行长组建经营团队，即高管层，分级授权业务权限。

一般行长需要作为如贷款、同业投资等授信业务的审批人，或者组成审贷委员会完成最终审批，对业务风险负直接审批责任。

一般由副行长代为履职

金融机构一般由分管业务的副行长代为履职行长职责，很少由董事长直接代为履职，毕竟董事长和行长职务分设也是为了权责明晰、相互制衡，形成有效的公司治理架构。

董事长代为履职行长，是因为行长空缺，但业务不能停顿，根据监管规定，可以由董事长或高管层代为履职，期限一般不超过6个月，有些地方可以延期1次6个月。

今日，特斯拉官方发布了一则消息：凡是在2022年九月十六日至2022年九月三十日之间交付的所有包括全新车、展车，以及非全新但是为Model 3或Model Y车型的车主，如果选择购买特斯拉店内保险，且投保险种包含了车损险、交强险，特斯拉将给予以保险补贴8000元，对于邮件内容，特斯拉的官方回复是，此为特斯拉品牌为了回馈客户出台的一种销售政策，考虑到消费者一般都会选择在4S店购买保险的行为，此保险补贴就等于是变相降价8000元。

这也是特斯拉在2022年期间多次针对两款车型提价后的首次变相降价行为，不过这也让部分老车主有不满，有业内人士称特斯拉本次补贴活动可能只是过渡行为，或将在不久之后进行官方调价。很多人猜想此次变相降价是不是因为特斯拉遇到了销售危机，但是从目前销量表现来看，特斯拉竞争力依然比较强势，根据官方公布的中国市场八月汽车销量情况来看，特斯拉本月批发销量为76965辆，环比上月28217辆大幅增长达173%。其中，特斯拉中国出口占比超过了50%，国内市场情况也非常可观，这很大程度上得益于特斯拉上海超级工厂对于产能利用率的提升，目前两款车型，Model 3交付时间为6-10周，而Model Y交付时间1-4周，相比以前都提高了近4-6周。

由此可见，目前特斯拉的销售情况是比较稳定的，那么此次变相降价的理由可能核心配件锂电池的价格趋于平稳，就整个市场而言，目前新能源车价格均处于较高位，随着发展，新能源汽车后期会很大的降价空间；降价的另一方面可能是来源于国内品牌的竞争压力，比亚迪、长安深蓝等都在崭露头角，这对于特斯拉销量是一大难题。

有了这次变相降价，评论区的你是会考虑购买特斯拉还是再观望观望呢。

“双十一”过去了

“双十二”又双叒叕到了

准备零点一过就买买买了吗？

别急，咱先来了解一下

网络购物都有哪些“坑”

避免冲动消费

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● 问题一：

退一赔三和退一赔十的区别？

退一赔三适用于卖家有欺诈行为时，即故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示，在违背真实意思的情况下购物。退一赔十适用于食品领域，即卖家生产、销售不符合食品安全标准的食品，给消费者造成损害的。退一赔三着重于看有无欺诈，退一赔十则不考虑有无欺诈，只看是否符合食品安全标准及是否受到损害这个客观结果。如果卖家主动承诺退一赔十，则不论是否食品，均应当按承诺退一赔十。

法条链接：

《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十五条第一款：经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。法律另有规定的，依照其规定。

《中华人民共和国食品安全法》第一百四十八条：消费者因不符合食品安全标准的食品受到损害的，可以向经营者要求赔偿损失，也可以向生产者要求赔偿损失。接到消费者赔偿要求的生产经营者，应当实行首负责任制，先行赔付，不得推诿；属于生产者责任的，经营者赔偿后有权向生产者追偿；属于经营者责任的，生产者赔偿后有权向经营者追偿。生产不符合食品安全标准的食品或者经营明知是不符合食品安全标准的食品，消费者除要求赔偿损失外，还可以向生产者或者经营者要求支付价款十倍或者损失三倍的赔偿金；增加赔偿的金额不足一千元的，为一千元。但是，食品的标签、说明书存在不影响食品安全且不会对消费者造成误导的瑕疵的除外。

● 问题二：

谁可以主张退一赔三或退一赔十？

只有消费者才可以主张退一赔三和退一赔十。《消费者权益保护法》与《中华人民共和国食品安全法》都将可以主张惩罚性赔偿的主体限定在了消费者范围内。根据《消费者权益保护法》第二条规定，消费者是为生活需要购买、使用商品或者接受服务的人。如果购物不是为了生活需要，而是为了再次出售等营利行为，就不是消费者。

法条链接：

《消费者权益保护法》第二条：消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护；本法未作规定的，受其他有关法律、法规保护。

案例链接：

原告李某以进口预包装食品没有中文标签和中文说明书为由，要求卖家退一赔十。

鄞州法院经审理认为：李某的职业为网络刷手，其自2015年开始，仅向本院起诉的网络购物合同纠纷就有近80件，其并非以生活消费为目的的普通消费者，而是以营利为目的的网络购物者，故对其诉讼请求均不予支持。

● 问题三：

谁要承担退一赔三或退一赔十的责任？

责任主体是经营者。根据《消费者权益保护法》第三条、第四十条规定，经营者是为消费者提供其生产、销售的商品或者提供服务的主体；这个经营者一般是销售者或服务者。类似闲鱼平台的某些个人卖家，可能就会涉及是否是经营者的争议。

法条链接：

《消费者权益保护法》第三条：经营者为消费者提供其生产、销售的商品或者提供服务，应当遵守本法；本法未作出规定的，应当遵守其他有关法律、法规。

案例链接：

原告在闲鱼平台向被告购买了宣称是正品行货（标明了主要配置）的个人闲置苹果牌笔记本电脑一台，后原告使用中发现问题，经苹果官方售后检查后，发现该电脑序列号不正确、存在改装。原告遂以被告欺诈为由，起诉要求退一赔三。本案的其中一个争议焦点为被告是否是经营者。

鄞州法院经审理认为，被告在闲鱼售卖的并不只这一台电脑，还有其他电脑，应当认定为经营者。经释法明理后，双方达成和解，原告撤诉。

● 问题四：

买到假大牌了，能否要求退一赔三？

要从两方面分析。首先，卖家是否宣称其所售商品是正品大牌。如果卖家宣称了是正品却卖假货，当然构成欺诈，消费者可以要求退一赔三。其次，如果卖家没有承诺其售卖的是正品，只是含糊地使用了大牌的logo、图片、款式等，但商品的价格远低于正品的正常售价，其中的价格差距已足以使普通人根据常识即可判断商品不是正品大牌，这种情况下消费者主张其被欺诈进而要求退一赔三，依据不足。（当然，售卖仿制品是违反知识产权保护的违法行为，此处仅从是否构成欺诈的角度分析。）

● 问题五：

买到了假茅台，能否要求退一赔十？

要看假茅台是否符合食品安全标准，以及消费者是否受到了损害。有的假茅台可能酒体本身是符合食品安全标准、可以饮用的，只是不是茅台酒。这时就只能适用《消费者权益保护法》关于欺诈的退一赔三规定，不能适用食品安全法关于退一赔十的规定。

案例链接：

原告在被告商行购买了6瓶茅台酒，支付货款14400元。后发现为假酒，向鄞州法院起诉要求退一赔十。

鄞州法院经审理认为：原告未举证证明该6瓶茅台酒不符合食品安全标准，且其实际饮用受到了损害，故其要求被告赔偿十倍货款，不符合法律规定，本院不予支持。但被告向原告出售非正宗茅台酒已构成欺诈，应受到制裁，故本院支持原告所主张的十倍赔偿中的三倍部分即43200元，对原告多主张的部分不予支持。

● 问题六：

材质与卖家宣称的不一致，是否构成欺诈？

材质不同是典型的欺诈行为，更多情形，可以详见《侵害消费者权益行为处罚办法》（2020年修订）第五条、第六条、第十三条、第十六条规定，即：经营者有第五条第（一）项至第（六）项规定行为之一且不能证明自己并非欺骗、误导消费者而实施此种行为的，属于欺诈行为；经营者有第五条第（七）项至第（十）项、第六条和第十三条规定行为之一的，属于欺诈行为。

法条链接：

《侵害消费者权益行为处罚办法》第五条 经营者提供商品或者服务不得有下列行为：

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（一）销售的商品或者提供的服务不符合保障人身、财产安全要求；

（二）销售失效、变质的商品；

（三）销售伪造产地、伪造或者冒用他人的厂名、厂址、篡改生产日期的商品；

（四）销售伪造或者冒用认证标志等质量标志的商品；

（五）销售的商品或者提供的服务侵犯他人注册商标专用权；

（六）销售伪造或者冒用知名商品特有的名称、包装、装潢的商品；

（七）在销售的商品中掺杂、掺假，以假充真，以次充好，以不合格商品冒充合格商品；

（八）销售国家明令淘汰并停止销售的商品；

（九）提供商品或者服务中故意使用不合格的计量器具或者破坏计量器具准确度；

（十）骗取消费者价款或者费用而不提供或者不按照约定提供商品或者服务。

第六条 经营者向消费者提供有关商品或者服务的信息应当真实、全面、准确，不得有下列虚假或者引人误解的宣传行为：

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（一）不以真实名称和标记提供商品或者服务；

（二）以虚假或者引人误解的商品说明、商品标准、实物样品等方式销售商品或者服务；

（三）作虚假或者引人误解的现场说明和演示；

（四）采用虚构交易、虚标成交量、虚假评论或者雇佣他人等方式进行欺骗性销售诱导；

（五）以虚假的“清仓价”、“甩卖价”、“最低价”、“优惠价”或者其他欺骗性价格表示销售商品或者服务；

（六）以虚假的“有奖销售”、“还本销售”、“体验销售”等方式销售商品或者服务；

（七）谎称正品销售“处理品”、“残次品”、“等外品”等商品；

（八）夸大或隐瞒所提供的商品或者服务的数量、质量、性能等与消费者有重大利害关系的信息误导消费者；

（九）以其他虚假或者引人误解的宣传方式误导消费者。

第十三条从事服务业的经营者不得有下列行为：

⬆上下滑动⬇

（一）从事为消费者提供修理、加工、安装、装饰装修等服务的经营者谎报用工用料，故意损坏、偷换零部件或材料，使用不符合国家质量标准或者与约定不相符的零部件或材料，更换不需要更换的零部件，或者偷工减料、加收费用，损害消费者权益的；

（二）从事房屋租赁、家政服务等中介服务的经营者提供虚假信息或者采取欺骗、恶意串通等手段损害消费者权益的。

第十六条 经营者有本办法第五条第（一）项至第（六）项规定行为之一且不能证明自己并非欺骗、误导消费者而实施此种行为的，属于欺诈行为。

经营者有本办法第五条第（七）项至第（十）项、第六条和第十三条规定行为之一的，属于欺诈行为。

案例链接：

原告在某淘宝店以98元购买了手提包一只，卖家宣称是真皮、头层牛皮，承诺假一赔十。后经鉴定，材质为PU皮。

鄞州法院经审理后认定卖家构成欺诈，按卖家作出的“假一赔十”的承诺判决卖家退一赔十。

● 问题七：

参与了限时秒杀活动，事后发现秒杀价比平时价格还高，此类虚假的限时秒杀活动，构成欺诈吗？

某些限时秒杀活动“明降实升”，或实际优惠价与原价一致，这类限时优惠是典型的价格欺诈行为。

法条链接：

《禁止价格欺诈行为的规定》第七条 经营者收购、销售商品和提供有偿服务，采取下列价格手段之一的，属于价格欺诈行为：

（一）虚构原价，虚构降价原因，虚假优惠折价，谎称降价或者将要提价，诱骗他人购买的；

（二）收购、销售商品和提供服务前有价格承诺，不履行或者不完全履行的；

（三）谎称收购、销售价格高于或者低于其他经营者的收购、销售价格，诱骗消费者或者经营者与其进行交易的；

（四）采取掺杂、掺假，以假充真，以次充好，短缺数量等手段，使数量或者质量与价格不符的；

（五）对实行市场调节价的商品和服务价格，谎称为政府定价或者政府指导价的；

（六）其他价格欺诈手段。

案例链接：

原告在被告店铺购买了某款限时秒杀的耳机，几天后发现秒杀结束后的价格与秒杀价一样，遂以被告价格欺诈为由向鄞州法院起诉，要求退一赔三。

法院经审理后认为，该情况属于价格欺诈。

后原被告双方自行和解，原告撤诉。

● 问题八：

“最佳”“极品”等绝对化宣传用语是否构成欺诈？

不能一概而论。法官进行裁判过程中需要进行综合考量，不能仅仅因使用了绝对化用语而认定欺诈。

案例链接：

原告在被告店铺购买了某品牌的移动工作站，商品宣传页面中使用了“最轻最靓”“最佳”等绝对化的用语。原告购买后称，还有其他品牌的移动工作站比某品牌的轻，故“最轻”是虚假宣传，构成欺诈，要求退一赔三。

鄞州法院经审理认为：被告在涉案商品的宣传中使用了“最轻最靓”、“最佳”之类的绝对化用语，确实违反了《广告法》第九条之规定，被告应依法改正。但违反了《广告法》第九条之规定，并不必然构成欺诈，因此本案的争议焦点在于被告是否存在《消费者权益保护法》第五十五条所规定的欺诈行为。被告在使用“最轻”宣传语的同时已明确标明了商品重量，在使用“最靓”宣传语的同时已多角度展示了商品外观，在使用“最佳手感”时也明确告知了键盘的键程、键距。而且在店铺的“产品说明”中，被告已说明店铺所有产品介绍及说明均以某品牌为准，不与其他品牌相对比。因此，不能认定被告故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，被告的行为不构成欺诈。

鄞州法院判决驳回原告的全部诉讼请求。

● 问题九：

只要宣传与实物不符，就算欺诈吗？就可以赔偿吗？

不是的。退一赔三毕竟是惩罚性赔偿，适用惩罚性赔偿应有条件限制，不能无限扩大适用范围。认定欺诈的关键在于故意告知对方的虚假情况或者故意隐瞒的真实情况，是足以诱使对方当事人作出错误意思表示的关键情况。

案例链接：

原告在被告店铺购买了料理机，页面宣传为6.5英寸全面屏。原告收货后发现实际尺寸为5英寸，故向鄞州法院起诉要求退一赔三。

鄞州法院经审理认为：屏幕大小并非涉案商品的主要性能，其虽与实际不相符，但该不实宣传尚不足以使原告陷入错误认识而购买商品，被告的行为不构成欺诈。但外观不符属实，故法院支持原告要求退款的诉请，驳回三倍赔偿的诉请。

我已经交了12年的农保了，请问能不能够转移成社保呢？关于这个问题，我可以很肯定的告诉大家，是不能够将农保转移成为社保的。如果你现在有参加社保的意愿和打算，我们是可以停止缴纳农保，再去建立社保的账户，这一点是没有问题的。建立社保账户有两个不同的途径，一个途径就是你可以个人，按照灵活就业的方式去建立职工养老保险的账户。另外一个途径就是你找一份工作单位，并且通过工作单位建立全日制的劳动合同，这样的话就可以通过工作单位来交纳社保了。

当我们正常缴纳社保以后，农保的缴费就要被停止了。而且农保不能够转移成为社保，并且你之前所交纳12年的农保的累计年限，也不能够跟我们的社保累计计算。所以说你的社保，只能够从第1年开始重新计算，这一点是非常重要的。有一个好处是你参加社保以后，一般情况下，很多地区规定只要参加社保一年以上，我们的农保就可以全额退还给你本人。所以对于你自己来讲也不会造成任何的损失。

只不过这个参保年限无法累积，所以我们就应当考虑你现在的年龄是多少岁。由于城镇职工养老保险，不允许在法定退休年龄之前一次性补交完成15年的费用。所以说年龄偏大的人群，假如说你已经过了45岁的年龄。才第1次参加社保，那么这种情况对于你来讲，很有可能就面临延迟退休的问题，对自己而言是得不偿失，也就没有必要去转移成为社保了。而如果说自己不到45岁的年龄，那么现在参保还是没有任何问题的，因为都能够正常的去办理退休。

所以考虑年龄问题这一点，也是非常的重要，毕竟延迟退休给自己带来的影响还是比较大的，假设你延迟一年退休，就算你每个月的养老金只有1000块钱，那么延迟一年就相当于，你少领了12,000块钱的养老金，对自己而言只是得不偿失的，所以说年龄不应当超过45岁的人群再去考虑，初始参加社保是没有任何问题的。但如果说你的年龄问题已经大于45岁，那么我个人建议直接参加农保就可以了，而且农保也可以提高相应的缴费档次。

提高缴费档次以后，那么自己将来所能够获得农村养老金的待遇水平，就会变得更高一些。有很多地区在2019年以后打破了最高上限2000元的标准，所以说你可以选择一个更高的标准，比如说每年选择四五千元甚至七八千元都是可以的。那么将来，你也可以获得一个更高的退休养老金待遇，所以说能够选择社保，那么我们就停止农保，但如果说不能够选择社保，提高农保的缴费档次，也是一种可行的办法。

感谢阅读，每天讲点退休知识那点事，本人专注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注，谢谢大家。



目前，我们国家已经建立了比较完备的养老保险制度。大家都需要缴纳养老保险，未来退休以后才能够领取退休金待遇。

可能有一些人觉得，工人原先是无需养老保险缴费的，为什么他们就可以退休领养老金呢？而农民不可以领取呢？

这个问题说起来非常复杂。农民自古以来就没有退休制度。现在我们通过制度的完善，允许农民可以通过参保纳入退休养老保障，已经是非常大的进步了。同时我们还建立了城乡居民养老保险，为没有职工基本养老待遇的人提供一种低缴费、低待遇的养老保险。

关于我国的退休制度，其实最初要追溯到2700年以前的春秋战国时期。在《春秋公羊传·宣公元年》中有记载:“古之道不即人心，退而致仕。”注解为“致仕，还禄于君。”当时的退休，只是不干活回家，享受自己的生活。说实话，在当时那个时代能够当官的基本上都属于贵族，回家也不愁吃喝的，因此也没有退休金的说法。

关于退休一词始见于唐宋的文籍。大家熟悉的韩愈，在《复志赋序》中，就提到了“退休于居，作复志赋”。

关于退休的年龄问题，《礼记·曲礼》说：“大夫七十而致事”。等到了明清两朝，一般是“文武官六十以上者，接听致仕。”这可能也是我们男性退休年龄的由来，毕竟过去当官的大部分都是男性。

汉代的时候，规定2000石以上的官职，退休以后可以领取1/3的俸禄。不过，有关退休待遇根据不同的朝代时发时不发。随着退休问题的逐渐制度化，也确实渐渐出现了一些人退休以后生活困难的情况。

明朝的时候，家庭困难的官员可以申请救助：“有司月给米二石，修（终）其身”。清代的退休待遇，一般都是按照半俸处理，一般都是七品以上的官员才能够享受到。

等到了民国时代可以享受到退休待遇的范围才开始扩大化了。除了政府的法定官员以外，警务人员、公私营学校的教师都是出台了法律规定，可以享受退休待遇的。

我国第一次工人建立起退休制度，是1948年12月27日东北行政委员会颁布的《东北公营企业战时暂行劳动保险条例》。

建国后，1951年政务院颁布了《劳动保险条例》全国范围内开始实施，代表了全国范围内开始对企业职工实施退休制度。不过当时的称呼是“退职养老”。后来有关的养老制度改革，完善为退休制度和退职制度。但是在当时，能够享受到退休待遇的还仅仅限于城镇居民，临时工是无法享受到退休待遇的。

关于劳动保险制度，职工本来是无需缴纳任何费用的，主要是由用人单位承担。后来劳动保险费用停止计提，所有的养老、医疗等劳动保险的支出都改为国有企业营业外列支。实际上我们可以称这种养老模式为国家保险模式。

后来随着我国改革开放，原有的养老模式跟不上时代的潮流，于是出现了养老保险制度。1986年，我国实施国营企业劳动合同制暂行规定，国营企业的农民合同工也可以缴纳退休养老基金了。1991年，我国全面推动企业养老保险制度改革。从此农民参加养老保险，老年后也可以退休领取养老金的制度被打开了。

实际上，建国后为了解决农民的养老问题，主要是通过成立农村公社的方式希望解决的。当时农村老人也是可以根据身体情况安排一定的工作，记工分，年终分待遇的。农村孤寡老人也建立了相应的五保制度。

农村的养老制度实际上是立足于集体土地所有的基础上，但是养老水平太低。

2014年国家推动户籍制度改革，取消了城镇农村两种户籍区别，改为城乡居民户籍制度。现在人们只要参加职工基本养老保险满15年以上，未来就可以领取退休养老金。

所以说，由于各种历史原因，再加上我国的供养能力，目前我国无法对所有老人采取一样的退休待遇制度。只是立足实际建立了现行的养老保险制度，相信随着时间的推移，有关待遇会越来越公平的。

“交了定金5000元买车，按约定提车却发现多处瑕疵，要退钱被店方拒绝。”近日，宝鸡市吉先生向华商报-二三里资讯《小里帮忙》反映，他在奇瑞宝鸡宝瑞诚4S店订购了一辆越野车，约定提车时间发现车有多处瑕疵，最终未提也没有办理后续手续。事情发生之后与店方多次协调未果，要求退还定金，店方不同意。

视频报道：（点击蓝色字体可一键查看）

【小里帮忙】购新车提车时发现有瑕疵，车主：对店方失去信任，不想买了

车主：交定金买车，提车时发现多处瑕疵退定遭拒

吉先生对华商报-二三里资讯记者说：“我之前一直开奇瑞的车，无论从性能和保养维修都比较便宜。8月25日，在宝鸡高新区十二路奇瑞宝瑞诚4S店选中了一款奇瑞8PRO浩瀚2.0T越野车，总价15万余元，当时沟通完之后缴纳了5000元定金，合同约定8月31日之前交车。在28日提车时候发现车中网冷凝器处有磕碰、副驾驶储物抽屉两边缝隙不一、左右后门下坎缝隙过大。因为这些问题当时并没有交车和办理后续手续。”

吉先生表示，因为新车出现这么多瑕疵，当时店方维修工也进行了维修，他们态度很气人，他们交车时就没有认真勘验车辆，后来也和店方进行了沟通，也看了别的车型，但并不满意，他们未按约定交付车辆，现在要求退定金却不退，还称要按合同走也说当天并没有提出退车事情，一来二去让他无法在选择他们品牌的信心。

4S店：已向厂家下单 车辆多处瑕疵可调非硬伤

宝鸡宝瑞诚奇瑞4S店销售经理李文刚说：“在提车当天，车主检查之后发现车是有点瑕疵，但不属于硬伤，这些位置都可以微调来矫正的，因为车辆组装生产均是由机器完成，出现这样的问题虽属于正常现象，但是对于车主要求退车事情，目前没有办法退。”

他还表示，期间销售员也和车主进行了同品牌不同车型的推荐，但车主并没有看中，9月10日，他们也向厂家下了订单，车款订单都已经给厂家了，交车当天车主并没有提出退定，现在他们已经把车定了，这两天就能倒车，所以退不了定金。针对车主的诉求，他们会积极沟通处理。

9月17日，吉先生告诉记者，店方已经从西安将新车调到宝鸡，已经通知他可以提车了。

提示：购车注意协议双方责权约定及时间约定

交车应仔细验车避免纠纷

记者在吉先生购车订购协议中看到，协议中约定了车款、交付时间、定金以及是否在本店购买保险信息外，在双方义务约定中却很模糊，只约定了车主违约的权益，并没有店方关于违约责任的条款。

不论是买车还是购房等其他消费时，大家经常会被要求预先支付一笔款，像消费者遇到的“定金”纠纷，在日常交易中并不陌生，频繁上演的“定金”或“订金”问题，虽已不是新鲜话题了，但现实中，总有忽视这其中不同的交易者，这就很容易遭遇无法退款的情况，一旦出现问题，双方的纠纷就随之产生。

对于消费纠纷，建议双方积极协商处理，若无果可向法院提起诉讼，让法院依法做出公正裁决。

华商报记者董晓明 编辑 汶威承 刘杰

在购买保险产品的时候，大家常常会听说一个词，就是“现金价值”，可是大家往往比较关注保额、年交保费、保障期限等，对现金价值却不是很清楚。

其实，保险的现价值也是我们一笔不小的资产，所以我们有必要了解它、利用好它。

今天知守君就通过一篇文章来科普一下现金价值，主要内容如下：

1.为什么保险会有现金价值？

2.保险现金价值可以用来做什么？

一、为什么保险会有现金价值？

早期的保险产品是没有现金价值的，因为当时的保险产品定价都采用自然费率，每年缴纳的保险费与被保险人当年的风险发生率相对应。

投保寿险和健康险，交1年保1年，年轻时风险发生率低，所以保费低，年老时风险发生率高，所以保费高；老年时的保费有可能是年轻时的数十倍。

但是采用“自然费率”和人们本身的收入曲线相背离，即一个人：

1、在年富力强之际，收人大于支出，且身体情况良好，对保险需求并不迫切；

2、当他年老体衰失去劳动力时，不仅收人水平下降，且支出激增（主要是医疗费用等），更主要的是其身体状况已远不如年轻，各种疾病时不时袭来，死亡的风险越来越大，这时正是他最需要保险保障的时候，但他却面临着保费非常高、缴费困难的情况。

这样就会导致以下情形出现：

1、在年龄逐渐上升后，未参加人身保险的人索性就不参加了；

2、原先参加人身保险的人中，一部分身体尚好的因不堪高额保费的负担而退出保险；

3、另一部分身体差的人，因为风险事故（死亡、重疾）随时可能发生而硬撑着留在保险中，甚至不惜靠借贷来缴纳保险费。

这就导致保险公司所承保对象的身体健康状况比较差，风险很大，造成经营上的巨大危机。

所以，保险公司在“自然费率”的基础之上提出了“均衡费率”的理念。就是：

1、把保险期限由1年改为长期，投保人每年缴纳相同金额的保险费。

2、保险生效的初期，投保人缴纳的均衡保险费大于其应缴纳的自然保险费，后期时投保人缴纳的均衡保险费低于应缴纳的自然保险费。

这样一来：

1、对于保险公司来讲：投保人初期多缴的保险费留在保险公司，由保险公司运用生息、增值的手段，来弥补投保人晚期所缴保险费之不足，这样就取得了均衡，规避了风险。

2、对于投保人来讲：早期多缴保险费，晚期少缴，符合大部分人的收入曲线，从经济上更容易承受，而且可以避免老年缴纳天价保费的情况。

在均衡费率的模式下，投保人初期多缴纳的那部分保险费及其增值部分，就是保单的现金价值。列出公式就是：

保单的现金价值= 已缴保费－风险保费－保险公司分摊的费用+利息

从现金价值的来源就可以看出：

1、保单现金价值的所有权属于投保人，只是保存在保险公司，由保险公司代为管理。

2、只有一年以上的寿险、重疾险、年金险等长期保险才具有现金价值，而一年期的意外险、重疾险、家财险等短期险产品并不具有现金价值。

二、保单现金价值可以用来做什么？

现在，我们知道了保险的现金价值的来源及概念，那么保单现金价值可以如何应用呢？

1 获得退保金

退保是最常见的保险现金价值应用形式，《保险法》第47条规定：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

所以，保单现金价值也被称为“保单解约金”或“退保金”，通常约定在保险合同中或者可以从保险公司查询到。

我们来看30岁男性，投保一款不含身故责任的纯重疾险的现金价值表，如下：

可以看到：

1、在保单生效的前几年，保单的现金价值通常很低，所以这个时候退保，会造成非常大的损失。

因此，知守君建议大家一定要在投保之前做好功课，一旦投保了长期险之后就不要轻易退保。

如果觉得当初配置的保险不合适，想要调整的话可以参考《当年买的保险不满意怎么办？》

2、上表中在第36个保单年度后，保险的现金价值已经超过了所缴纳的保费，并且在被保险人90岁之前，现金价值一直高于所交保费。

因为现金价值可以通过退保来获得，考虑到目前中国的平均寿命，其实大部分纯重疾险也可以实现“身故返本”的效果。

如果在缴纳保险中途，我们急需用一笔钱怎么办？现金价值其实还可以有另外一种用法。

2 用于保单贷款

因为保单的现金价值是属于投保人的资产，当然具有资产的属性，所以可以用来抵押贷款。

保单贷款实质上就是：将投保人所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得贷款。

同时抵押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。

保单贷款非常方便：

1）不用其他的抵押品，想贷就贷；

2）贷款额度一般是保单现金价值的70%-90%，贷款利率通常低于市场利率；

3）贷款期限一般是6个月，部分公司到期后还可以续贷。

保单贷款是一种十分便捷的获得短期资金的方法，当年迪士尼兄弟在创建迪士尼公司的时候，遇到资金困难就是通过保单借款的方式来融资度过难关的。

万一大家有一天急需一笔流动资金，千万不要忘了自己的这个权益。

3 获得分红收益

在分红险中给投保人的分红，其实是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。

所以，分红的分配是以现金价值作为基数的，而不是您交的保费，这一点一定要分清，否则有时候会被保险销售人员所误导。

其实，分红收益率的高低就是香港重疾险和内地重疾险的关键区别所在。

香港保险公司的保险资金可以投资于全球范围内的基金、债券、股票等等资产，可以在全球范围内做风险对冲，所以保险的分红做的非常好。

直接的体现就是现金价值可以增长为保额的几倍，可以对冲一部分通货膨胀的影响。

而内地保险公司的重疾险，因为受到各种监管的限制，投资渠道有限，现金价值都不会超过保险的保额。

这也是很多人到香港购买保险的原因之一。

但是，也需要强调的一点就是，香港保险的分红收益是不确定的，几十年后可能低于预期也可能高于预期。

三、写在最后

现金价值是投保人很重要的一项资产，大家千万不要忽视；尤其是对于理财类产品，关注的重点就是保单的现金价值。

知守君同时也提醒大家投保前尽量做好功课，因为一旦前期退保，损失会比较大；当然，投保后也别忘了，保单还有一份权益，其现金价值可以通过保单贷款来短期调用，或许能够解燃眉之急。

关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！

“犹豫期”指“投保人收到保险合同并书面签收后仍然拥有撤销保险合同权利的一段时间”，具体时间需以条款为准。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。

【案例介绍】

2022年3月，平安人寿山西分公司客户小A急切地到公司办理退保手续，称上周刚买了一份年交30万的终身寿险，现因家中急需用钱，认可有损失退保。经过系统核实客户保单仍在犹豫期内，故直接给客户办理犹豫期退保手续，客户所交保费没有任何损失，客户感到非常满意，客户称资金周转过来后会继续购买公司保险产品。

【案例分析】

在本案例中，客户陈先生在犹豫期内向保险公司提出申请解除合同，保险公司会退回客户全部已交保费，但如果客户是超过犹豫期再提出退保，保险公司只能按照合同约定的现金价值给付，客户小A会承担较大的经济损失。

【消费风险提示】

Ø 保险犹豫期需要注意的是，保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，所以在收到保险单后，一定要亲自填写保单回执。

Ø 消费者在投保时一定要详细了解保险产品的主要保障责任、保险期间、交费期间、交费金额、犹豫期、责任免除、退保损失、费用扣除等内容，对自己还不够了解的内容要及时向服务人员咨询，确保产品符合自己的需求。同时，消费者要理性消费、理性决策，保单缴费金额和期限要与自己的现金流合理匹配，确认无误后再做出投保决策。

这两年增额终身寿火出圈

又赶上近期好些高收益的增额终身寿产品接二连三地下架

来咨询的小伙伴非常多，也会提各式各样的问题。

有不少问题很有代表性，大家都关心

今天借着这篇文章，我们就来给大家好好梳理梳理

1、减保没写进合同里，会不会以后不给取钱了？

2、异地投保会不会影响我的保单权益？

01

减保没写进合同里，会不会以后不给取钱了？

一开始增额终身寿这类产品出现的时候，减保规则都没写进合同里。

主险合同里会提到「基本保险金额变更」的情况

平安盈满金生终身寿险保险条款节选

然后到保险公司的保全规则里进一步规定。

随着增额寿卖的越来越多，银保监会多次指出部分产品有「长险短做」的风险，对于无比例、无金额限制的减保增额终身寿产品的监管逐渐加强。

摘自中国银保监会官网

对消费者来说，这样的产品灵活性强，自由度高。

但从监管的角度来看，这样对保险公司经营是有风险的。

所以我们发现，今年上线的增额终身寿险产品都明确把20%减保比例，可以减保次数的约定写进了条款里。

比如说

长城司马台增额终身寿合同条款节选

有很多小伙伴就担心买了之前具体减保规则没写在合同里的增额终身寿（比如说金玉满堂）

以后会不会想用钱的时候保险公司不给取了？

对于这个问题，大家完全可以把心放肚子里。

1、首先金玉满堂的合同条款中有「基本保险金额变更」的字样。

弘康弘运增利终身寿险条款节选

从法律角度上讲，合同生效之后不允许进行减保，属于保险公司违约。

「误导销售」、「不履行合同约定」这样的大帽子，保险公司肯定不愿意戴。

2、利率下行环境下，保险公司不会不允许减保

今天保险公司收了客户一千块钱的保费，相当于是借了客户一千块钱。

未来就得每年帮客户赚到~3.5%复利的收益。

这笔保费对于保险公司来说就是负债。

在市场无风险利率不断下行的环境下，保险公司现在的储蓄险产品预定收益率与银行、国债都出现了倒挂。

从保险公司角度，肯定希望这些高利率产品可以尽早兑付，而减少后续盈利压力，而不必继续利滚利。

回想一下，对90年代那批预定利率是8%的年金险，保险公司是什么态度？

本世纪初，各大保险公司的代理人都曾经提着各种礼品、优惠让当时投保的客户更换产品。。。

3、从操作层面上看，充其量也就是存量产品往进一步限制减保条件的方向靠拢

参考今年新上市的增额终身寿的减保规则，也就是细化了比例和次数的限制，并未取消减保功能。

对存量产品，监管爸爸并没有要求整改（毕竟，当初也是监管审批通过的）

如果未来监管政策发生变化，那也是一刀切，所有产品都照此执行，也没什么可挣扎、纠结的。

退一万步讲，如果有的小伙伴还是担心，也别慌。

可以把保费拆成几份，分别投保。

当需要用钱的时候，就把一份一份地退保取现。

退保拿现金价值的权利在保险合同，还有《中华人民共和国保险法》中都有明确规定。

弘康弘运增利终身寿险条款节选

谁也不能拦着咱不让退保拿钱的。

02

异地投保会不会影响我的保单利益？

异地投保这件事由来已久。

一、监管的态度

在互联网保险尚未兴起时，银保爸爸从防止保险公司售后服务便利性、可靠性考虑限制保险产品销售区域无可厚非。

随着保险产品销售模式的发展，2015年银保监会就在「保险公司管理规定」中给互联网和电话营销留了口子。

简单说就是，保险公司原则上不允许跨区域销售，但满足条件的互联网销售和电话销售是可以的。

2018年，针对异地投保的问题，银保监会就通过旗下的公众号刊发文章说明：投保地区是限制保险公司而不是消费者。

摘自“银保监微课堂”关联公众号“消费者点评”

也就是说作为消费者，我们有自由选择保险产品的权利。

实际想想我们国家那么大，各省市的保险资源分布也不均衡，总有保险公司覆盖不到的地方，难道这些地方的人就不能买保险吗？

到了2021年10月，银保监会颁布「关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知」（简称互联网新规）

指明符合条件的保险公司可以不用开分公司，在全国开展互联网保险业务，进一步允许异地投保存在。

二、保险公司的态度

我们还是拿金玉满堂来举例，看看保险公司官方是什么态度

可以看到非北京地区的投保，对于保单的效力是没有影响的。

在其它产品的「常见问题」中，我们也会看见保险公司如此解答。

「我司目前在xx省、xx省和xx省内设有分支机构，如您是省外客户，可能存在服务不到位、时效差的问题，但不影响您的一切权益。」

说白了就是不管在哪个省，保险公司都会负责到底。

三、异地投保属于不如实告知吗？

在保险合同以及《保险法》当中对不如实告知的后果都予以了警示。

我们可以看到对承保费率有影响的、是否同意承保、对保险事故的发生这些方面有严重影响的行为称之为不如实告知。

简要说，主要是五个方面：职业、健康情况、经济状况、年龄和性别。

投保区域压根排不上号。

住址、通讯地址的变更在保险合同中也有规定

主要是确保保险公司可以直接联系到客户。

和更改受益人/投保人、电话号码一样，在保险公司属于保单保全，和不如实告知是两码事。

从实际情况来看，我国人口基数辣么大。

今年在四川工作，明年去广州上班，人员自然流动非常正常。

为去往新城市工作和生活的客户，提供地址变更服务天经地义。

四、异地投保会影响理赔吗？

从实际操作层面，到目前为止还没有因为异地投保，而被保险公司拒赔的案例

能否理赔和地址填哪儿没有关系

主要看下面三点：

投保时是否如实告知

出险情况是否在保障范围内

理赔资料准备的是否齐全

如果因为其它原因，产生了理赔纠纷，我们想要通过诉讼来维护自己的权益，也非常方便。

根据2015年实行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》，如果有理赔需求，在当地法院发起诉讼就可以了，不需要去保险公司所在地。

五、异地理赔手续麻烦吗？

不少人下意识认为，当地有保险公司的分支机构，就能有更好的理赔服务。

其实保险公司代理人、柜面服务人员乃至保险分公司都没有理赔决定权。

起决定作用的还是前面提到的三点。

而理赔流程也很简单，统共四个步骤：

报案、准备理赔材料、提交资料、获得理赔。

而且现在互联网技术越来越发达，90%以上的理赔案件都是通过线上提交。

不用跑保险公司柜台才能办理。

对于一些大额的、复杂的理赔案件，为了谨慎起见，保险公司会要求在报案后，邮寄资料。

我们写过那么多理赔案例，都是通过这么一套流程，帮助客户拿到了理赔款。

与其纠结填哪个地址，不如选择正规的互联网平台、专业靠谱具备销售资质的人员规划切实符合自身需要的产品来得重要。

03

写在最后

这两个是我们碰到，问得最多的问题。希望以上的解答，能有所帮助。

如果有其它的问题，也欢迎给我们留言讨论。

提醒一下，这个月底当前收益率天花板级别的金玉满堂也要下架了。

随着整个市场的利率下行，增额终身寿不会独善其身。

目前已有市场传言，预定利率将会降到3%。

再次调低保险产品预定利率或许并不遥远。

眼下的好产品，错过了，就是真的没了。